- Wspólne konto bankowe mogą założyć dwie lub więcej osób pełnoletnich, nawet niespokrewnionych.
- Każdy współwłaściciel ma równy dostęp do rachunku i może zarządzać nim samodzielnie.
- Zgoda obu stron jest potrzebna m.in. do przeniesienia konta czy ustanowienia pełnomocnika.
- Opłaty są podobne jak w przypadku kont indywidualnych, ale trzeba uważać na warunki kart debetowych.
- Po śmierci jednego z właścicieli konto może być zamrożone lub przekształcone – zależy od banku.
- Współposiadacze ponoszą solidarną odpowiedzialność za długi – nawet te zaciągnięte przez jedną osobę.
- Konto wspólne można rozdzielić, wypowiadając umowę lub przekształcając rachunek.
Wspólne konto bankowe
Wspólne konto bankowe – kto może założyć i jak działa?
Wspólne konto bankowe to praktyczne rozwiązanie dla osób chcących razem zarządzać finansami. Dowiedz się, kto może założyć takie konto, jakie są zasady współwłasności i jakie skutki niesie wspólny rachunek.
Kto może założyć wspólne konto bankowe?
Wspólne konto mogą założyć dwie (lub więcej) osoby pełnoletnie, posiadające pełną zdolność do czynności prawnych oraz identyczny status dewizowy i kraj rezydencji podatkowej. Nie muszą być spokrewnione – konto wspólne może założyć także para partnerska, przyjaciele czy współlokatorzy.
Niektóre banki, np. Citi Handlowy, umożliwiają założenie konta wspólnego osobie powyżej 13. roku życia, jeśli drugim współwłaścicielem jest opiekun prawny. Liczba współposiadaczy zwykle ogranicza się do dwóch, choć np. w Inteligo można założyć konto w trzy osoby, a w Citi – nawet w cztery.
Uprawnienia współposiadaczy
Każdy współwłaściciel konta ma równorzędny dostęp do rachunku, może nim swobodnie zarządzać, dokonywać operacji, korzystać z kart płatniczych czy zakładać lokaty. Co istotne – każdy współposiadacz może samodzielnie zamknąć konto i wypłacić wszystkie środki, chyba że sąd postanowi inaczej.
Do jakich operacji potrzebna jest zgoda obu współposiadaczy?
- Otwarcie kredytu odnawialnego (z wyjątkiem np. Inteligo)
- Przeniesienie konta do innego banku
- Zmiana typu konta (wspólne na indywidualne)
- Powołanie lub odwołanie pełnomocnika
Praktyki banków różnią się – np. w Pekao SA lub ING każdy współwłaściciel może samodzielnie zmieniać pełnomocników, a w Getin Banku zgoda wymagana jest tylko przy ich powołaniu.
Wspólne konto – opłaty
Opłaty nie różnią się znacząco od kont indywidualnych, ale warto uważać na warunki dotyczące kart debetowych – część banków wymaga spełnienia warunków transakcyjnych dla każdej karty osobno. Przykładowo: 2 x 300 zł miesięcznych transakcji w Alior Banku.
Jak założyć wspólne konto?
- Przekształcenie konta indywidualnego na wspólne (np. za opłatą w PKO BP – 30 zł)
- Założenie nowego wspólnego konta – w oddziale lub online (np. w mBanku)
Potrzebne będą dokumenty tożsamości (dowód osobisty lub paszport), a w przypadku obcokrajowców – karta pobytu. Część banków (np. Inteligo) pozwala na podpisanie umowy przez kuriera.
Konto wspólne a konto osobiste
Wspólne konto można prowadzić równolegle z kontami indywidualnymi. To popularne rozwiązanie dla par, które łączą wspólne cele (wakacje, dzieci, remont), zachowując przy tym własne finanse.
Zaletą może być także skorzystanie z promocji w innym banku lub poprawa zdolności kredytowej poprzez dłuższą historię relacji z jednym bankiem.
Wspólne konto a zadłużenie
Współwłaściciele odpowiadają solidarnie za zadłużenie – nawet jeśli tylko jedna osoba zaciągnie dług. Komornik może zająć konto do wysokości udziału osoby zadłużonej – zwykle 50%, o ile nie zaznaczono inaczej w umowie.
Uwaga: małżonkowie ponoszą pełną odpowiedzialność za długi – także bez względu na zapisy w umowie konta. Jedynym sposobem ochrony jest rozdzielność majątkowa lub wytoczenie powództwa o wyłączenie spod egzekucji.
