Czym jest przewłaszczenie pojazdu przy kredycie samochodowym?
Przewłaszczenie pojazdu to jedna z form zabezpieczenia spłaty kredytu samochodowego proponowana przez banki - kredytowane auto stanowi zabezpieczenie spłaty. Jest to wygodna i bezpieczna forma zabezpieczenia, pod warunkiem, że spłacasz kredyt zgodnie z ustaleniami umowy!
Zabezpieczenie opiera się na umowie, na mocy której w przypadku braku zaprzestaniu spłacania kredytu wierzyciel (bank) uzyskuje pełne prawo do auta. Pojazd stanowiący zabezpieczenie zostanie przejęty przez bank, a następnie sprzedany jako pokrycie należności.
Kredytodawcy mogą zaproponować następujące formy przewłaszczenia: całkowite lub częściowe. Czym różnią się? Przede wszystkim udziałem prawa własności pojazdu przez kredytobiorcę i kredytodawcę oraz warunkami obowiązywania:
- przewłaszczenie całkowite - auto stanowi 100% własność banku; obowiązuje przez cały czas trwania umowy,
- przewłaszczenie częściowe - bank posiada 49% prawa własności do pojazdu, co potwierdza m.in. wpis w dowodzie rejestracyjnym.
Strony umowy a przewłaszczenie pojazdu przy kredycie na samochód
Umowa przewłaszczenia pojazdu jest zawierana pomiędzy dwoma stronami - bankiem i klientem.
Do przygotowania i zawarcia umowy z klientem, bank potrzebuje potwierdzenia dotyczącego wykupienia ubezpieczenia OC/AC kredytowanego pojazdu z cesją praw na rzecz kredytodawcy.
Ustanowienie przewłaszczenia na samochodzie
Ustanowienie przewłaszczenia na samochodzie obejmuje 6 prostych kroków:
- Pierwszym krokiem jest wybór odpowiedniej oferty kredytowej lub pożyczkowej, w której jednym z warunków jest ustanowienie przewłaszczenia na zakupionym pojeździe.
- Po zaakceptowaniu warunków kredytu, kredytobiorca i kredytodawca podpisują umowę przewłaszczenia, która stanowi, że własność pojazdu przechodzi na kredytodawcę do momentu spłaty całego zobowiązania.
- Następnie przewłaszczenie należy zarejestrować w odpowiednim urzędzie lub instytucji, co może obejmować wpisanie kredytodawcy jako właściciela pojazdu w dowodzie rejestracyjnym.
- Kredytobiorca zobowiązany jest do ubezpieczenia pojazdu (OC, a często również AC), co chroni wartość samochodu będącego przedmiotem przewłaszczenia.
- Kredytobiorca spłaca kredyt zgodnie z harmonogramem. Do momentu całkowitej spłaty zadłużenia, prawo własności pojazdu pozostaje u kredytodawcy.
- Gdy cały kredyt zostanie spłacony, prawo własności pojazdu jest zwracane kredytobiorcy. Należy wówczas dokonać stosownych zmian w dokumentach pojazdu i zarejestrować kredytobiorcę jako właściciela.
Aby umowa przewłaszczenia na zabezpieczenie spłaty kredytu samochodowego mogła zostać zawarta, kredytobiorca powinien:
- zapewnić ubezpieczenie OC/AC pojazdu na okres co najmniej roku,
- polisa musi zawierać informację o cesji praw na rzecz banku,
- suma ubezpieczenia powinna całkowicie pokrywać wartość pojazdu na fakturze/umowie kupna-sprzedaży.
Ustanowienie zabezpieczenia to bardzo prosta formalność. Jakie obowiązki mają strony umowy?
- Klient - musi dostarczyć dokumenty potwierdzające zakup oraz wykupienie ubezpieczenia, a następnie podpisać umowę. W przypadku przewłaszczenia częściowego lub całkowitego dodatkowo należy zapewnić aby w dowodzie rejestracyjnym pojazdu figurował bank.
- Bank - przygotowuje umowę przewłaszczenia na podstawie dokumentów dotyczących zakupu pojazdu: faktura lub umowa kupna/sprzedaży.
