Pośrednicy kredytowi - kim są? Jak wybrać odpowiedniego?

Procedura starania się o kredyt może przerażać część klientów. Wiele ofert, niezbędnych dokumentów, drobnych druczków, promocji - łatwo się w tym wszystkim pogubić. Dlatego może warto skorzystać z usług pośrednika kredytowego. Nie tylko przygotuje on dostępne na rynku oferty, które najlepiej wpisują się w nasze oczekiwania, ale też wytłumaczy wszelkie zawiłości i odpowie na nasze pytania. W końcu przejmie na siebie znaczną część formalności i pomoże nam w wypełnieniu wniosków czy kompletowaniu dokumentów. Czym jeszcze zajmuje się pośrednik kredytowy i jak wybrać właściwego pośrednika dla nas?

Pośrednik kredytowy - kim jest?

Kim jest pośrednik kredytowy i czym dokładnie się zajmuje? Zgodnie z Kodeksem Cywilnym pośrednikiem kredytowym nazywamy przedsiębiorcę innego niż kredytodawca, który w ramach swojej działalności dokonuje czynności faktycznych i prawnych związanych z przygotowaniem, oferowaniem i zawieraniem umowy o kredyt. Z tytułu tych czynności czerpie on korzyści majątkowe. Jednak to nie my, jako klient pośrednika, bezpośrednio wypłacamy mu wynagrodzenie. To banki lub inne instytucje finansowe wypłacają mu prowizję za “przyprowadzenie” klienta do nich i finalizację (czyli podpisanie umowy kredytowej). Chociaż taki układ może wydawać się na pierwszy rzut oka niekorzystny dla klienta (w końcu pośrednik pracuje na rzecz banku), to w rzeczywistości droga od wyboru kredytu do jego finalizacji nie jest prosta. To właśnie pośrednik musi zadbać o to, by na wszystkich jej etapach dopełnić formalności, a także by klient otrzymał pozytywną decyzję kredytową. Bez tego nie otrzyma on swojego wynagrodzenia. Dlatego też nie leży w jego interesie “naciąganie” klientów czy proponowanie im rozwiązań, które odbiegają od ich możliwości finansowych. Ponad to pośrednikiem kredytowym może być wyłącznie osoba niekarana za przestępstwa gospodarcze, finansowe czy skarbowe. By wykonywać swój zawód musi też widnieć w rejestrze pośredników kredytowych.

Co może zaoferować Ci pośrednik kredytowy?

Pośrednik kredytowy służy swoim klientom przede wszystkim wiedzą. Zna on bardzo dobrze oferty banków, instytucji finansowych czy firm pożyczkowych wraz z ich wszystkimi meandrami i tzw. “drobnymi druczkami”. W przeciwieństwie do nas - klientów, nie zajmuje się rynkiem kredytów i pożyczek tylko przy okazji poszukiwania takich produktów raz na kilka lat. Jest na bieżąco z wszelkimi zmianami, tak prawnymi jak i w ofertach i promocjach bankowych. Będzie więc umiał nie tylko znaleźć i dopasować do naszych potrzeb oferty rynkowe, ale też dokładnie nam wytłumaczyć wszelkie ich zawiłości. Dla laika porównanie nawet dwóch podobnych ofert może być trudne - nie mówimy przecież tylko o oprocentowaniu, prowizji, ubezpieczeniach, ale też opłatach dodatkowych, obostrzeniach we wcześniejszej spłacie czy możliwości zamrożenia czy odroczenia rat. Dobry pośrednik kredytowy powinien przedstawić w sposób przejrzysty i zrozumiały wszelkie aspekty danego zobowiązania i porównać je z produktami konkurencji. Co poza wiedzą i pomocą w wyborze kredytodawcy może nam zaoferować pośrednik?

Uproszczenie formalności

Każdy, kto starał się o kredyt konsumpcyjne czy hipoteczny wie, że droga od wyboru oferty do finalizacji jest długa i skomplikowana. Niejednokrotnie czeka nas wiele wizyt w banku czy instytucji finansowej, podczas których przyjdzie nam przedstawiać kolejne dokumenty, zaświadczenia, wpisy do ksiąg wieczystych czy umowy. Pośrednik kredytowy nie załatwi za nas tego wszystkiego, ale może znacznie uprościć cały proces. Nie tylko pomoże nam wybrać kredytodawcę, który jest bardziej przyjazny dla klientów i korzysta z łatwiejszych procedur, ale też po raz kolejny podzieli się z nami swoją wiedzą na temat wszelkich formalności. Razem z nami sporządzi listę wymaganych dokumentów, wskaże miejsca, w których je zdobędziemy, pomoże też zredagować wszelkie potrzebne pisma i wypełnić formularze. Korzystanie z usług pośrednika kredytowego na pewno zaoszczędzi nam nie tylko stresu i nerwów, ale też co najmniej kilku wizyt w banku (by uzupełnić brakujące dokumenty).

