Konta oszczędnościowe - jak działa i gdzie je założyć - porównywarka najlepszych ofert

Rachunek oszczędnościowy to przydatny produkt bankowy, pozwalający oddzielić oszczędności od pieniędzy przeznaczonych na bieżące wydatki. Takie konto jest niskooprocentowane, co umożliwia powolne pomnażanie majątku. Jak dokładnie działa konto oszczędnościowe? Który bank oferuje najwyższe oprocentowanie i gdzie najlepiej otworzyć rachunek? Poznaj odpowiedzi na wszystkie ważne pytania i porównaj konta oszczędnościowe w popularnych bankach!

Co to jest i jak działa rachunek oszczędnościowy?

Konto oszczędnościowe to dodatkowy rachunek do konta osobistego, którego celem jest przechowywanie i pomnażanie pieniędzy. Można ją traktować jak elektroniczną skarbonkę, gdzie możemy oszczędzać pieniądze, a w razie potrzeby wypłacić część lub całość bez utraty odsetek.

Saldo konta jest objęte oprocentowaniem, naliczanym co określony czas - miesiąc, kwartał lub rok w ramach kapitalizacji odsetek. Wysokość oprocentowania rachunku jest zależna od wysokości stóp procentowych, ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Konto umożliwia systematyczne odkładanie oszczędności, a dodatkowo swobodne korzystanie z funduszy zebranych na rachunku - wpłaty i wypłaty w dowolnym momencie. Jednakże, wypłaty z tego rachunku mogą być obarczone dodatkowymi kosztami, na co warto zwrócić uwagę. Najczęściej pierwsza wypłata w miesiącu jest darmowa, kolejne płatne.

Konto oszczędnościowy posiada oddzielny numer i stanowi on oddzielny rachunek. Bardzo często banki wymagają posiadania rachunku osobistego w banku, w którym chcemy otworzyć nowe konto oszczędnościowe. Warunki oprocentowania, kapitalizacji i zasad funkcjonowania rachunku są różne zależnie od banku.

Gdzie najlepiej założyć konto oszczędnościowe?

Najlepsze konto oszczędnościowe to takie z najwyższym oprocentowaniem. Im wyższe oprocentowanie i częstsza kapitalizacja odsetek tym więcej można zarobić. Oprocentowanie kont oszczędnościowych ustalają banki, w odniesieniu do aktualnej sytuacji na rynku finansowym, m.in. wysokość stóp procentowych RPP czy inflacji.

Wysokość oprocentowania nie jest jedynym czynnikiem, którym powinniśmy się sugerować podczas wyboru. Wybierając konto oszczędnościowe warto zwrócić uwagę na:

• Konieczność posiadania konta osobistego - banki często wymagają posiadania rachunku osobistego; bez podstawowego ROR konto oszczędnościowe można założyć w np. Aion Bank lub ING Banku Śląskim.
• Wygoda - posiadanie konta osobistego, rachunku oszczędnościowego i innych produktów dodatkowych w jednym banku jest po prostu wygodne. Przelewy między poszczególnymi rachunkami będą niemal błyskawiczne i całkowicie darmowe.
• Częstotliwość kapitalizacji - im częstsza kapitalizacja odsetek, tym większy i szybszy zysk zanotujemy na swoim rachunku. Banki najczęściej oferują konta z kapitalizacją roczną lub kwartalną.
• Koszty dodatkowe - zazwyczaj konto oszczędnościowe jest darmowe (otwarcie i obsługa rachunku 0 zł), a jedyny koszt dotyczy wypłat środków. Pierwsza wypłata w miesiącu jest darmowa w każdej instytucji.
• Oferty promocyjne i ich warunki - promocje dla nowych klientów kont oszczędnościowych oferują atrakcyjne oprocentowanie, szczególnie w porównaniu do standardowych warunków. Warto skorzystać z takiej promocji, mając na uwadzę, że wyższe oprocentowanie będzie obowiązywało jedynie przez określony w umowie czas np. 2,5% na koncie oszczędnościowym w Pekao do wysokości kwoty 20 000 zł przez 6 miesięcy lub 2 procent na Otwartym Koncie Oszczędnościowym w ING przez 3 miesiące przy oszczędnościach do kwoty 200 000 zł.
• Dostępność do funkcji dodatkowych - rachunki oszczędnościowe mogą być dostępne w różnych walutach: PLN, EUR, USD lub GBP. Wiele banków dodatkowo udostępnia funkcję automatycznego odkładania oszczędności co ułatwia zbieranie środków na konkretny cel, co pozwala zapomnieć o konieczności samodzielnego przelewania pieniędzy na rachunek.

