Lokata terminowa 2025 - wszystko co musisz wiedzieć

Czym jest lokata terminowa?

Lokata terminowa to standardowa lokata bankowa zawierana na z góry określony czas na podstawie umowy z bankiem, który do czasu zakończenia umowy lokat dysponuje środkami ulokowanymi na lokacie, po czym zwraca je z procentowym zyskiem. Umowa o lokatę zawierana jest na ściśle określony czas, od kilku miesięcy do nawet kilku lat. Warto więc dokładnie przemyśleć czas trwania depozytu — zerwanie lokaty przed terminem lub wypłata środków przed terminem, będzie wiązać się z utratą wypracowanych odsetek. Nie musisz przy tym obawiać się utraty wpłaconych środków. Bank zwróci pełną sumę depozytu.

Na jakiej zasadzie działa lokata terminowa?

Działanie lokaty terminowej w uproszczeniu można sprowadzić do tymczasowego zamrożenia środków na określony z góry czas. Bank w zamian za pozyskany od klienta kapitał, którym może dysponować, oferuje wynagrodzenie w postaci odsetek od kapitału. Zysk z lokaty terminowej może jednak wahać się pod wpływem zmian oprocentowania.

Rodzaje lokat terminowych

Lokaty terminowe możemy podzielić na następujące rodzaje:

1. Lokatę krótkoterminową - czas trwania depozytu nie przekracza 12 miesięcy, np. lokata overnight pracująca tylko przez jedną noc.
2. Lokatę długoterminową - czas trwania depozytu przekracza 12 miesięcy, a umowa zawarta z bankiem może trwać do kilku lat, np. lokata rentierska, lokata progresywna.
3. Lokatę automatycznie odnawialną - odnowienie lokaty przedłuży umowę na taki sam okres, na jaki została zawarta pierwsza umowa.
4. Lokatę nieodnawialną - środki z lokaty wraz odsetkami są przelewane na konto po zakończeniu umowy.
5. Lokatę standardową w walucie kraju.
6. Lokatę walutową - szanse na zysk są zależne od kursu danej pary walutowej, dlatego obarczona jest większym ryzykiem utraty środków.

Dla kogo jest lokata terminowa?

Lokata terminowa to produkt, który najlepiej sprawdzi się u osób, które posiadają znaczny kapitał możliwy do zamrożenia na okres kilku miesięcy do nawet kilku lat. Jeśli chcesz, aby twoja lokata terminowa była rzeczywiście opłacalna w ramach wypracowanych odsetek, powinieneś złożyć na niej większą kwotę pieniędzy na dłuższy czas. Im wyższy kapitał przeznaczysz na lokatę, tym większy zaobserwujesz zysk. Przed zdecydowaniem się na lokatę, dokładnie zastanów się, czy jesteś w stanie pozwolić sobie na pozostawienie na niej pieniędzy na dłuższy czas. Jeśli zerwiesz lokatę przed terminem lub wypłacisz z niej środki, nic na niej nie zarobisz.

Oprocentowanie lokaty terminowej

Oprocentowanie lokaty terminowej może być:

• stałe - wyróżniające się przewidywalnością. Wysokość oprocentowania jest z góry podana przez bank i nie zmienia w się w trakcie umowy o lokatę, co daje możliwość szacunkowego obliczenia zysków z lokaty, jeszcze przed ulokowaniem na niej kapitału.
• zmienne - wyróżniające się większą nieprzewidywalnością. Wysokość oprocentowania może się zmieniać w trakcie trwania umowy o lokatę w zależności podwyższania/ obniżania wysokości stóp procentowych przez Narodowy Bank Polski (NBP).

Oprocentowanie lokaty to jeden z ważniejszych czynników bezpośrednio determinujący na zysk w ramach jej założenia. Im wyższe oprocentowanie lokaty, tym korzystniejsza oferta i większy zysk. Dlatego, choć w przypadku kredytobiorców podwyższanie stóp procentowych nie wpływa korzystnie na koszt ich zobowiązania, tak już w przypadku lokat terminowych podbija opłacalność produktu.

