Kredyty hipoteczne - porównywarka najlepszych ofert

100000
120 mies
Zmień widok

Chcesz kupić nieruchomość na kredyt? Skorzystaj z porównywarki kredytów hipotecznych i wybierz ofertę najlepszą dla Ciebie! Zapoznaj się z niezbędnymi informacjami na temat kredytów hipotecznych i bądź świadomym kredytobiorcą.

Najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny to dla wielu z nas jedyna szansa zakup własnego mieszkania czy budowy domu. Mało kto jest w stanie kupić mieszkanie z własnych pieniędzy bez pomocy banku. Co należy wiedzieć o kredycie hipotecznym przed jego zaciągnięciem?

  • Kredyt hipoteczny to kredyt na konkretny cel związany z nabyciem nieruchomości - bank finansuje do nawet 90% wartości wskazanego domu lub mieszkania.
  • Klient musi posiadać wkład własny na poziomie 10-20%, czyli pieniądze, działkę lub udokumentowany wkład przeznaczony na zakup lub budowę nieruchomości. Im wyższy wkład własny tym lepsze warunki spłaty można wynegocjować.
  • Kredyt hipoteczny można otrzymać na kwotę nawet kilku milionów złotych.
  • Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, nawet na 30 lat.
  • Aby otrzymać kredyt hipoteczny należy: wykazać stałe i regularne dochody, posiadać umowę gwarantującą zatrudnienie, posiadać dobrą historię kredytową i stabilną sytuację życiową.
  • Kredyt hipoteczny można otrzymać w dwie lub więcej osób. Współwnioskodawcą może być dowolna osoba, której obecność na wniosku zwiększy szanse na otrzymanie dobrego kredytu.
  • Spłata kredytu jest zabezpieczona hipoteką, skąd pochodzi nazwa kredyt hipoteczny - w sytuacji, gdy nie spłacamy rat kredytu bank ma prawo zajęcia nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty.
  • Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania jest wypłacany jednorazowo, natomiast na budowę domu jest wypłacany w kilku transzach, przeznaczonych na realizację poszczególnych etapów budowy, które kontroluje bank.
  • Banki oferują kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym oraz zmiennym - stałe oprocentowanie gwarantuje stawkę oprocentowania na okres od 5 do 7 lat, zmienne oprocentowanie ulega zmianie zgodnie z obowiązującą stawką WIBOR 3M lub 6M.
  • Umowa kredytu hipotecznego nakłada obowiązek ubezpieczenia nieruchomości, przez cały okres kredytowania. Ubezpieczenie na życie nie jest produktem obowiązkowym.
  • Wysokość kredytu dostępnego dla konkretnego klienta lub klientów jest określana na podstawie analizy zdolności kredytowej.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to skomplikowany produkt bankowy, któremu poświęcona jest oddzielna ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. W tym dokumencie znajdziemy dokładne informacje na temat zasada funkcjonowania takiego kredytu, m.in.:

  • zasady i tryb zawierania umów o kredyt hipoteczny,
  • prawa i obowiązki kredytodawcy, kredytobiorcy oraz innych podmiotów biorących udział w zawarciu umowy kredytowej,
  • skutki niedopełnienia obowiązków przez każdą ze stron umowy,
  • zasady i tryb sprawowania nadzoru nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Ustawa nie podaje wprost definicji czym jest kredyt hipoteczny. Art. 3 wspomnianej ustawy przedstawia na czym polega umowa kredytu hipotecznego i na podstawie tego artykułu, można zaproponować definicję kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny to forma kredytu bankowego, zabezpieczonego hipoteką umowną lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną, przeznaczonego nabycia: mieszkania lub domu, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, nieruchomości gruntowej oraz udziału we współwłasności nieruchomości lub lokalu mieszkalnego.

Hipoteka umowna, czyli ustanowienie zabezpieczenia spłaty długu na prawie własności do nieruchomości to szerokie zagadnienie. Dokładne wytłumaczenie zasada, prawa i rodzajów hipoteki przedstawiamy w osobnym artykule. 

Najlepszy kredyt hipoteczny - gdzie go szukać i jak go znaleźć?

Szukanie kredytu hipotecznego czasami potrafi zmęczyć. Wymaganych jest wiele procedur, banki szczegółowo badają Twoją wypłacalność i wyliczają całkowity koszt oraz szansę na otrzymanie gotówki. Który bank proponuje najlepsze warunki kredytu hipotecznego i jak dokonać wyboru? Oferty kredytów należy porównywać, zwracają uwagę na:

  • RRSO - prosty wskaźnik prezentujący ile w skali roku, wyniosą koszty kredytu; im niższa wartość, tym tańszy kredyt;
  • całkowity koszt kredytu - na kredyt hipoteczny składają się różne koszty: odsetki prowizje, ubezpieczenia oraz inne opłaty wynikające z produktów dodatkowych do kredytu;
  • wysokość i rodzaj oprocentowanie - wysokość oprocentowania ma szczególne znaczenie na całkowity koszt kredytu i wysokość miesięcznej raty; rodzaje oprocentowania są dwa: stałe i zmienne - zalety i wady każdego z nich tłumaczymy w dalszej części artykułu,
  • kwota miesięcznej raty - korzystając z porównywarki i kalkulatora kredytu możesz sprawdzić ile wyniesie miesięczna rata w danym banku; oceń czy dasz radę spłacać kredyt hipoteczny;
  • wkład własny - aktualnie praktycznie wszystkie banki wymagają wkładu własnego na poziomie 20%, zdarzają się oferty kredytu hipotecznego z minimalnym wkładem 10%, jednak taki kredyt wymaga dodatkowego ubezpieczenia.