Ranking kont oszczędnościowych

Ile można zarobić na koncie oszczędnościowym? Wszystko zależy od wysokości oprocentowania i częstotliwości kapitalizacji. Niestety, aktualnie oprocentowanie rachunków jest bardzo niskie. Sytuację ratują jedynie promocje oraz instytucje, które dopiero wchodzą na rynek.

Takim przykładem jest konto oszczędnościowe w Aion Banku, które oferuje oprocentowanie od 1,5% do 2,5% w skali roku, zależne od wykupionego planu. Jest to nasza propozycja najlepszego konta oszczędnościowego, którą warto sprawdzić! Jedyny mankament to fakt konieczności płacenia abonamentu, jednak oprocentowanie na koncie może zniwelować poniesione koszty.

Druga i trzecia pozycja, propozycje banku mBanku i Pekao, to oferty, które wyróżniają się ze względu na promocje. Propozycja mBank dotyczy Moich celów założonych w ramach konta oszczędnościowego. Cele w ramach promocji są oprocentowane 2,2% bez ograniczenia czasowego! Pekao oferuje pół roku z promocyjnym oprocentowaniem 2,5%, co może przynieść znaczny zysk, pomimo krótkiego czasu trwania tych warunków.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego - czy to się opłaca

Oprocentowanie konta to najważniejsza informacja, która interesuje każdego klienta. Wysokość oprocentowania jest zależna od wielu zmiennych m.in. od decyzji RPP w kwestii stóp procentowych, jednak to jakie stawki zostaną zaproponowane zależy od banku. Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zmienne i może wzrosnąć lub zmaleć.

Aktualnie wybór jest dość mocno ograniczony, praktycznie każdy bank proponuje konto oszczędnościowe z minimalnym oprocentowaniem rzędu 0,01 - 0,2%. Banki dobrze wiedzą, że wysokie oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych przyciągają klientów. Dlatego też bardzo często można trafić na oferty promocyjne, które oferują wysokie oprocentowanie przez krótki czas, a następnie stawka maleje do warunków standardowych.

Poniżej przedstawiamy porównanie kont oszczędnościowych pod kątem oprocentowania. Sprawdź gdzie najlepiej założyć konto!

Konto oszczędnościowe a podatek Belki

Zysk jaki wypracujemy na koncie oszczędnościowym jest objęty podatkiem od zysków kapitałowych, tzw. podatek Belki. Podatek wynosi 19% od kwoty, którą zarobiliśmy na rachunku oszczędnościowego. Co ważne, podatek nie jest liczony od kapitału początkowego, tylko od zarobku!

Systemy automatycznego oszczędzania - ciekawy dodatek do rachunku osobistego

Niektóre z banków udostępniają funkcję automatycznego odkładania pieniędzy na cele oszczędnościowe. Jest to usługa dostępna zarówno w ramach konta osobistego jak i oszczędnościowego. Na koncie oszczędnościowym jest to o tyle bardziej skuteczne rozwiązanie, że regularnie odkładane fundusze procentują.