Ocena i poprawa zdolności kredytowej

Jednym z najważniejszych warunków otrzymania wymarzonego kredytu jest pozytywna ocena naszej zdolności kredytowej przez bank. Niestety wciąż zdarzają się sytuacje, w których kredytodawca po wstępnej zgodzie dokonuje ponownej oceny naszej zdolności - tym razem negatywnej. Oznacza to zazwyczaj co najmniej kilka tygodni zmarnowanego czasu i wysiłku. Pośrednik kredytowy zna wymagania poszczególnych banków i instytucji. Dzięki doświadczeniu będzie mógł, niemal “od ręki”, ocenić w których z nich otrzymamy pozytywną decyzję kredytową. Jeżeli zaś uzna, że nie otrzymamy pożądanego kredytu, to doradzi nam jak poprawić swoją zdolność i historię kredytową.

Zmiana źródła finansowania

Co jednak w sytuacji, gdy mimo pozytywnej wstępnej decyzji kredytowej, bank postanowił cofnąć nasze finansowanie? Jeżeli działamy sami czeka nas pełen powtórny proces starania się o kredyt, tym razem w innej instytucji. Z pośrednikiem kredytowym możemy liczyć na znacznie więcej. Po pierwsze będzie on w stanie wystąpić o dofinansowanie z innego źródła szybciej niż my, niejednokrotnie wykorzystująć dokumenty, które już mu dostarczyliśmy. Po drugie nie będzie on zaczynał poszukiwań innego banku “od zera” - doskonale zna już naszą sytuację i wie, który kredytodawca da nam największe szanse na pozytywną decyzję.

Współpraca z notariuszem, rzeczoznawcą, ubezpieczycielem

Pośrednik kredytowy jest elementem szerszego rynku kredytowego, którego elementami są nie tylko banki. Posiada też kontakty, które mogą znacznie ułatwić współpracę z notariuszem, rzeczoznawcą czy firmami ubezpieczeniowymi. Słowem - jest w stanie znacznie pomóc nam również w formalnościach, które wybiegają poza jego obowiązki.

Jak wybrać pośrednika kredytowego?

Pośrednik kredytowy pośrednikowi kredytowemu nie równy. W związku z tym, że proces starania się o kredyt jest skomplikowany, a towarzysząca mu biurokracja może niejednego przerazić, wybór odpowiedniego wsparcia może okazać się kluczowy. Jak więc wybrać odpowiedniego pośrednika kredytowego? Na co zwracać szczególną uwagę?

Współpraca z wieloma podmiotami

Liczba i typy instytucji, z którymi współpracuje pośrednik kredytowy są kluczowym czynnikiem. Jeżeli ma on w swojej ofercie tylko produkty kilku banków, to po pierwsze: możemy nie otrzymać oferty skrojonej pod nasze potrzeby, a po drugie: budzić to może podejrzenia, co do bezstronności. Nie oznacza to, że pośrednicy muszą dysponować ofertą całego rynku. Jeżeli jednak widzimy luki w ich ofercie, zwłaszcza brak dużych, popularnych instytucji i banków - może warto sprawdzić inne źródło pośrednictwa. Lista podmiotów współpracujących z danym pośrednikiem nie powinna być też tajemnicą. Wymagajmy transparentności.

Liczba przygotowanych ofert

Bezpośrednio z poprzednim punktem wiąże się lista ofert, które pośrednik dla nas przygotuje. Zgodnie z prawem musi przedstawić nam co najmniej 3 oferty (pasujące do naszej sytuacji), a jedną z nich zarekomendować. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, by ten wybór poszerzyć wraz z szczegółowym omówieniem plusów i minusów poszczególnych produktów. To również wchodzi w skład wsparcia, po które udajemy się do pośrednika.

Jasna komunikacja - indywidualne podejście

Skoro mamy już pewność, że nasz pośrednik współpracuje z wieloma bankami i instytucjami, to czas na drugą stronę tego równania - czyli nas. Pośrednik powinien dokładnie poznać naszą sytuację finansową, oczekiwania od kredytu, ale też ograniczenia. Tylko wtedy będzie mógł przygotować ofertę skrojoną pod nasze możliwości. W przeciwnym razie współpraca z nim mija się z celem. Nie bójmy się więc dopytywać, prosić o wyjaśnienia i rady - to nieodłączna część pracy dobrego pośrednika finansowego. Jeżeli zaś czujemy, że nie zostaliśmy należycie wysłuchani - zrezygnujmy z jego usług. Stawka i cena za ewentualne nieporozumienia jest po prostu zbyt wysoka.

To klient bierze kredyt!

