Saldo konta - czym jest i jak je sprawdzić?
akredo.plKonta bankoweSaldo konta - czym jest i jak je sprawdzić?

Saldo konta - czym jest i jak je sprawdzić?

Saldo konta to zaksięgowana suma środków na koncie bankowym. Nie jest ona tym samym, co dostępne środki lub debet, choć może to nie być oczywiste. Różnica ta wywodzi się z szeregu formalności, jaki musi dopilnować bank przy nadzorze stanu konta klienta, czyli z procesu księgowania transakcji. Wyjaśnimy szczegóły tego zagadnienia.

Filip Nawarski
Filip Nawarski, 25.11.2022 r

Co to jest saldo konta w banku?

Saldo obejmuje sumę pieniędzy znajdujących się na koncie bankowym. W jego skład wchodzą więc zarówno dostępne środki, jak i pieniądze zablokowane w ramach transakcji oczekujących zaksięgowania. Jeżeli transakcja przebiegnie pomyślnie, saldo zostanie pomniejszone o jej wartość. Jeżeli z jakiegoś powodu zlecenie zostanie odwołane, związane z nim pieniądze pozostaną w saldzie i zostaną ponownie uwzględnione w dostępnych środkach. Saldo aktualizowane jest dopiero po faktycznym dopełnieniu transakcji przez instytucje bankowe, w chwili, gdy kwota uwzględniania pośród dostępnych środków jest aktualizowana w momencie samego zlecenia płatności.

Saldo a dostępne środki

Saldo konta oznacza ilość środków znajdujących się na koncie od ostatniego ich zaksięgowania, natomiast dostępne środki określają ilość pieniędzy, jaką faktycznie dysponujesz.

W porównaniu z ilością dostępnych środków na koncie saldo nie jest aktualizowane w czasie rzeczywistym. Za każdym razem, gdy wydajesz pieniądze z konta, bank blokuje wydaną przez ciebie sumę. Teoretycznie pieniądze te dalej są na twoim koncie, nie masz jednak do nich dostępu, ponieważ zleciłeś operację i zostały one wykorzystane. Kilka razy dziennie, bank księguje dokonane w ciągu dnia przelewy i aktualizuje wtedy saldo na koncie, odejmując od niego zablokowane kwoty.

Saldo debetowe, czyli saldo na minusie

Jeżeli posiadasz na koncie debet, twoje saldo może stać się wartością ujemną. Debet jest usługą bankową, w której klient ma możliwość korzystania z dodatkowych środków banku, gdy skończą mu się pieniądze. Gdy zrobisz transakcję, wydając więcej pieniędzy, niż masz dostępnych środków na koncie, różnicę pokrywają środki salda debetowego. Dług ten zostaje zapisany jako negatywna wartość salda na koncie po zaksięgowaniu transakcji.

Jest to jedna z najwygodniejszych form kredytowania, ponieważ nie musisz zamawiać specjalnej karty kredytowej lub brać pożyczki zawczasu. Gdy tylko zostaną przelane nowe środki na twoje konto, zostaną one najpierw wykorzystane do spłaty salda debetowego, a pozostałość stanie się dostępna do wykorzystania. 

Co to jest saldo kredytowe

Saldo kredytowe jest zadłużeniem karty kredytowej, podobnym do salda debetowego. Saldo kredytowe przedstawia zobowiązanie na karcie kredytowej, podkreślając stan zadłużenia od ostatniego momentu zaksięgowania. Wpłacając pieniądze na spłatę wykorzystanych środków z karty kredytowej, jednocześnie podniesiesz jej saldo.

Co istotne, saldo kredytowe uwzględnia również dodatkowe opłaty związane z kartą kredytową, jak prowizja czy ubezpieczenie do kredytu. W większości banków opłaty te naliczane są dopiero po upływie pewnego okresu — często dwóch tygodni — od momentu osiągnięcia negatywnego salda kredytowego.

Jak sprawdzić saldo konta?

W celu sprawdzenia salda konta najlepiej jest zalogować się do bankowości internetowej. Saldo będzie widocznie na twoim profilu w banku oraz w aplikacji mobilnej. Znajdziesz tam:

  • Dostępne środki - czyli ilość pieniędzy, jaką możesz dysponować.
  • Blokady - czyli suma pieniędzy wydana w ramach operacji, które nie zostały jeszcze zaksięgowane.
  • Saldo księgowe - czyli suma dostępnych środków oraz obecnych blokad.

Jeżeli konto jest w stanie debetowym, saldo księgowe może być ujemne, gdy suma dostępnych środków wynosi zero. Jeżeli posiadasz kartę kredytową podpiętą do konta, jej stan może być wyświetlony oddzielnie, jako saldo kredytowe. W innym przypadku saldo kredytowe można sprawdzić również w harmonogramie spłat, który powinien być widoczny w zakładce strony bankowej odnoszącej się do kredytów.

Saldo konta- podsumowanie

Gdy wydajesz pieniądze, nie są one od razu usuwane z konta. Zamiast tego środki zostają zablokowane do czasu zaksięgowania w jednej z trzech dziennych sesji banku. Saldo wyraża twój stan konta pomiędzy okresami zaksięgowania poszczególnych transakcji. Jego faktyczny stan to dostępne środki, czyli saldo po odjęciu blokad wydanych już pieniędzy.

Sytuacja ta wynika z faktu, że banki muszą współpracować z NBP, aby przekazywać między sobą środki, czego w większości przypadków nie są w stanie zrobić natychmiast. Wyjątek stanowią tutaj przelewy między kontami w tym samym banku oraz korzystające z usług natychmiastowego przelewu, które obchodzą konieczność księgowania przelewu przez NBP.

Saldo zwykle wyrażane jest w wartości dodatniej. Jeżeli jednak posiadasz debet lub korzystasz z karty kredytowej, możesz natknąć się na sytuację, w której saldo będzie ujemne. Bierze się to z faktu, że bank pożycza ci dodatkowe środki w ramach swoich usług, które następnie należy spłacić, ponownie zasilając konto.

Często zadawane pytania

Czy saldo to kwota dostępnych środków?
Nie. Saldo konta wykazuje ilość środków na twoim koncie, w tym pieniędzy, które zostały zablokowane w celu realizacji zleconych transakcji. Nie możesz więc dysponować wszystkimi z tych środków. Dostępne środki to pieniądze, którymi możesz operować w danej chwili.
Dlaczego saldo nie jest aktualizowane wraz z transakcją?
Aktualizacja salda wymaga zarejestrowania przelewu przez Narodowy Bank Polski. Ma to miejsce trzy razy dziennie, o określonych godzinach, zależnych od banku i rodzaju transakcji.

Komentarze

M
Opinia od:
Marcel

Czy opinia była przydatna?

Tak0Nie
Czy w każdym banku wygląda to tak samo? 2022-12-28 17:21:17
Odpowiedź:
Alina
Tak! w każdym banku wygląda to tak samo.
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5
Zadaj pytanie