System autooszczędzania daje możliwość jednorazowych wpłat na ustalony i aktywny cel lub wyboru metody odkładania pieniędzy:

• zaokrąglenie do pełnej sumy np. pełnych dziesiątek lub z mnożnikiem od końcówki transakcji, np. płacą za zakupy kartą debetową 142,50 zł, na cel oszczędnościowy zostanie przelana kwota 7,50 zł;
• stała kwota po każdej transakcji - np. od 3 do 10 zł w Moje Cele w mBanku - za każdą płatność bezgotówkową z konta powiązanego z celem oszczędnościowym zostanie przelana określona kwota;
• stały procent od każdej transakcji - stały procent liczony od kwoty każdej transakcji zostanie przekazany na wybrany cel oszczędnościowy np. od 1 do 10% wartości zakupów w ramach usługi Smart Saver od ING;
• tała miesięczna kwota - na cel oszczędnościowy w ustalonym terminie, zostanie przelana stała kwota miesięcznie; przelewy będą realizowane aż do osiągnięcia wyznaczonej kwoty.

Usługa moje cele to przyjazna i pomocna funkcja, która dzięki możliwości metody odkładania pieniędzy pozwala na efektywne odkładanie pieniędzy. Uruchomienie i prowadzenie celów jest darmowe. Środki z konta można wypłacić w dowolnym momencie. Poniżej prezentujemy zestawienie usług automatycznego oszczędzania w najpopularniejszych bankach.

Czy konto oszczędnościowe jest całkowicie darmowe?

Założenie i obsługa konta oszczędnościowego są darmowe w praktycznie każdym banku, poza pojedynczymi wyjątkami. Istnieją dwie opłaty za korzystanie ze skarbonki elektronicznej: prowizja za wypłaty z rachunku oraz za wpłatę i wypłatę środków w placówce banku.

Ważne! Aion Bank proponuje atrakcyjne konto oszczędnościowe, gdzie wysokość oprocentowania zależy od wykupionego abonamentu usługowego. Maksymalne oprocentowanie na poziomie 2,5% w skali roku uzyskamy w ramach planu All-Inclusive za 49,99 zł/mies.

Stała opłata dotyczy wypłaty środków z rachunku, po przekroczeniu limitu. ierwsza wypłata w miesiącu jest zawsze darmowa. Dopiero kolejne próby wypłaty środków z rachunku spowodują naliczenie prowizji ok. 7-10 zł od transakcji. Jest to forma zabezpieczenia banków, przed wykorzystywaniem rachunków oszczędnościowych jako normalnego ROR.

Ponadto należy pamiętać, że prawie każdy bank nalicza opłatę za wpłatę pieniędzy na konto bezpośrednio w okienku, w placówce bankowej.

Obsługa konta

Zarządzanie finansami w ramach konta jest bardzo proste dzięki bankowości elektronicznej i aplikacjom mobilnym. Korzystanie z internetowych kanałów obsługi konta pozwala uniknąć opłat. Co można zrobić za pośrednictwem bankowości elektronicznej?

• Otworzyć rachunek oszczędnościowy całkowicie przez Internet.
• Aktywować i zarządzać celami oszczędnościowymi np. włączyć lub wyłączyć funkcję automatycznego odkładania pieniędzy.
• Korzystać z darmowych przelewów natychmiastowych pomiędzy swoimi rachunkami np. osobistym a oszczędnościowym.
• Zamknąć konto oszczędnościowe bez wychodzenia z domu.
• Korzystać z płatności mobilnych np. przypisać funkcję BLIK do konta oszczędnościowego.

Jak założyć konto oszczędnościowe?

Otwarcie konta oszczędnościowego w każdym banku wygląda nieco inaczej. Poszczególne instytucje mogą stawiać różne warunki np. wymagać posiadania konta osobistego w swoim banku, jednak żaden bank nie będzie wymagał wpłaty określonej kwoty na konto w celu otwarcia rachunku oszczędnościowego.