Przy szukaniu kredytu hipotecznego przez Internet niezawodną pomocą są narzędzia jak: porównywarka ofert, kalkulator kredytowy i ranking kredytów hipotecznych. Dzięki nim porównanie propozycji różnych banków będzie znacznie prostsze. Potrzebujesz więcej informacji o ofercie? Przeczytaj recenzję naszych ekspertów, tam znajdziesz odpowiedzi na wszystkie najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny.

Porównywarka kredytów hipotecznych - jak z niej korzystać?

Wszystkie informacje ważne przy podjęciu decyzji przedstawia nasza porównywarka. Wpisując kwotę i czas spłaty potrzebnego Ci kredytu hipotecznego możesz zobaczyć jak prezentują się oferty poszczególnych banków! W porównaniu znajdziesz propozycję wszystkich najpopularniejszych instytucji.

W zestawieniu łatwo zobaczysz różnicę między kredytami w bankach! Porównaj RRSO, koszt całkowity i wysokość miesięcznej raty - sprawdź, który jest najtańszy. Pamiętaj jednak, że nie jest to propozycja kredytu, a jedynie przedstawienie oferty. Możesz zapytać bank o propozycję dla Ciebie, klikając w przycisk sprawdź ofertę.

Kalkulator kredytu hipotecznego - oblicz ile wyniesie rata!

Chcesz kupić mieszkanie, ale nie wiesz czy będzie Cię stać na spłatę rat? Skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego. Wystarczy podać kwotę kredytu i okres spłaty w jakim chcesz spłacić dług. Kalkulator obliczy potencjalną ratę, przy uwzględnieniu aktualnych stawek oprocentowania. Narzędzie ma na celu pomoc w wyborze oferty m.in. przez porównanie kredytów w różnych bankach. 

Ranking kredytów hipotecznych - czy jest pomocny?

W naszym rankingu znajdziesz najlepsze oferty kredytów hipotecznych dostępne w danym miesiącu. Nasi eksperci analizują propozycję kredytu w różnych bankach, a najwyższe miejsca w zestawieniu zajmują te oferujące najlepsze warunki. W swojej ocenie kierujemy się wysokością kosztów: RRSO, całkowitym kosztem kredytu, wysokością miesięcznej raty oraz dostępem do promocji.

W rankingu porównujemy propozycje kredytu o takich samych parametrach w różnych bankach. Im tańszy kredyt hipoteczny, tym lepszy - tą zasadą kierujemy się tworząc rankingi. 

Ile pieniędzy można dostać w ramach kredytu hipotecznego?

Maksymalna kwota kredytu hipotecznego zmienia się zależnie od banku - większość umożliwia zaciągnięcie do miliona lub kilku milionów złotych. Należy jednak pamiętać, że aby otrzymać kredyt na nieruchomość należy posiadać wkład własny na poziomie minimum 10% wartości finansowanego mieszkania lub domu.

Bank Maksymalna kwota kredytu hipotecznego
ING Bank Śląski 4 000 000 zł
PKO BP 2 000 000 zł
Millennium Bank 4 500 000 zł
mBank 2 000 000 zł
Santander Bank Polska 1 350 000 zł
Bank Pocztowy 1 000 000 zł
Citi Handlowy 3 000 000 zł
Bank Pekao 2 500 000 zł
BNP Paribas 4 000 000 zł
Credit Agricole 3 500 000 zł
Alior Bank 3 000 000 zł
Kasa Stefczyka 2 000 000 zł

Praktycznie każdy bank pomoże w sfinansowaniu zakupu mieszkania czy w wybudowaniu domu. Wysokość kredytu dla każdego klienta jest liczona indywidualnie, na podstawie oceny zdolności kredytowej. Ekspert kredytowy bierze pod uwagę możliwość podwyższenia kosztów kredytowania, wynikających np. ze zmian stóp procentowych. Bank musi zadbać o bezpieczeństwo klientów - nie może zawyżać zdolności, gdyż mogłoby to spowodować problemy ze spłatą.

Czas spłaty kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to zazwyczaj kredyt na dużą kwotę, którego spłata jest planowana na długie lata. Banki umożliwiają rozłożenie płatności nawet na 35 lat! W kwestii czasu trwania umowy kredytu hipotecznego obowiązuje zasada - im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata oraz wyższy koszt całkowity kredytu.

Bank Maksymalny czas spłaty
ING Bank Śląski 30 lat
PKO BP 35 lat
Millennium Bank 35 lat
mBank 35 lat
Santander Bank Polska 30 lat
Bank Pocztowy 35 lat
Citi Handlowy 30 lat
Bank Pekao 30 lat
BNP Paribas 30 lat
Credit Agricole 35 lat
Alior Bank 35 lat
Kasa Stefczyka 30 lat

Spłatę kredytu można wydłużyć na różne sposoby:

  • renegocjować umowę z bankiem,
  • złożyć wniosek o kredyt z młodszą osobą,
  • skorzystać z wakacji kredytowych.

