Kredyt na remont - krok po kroku

Czym jest kredyt remontowy?

Kredyt remontowy jest zobowiązaniem, które planujemy uzyskać w celu przeprowadzenia remontu jakiejś nieruchomości. Bez względu, czy będzie to kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny, można go określać kredytem remontowym, jeśli celem kredytowania jest właśnie wspomniana czynność.

Oszacowanie kosztu remontu

Oszacowanie kosztu remontu jest pierwszym krokiem na drodze do uzyskania kredytu, który przeznaczymy na remont. Remont remontowi nie jest równy. Różne nieruchomości mogą wymagać różnego rodzaju działań, które z kolei będą generować różne koszty. Istotne jest także, jak duży remont planujemy - jedno pomieszczenie, kilka czy cała nieruchomość. Decyzje podjęte względem wykorzystanych materiałów również istotne z punktu widzenia rozpisania kosztorysu remontu. Oczywiście, aby mieć pewność dobrze przeprowadzonego remontu, warto również wliczyć w jego koszta usługi specjalistów.

Dlatego, przed rozpoczęciem poszukiwań kredytu warto przygotować orientacyjny kosztorys prac remontowych. Uwzględnienie pracy specjalistów, kosztów materiałów i narzędzi może dać niemałą kwotę. Warto się w takim momencie zastanowić, czy lepszym rozwiązaniem będzie kredyt gotówkowy, czy może już kredyt hipoteczny na remont.

Kredyt na remont - wymagane dokumenty

Dokumenty wymagane przy kredycie na remont:

• Akt własności nieruchomości,
• Wycenę nieruchomości,
• Odpis z księgi wieczystej,
• Kosztorys prac.

Takie dokumenty będą wymagane jeśli zdecydujemy sie na kredyt hipoteczny na remont. Z racji wysokich kwot zobowiązania i specyfiki samego kredytu, który musi być zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, niezbędne jest nieco więcej dokumentów. 

Jeśli nasz wybór padnie na kredyt gotówkowy, będziemy zmuszeni dostarczyć nieco inny zestaw dokumentów do banku. Kredyty gotówkowe aktualnie są tak skonstruowane, że znaczną część z nich można otrzymać online, bez konieczności odwiedzania placówki. Wtedy, do wypełnienia wniosku potrzebny jest jedynie dowód osobisty, rzadziej potwierdzenie statusu zatrudnienia, czy wyciągi bankowe. Jednak i te mogą być przez bank wymagane.

Ubezpieczenie kredytu remontowego

Ubezpieczenie kredytu remontowego jest środkiem zabezpieczającym zarówno kredytobiorcę, jak i instytucję finansującą przed różnymi ryzykami związanymi z kredytem na remont. Bez względu na to, czy jest to kredyt gotówkowy czy hipoteczny, zwykle jednak ubezpieczenie nie jest przez bank wymagane do pewnej kwoty. Jak będzie to zatem wyglądać w przypadku kredytu, który chcemy przeznaczyć na remont? Wszystko zależy od tego, jak wysokiej kwoty zobowiązania poszukujemy. Kredyty gotówkowe, jeśli na taki się zdecydujemy, zwykle nie wymagają ubezpieczenia kredytu do pewnej kwoty. Te różnią się w zależności od banku. Moe to być 40 000, 70 000 albo nawet dopiero powyżej 100 000 złotych. Większość zależy od polityki danego banku. Wykupienie ubezpieczenia może być również korzystnym krokiem, jeśli boimy się o naszą zdolność kredytową. Ubezpieczenie kredytu zawsze pomaga w uzyskaniu większej pewności na otrzymanie kredytu.