Chociaż wydaje się to oczywiste, to warto to podkreślić: ostateczna decyzja zawsze należy do klienta! Pośrednik może rekomendować, podpowiadać, a nawet przekonywać. Jednak musi uszanować nasz wybór, nawet jeżeli jest on niezgodny z jego radami. Każda sytuacja, w której pośrednik bardzo nalega na zawarcie umowy z danym bankiem czy instytucją, powinna budzić naszą czujność. Zaufanie jest w tym procesie sprawą podstawową.

Dostępność i renoma firmy

Wybierając pośrednika kredytowego z pewnością chcemy mieć do niego łatwy dostęp. To wiąże się zaś z liczbą placówek danej firmy pośrednictwa. Pamiętajmy, że nasza współpraca nie skończy się zapewne na jednej wizycie, więc lokalizacja może grać znaczącą rolę. Jeżeli mamy taką możliwość - wybierzmy firmę o ugruntowanej na rynku pozycji, z wieloletnim doświadczeniem.

Pośrednik kredytowy to nie doradca kredytowy

Niestety wciąż spotykamy się w internecie z zamiennym używaniem określeń “pośrednik kredytowy” i “doradca kredytowy”. Jest to błąd, również w świetle prawa obowiązującego od 2017 roku. Doradcą kredytowym możemy nazwać jedynie osobę, która nie pobiera żadnego wynagrodzenia ani prowizji od kredytodawców. Jest on zatrudniony przez klientów i to od nich pobiera wynagrodzenie. Z jednej strony może wydawać się to bardziej uczciwe - w końcu doradca pracuje wtedy bezpośrednio dla klienta. Jednak należy pamiętać, że zarobek doradcy finansowego nie musi być uzależniony od sukcesu (czyli w tym wypadku pozytywnej decyzji kredytowej). Jest to zawsze przedmiotem indywidualnie sporządzonej umowy. Jednak dni, a nawet tygodnie płatnej pracy doradcy, które nie skutkują przyznaniem kredytu są jak najbardziej możliwe. W przypadku pośrednika kredytowego jest inaczej. On swą prowizję otrzyma tylko po podpisaniu umowy kredytowej między klientem a bankiem. O ile w przeszłości mogło to budzić pewne obawy, o tyle obecnie rynek kredytowy podlega wielu przepisom prawnym, które chronią konsumentów przed nieuczciwymi zapisami w umowach czy zwyczajnym “naciąganiem” na produkty, na które ich nie stać. Zarówno doradcy kredytowi, jak i pośrednicy mają więc swoje plusy i minusy, jednak nie należy mylić tych pojęć ani, tym bardziej, stosować ich zamiennie.

Pośrednik kredytowy a pożyczki online

Nic nie stoi na przeszkodzie, by pośrednik kredytowy oferował również pożyczki ratalne. Jednak porównywarki pożyczek oraz firmy pośredniczące w ich przyznawaniu znajdziemy także i w internecie. Czy to także są pośrednicy? Tak. Serwisy internetowe oferujące pożyczki od wielu firm działają na podobnej zasadzie, co pośrednicy kredytowi. Również one otrzymują wynagrodzenie w formie prowizji. Czemu więc udawać się do pośrednika kredytowego, skoro tę samą usługę można otrzymać siedząc wygodnie w domowym fotelu? Dla wielu osób ważnym elementem współpracy z pośrednikiem jest bezpośredni kontakt międzyludzki. Zwłaszcza osoby starsze czy nie interesujące się rynkiem finansowym wolą usłyszeć wyjaśnienie najważniejszych pojęć czy elementów umowy od specjalisty. Co więcej strony pożyczkowe nie zawsze przedstawią nam kilka możliwych ofert, a tylko tę która najbardziej pasuje do naszych wymagań. Także kompletowanie potrzebnych dokumentów czy wypełnianie wniosku pozostanie na naszych barkach (nawet jeżeli możemy zrobić to przez internet). Wybór między pośrednikiem kredytowym a stronami oferującymi pożyczki sprowadza się więc do indywidualnych upodobań. Przez internet pożyczkę otrzymamy szybciej - u pośrednika część osób będzie czuła się bezpieczniej. Trudno tu jednoznacznie przyznać palmę pierwszeństwa którejś formie.

Czy warto skorzystać z pośrednika kredytowego?

Na to pytanie każdy musi odpowiedzieć sam. Z jednej strony pośrednik niemal zawsze będzie miał większą wiedzę na temat rynku finansowego, aktualnych ofert czy promocji bankowych. Z drugiej zaś wielu klientów nie ufa tego typu podmiotom, posądza je o brak uczciwości i wierzy, że wszystko lepiej “załatwi” samemu. Oczywiście w dobie internetu porównywanie ofert kilku banków czy instytucji nie jest tak trudne jak kiedyś. O ile więc w przypadku kredytów gotówkowych powinniśmy sobie z tym bez problemu poradzić, o tyle kredyt hipoteczny może okazać się dla nas zbyt dużym wyzwaniem. Jednak ostateczna decyzja oraz to jak cenimy nasz czas, a także nerwy, zależy tylko od nas.