Czas spłaty można również skrócić, a dzięki temu zmniejszyć wysokość planowanych kosztów. Raty kredytu można nadpłacać, tzn. spłacać kilka rat w jednej transzy, tym samym zmniejszając wysokość naliczanych odsetek.

Ile wkładu własnego jest potrzebne do kredyt hipoteczny?

Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, banki udzielające kredytu hipotecznego mają obowiązek wymagania minimalnego wkładu własnego na poziomie 10%. Korzystając z możliwość minimalnego wkładu własnego, bardzo często dodatkowym wymogiem wobec kredytobiorcy jest zakup ubezpieczenia niskiego wkładu.

Większość banków wymaga wkładu na poziomie 20% wartości nieruchomości. Wkład własny może przyjąć formę np.:

  • wkładu gotówkowego na zakup nieruchomości,
  • zaliczki przekazanej właścicielowi na zakup mieszkania,
  • prawa własności działki pod budowę domu.

Posiadanie wkładu własnego jest jednym z podstawowych warunków do otrzymania kredytu hipotecznego. Wyższy wkład własny zwiększa szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej oraz lepszych warunków spłaty. 

LTV - wartość nieruchomości a wysokość kredytu hipotecznego

Bank analizując wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego, w swojej ocenie dostępnej dla nas kwoty kredytu posługuje się wskaźnikiem LTV - loan to value, czyli pożyczka do kwoty. Korzystając z tego wskaźnika bank wylicza jaki kredyt może zapewnić, w stosunku do wartości nieruchomości. Wskaźnik LTV zazwyczaj wynosi około 80-90%, jednak zdarza się, że jest on niższy i bank może zażądać wyższego wkładu własnego.

Oznacza to, że nie można uzyskać kredytu na wyższą kwotę, niż wyceniana jest wartość finansowanej nieruchomości. 

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - czy jest możliwy?

Tak, kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest dostępny od 26 maja 2022 roku, w ramach projektu Polski Ład. Program kierowany jest do osób, które posiadają zarobki umożliwiające spłatę kredytu na mieszkanie, ale jednocześnie nie mają środków na wymagany wkład własny.

Państwo za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego gwarantuje wkład własny nawet do 20% wartości lokalu, do kwoty maksymalnie 100 tys. zł. Kredyt musi być zawarty na okres min. 15 lat. Więcej o programie przeczytasz na stronie Ministerstwa Technologii i Rozwoju.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku?

Zakłada się, że aby otrzymać kredyt hipoteczny rata musi wynosić mniej niż połowę miesięcznego wynagrodzenia na rękę. Jest to jednak uproszczone wytłumaczenie. Odpowiedź na pytanie ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt jest niemożliwa, bez wiedzy jakie nieruchomość chcemy sfinansować: o jakiej wartości, w jakiej lokalizacji oraz bez przeprowadzenia szczegółowej analizy zdolności kredytowej.

Bank musi dokładnie zbadać wypłacalność wnioskodawcy, aby móc ocenić czy będzie w stanie spłacić kredyt bez problemów. Nawet jeśli klientowi wydaje się, że dałby radę spłacać raty, bank może odmówić udzielenia finansowania. Ekspert kredytowy bierze pod uwagę wiele czynników mających wpływ na ryzyko kredytowe. Nie chodzi tylko o bieżące dochody i wydatki, a również wykształcenie klienta, wykonywany zawód, etap w karierze zawodowej, rodzaj wykonywanej pracy, posiadanie dzieci, innych kredytów i wiele, wiele więcej!

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego

Wniosek o kredyt hipoteczny może złożyć każda osoba pełnoletnia, posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych. Jakie są warunki uzyskania kredytu? Największe szanse na kredyt hipoteczny ma osoba, która:

  • posiada stały i regularny dochód,
  • może potwierdzić dochód odpowiednimi dokumentami - umowa o pracę na czas nieokreślony,
  • ma polskie obywatelstwo,
  • jest w wieku umożliwiającym bezpieczną spłatę kredytu w terminie - najlepiej wiek produkcyjny, gdyż czas spłaty kredytu hipotecznego wynosi średnio 25 lat,
  • posiada pozytywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej,
  • posiada wkład własny na poziomie min. 10% wartości nieruchomości,
  • złoży kompletny wniosek kredytowy wraz z wszystkimi załącznikami,
  • dokona zabezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego - ustanowienie wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości, opłacenie ubezpieczenia pomostowego, wykupienie ubezpieczenia nieruchomości, dodatkowo może być wymagane ubezpieczenie na życie.

Dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego

Bank potrzebuje dokładnych informacji na temat kredytobiorcy oraz kupowanej nieruchomości, aby móc udzielić kredyt hipoteczny. W tym celu należy przedstawić dokumenty umożliwiające przeprowadzenie oceny zdolności kredytowej, wycenę nieruchomości i ustanowienie hipoteki. Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu hipotecznego?

  • Dokumenty osobowe, najlepiej dowód osobisty.
  • Dokumenty potrzebne do potwierdzenia źródła i wysokości dochodów - np. zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu, potwierdzenie prawa do emerytury czy deklaracja podatkowa PIT-36 - dla prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą.
  • Dokumenty dotyczące nabywanej nieruchomości - np. umowa przedwstępna, odpis z księgi wieczystej czy akt notarialny.
  • Dokumenty dodatkowe - skrócony odpis aktu małżeństwa, akt notarialny rozdzielności majątkowej.

