Czym jest przewłaszczenie pojazdu przy kredycie samochodowym?
Przewłaszczenie pojazdu to jedna z form zabezpieczenia spłaty kredytu samochodowego proponowana przez banki - kredytowane auto stanowi zabezpieczenie spłaty. Jest to wygodna i bezpieczna forma zabezpieczenia, pod warunkiem, że spłacasz kredyt zgodnie z ustaleniami umowy!
Zabezpieczenie opiera się na umowie, na mocy której w przypadku braku zaprzestaniu spłacania kredytu wierzyciel (bank) uzyskuje pełne prawo do auta. Pojazd stanowiący zabezpieczenie zostanie przejęty przez bank, a następnie sprzedany jako pokrycie należności.
Kredytodawcy mogą zaproponować następujące formy przewłaszczenia: całkowite lub częściowe. Czym różnią się? Przede wszystkim udziałem prawa własności pojazdu przez kredytobiorcę i kredytodawcę oraz warunkami obowiązywania:
- przewłaszczenie całkowite - auto stanowi 100% własność banku; obowiązuje przez cały czas trwania umowy,
- przewłaszczenie częściowe - bank posiada 49% prawa własności do pojazdu, co potwierdza m.in. wpis w dowodzie rejestracyjnym.
Strony umowy a przewłaszczenie pojazdu przy kredycie na samochód
Umowa przewłaszczenia pojazdu jest zawierana pomiędzy dwoma stronami - bankiem i klientem.
Do przygotowania i zawarcia umowy z klientem, bank potrzebuje potwierdzenia dotyczącego wykupienia ubezpieczenia OC/AC kredytowanego pojazdu z cesją praw na rzecz kredytodawcy.
Ustanowienie przewłaszczenia na samochodzie - krok po kroku
Aby umowa przewłaszczenia na zabezpieczenie spłaty kredytu samochodowego mogła zostać zawarta, kredytobiorca powinien:
- zapewnić ubezpieczenie OC/AC pojazdu na okres co najmniej roku,
- polisa musi zawierać informację o cesji praw na rzecz banku,
- suma ubezpieczenia powinna całkowicie pokrywać wartość pojazdu na fakturze/umowie kupna-sprzedaży.
Ustanowienie zabezpieczenia to bardzo prosta formalność. Jakie obowiązki mają strony umowy?
- Klient - musi dostarczyć dokumenty potwierdzające zakup oraz wykupienie ubezpieczenia, a następnie podpisać umowę. W przypadku przewłaszczenia częściowego lub całkowitego dodatkowo należy zapewnić aby w dowodzie rejestracyjnym pojazdu figurował bank.
- Bank - przygotowuje umowę przewłaszczenia na podstawie dokumentów dotyczących zakupu pojazdu: faktura lub umowa kupna/sprzedaży.
Wpływ przewłaszczenia pojazdu na koszt kredytu samochodowego
Przewłaszczenie pojazdu praktycznie nie wpływa na koszt kredytu - dodatkowym kosztem (który i tak trzeba ponieść) jest koszt ubezpieczenia AC i OC.
W skrajnych przypadkach, gdy bank wymaga ustanowienia przewłaszczenia całkowitego i przejmuje kartę pojazdu mogą zostać naliczone opłaty za udostępnienie wspomnianego dokumentu.
Sposoby zaspokojenia z przewłaszczenia pojazdu
Zabezpieczeniem spłaty kredytu samochodowego w formie przewłaszczenia pojazdu jest samochód, na który wzięliśmy kredyt. W przypadku, gdy klient przestanie spłacać raty pożyczki, wierzyciel (bank) ma pełne prawo do odebrania pojazdu. Auto zostanie sprzedane, a pieniądze ze sprzedaży zostaną przeznaczone na pokrycie należności z tytułu kredytu samochodowego.
Jeżeli dłużnik nie zgodzi się go zwrócić dobrowolnie lub wcześniej sprzeda pojazd stanowiący zabezpieczenie, bank bez problemu uzyska tytuł wykonawczy i odzyska dług z pomocą komornika. W takiej sytuacji, nierzetelny kredytobiorca zostanie dodatkowo obarczony kosztami sądowymi oraz innymi opłatami wynikającymi z zadłużenia.
Jakie są ryzyka i konsekwencje niespłacenia kredytu samochodowego z przewłaszczeniem pojazdu?
- Utrata pełni praw własności do pojazdu - bank zabierze Ci samochód, gdy przestaniesz spłacać kredyt. Dokładne warunki przejęcia pojazdu przedstawia umowa przewłaszczenia.
- Negatywny wpis w historii kredytowej - pogorszenie scoringu BIK.
- Brak wypłaty odszkodowania w przypadku kradzieży lub zniszczenia samochodu (tylko bank otrzyma wypłatę odszkodowania).
Wygaśnięcie przewłaszczenia na samochodzie
Wraz ze spłatą ostatniej raty kredytu samochodowego wygasa umowa przewłaszczenia. Zabezpieczenie w formie przewłaszczenia obowiązuje tylko przez czas, w którym klient spłaca kredyt. Oznacza to, że wraz z wypełnieniem umowy kredytu wygasa umowa przewłaszczenia.
Jakie są alternatywne rozwiązania dla kredytu samochodowego z przewłaszczeniem pojazdu?
Banki stosują różne metody zabezpieczania spłaty kredytu, najczęściej stosując jedną lub kilka z podstawowych metod ustanowienia prawa własności na wypadek niewypłacalności klienta:
- omawiane w tym artykule - przewłaszczenie na zabezpieczenie,
- zastaw rejestrowy,
- weksel in blanco,
- depozyt karty pojazdu,
- cesja praw z polisy ubezpieczeniowej AC.
Jakie są różnice między kredytami samochodowymi z przewłaszczeniem a bez przewłaszczenia?
Różnice są znikome - kredyt jest udzielany na takich samych warunkach. W każdym przypadku bank będzie wymagał ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu - kredytodawca przedstawi dostępne formy zabezpieczenia dając wybór klientowi. Przewłaszczenie nie zawsze jest możliwe lub konieczne, gdyż kredytodawca może preferować inne rozwiązanie.
Przewłaszczenie na pojeździe przy kredycie samochodowym - podsumowanie
Przewłaszczenie na zabezpieczenie jest rozwiązaniem powszechnie stosowanym przez banki jako zabezpieczenie spłaty kredytu samochodowego. Takie rozwiązanie stosują uniwersalne banki komercyjne m.in.: BNP Paribas czy mBank, jak również banki specjalizujące się w finansowaniu aut: Toyota Bank Polska czy Volkswagen Financial Services.
Komentarze