Wspólne konto a śmierć współposiadacza
Po okazaniu aktu zgonu bank uruchamia procedurę przekształcenia konta. Najczęstsze scenariusze to:
- Przekształcenie w konto indywidualne z zamrożeniem 50% środków (np. większość banków)
- Pełny dostęp do konta do czasu decyzji sądu (np. ING, Nest Bank)
- Brak zmian – współwłaściciel zachowuje dostęp (np. PKO BP)
- Zamknięcie konta – środki dzielone po połowie (np. Toyota Bank)
Wspólne konto a spadek
Spadkobiercy mają prawo do połowy środków, chyba że sąd zdecyduje inaczej. Konieczne jest przedstawienie postanowienia o nabyciu spadku lub aktu notarialnego. Środki z konta mogą posłużyć na pokrycie kosztów pogrzebu na podstawie rachunków.
Darowizna na wspólne konto
Darowizna przekazana na wspólne konto dotyczy konkretnej osoby – widniejącej na formularzu SD-Z2. Pokrewieństwo decyduje o stawce podatku. Przelew z konta indywidualnego na wspólne nie jest darowizną.
Konta wspólne dla obcokrajowców
Banki takie jak Getin Bank, ING czy Millennium umożliwiają założenie wspólnego konta dla obcokrajowców z tą samą rezydencją podatkową. Nie da się założyć wspólnego konta między rezydentem a nierezydentem podatkowym.
Jak rozdzielić konto wspólne?
- Wypowiedzenie umowy i założenie nowego konta indywidualnego
- Przekształcenie konta wspólnego na indywidualne (np. w Citi lub PKO)
Zalety konta wspólnego
- Wspólne zarządzanie budżetem
- Podwojenie benefitów (np. moneybacku)
- Lepsza kontrola wydatków domowych
- Większa dostępność środków w razie nagłych sytuacji
Wady konta wspólnego
- Solidarna odpowiedzialność za długi
- Możliwość wypłaty całych środków przez jedną osobę
- Potencjalne konflikty finansowe
Często zadawane pytania
Czy można mieć konto wspólne i osobiste jednocześnie?
Tak, wiele osób posiada oba typy kont – do różnych celów.
Czy wspólne konto zwiększa zdolność kredytową?
Tak, wspólne wpływy i historia finansowa mogą pozytywnie wpłynąć na ocenę kredytową.
Co się dzieje z kontem po śmierci współwłaściciela?
Procedura zależy od banku, ale zwykle połowa środków zostaje zamrożona do czasu zakończenia postępowania spadkowego.
Czy mogę założyć wspólne konto z kimś, kto nie jest rodziną?
Tak, nie jest wymagane pokrewieństwo. Konto mogą założyć także osoby niespokrewnione.
Profil zaufany ze wspólnego konta?
Nie ma żadnych przeszkód, by użyć wspólnego konta do utworzenia profilu zaufanego. Jedyny wymóg to oddzielne dane logowania dla obu właścicieli (co jest już rynkowym standardem). Dwa profile zaufane mogą być autoryzowane tym samym kontem.
Czy można mieć kilka kont wspólnych?
Tak. Większość banków nie wprowadza ograniczeń na posiadanie wielu kont wspólnych, nawet z innymi współwłaścicielami.
Czy wszyscy współwłaściciele konta wspólnego używają tych samych danych do logowania?
Nie. Każdy współwłaściciel otrzyma własne, unikalne dane logowania i hasło. Jeżeli posiadamy tylko jedne dane logowania (w przeszłości banki stosowały taki zabieg) udajmy się do oddziału naszego banku w celu wydania dodatkowych danych. Zwiększa to bezpieczeństwo naszych środków i może być pomocne np. w wyrobieniu profilu zaufanego za pośrednictwem konta bankowego.
Czy każdy współwłaściciel konta wspólnego otrzymuje własną kartę debetową?
Tak. Każdy ze współwłaścicieli otrzymuje własną kartę debetową, własnym numerem PIN, którą może dostosować do swoich potrzeb (ustalić limit, wybrać wzór na karcie). Może też w każdej chwili z niej zrezygnować.
Wspólne konto a kredyt?
Każdy kredyt powiązany z kontem (np. odnawialny) będzie wymagał zgody i podpisów obu właścicieli. Natomiast spłata rat kredytów czy pożyczek traktowana jest jak normalna operacja, do której jedna ze stron nie potrzebuje zgody drugiej. Wspólne konto oznacza też łatwiejszą ocenę naszej zdolności kredytowej, często stabilniejszą sytuację finansową (co zwiększa zdolność) oraz wiarygodność w oczach banku (nie ukrywamy finansów przed parterem).
Dodaj komentarz
Komentarze
Anna
Czy opinia była przydatna?