Kredyt hipoteczny również nie wymaga zwykle wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, gdyż zabezpieczenie hipoteczne musi stanowić nasza nieruchomość. Konieczne może być jednak, w przypadku kredytu hipotecznego, wykupienie ubezpieczenia “Od ognia i innych zdarzeń losowych”, jeśli nasza nieruchomość nie jest jeszcz w ten sposób zabezpieczona. Oczywiście, tak jak w przypadku kredytu gotówkowego, wykupienie ubezpieczenia kredytu może nieco ułatwić drogę, do uzyskania tego produktu. Wykupienie polisy, która zabezpieczy spłatę kredytu w paru różnych sytuacjach, w których nie będziemy w stanie zrobić tego samodzielnie, może ułatwić uzyskanie kredytu. Taka praktyka powoduje obniżenie, czasem jedynie nieznaczne, wymaganej przez bank zdolności kredytowej.

Koszt kredytu remontowego

Koszt kredytu remontowego zależy od wielu czynników i obejmuje różne elementy, które łącznie determinują całkowity wydatek związany z zaciągnięciem i spłatą kredytu. W zależności od tego, co wybierzemy, czy kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny, koszty będą się różnić. Kredyt hipoteczny, z racji możliwie długiego okresu kredytowania, będzie miał mniejsze koszty kredytowania, niż np kredyt gotówkowy na podobną kwotę i znacznie krótszy okres spłaty. Warto pamiętać, że kredyt hipoteczny rozłożyć można nawet na 25 - 30 lat okresu spłaty, podczas gdy kredyt gotówkowy to maksymalnie 10 lat spłaty.

Kredyt gotówkowy posiada dosyć standardowy zestaw kosztów kredytu. Należą do nich oczywiście odsetki, ale także prowizja za udzielenie kredytu. Są to koszty, których raczej nie da się w żaden sposób pominąć. Czasem zdarzy się jedynie, że bank oferuje kredyt bez prowizji. Oczywiście, do kosztów kredytu zaliczyć trzeba również koszt ubezpieczenia, jeśli zdecydujemy się na wykupienie go. Wtedy to kwota ubezpieczenia będzie rozbita i doliczana do raty kapitałowo-odsetkowej kredytu.

Kredyt hipoteczny, choć posiada niższe koszty, to jednak z racji wysokich kwot zobowiązania, może okazać się większym wyzwaniem. Pierwszym problemem związanym z kosztami, jaki może pojawić się przy kredycie hipotecznym do konieczność wniesienia wkładu własnego. Wynika to ze specyfiki samego produktu, nie zaś finansowanej inwestycji, w tym przypadku remontu. W Rekomendacji S widnieje zapis, że kredyt hipoteczny może być udzielony jedynie po wniesieniu wkładu własnego i musi być zabezpieczony hipoteką. Kredytem hipotecznym możemy sfinansować nie więcej, niż 80% kosztu inwestycji. Poza tym kredyt ten również jest oprocentowany, musimy zapłacić prowizję za udzielenie, a takżę pojawia się opłata w postaci marży, którą jednak nie każdy bank dorzuca, a nawet jeśli, pozwala jej wartość negocjować. Oczywistym jest również koszt ubezpieczenia, w przypadku zdecydowania się na takowe.

Spłata kredytu remontowego

Spłata kredytu remontowego wygląda w miarę jednakowo, bez względu na wybór, jaki podejmiemy w kwestii sfinansowania remontu, czy będzie to kredyt hipoteczny, czy gotówkowy. Podstawową różnicą może być okres spłaty, który dla kredytów gotówkowych wynosi maksymalnie 10 lat (120 miesięcy). Dla kredytów hipotecznych okres ten może wynieść nawet 25 do 30 lat. Jednak bez względu, czy spłacamy kredyt hipoteczny, czy gotówkowy, robimy to w systemie rat kapitałowo-odsetkowych. Dla kredytu gotówkowego wygląda to zazwyczaj jednakowo. Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego mamy do dyspozycji pewne udogodnienia.