Wpływ przewłaszczenia pojazdu na koszt kredytu samochodowego
Przewłaszczenie pojazdu jako forma zabezpieczenia kredytu samochodowego ma wpływ na koszt tego kredytu. Ponieważ przewłaszczenie pojazdu stanowi solidne zabezpieczenie dla kredytodawcy, może to skutkować oferowaniem niższego oprocentowania w porównaniu do kredytów bez takiego zabezpieczenia. Zabezpieczenie w postaci przewłaszczenia zmniejsza ryzyko kredytowe dla banku, co może przekładać się na korzystniejsze warunki kredytu dla kredytobiorcy. Z większym zabezpieczeniem, kredytobiorca może mieć lepszą pozycję do negocjowania warunków kredytu, w tym długości okresu spłaty czy wielkości rat.
Mogą wystąpić dodatkowe koszty prawne i administracyjne związane z ustanowieniem i zniesieniem przewłaszczenia, co należy uwzględnić w całkowitym koszcie kredytu. Dodatkowym kosztem (który i tak trzeba ponieść) jest koszt ubezpieczenia AC i OC. W skrajnych przypadkach, gdy bank wymaga ustanowienia przewłaszczenia całkowitego i przejmuje kartę pojazdu mogą zostać naliczone opłaty za udostępnienie wspomnianego dokumentu.
Sposoby zaspokojenia z przewłaszczenia pojazdu
Zaspokojenie z przewłaszczenia pojazdu jako formy zabezpieczenia kredytu następuje w sytuacji, gdy kredytobiorca nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań. Zabezpieczeniem spłaty kredytu samochodowego w formie przewłaszczenia pojazdu jest samochód, na który wzięliśmy kredyt. W przypadku, gdy klient przestanie spłacać raty pożyczki, wierzyciel (bank) ma pełne prawo do odebrania pojazdu. Auto zostanie sprzedane, a pieniądze ze sprzedaży zostaną przeznaczone na pokrycie należności z tytułu kredytu samochodowego.
Jeżeli dłużnik nie zgodzi się go zwrócić dobrowolnie lub wcześniej sprzeda pojazd stanowiący zabezpieczenie, bank bez problemu uzyska tytuł wykonawczy i odzyska dług z pomocą komornika. W takiej sytuacji, nierzetelny kredytobiorca zostanie dodatkowo obarczony kosztami sądowymi oraz innymi opłatami wynikającymi z zadłużenia.
Jakie są ryzyka i konsekwencje niespłacenia kredytu samochodowego z przewłaszczeniem pojazdu?
- Utrata pełni praw własności do pojazdu - bank zabierze Ci samochód, gdy przestaniesz spłacać kredyt. Dokładne warunki przejęcia pojazdu przedstawia umowa przewłaszczenia.
- Negatywny wpis w historii kredytowej - pogorszenie scoringu BIK.
- Brak wypłaty odszkodowania w przypadku kradzieży lub zniszczenia samochodu (tylko bank otrzyma wypłatę odszkodowania).
Wygaśnięcie przewłaszczenia na samochodzie
Wygaśnięcie przewłaszczenia na samochodzie następuje wraz ze spłatą ostatniej raty kredytu samochodowego. Zabezpieczenie w formie przewłaszczenia obowiązuje tylko przez czas, w którym klient spłaca kredyt. Oznacza to, że wraz z wypełnieniem umowy kredytu wygasa umowa przewłaszczenia.
Jakie są alternatywne rozwiązania dla kredytu samochodowego z przewłaszczeniem pojazdu?
Alternatywne rozwiązania dla kredytu samochodowego z przewłaszczeniem pojazdu to:
- zastaw rejestrowy,
- weksel in blanco,
- depozyt karty pojazdu,
- cesja praw z polisy ubezpieczeniowej AC.
Jakie są różnice między kredytami samochodowymi z przewłaszczeniem a bez przewłaszczenia?
Różnice między kredytami samochodowymi z przewłaszczeniem i bez przewłaszczenia są znikome - kredyt jest udzielany na takich samych warunkach. W każdym przypadku bank będzie wymagał ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu - kredytodawca przedstawi dostępne formy zabezpieczenia dając wybór klientowi. Przewłaszczenie nie zawsze jest możliwe lub konieczne, gdyż kredytodawca może preferować inne rozwiązanie.
Przewłaszczenie na pojeździe przy kredycie samochodowym - podsumowanie
Przewłaszczenie na zabezpieczenie jest rozwiązaniem powszechnie stosowanym przez banki jako zabezpieczenie spłaty kredytu samochodowego. Takie rozwiązanie stosują uniwersalne banki komercyjne m.in.: BNP Paribas czy mBank, jak również banki specjalizujące się w finansowaniu aut: Toyota Bank Polska czy Volkswagen Financial Services.
Komentarze