Większość osób z biegiem czasu zaczyna zastanawiać się nad zakupem własnego mieszkania. Wyzwanie to jest prostsze dla par, które posiadają dwa źródła dochodu. Banki nie stawiają jednak dodatkowych wymagań przed osobami samotnymi, tak więc możliwe jest otrzymanie również kredytu hipotecznego dla singla.
Każdy singiel ma szansę na kredyt hipoteczny. Oferty kredytowe stanowią jedno z głównych źródeł dochodu banków, a żadne nie są aż tak lukratywne, jak kredyty hipoteczne. Banki dokonują więc wszelkich starań, aby udostępnić swoje usługi jak najszerszemu gronu odbiorców. Wobec tego również singiel może liczyć na dofinansowanie od banku, jeżeli cechuje się wystarczającym dochodem, aby móc terminowo spłacić swoje zobowiązanie.
Osoby samotne muszą spełniać te same warunki do otrzymania kredytu hipotecznego, co pary. Standardowe oczekiwania banków uwzględniają:
Mimo że singiel musi mierzyć się z tymi samymi oczekiwaniami, ma on trudniejszą pracę. Bierze się to z faktu, że wymagania te dużo ciężej spełnić w pojedynkę. Największym wyzwaniem dla osób samotnych będzie uzyskanie odpowiedniej zdolności kredytowej, na którą wpływają zarobki i obecne zobowiązania kredytowe.
W ostatnich latach liczbę singli w Polsce szacowano na blisko 20% społeczności, ciężko więc przejść obojętnie obok ich potrzeb. Niestety, to, co banki mogą zrobić, jest ograniczone przez ryzyko, jakie generuje kredyt hipoteczny dla samotnej osoby. Zobowiązanie hipoteczne często trwa kilkadziesiąt lat. Przez cały ten okres kredytobiorca musi spłacać zobowiązanie. W przypadku par szansa na to, aby obydwie osoby straciły zatrudnienie, jest dość niska, jednak dla pojedynczych osób może to spowodować rzeczywiste problemy w spłacie. Singiel musi więc wykazać się wyjątkowo dobrą zdolnością kredytową, aby móc wnioskować o kredyt na kilkaset tysięcy złotych.
Singiel będzie musiał zarabiać ponad średnią krajową, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny. Zarobki są najważniejszą cechą przy ocenie zdolności kredytowej. W przypadku rodzin brane pod uwagę są dochody wszystkich domowników, samotnicy muszą jednak osobiście poradzić sobie z obsługą zadłużenia.
Udzielając kredytu, bank zobowiązany jest przeliczyć zarobki klienta oraz jego wydatki, wziąć pod uwagę możliwy wzrost stóp procentowych przez okres trwania zobowiązania, oraz przeciętny koszt utrzymania w danym mieście. Dopiero biorąc te czynniki pod uwagę, może stwierdzić, czy klient będzie w stanie obsłużyć udzielany mu kredyt.
Po zmianach wdrożonych przez KNF w marcu 2022 roku, obierany przez banki bufor wzrostu odsetek wynosi minimalnie 5 punktów procentowych. Niektóre instytucje finansowe, które jeszcze bardziej obawiają się wzrostu stóp, mogą wziąć pod uwagę wyższe wartości. Bank może więc udzielić kredytu dopiero wtedy, gdy wnioskodawca jest w stanie spłacać raty o 5 punktów procentowych wyższe, niż te, które proponowane mu są w dniu zawarcia umowy.
Sama wysokość raty zależy w dużej mierze od kwoty, która jest potrzeba wnioskodawcy, oraz stanu mieszkania, które stanowi również zabezpieczenie kredytu. Singiel, który nie planuje zakładania rodziny, może zainteresować się zakupem niewielkiego mieszkania albo kawalerki do 200 000 zł. W takim przypadku do uzyskania kredytu wystarczy zarabiać w okolicach 3 000 zł miesięcznie. Problemy zaczynają się, gdy kredytobiorca interesuje się zakupem większego mieszkania, które może w przyszłości pomieścić rodzinę. Wtedy minimalny potrzebny dochód będzie wynosił nawet 5 000 zł lub więcej.
Minimalny wkład własny przy kredycie mieszkaniowym wynosi zwykle około 10% wartości nieruchomości. Można również zaoferować większą kwotę: im mniej musimy pożyczyć, tym łatwiej będzie dostać nam kredyt. Dlatego zakup domu lub mieszkania powinno się planować zawczasu i zgromadzić w tym celu odpowiednie oszczędności.
Podstawowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest kupowana za jego pomocą nieruchomość. W przypadku niewypłacalności pożyczkobiorcy, bank może domagać się ponownej sprzedaży mieszkania przez komornika. Nie oznacza to jednak, że z tego powodu banki zgodzą się na ryzykowne inwestycje. Na koniec dnia bank nie potrzebuje mieszkań, a pieniędzy. Sprzedaż nieruchomości może okazać się stratna a do tego potrwać długi czas. Chcąc więc przekonać bank do udzielenia kredytu, warto zaoferować dodatkowe zabezpieczenie.