Aby otworzyć rachunek wystarczy: mieć ukończone 18 lat, posiadać dowód osobisty i pełną zdolność do czynności prawnych. Można go otworzyć na kilka sposobów:

• telefonicznie,
• w aplikacji mobilnej,
• bankowości elektronicznej,
• w placówce banku lub punkcie obsługi.

Jak założyć konto oszczędnościowe przez Internet? Procedura jest podobna w każdym banku. Poniżej przedstawiamy jak otworzyć rachunek krok po kroku.

1. Zaloguj się do bankowości elektronicznej.
2. Odszukaj zakładkę Oszczędności a następnie utwórz nowy rachunek.
3. Wypełnij wniosek i wyślij go.
4. Konto zostanie aktywowane w przeciągu kilkunastu minut.

Czy można założyć konto oszczędnościowe dla dziecka?

Tak, można założyć konto oszczędnościowe dziecku. Coraz więcej banków proponuje dedykowany rachunek-skarbonkę dla młodych. Co więcej takie konta oferują wyższe oprocentowanie! Z drugiej strony, obowiązują nieco inne zasady, gdzie kwota objęta odsetkami jest ograniczona limitem lub wymagają stałej aktywności oszczędnościowej.

Jakie rachunek wybrać dla dziecka? Konto oszczędnościowe dla dziecka można założyć w kilku bankach:

Jak zamknąć rachunek oszczędnościowy?

Aby zamknąć konto oszczędnościowe konieczne jest złożenie odpowiedniej dyspozycji. Tę można złożyć w tradycyjnej formie na papierze lub wybrać szybkie i łatwe zamknięcie konta przez Internet. Wystarczy:

1. Zalogować się do bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej,
2. Wybrać rachunek, który chcemy zamknąć.
3. Zlecić zamknięcie konto, przez kliknięcie odpowiedniej funkcji.

Niestety, niektóre banki wymagają złożenia wniosku na piśmie. Aby usunąć Konto Oszczędnościowe PKO BP musisz udać się do placówki banku i tam złożyć dyspozycję. Ewentualnie można to zrobić listownie, załączając wypełniony wniosek.

Promocje do rachunków oszczędnościowych

Oferta dla nowych klientów, zainteresowanych otwarciem konta oszczędnościowego gwarantuje znacznie lepsze warunki oprocentowania. Promocje są skierowane do klientów, którzy mają konto osobiste w danym banku, jak również do całkowicie nowych osób.

Niestety, promocyjne oprocentowanie obowiązuje tylko przez określony czas i może wymagać spełnienia dodatkowych warunków. Po zakończeniu promocji, konto oszczędnościowe zostanie objęte standardowymi odsetkami.

Zalety

• Skuteczne odkładanie z pomocą funkcji automatycznego odkładania oszczędności.
• Darmowe uruchomienie i obsługa konta.
• Bezpłatne przelewy pomiędzy rachunkami.
• Możliwość zarządzania finansami przez aplikację mobilną i bankowość elektroniczną.
• Dostęp do promocji na otwarcie nowego konta.
• Możliwość założenia kilku oddzielnych rachunków.

Wady

• Niskie oprocentowanie rachunku.
• Tylko jedna wypłata miesięcznie jest darmowa.

Podsumowanie informacji o kontach oszczędnościowych

Rachunek oszczędnościowy to dodatek do ROR, który pomoże Ci w zarządzaniu finansami i skutecznym zbieraniu pieniędzy na wybrany cel. Szczególnie pomocna jest funkcja automatycznego odkładania określonej kwoty - nie musisz pamiętać o wpłacie oszczędnościowej, a saldo stale rośnie!

Niestety, aktualnie konta oszczędnościowe nie proponują atrakcyjnych warunków oprocentowania, które pozwalałyby cieszyć się zauważalnym zyskiem. Chyba, że skorzystamy z promocyjnej oferty na otwarcie nowego rachunku. Z drugiej strony, założenie oddzielnego konta pomoże Ci wyrobić nawyk odkładania gotówki. Wystarczy tylko czekać na polepszenie warunków przez bank!