Lista potrzebnych dokumentów wymaganych do udzielenia kredytu hipotecznego może być inna. Dokładną listę dokumentów przekaże Ci ekspert kredytowy przy wypełnianiu wniosku.

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Analiza zdolności kredytowej to inaczej ocena wypłacalności klienta. Ekspert kredytowy po zapoznaniu się z dokumentami oceni szanse na spłatę kredytu. Jeżeli zdolność kredytowa będzie zbyt niska, nie otrzymamy kredytu hipotecznego.

Co ma wpływ na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym? Każdy bank liczy zdolność kredytową według własnej polityki. Praktycznie wszystkie informacje mają znaczenie, a są to m.in.:

  • wysokość dochodów,
  • wykonywany zawód,
  • doświadczenie w pracy i etap kariery zawodowej,
  • wykształcenie,
  • wiek,
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • posiadane dzieci,
  • stan cywilny,
  • miejsce zamieszkania,
  • długi i zobowiązania kredytowe,
  • historia kredytowa w BIK.

Każdy chce znaleźć jak najlepszy kredyt hipoteczny - należy jednak pamiętać, że oferta przedstawiona w porównywarce czy w wyliczeniach kalkulatora nie gwarantuje kredytu na dokładnie takich warunkach. Niestety, wymagania do otrzymania kredytu hipotecznego są bardzo wysokie, a banki mają obowiązek przeprowadzić analizę zdolności kredytowej i wydanie decyzji zgodnie z oceną ryzyka kredytowego. Czasami zdarza się, że szukanie kredytu hipotecznego sprowadza się do znalezienia banku, który zgodzi się go udzielić. 

Rodzaje i cel kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny jest kredytem na konkretny cel. Dokładne określenie przedmiotu finansowania ma tutaj szczególne znaczenie, gdyż kupowana za kredyt nieruchomość stanowi zabezpieczenie spłaty. Klient musi przedstawić co chce kupić, dołączyć dokumentację dotyczącą lokalu lub nieruchomości a także dokonać cesji praw do ubezpieczenia.

Zależnie od tego co jest celem zaciągania kredytu hipotecznego, banki mogą proponować odmienne warunki udzielenia gotówki i nieco inne procedury. Czasami można trafić na dodatkowe rodzaje kredytu hipotecznego, skierowane do określonej grupy osób: singli czy zarabiających za granicą.

Kredyt na zakup mieszkania

Kredyt hipoteczny można wykorzystać na zakup mieszkania, ale również domu czy gruntu pod zabudowę. Banki finansują zarówno mieszkania nowe od dewelopera i mieszkania na rynku wtórnym. Procedura kredytowania jest stosunkowo prosta. Należy zebrać wszystkie dokumenty dotyczące własności lokalu i przejść ocenę zdolności kredytowej. Kredyt na mieszkanie można otrzymać z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. 

Kredyt na budowę domu

Kredyt na budowę domu to procedura nieco bardziej skomplikowana, gdyż mocno związana z samym procesem powstawania domu. Bank nie wypłaca całej kwoty kredytu hipotecznego na raz, robi to w częściach. Kolejne transze kredytu są wypłacane dopiero po zakończeniu wyznaczonego etapu budowy, a ekspert wysłany na kontrolę postępów prac będzie oczekiwał przedstawienia faktur i rachunków za wykonaną pracę i materiały. 

Kredyt hipoteczny na remont lub rozbudowę domu

Kredyt hipoteczny można uzyskać również na cele remontowe. Zabezpieczenie spłaty kredytu przez ustanowienie hipoteki pozwala na uzyskanie znacznie większej kwoty, niż na przykład przy kredycie gotówkowym. Z takim kredytem można przeprowadzić generalny remont, rozbudowę domu o dodatkową powierzchnię czy przeprowadzić gruntowną rekonstrukcję. 

Kredyt hipoteczny w innej walucie

Nowelizacja Rekomendacji S przygotowana przez KNF, umożliwia podjęcie kredytu hipotecznego jedynie w walucie, w której otrzymujemy wynagrodzenie. Klient pracujący za granicą, posiadający udokumentowany dochód np. w Euro może otrzymać kredyt w Polsce spłacany w Euro. Analogicznie, klient zarabiający w dolarach zaciągnie kredyt dolarowy.

Rekomendacja S została wprowadzona, aby uchronić klientów zainteresowanych kredytem hipotecznym przed ryzykiem gwałtownych skoków cen obcych walut. Jest to efekt problemu “frankowiczów”, którzy do teraz ponoszą konsekwencje swoich decyzji. 

Kredyt hipoteczny dla singla

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie wymagające wysokiej zdolności kredytowej - normą jest wnioskowanie o takie finansowanie w dwie osoby np. jako partnerzy. Otrzymanie kredytu przez singla nie jest jednak niemożliwe, ale z pewnością trudne. Należy wykazać zdolność kredytową potwierdzającą szansę na samodzielną spłatę. Kredyt hipoteczny dla singla wymaga idealnej historii kredytowej, wysokich dochodów i stabilnego zatrudnienia. 