Rolę tą może pełnić poręczyciel kredytu. Żyrant bierze na siebie odpowiedzialność do spłaty zobowiązania, jeżeli kredytobiorca zacznie z nim zalegać. Gwarantuje to podobne zabezpieczenie inwestycji, co w przypadku gdy o kredyt wnioskuje rodzina, a nie singiel. Żyrantem może być każdy, kto spełnia warunki pobieranego kredytu. Zwykle będzie to osoba otrzymująca stały dochód w wieku nieprzekraczającym 70 lat.
O zostanie poręczycielem kredytu można poprosić osobę znajomą albo nawet kogoś z rodziny jak ojciec czy matka. W przypadku rodziców należy jednak być gotowym, że bank będzie domagał się, aby obydwoje byli poręczycielami. W przeciwnym wypadku druga osoba mogłaby domagać się ograniczenia majątku, z którego można by było dokonać spłaty zobowiązania, jeżeli wystąpi taka potrzeba.
Ponieważ rodzice są często osobami starszymi, warto sprawdzić ich zdolność kredytową przed aplikowaniem o wspólny kredyt hipoteczny. Zdolność finansowa współkredytobiorców wpływa i na naszą. W niektórych przypadkach singiel może otrzymać lepsze warunki, niż rodzina z dużą ilością dzieci albo niepracującym partnerem.
Wnioskowanie o kredyt hipoteczny z rodzicami będzie dobrym pomysłem, jeśli:
Wiek rodziców wpłynie przede wszystkim na maksymalny możliwy okres kredytowania. Różnica będzie zależała od oczekiwań banku, który ustala wiek, jakiego nie mogą przekroczyć kredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej raty.
Od 27 Maja 2022 roku wchodzi w życie program Mieszkanie bez wkładu własnego. Za jego pomocą również single mogą uzyskać pomoc w otrzymaniu kredytu hipotecznego. Program zapewnia gwarancję równą wartości od 10 do 20% kredytu. Gwarancja ta zwalnia wnioskodawcę z konieczności uregulowania wpłaty własnej. Z dofinansowania można skorzystać tylko przy zobowiązaniach w walucie polskiej na minimum 15 lat i tylko, gdy singiel nie jest już właścicielem innego mieszkania.
Składając wniosek o kredyt mieszkaniowy, należy dołączyć oświadczenie o możliwości bycia beneficjentem programu. Państwo spłaci wtedy koszt wkładu własnego, gdy klient zakończy spłacanie kredytu. Brak wkładu własnego nie jest w pełni darmowym mechanizmem. Za skorzystanie z dofinansowania wnioskodawca płaci 1% prowizji. Maksymalna suma wkładu własnego nie może wynosić więcej niż 100 000 zł. Istnieją również dodatkowe ograniczenia określające, jak wysoka może być cena mieszkania za metr kwadratowy w danym mieście, z którą należy się zapoznać.
Kredyt na budowę domu dla singla można otrzymać w ten sam sposób, co kredyt mieszkaniowy. Główne wyzwanie stanowią wysokie koszty przedsięwzięcia, przez które kredytobiorca musi wykazać się świetną zdolnością kredytową, aby namówić bank do udzielenia kredytu.
W celu uzyskania kredytu na budowę domu konieczne jest dostarczenie dodatkowych dokumentów, przede wszystkim operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę majątkowego. Niektóre banki oferują usługi swoich własnych rzeczoznawców za dodatkową opłatą. Bank może domagać się również dokumentu potwierdzającego własność działki oraz pozwolenia na budowę, zależnie od charakteru inwestycji.
Jeżeli bank postanowił odmówić nam udzielenia kredytu, zawsze podaje ku temu swoje powody. Jeżeli masz niską zdolność kredytową, możesz rozważyć kredyt na niższą kwotę. Ważne jest również spłacenie obecnych zobowiązań. W większości sytuacji uzyskanie kredytu po odmowie banku będzie możliwe dopiero po dłuższym czasie, gdy zwiększą się twoje możliwości finansowe. Warto rozważyć skorzystanie z wcześniej opisywanych przez nas możliwości jak kredyt z żyrantem lub rozejrzeć się za dofinansowaniem z programu państwowego.
Można się zastanowić, czy to kredyt dla singla stanowi wyzwanie, czy kredyt dla pary jest tylko ułatwieniem. Proces wnioskowania o kredyt hipoteczny oraz stawiane oczekiwania i wymagania są takie same zarówno dla osób samotnych, jak i rodzin. Kredytobiorcy mogą korzystać ze wsparć państwowych programów ale przede wszystkim muszą zadbać o swoją zdolność kredytową. Tak długo, jak bank stwierdzi, że wnioskodawca będzie zdolny do spłaty kredytu, udzieli go bez zastrzeżeń. Jeżeli osiągnięcie wystarczającej zdolności finansowej na wzięcie zobowiązania okaże się zbyt trudne, warto rozważyć również wzięcie kredytu wspólnie z poręczycielem: osobą znajomą bądź z rodziny, która pomoże nam namówić bank do udzielenia wsparcia finansowego.
Komentarze
Henryk
Czy opinia była przydatna?
Dominika Górska
Czy ta odpowiedź była przydatna?
Karol
Czy opinia była przydatna?
Dominika Górska
Czy ta odpowiedź była przydatna?