Podpisując umowę kredytu hipotecznego, jeśli w ofercie banku istnieją takie możliwości, mamy wpływa na parę rzeczy. Po pierwsze, niektóre banki oferują oprocentowanie stałe na 5 pierwszych lat okresu kredytowania. To daje pewność, że rata nie ulegnie zmianie w tym okresie. Po tym czasie, wracamy do oprocentowania zmiennego. JEdnak w tym wypadku mamy zwykle parę wariantów do wyboru. Mowa o przeliczaniu oprocentowania podług stawek referencyjnych NBP. Możliwości mamy takie, że możemy zdecydować, czy rata będzie rozliczana co miesiąc, co 3 miesiące, co pół roku, czy nawet raz do roku. Wpływ na to ma wybór oprocentowania - WIBOR 1M, 3M, 6M i 12M. Finalnie, posiadając wysoką zdolność kredytową, bank może zaoferować również wybór rat - równe lub malejące. Ważna jest zdolność kredytowa z tego względu, że wybierając raty malejące, od samego początku okresu kredytowania płacimy raty bardzo wysokie, spłacając w nich głównie część kapitałową, dzięki czemu raty maleją, im dalej jesteśmy w okresie kredytowania. W przypadku rat stałych, płacimy zawsze tę samą ratę z uwzględnieniem aktualnych stóp procentowych NBP.

Warto również pamiętać, że w dowolnym momencie okresu spłaty, kredyt możemy częściowo nadpłacić lub nawet spłacić całkowicie. Jest to praktyka o tyle dobra, że maleje całkowity koszt kredytu, ponieważ każda nadpłata to spłacanie bezpośrednio części kapitałowej, od której naliczane są odsetki. W przypadku spłaty całkowitej, istnieje duża szansa, że odzyskamy prowizję, którą musieliśmy zapłacić przy uzyskaniu kredytu. Oczywiście zarówno o chęci nadpłaty jak i spłaty całkowitej, należy poinformować bank, by stosownie się do tego przygotował.

Alternatywy dla kredytu gotówkowego oraz hipotecznego na remont

Prócz kredytu gotówkowego oraz kredytu hipotecznego, można szukać alternatywnego finansowania w innych źródłach również. Warto pomyśleć o skorzystaniu z linii kredytowej, lub karty kredytowej, jeśli w planach wcale nie mamy gruntownego remontu naszego domu, czy mieszkania. Limit kredytowy karty, czy limit w koncie może okazać się w zupełności wystarczający. Nie każdy chcąc przeprowadzić remont od razu decyduje się na zmianę wystroju w absolutnie wszystkich pomieszczeniach. Jeśli kwota potrzebna do przeprowadzenia remontu nie jest duża, a trzeba go zrobić jak najszybciej, można skorzystać z oferty firm chwilówkowych. W przypadku nieco większych kwot, pomocna może okazać się pożyczka ratalna, również z instytucji pozabankowych, lub pożyczka hipoteczna dla naprawdę wysokich kwot, gdyż będzie ona zbliżona do kwot, jakie możemy uzyskać biorąc kredyt hipoteczny na remont.

Kredyt na remont - podsumowanie

Kredyt gotówkowy jest najpowszechniejszym kredytem, który służy do sfinansowania remontu. Według danych GUS, prawie ⅓ wszystkich kredytów gotówkowych przeznaczona jest właśnie na remont. Pamiętajmy, że kredyt gotówkowy, to forma kredytu konsumenckiego, którego maksymalna kwota to, według treści ustawy, 255 000 złotych, czyli szansa na całkiem pokaźny remont. Pamiętajmy jednak o kosztach kredytu gotówkowego i możliwym maksymalnym okresie spłaty, który wynosi nie więcej niż 10 lat. Zanim zaczniemy szukać kredytu, który najlepiej wpisze się w nasze oczekiwania, pamiętajmy o kosztorysie, który znacznie ułatwi planowanie, nie dość że samego remontu, to również poszukiwanie najkorzystniejszej oferty. Nie brnijmy również w wielkie zobowiązania, jeśli do sfinansowania naszego remontu wystarczy limit z karty kredytowej, czy limit kredytowy w koncie.