Pożyczka hipoteczna

Ostatnim rodzajem kredytu hipotecznego jest pożyczka hipoteczna. Pożyczkę można wykorzystać na dowolny cel - nie musi to być zakup nieruchomości. To co wyróżnia pożyczkę hipoteczną to lepsze warunki kredytowania ze względu na formę zabezpieczenia. Spłatę kredytu zabezpieczamy przez ustanowienie hipoteki na prawie własności do lokalu kredytobiorcy.

Koszty kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to niskooprocentowany kredyt z umową na okres nawet 30 lat. Czas spłaty wynoszący kilkanaście lat, generuje bardzo wysoki całkowity koszt kredytu. Dodatkowo przy kredycie hipotecznym istnieje ryzyko zmiany wysokości oprocentowania pod wpływem zmiany stóp procentowych - może to być zmiana na plus lub na minus. Na oprocentowanie składają się wskaźnik referencyjny WIBOR 3M lub 6M oraz marża banku. O tym jak korzystnie zdecydować przy wyborze oprocentowania stałego i zmiennego piszemy w dalszej części artykułu.

Na całkowity koszt kredytu składa się wiele czynników:

  • odsetki wynikające z oprocentowania,
  • wkład własny min. 20% bez wymaganego ubezpieczenia,
  • prowizja przygotowanie i zawarcie umowy,
  • koszt ustanowienia hipoteki,
  • opłata z tytułu inspekcji nieruchomości,
  • opłaty za obsługę produktów dodatkowych: konto osobiste, karta kredytowa,
  • podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC),
  • ubezpieczenie pomostowe - na czas ustanowienia hipoteki,
  • ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
  • ubezpieczenie spłaty kredytu - na życie.

Poszczególnych kosztów może być więcej lub mniej. Przykładowo, ubezpieczenie kredytu hipotecznego na życie jest dobrowolne, chociaż zaleca się jego wykupienie. Z ubezpieczeniem spłaty kredytu łatwiej jest o pozytywną decyzję kredytową i bezpieczną przyszłość. 

Oprocentowanie kredytu hipotecznego: stałe czy zmienne?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to składowa dwóch czynników:

  • stawki referencyjnej WIBOR ustalanej przez RPP - przy kredycie hipotecznym banki najczęściej stosują WIBOR 3M lub 6M.
  • marży banku - zysk banku za udzielony kredyt, w ramach ubezpieczenia pomostowego stawka podniesiona do czasu ustanowienia hipoteki na rzecz banku.

Kredytobiorca ma do wyboru dwa rodzaje oprocentowania kredytu:

  • stałe czasowe na 5 do 7 lat - oprocentowanie jest ustanowione po aktualnie obowiązującej stopie procentowej i marży, będzie obowiązywało przez wyznaczony czas z możliwością przedłużenia umowy według nowych stóp procentowych lub zmianie na oprocentowanie zmienne,
  • zmienne - wysokość oprocentowania zmienia się pod wpływem wskaźnika WIBOR, aktualizowanego co kwartał lub pół roku, oprocentowanie może wzrosnąć lub zmaleć, co wpłynie na wysokość raty kredytu w krótkim czasie.

Dlaczego Rekomendacja S przygotowana przez Komisję Nadzoru Finansowego zobowiązała banki do przygotowania oferty kredytu hipotecznego objętego stałą stopą procentową na okres min. 5 lat. Banki miały czas na wprowadzenie nowej oferty do 1 lipca 2021 roku. Jedynie nieliczne wprowadziły do oferty kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, wcześniej w 2020 r. Tym samym klienci zyskali możliwość zdecydowania o rodzaju oprocentowania: zmienne lub okresowo stałe.

Banki wprowadziły zarządzenia Rekomendacji stosunkowo późno, a wielu klientów podjęło kredyt objęty oprocentowaniem zmiennym. Od października 2021 Rada Polityki Pieniężnej kilkukrotnie podniosła stopy procentowe do czerwca 2022 roku. Stopa referencyjna wzrosła w tym czasie 0,10% na 6%. Podwyżka ta realnie wpłynęła na koszt kredytu i wysokość miesięcznej raty.

Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Spośród wszystkich kredytów dla klientów indywidualnych, kredyt hipoteczny stawia najwięcej formalności i jest najtrudniejszy do otrzymania. Stopień trudności i czas uzyskania kredytu hipotecznego jest zależny od: rodzaj i wartości nieruchomości, wysokości wkładu własnego i sytuacji finansowej wnioskodawcy.

Kredyt hipoteczny można otrzymać tylko stacjonarnie. Co prawda, można złożyć wstępny wniosek o przedstawienie oferty online, jednak wizyta w placówce banku będzie konieczna.

Instrukcja jak dostać kredyt hipoteczny - krok po kroku?