Najlepsza lokata terminowa - Na co zwrócić uwagę?

Jeśli chcesz zyskać pewność wyboru najlepszej lokaty terminowej, zwrócić uwagę na tych 6 istotnych czynników:

1. Wysokość oprocentowania - jest ona kluczowym parametrem determinującym zysk z założonej lokaty. Im wyższe oprocentowanie, tym większy zysk z inwestycji.
2. Okres trwania lokaty - im dłuższy okres trwania lokaty, tym lepiej, ponieważ zaobserwujesz większy zysk. Czas trwania lokaty to parametr, który równocześnie należy dopasować do indywidualnych potrzeb. Zablokowanie środków na dłuższy czas na lokacie, a następnie chęć ich wypłaty spowoduje zerwanie lokaty przed terminem oraz utratę wypracowanych odsetek. Przemyśl więc, czy powierzone bankowi środki, nie przydadzą ci się w trakcie trwania depozytu. Okres trwania lokaty może wynosić od kilku dni, miesięcy do nawet kilku lat.
3. Kwotę lokaty - im więcej środków będziesz w stanie zdeponować na lokacie, tym więcej będziesz mógł zyskać na wypracowanych odsetkach.
4. Promocyjne oferty - banki często w ramach założonej lokaty proponują klientom specjalne warunki oferty, najczęściej w postaci promocyjnego oprocentowania. W takim wypadku zalecamy dodatkowo zwrócić uwagę na pozostałe warunki umowy np. okres trwania. Często zdarza się, że promocyjna stawka obejmuje krótszy czas. Pamiętaj też, że oferty promocyjne wskazują oprocentowanie w skali roku.
5. Kapitalizację odsetek - im częściej kapitalizowane odsetki, tym lepiej. Na koniec obowiązywania umowy depozytu należne odsetki zostaną dopisane do bazowego salda lokaty, przez co zysk z lokaty będzie jeszcze większy.
6. Konsekwencje zerwania umowy lokaty - przedterminowe zerwanie depozytu w żadnym wypadku nie będzie korzystne, warto jednak abyś sprawdził czy ewentualna wypłata środków przed końcem umowy o lokatę spowoduje całkowitą utratę odsetek czy częściową. Pamiętaj, że pomimo zerwania umowy lokaty powierzony przez ciebie kapitał, zostanie ci przez bank w pełni zwrócony. W konsekwencji nie zarobisz jedynie na dotychczas wypracowanych odsetkach.

Gdzie szukać najlepszej oferty lokaty?

Najlepszą ofertę lokaty znajdziesz w naszym Rankingu lokat bankowych. Ranking to nowoczesne narzędzie, sortujące oferty lokat bankowych od tych najkorzystniejszych umożliwiających szybki i bezpieczny zysk. Podczas klasyfikowania każdej z ofert w rankingu, eksperci finansowi poddają analizie następujące parametry lokat bankowych: wysokość oprocentowania, czas trwania lokaty oraz elastyczność warunków. Zaszczytne 3 pierwsze miejsca na samym podium naszego rankingu zajmują oferty, które w danym miesiącu zostały uznane przez ekspertów finansowych za najlepsze dostępne oferty lokat.

Pamiętaj też, że w upewnieniu się wybierasz najlepszą dostępną ofertę lokaty terminowej, pomoże ci nasz Kalkulator zysku z lokaty. Narzędzie znajdziesz po wejściu w następujące zakładki “Konta” → “Lokata bankowa” → “Kalkulator zysku z lokaty”. Z naszym kalkulatorem szybko i wygodnie obliczysz przewidywany zysk z lokaty, jeszcze przed złożeniem wniosku w banku. Nie ryzykuj i nim założysz lokatę, utwierdź się, że wybierasz dla siebie najlepszą ofertę, która przyniesie ci realny zysk z inwestycji!

Jak założyć lokatę terminową?