  1. Skorzystaj z porównywarki ofert kredytów hipotecznych i sprawdź, który bank spełnia Twoje oczekiwania.
  2. Zapoznaj się z ofertą wybranego banku.
  3. Skontaktuj się ze specjalistą hipotecznym - online, przez telefon lub w placówce banku - w celu przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej i przygotowaniu oferty.
  4. Przygotuj dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu. Listę wymaganych dokumentów przekaże Ci specjalista banku
  5. Udaj się na spotkanie z doradcą w banku i wypełnij wniosek o kredyt hipoteczny. W większości przypadków wniosek uzupełnisz tylko w placówce stacjonarnej.
  6. Bank przeanalizuje Twój wniosek i poinformuje Cię o decyzji w umówiony sposób.
  7. W przypadku pozytywnej decyzji kredytowej ekspert kredytowy zaprosi Cię do banku w celu podpisania umowy.
  8. Zapoznaj się z warunkami umowy i podpisz ją.
  9. Specjalista hipoteczny poinformuje Cię co trzeba zrobić dodatkowo w celu uruchomienia kredytu: ustanowienie wpisu w księdze wieczystej, przedstawienie wszystkich dokumentów itp.
  10. Po spełnieniu wszystkich warunków bank wypłaci kredyt zgodnie z ustaleniami w umowie.

Promesa kredytowa - co to jest i czy jest potrzebna?

Promesa kredytowa to dokument wydawany przez bank, jako obietnica udzielenia kredytu na określoną kwotę. Sprzedawca nieruchomości, może oczekiwać dokumentu gwarantującego otrzymanie kredytu hipotecznego dla jego kupca, czyli gwarancji bezpiecznej transakcji. Promesa jest w ostatnich czasach rzadko wymaganym dokumentem. Więcej informacji: Czym jest promesa kredytowa?

Ile się czeka na kredyt hipoteczny?

Oczekiwanie na kredyt hipoteczny może trwać od kilku tygodni do nawet 2 miesięcy. Różne banki zapowiadają inny czas trwania analizy wniosku. Eksperci potrzebują dużo czasu aby wydać ostateczną decyzję kredytową.

Samo wypełnienie i złożenie wniosku o kredyt hipoteczny można zrealizować bardzo szybko - nawet w jeden dzień. Oczywiście pod warunkiem, że dostarczymy wszystkie potrzebne dokumenty.

Spłata kredytu hipotecznego

Spłata kredytu hipotecznego to wyzwanie na długie lata. Spłaty dokonuje się w miesięcznych ratach, w wysokości i terminie zgodnym z harmonogramem spłaty. Bezpieczna spłata długu nie musi być trudna, jeśli posiadamy stabilną sytuację życiową oraz odpowiednio zabezpieczymy się na wszelkie nieprzewidziane sytuacje losowe.

Podstawą do bezpiecznej spłaty kredytu jest ubezpieczenie kredytu. Obowiązkowe jest tylko ubezpieczenie nieruchomości, które warto dodatkowo uzupełnić o pakiet ubezpieczeń na życie i zdrowie. Możesz skorzystać z oferty banku lub znaleźć je samodzielnie.

Dobrym rozwiązaniem jest ustalenie stałego zlecenia przelewu na ratę kredytu hipotecznego. Odpowiednia kwota, zostanie pobrana przez bank na rzecz spłaty, w wyznaczonym terminie. Przebieg spłaty kredytu hipotecznego dobrze jest regularnie kontrolować. Rata może się bowiem zmienić pod wpływem zmian oprocentowania.

Zapoznaj się z umową i przestrzegaj warunków spłaty. W razie problemów z bieżącą spłatą raty, nie czekaj do ostatniej chwili! Skontaktuj się z bankiem i z pomocą eksperta znajdź rozwiązanie problemu ze spłatą kredytu hipotecznego. 

Jakie raty można wybrać przy kredycie hipotecznym?

Klient ma prawo wyboru systemu spłacania rat. Do wyboru są:

raty równe - raty odsetkowo-kapitałowe lub inaczej raty annuitetowe, przez cały okres kredytowania spłacamy kapitał oraz naliczane od całego kapitału odsetki w równych proporcjach; dzięki temu rata kredytu jest jednolicie niska - nie oznacza to jednak, że kwota do spłaty nie może wzrosnąć lub zmaleć pod wpływem zmian oprocentowania;

raty malejące - wysokość każdej raty maleje z każdym miesiącem, aż do spłacenia całości odsetek; część kapitałowa raty jest na równym niskim poziomie; jest to świetne rozwiązanie dla osób, które mają możliwość spłacania początkowo wysokich rat, by później móc płacić niską, bezpieczną ratę.

W większości przypadków wybór jest ograniczony przez zdolność kredytową. Aby móc skorzystać z rat malejących klient musi wykazać bardzo wysoką zdolność kredytową. 

Podsumowanie informacji o kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny jest aktualnie bardzo drogi. Stosunkowo szybki wzrost stóp procentowych spowodował, że raty kredytów drastycznie wzrosły. Podwyżki wyniosły do 100% w stosunku do ubiegłorocznej raty. Banki przewidywały możliwość wzrostu stóp procentowych, a w ogólnodostępnych mediach były prowadzone kampanie społecznościowe, ostrzegającego przed podobnym ryzykiem.

Kredyt hipoteczny to kredyt na długie lata, który wiąże się ze sporym ryzykiem. Podpisując umowę na 20 - 30 lat, należy liczyć się z różnymi scenariuszami. Z drugiej strony, w dzisiejszych czasach większość ludzi nie ma innej szansy na zakup mieszkania niż podjęcie kredytu hipotecznego.

Obecny rząd prowadzi politykę wsparcia dla kredytobiorców. W ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego, można ubiegać się o wsparcie finansowe na wkład własny oraz częściową spłatę kredytu. Dodatkowo, wprowadzono wakacje kredytowe dostępne dla wszystkich za darmo. Niestety, programy są dostępne tylko dla niewielkiego grona odbiorców.

Powiązane tematycznie artykuły
Jak zostać pośrednikiem kredytowym
22.12.2022 r

Jak zostać pośrednikiem kredytowym

Pośrednik kredytowy to niedoceniana kariera na rynku finansowym. Łącząc kredytobiorców z ofertami banków, możesz zarobić nawet dziesięć tysięcy złotych w miesiąc. Dowiedz się, na czym to polega.

Rejestr Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych
21.12.2022 r

Rejestr Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych

Rejestr Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych zawiera informacje o wszystkich pośrednikach oraz ich agentach. Dowiedz się, jak dodać do niego swoją firmę i dlaczego to istotne.

Spłata kredytu po śmierci kredytobiorcy - kiedy musisz to robić?
21.12.2022 r

Spłata kredytu po śmierci kredytobiorcy - kiedy musisz to robić?

Nieubezpieczony kredyt po śmierci kredytobiorcy przechodzi na jego spadkobierców. Niestety, pole do negocjacji jest bardzo małe. Sprawdź co musisz zrobić z kiedy spadnie na Ciebie obowiązek kredytowy Twojego rodzica lub partnera!

Odstąpienie od umowy kredytowej - kiedy i jak można to zrobić?
25.11.2022 r

Odstąpienie od umowy kredytowej - kiedy i jak można to zrobić?

Nieprzemyślane decyzje finansowe niestety wciąż są zmorą wielu Polaków. W przypadku kredytów mamy na szczęście pewne zabezpieczenie - odstąpienie od umowy kredytowej. W ciągu 14 dni możemy unieważnić podpisaną umowę.

Jak rozwiązać problemy ze spłatą kredytu?
25.11.2022 r

Jak rozwiązać problemy ze spłatą kredytu?

Jeżeli napotkasz problemy ze spłatą kredytu, powinieneś skontaktować się ze swoim bankiem. Każdy posiada usługi, które pomogą ci w obsłudze zobowiązania. Poznaj te rozwiązania!

Restrukturyzacja Kredytu — Wszystko, co musisz o niej wiedzieć
25.11.2022 r

Restrukturyzacja Kredytu — Wszystko, co musisz o niej wiedzieć

Gdy terminowa spłata rat staje się niemożliwa, należy rozważyć restrukturyzację kredytu, która pozwala na zmianę jego warunków.

Czym jest Scoring BIK i jak o niego zadbać
25.11.2022 r

Czym jest Scoring BIK i jak o niego zadbać

Scoring BIK dla wielu instytucji finansowych, udzielających kredytów czy pożyczek, jest niezwykle istotny w ocenie wiarygodności klientów. Z kiepską historią kredytową i niską punktacją BIK spadają szanse na pozytywną decyzję ze strony banku. Sprawdź, co zrobić, żeby to zmienić.

Harmonogram spłaty kredytu - wszystko co musisz o nim wiedzieć
25.11.2022 r

Harmonogram spłaty kredytu - wszystko co musisz o nim wiedzieć

Harmonogram spłaty kredytu wyznacza zarówno termin spłaty poszczególnych rat, jak i ich wysokość. Poza tym zawiera także wiele innych informacji. Kiedy można zmienić harmonogram spłaty?

Wakacje kredytowe — kto i kiedy może skorzystać?
25.11.2022 r

Wakacje kredytowe — kto i kiedy może skorzystać?

Gdy wystąpią nieprzewidziane problemy, które uniemożliwiają spłatę kredytu, możesz skorzystać z wakacji kredytowych. Tłumaczymy jak z nich skorzystać i z czym się wiążą.

Wszystko co trzeba wiedzieć na temat raportu BIK
25.11.2022 r

Wszystko co trzeba wiedzieć na temat raportu BIK

Jeśli ubiegasz się o kredyt, bank zweryfikuje Twoją historię kredytową. Informacji szukać będzie w bazach dłużników, w tym w BIKu. Sprawdź jakie informacje z raportu BIK mają wpływ na decyzję kredytową oraz jak zadbać o to, aby raport BIK pomógł zamiast zaszkodzić.

Ubezpieczenie kredytu - wszystko co musisz wiedzieć
25.11.2022 r

Ubezpieczenie kredytu - wszystko co musisz wiedzieć

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe? Jakie ubezpieczenia występują przy kredycie hipotecznym, konsolidacyjnym, a jakie przy gotówkowym? Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?

25.11.2022 r

Nadpłata Kredytu — kiedy najbardziej się opłaca?

Posiadając dodatkowe oszczędności, masz możliwość nadpłaty kredytu. Możesz w ten sposób spłacić wcześniej raty lub zmniejszyć ich wysokość.

Historia Kredytowa - czym jest i jak poprawić historię kredytową?
25.11.2022 r

Historia Kredytowa - czym jest i jak poprawić historię kredytową?

Historia kredytowa to bardzo ważna informacja dla banku, mówiąca o wiarygodności klienta. Na podstawie historii kredytowej bank może prześledzić czy raty były płacone terminowo, czy pojawiały się zadłużenia lub nawet niespłacone kredyty.

Kalkulator zdolności kredytowej
25.11.2022 r

Kalkulator zdolności kredytowej

Zastanawiasz się nad podjęciem kredytu, ale nie wiesz, który bank Ci go udzieli? Sprawdź jaką masz zdolność kredytową i poznaj swoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego!