Aby założyć lokatę terminową, musisz jedynie:

1. Porównać dostępne w naszym serwisie oferty i wybrać interesującą cię lokatę.
2. Po przekierowaniu na oficjalną stronę banku, złożyć wniosek o otwarcie lokaty terminowej.
3. Określić kwotę, jaką chcesz wpłacić na lokatę.
4. Wybrać preferowany okres depozytu.
5. Zatwierdzić otwarcie lokaty.
6. Przelać środki.

Pamiętaj, że otwarcie lokaty najczęściej wymaga posiadania w tym samym banku konta osobistego. Warto więc, abyś rozważył ofertę banku, w którym masz już założony rachunek oszczędnościowo–rozliczeniowy. Będzie to też rozwiązanie wygodniejsze pod względem zakładania lokaty terminowej. Wniosek o otwarcie lokaty będziesz mógł szybko i wygodnie złożyć z poziomu swojej bankowości internetowej lub mobilnej.

Zalety i wady lokaty terminowej

Lokata terminowa to produkt bankowy, który ma swoje zalety i wady, a jej przydatność w dużej mierze będzie zależna od indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej osoby, która rozważa jej otwarcie.

Jedną z głównych zalet lokaty terminowej jest na pewno możliwość bezpiecznego oszczędzania z szansą na zysk kapitałowy. O tym, jak duży będzie to zysk, przesądzi m.in. wpłacany kapitał, wysokość oprocentowania czy okres trwania lokaty. Produkt na pewno najlepiej się sprawdzi u osób, które posiadają znaczny kapitał, który mogą zamrozić na dłuższy czas. Największą wadą lokat będzie ich niski zysk. Do wypracowania zauważalnych odsetek będziesz musiał poświęcić sporą kwotę na długi czas. W dodatku wypłata środków przed końcem umowy o lokatę będzie równoznaczna z zerwaniem lokaty i utratą wypracowanych dotychczas odsetek.

Zalety lokaty terminowej

• Brak ryzyka utraty powierzonego kapitału,
• Gwarantowany zysk pod warunkiem wywiązania się z warunków umowy,
• Możliwość oszczędzania,
• Bezpieczeństwo tymczasowo zamrożonych środków - produkt zabezpieczony bankowym funduszem gwarancyjnym,
• Duży wybór lokat,
• Możliwość ochrony środków przed inflacją,
• Inwestycja niewymagająca specjalistycznej wiedzy,
• Ochrona środków przed inflacją.

Wady lokaty terminowej

• Konieczność zamrożenia środków na określony z góry czas,
• Przedterminowa wypłata środków lub zerwanie lokaty spowoduje częściową lub całkowitą utratę odsetek,
• Stosunkowo niski zysk,
• Opłacalne oprocentowanie dostępne najczęściej w ramach promocji,
• Najczęściej konieczność założenia konta osobistego.

Lokata terminowa - Podsumowanie

Lokata terminowa to produkt umożliwiający równocześnie oszczędzanie oraz mnożenie zgromadzonych środków. Biorąc pod uwagę rosnącą inflację, zysk z lokaty jest stosunkowo niewielki. W ofertach banków zauważalne jest niskie oprocentowanie, choć z każdym miesiącem zauważalne są coraz lepsze warunki depozytu. Nie zmienia to faktu, że produkt będzie najbardziej opłacalny u osób, posiadających znaczny kapitał możliwy do zamrożenia na dłuży okres, nawet do kilku lat. Im wyższy kapitał zostanie przeznaczony na lokatę, tym większy będzie z niej zysk. Równocześnie warto dokładnie przemyśleć czy powierzone bankowi środki, nie przydadzą nam się w trakcie trwania depozytu. Zerwana umowa lokaty nie spowoduje utraty powierzonego kapitału, ale spowoduje całkowitą lub częściową utratę wypracowanych odsetek. Warto więc jeszcze przed zdecydowaniem się na otwarcie lokaty terminowej dokładnie przemyśleć swoje potrzeby i cele finansowe.