Kredyt na remont
13.01.2023 r

Kredyt na remont - krok po kroku

Remont może polegać na przemalowaniu kolorów ścian w pokoju, jak i na gruntownej renowacji danej przestrzeni. W zależności od potrzebnych środków, mamy do wyboru parę opcji sfinansowania tej inwestycji. Przeczytaj poniższy artykuł i sprawdź, czy na Twój remont wystarczy kredyt gotówkowy, czy potrzebujesz znacznie większej kwoty kredytu hipotecznego.

Ryzyko kredytowe
22.12.2022 r

Ryzyko kredytowe - co to jest?

Ryzyko kredytowe to jeden z wskaźników, według którego oceniany jest kredytobiorca. Na ryzyko kredytowe mają wpływ nie tylko czynnik bezpośrednio zależne od klienta, ale również takie na które nie ma wpływu. Sprawdź jak ryzyko kredytowe wpływa na decyzję o przyznaniu pożyczki!

Kredyt konsumencki - wszystko co należy wiedzieć
21.12.2022 r

Kredyt konsumencki - wszystko co należy wiedzieć

Kredyt konsumencki to ogólne pojęcie, do definicji którego pasuje cała masa produktów finansowych. Sprawdź, czym dokładnie jest kredyt konsumencki, czym się charakteryzuje, jakie są jego rodzaje.

Kredyty dla Wolnych Zawodów
16.12.2022 r

Kredyty dla Wolnych Zawodów

Pracując w wolnym zawodzie, często ciężko zagwarantować regularnych charakter przychodów. Wobec tego, banki udzielają reprezentantom tych profesji specjalne kredyty na oświadczenie.

Linia kredytowa
19.12.2022 r

Linia kredytowa

Zarówno klienci indywidualni, jak i przedsiębiorcy mogą liczyć na dofinansowanie od banków w formie linii kredytowej. Tłumaczymy, na czym polega ten produkt.

Kredyt Preferencyjny
15.12.2022 r

Kredyt preferencyjny

Poznaj obecnie dostępne kredyty preferencyjne, oferowane na wyjątkowych warunkach dzięki wsparciu skarbu państwa.

Odstępstwo kredytowe
06.12.2022 r

Odstępstwo kredytowe - czym jest i jak działa?

Uzyskanie kredytu to skomplikowany proces. Zwłaszcza, gdy nie spełniamy któregoś z wymogów banku. Wtedy z pomocą może przyjść nam odstępstwo kredytowe. Bank nagnie dla nas swoje zasady… oczywiście nie za darmo.

Pożyczka hipoteczna, czyli kredyt pod zastaw mieszkania
25.11.2022 r

Pożyczka hipoteczna, czyli kredyt pod zastaw mieszkania

Szukasz alternatywy dla kredytu gotówkowego? Sprawdź pożyczkę hipoteczną! W ramach pożyczki pod zastaw nieruchomości można otrzymać do 80% wartości mieszkania!

Kredyt konsolidacyjny - porównanie ofert
25.11.2022 r

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie dla osób, które mają zbyt wiele, zbyt wysokich rat do spłaty w miesiącu. Zamień swoje wysokie raty na jeden kredyt i spłacaj go wygodnie!

Umowa kredytowa - niezbędne informacje
25.11.2022 r

Umowa kredytowa - niezbędne informacje

Umowa kredytowa to najważniejszy dokument, który definiuje jego ostateczną formę. Wysokość i ilość rat, koszty dodatkowe, warunki, a także więcej. Dowiedz się, jak powinna wyglądać prawidłowo spisana umowa kredytowa.

Jak najlepiej zabezpieczyć kredyt?
25.11.2022 r

Jak najlepiej zabezpieczyć kredyt?

Aby przekonać bank do udzielenia kredytu lub polepszenia warunków można zaoferować zabezpieczenie. Prezentujemy najpopularniejsze metody dla danych form kredytowania.

Co to jest zdolność kredytowa? - wszystko co trzeba wiedzieć
25.11.2022 r

Co to jest zdolność kredytowa? - wszystko co trzeba wiedzieć

Jeśli wnioskujesz o kredyt lub pożyczkę, możesz być pewien, że potencjalny pożyczkodawca sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Jest to wypadkowa aktualnej sytuacji życiowej klienta i jego dochodów, na podstawie której bank ocenia, czy klienta stać na dane zobowiązanie. Więcej na temat zdolności kredytowej w poniższym artykule.

Kredyt walutowy – co warto wiedzieć?
25.11.2022 r

Kredyt walutowy – co warto wiedzieć?

Czy kredyt walutowy wciąż jest atrakcyjną opcją dla klientów? Jak zmiany w prawie i podejściu banków wpłynęły na ten sektor rynku? Gdzie obecnie można dostać kredyt walutowy?

Spłata kredytu - sposoby, raty, terminy
25.11.2022 r

Spłata kredytu - sposoby, raty, terminy

Po otrzymaniu kredytu czas na jego spłatę. Na to, jak będziemy spłacać nasze zobowiązanie, ma wpływ wiele czynników. Sposób zapłaty, rodzaj raty, ewentualne wydłużenie terminu spłaty lub jego skrócenie.

Kredyt ratalny - wszystko co trzeba wiedzieć