Kredyt ratalny - wszystko co trzeba wiedzieć
akredo.plKredytyKredyt ratalny - wszystko co trzeba wiedzieć

Kredyt ratalny - wszystko co trzeba wiedzieć

Jeśli planujesz zakup na raty, to dowiedz się wpierw wszystkiego co musisz wiedzieć na temat kredytu ratalnego. Sprawdź kto kredyt ratalny może uzyskać i jakie dokumenty musi w tym celu przygotować. Sprawdź, czym są Raty 0% i jak działają zakupy na raty. Pamiętaj, że regularnie spłacany kredyt ratalny to również doskonała opcja, aby zbudować pozytywną historię kredytową.

Filip Nawarski
Filip Nawarski, 25.11.2022 r

Czym jest kredyt ratalny?

Kredyt ratalny jest formą kredytu konsumenckiego. Jest on dostępny dla osób, które ukończyły 18 lat i mogą wykazać dochód. Kredyt ratalny służy przede wszystkim do zakupów w trybie ratalnym i dostępny jest w miejscu nabywania danego towaru. Z kredytem ratalnym możemy spotkać się w salonach meblowych, sklepach z RTV i AGD, salonach samochodowych, sklepach komputerowych, itd. Potocznie o kredycie ratalnym mówi się zakupy ratalne.

Jak działa kredyt ratalny?

Kredyt ratalny dostępny jest zwykle w punktach, w których można z jego pomocą dokonać zakupów. Aby to zrobić, w pierwszej kolejności należy wybrać interesujący nas produkt, a następnie wybrać opcję zakupu ratalnego. Dziś w większości sklepów to kasjer przeprowadzi procedurę wnioskowania. Jeszcze niedawno jednak w sklepach były osobne punkty, gdzie wnioskowało się o zakupy ratalne.

Proces wnioskowania wygląda niemalże identycznie jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego i innych. Wybieramy kwotę kredytu, która zwykle odpowiada wartości nabywanych towarów. Okres spłaty jednak najczęściej sięga 36 miesięcy, czyli nie tak długo jak większość kredytów gotówkowych, ale na tyle długo, by móc zminimalizować wysokość rat. Co więcej, kredyty ratalne to zwykle zobowiązanie na 30 000 złotych do 50 000 złotych.

Jak działają raty 0%?

Niejednokrotnie można natrafić na promocyjne warunki zakupów ratalnych. Najczęstszą formą “promocji” są raty 0%. Jest to opcja o tyle ciekawa, że do kosztu kredytu ratalnego nie doliczymy kosztu odsetek, ponieważ ich nie ma. Kredyt nie posiada oprocentowania, więc raty są niższe o właśnie owe wykluczone odsetki. Oczywiście jest to jedyny koszt kredytu, który zostaje odjęty. Uzyskanie kredytu ratalnego nadal może wiązać się z prowizją, czy kosztem ubezpieczenia w przypadku wyższych kwot. Dlatego też, nie zawsze opcja “Raty 0%” faktycznie jest najtańszą opcją kredytu ratalnego. Warto rozeznać się w warunkach przed przystąpieniem do zakupów i wnioskowania.

Co można “wziąć na raty”?

Lista produktów, które można “wziąć na raty” jest dość obszerna i stale się wydłuża. Choć najpopularniejszymi produktami kupowanymi w systemie ratalnym jest wszelkiej maści RTV i AGD, to nie są to jedyne możliwości. Coraz więcej salonów meblowych udostępnia opcję zakupów na raty, gdyż zakup mebli za gotówkę, które są dość kosztowne, może okazać się dla kogoś niemożliwy. Sklepy komputerowe również coraz częściej oferują możliwość zakupu ich produktów “na raty”. To samo tyczy się salonów samochodowych. Coraz więcej, zarówno salonów, jak i komisów, oferuje kredyt ratalny na zakup pojazdu.

Jakie warunki trzeba spełnić by otrzymać kredyt ratalny?

Z kredytu ratalnego skorzystać mogą pełnoletni obywatele kraju. Aby ubiegać się o kredyt ratalny warto przygotować dowód osobisty, a także uzyskać od pracodawcy zaświadczenie o dochodach. Zwłaszcza, jeśli planujemy zakupy w sklepie stacjonarnym, nie online. Wykazanie dochodu jest niezwykle istotne w przypadku każdej formy kredytu, w tym kredytu ratalnego. Na podstawie dochodu wyliczona zostanie zdolność kredytowa klienta, która głównym kryterium przy podejmowaniu decyzji przez bank udzielający kredytu. Oczywiście historia kredytowa również brana jest pod uwagę.

Zakupy na raty a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa przy kredycie ratalnym, jest tak samo istotna, jak przy próbie zaciągnięcia jakiegokolwiek innego kredytu. Wyliczana jest ona na podstawie uzyskiwanych dochodów. Pod uwagę brana jest również forma umowy z pracodawcą, ale także stan cywilny klienta, jego status mieszkaniowy oraz liczba osób na utrzymaniu. W niektórych przypadkach, do obliczenia zdolności kredytowej, klient zostanie poproszony o oszacowanie przybliżonej wartości stałych, niezbędnych w miesiącu wydatków. Wartość podana przez klienta wpływa na wysokość zdolności kredytowej, obniżając ją.

Zakupy na raty a rejestry dłużników

Jak w przypadku każdego zobowiązania kredytowego uzyskiwanego w banku, niezwykle istotna jest historia kredytowa wnioskującego. Kredyt ratalny to wciąż kredyt, więc traktowany jest jako kolejne zobowiązanie. Jeśli w naszej historii kredytowej widnieje kilka aktualnie posiadanych zobowiązań, lub jest ich niewiele, ale wysokość raty znacząco obciąża domowy budżet, z uzyskanie kredytu ratalnego może być problem. Z kolei posiadanie poślizgu w spłatach lub, co gorsza, niezapłaconych rat kompletnie przekreśli szansę na uzyskanie kredytu ratalnego. Także należy pamiętać o tym, szykując się do zakupów ratalnych - klient każdorazowo weryfikowany jest w bazach dłużników.

Koszt kredytu ratalnego

Kredyt ratalny, jak każdy kredyt, posiada swoje koszty. Kwota przyznanego zobowiązania, oraz wszystkie koszty z nim związane, stanowią całkowity koszt kredytu. Składowe koszty kredytu ratalnego nie odbiegają zbytnio od kosztów, które towarzyszą np. kredytowi gotówkowemu. W skład kosztów kredytu ratalnego na pewno można zaliczyć oprocentowanie. Jak każdy kredyt, tak samo zakup ratalny wiąże się z naliczaniem odsetek od pożyczonego kapitału. Można jednak spotkać się z ofertami “Raty 0%”, dzięki czemu koszt odsetek na pewno można z kosztów kredytu wykluczyć.

Oprócz oprocentowania najczęstszymi kosztami kredytu ratalnego będzie prowizja za udzielenie kredytu, a także ubezpieczenie. W zależności od produktu, kredyt może mieć oba koszty. Prowizja, jeśli występuje, to będzie się pojawiać zawsze przy zakupach w danym sklepie, ponieważ sklepy współpracują z konkretnymi bankami. Jeśli więc raz robiąc zakupy w jakimś miejscu zapłaciliśmy do zakupu ratalnego prowizję, to zawsze trzeba będzie ją uiścić.

Ubezpieczenie będzie występować zależnie od produktu lub wysokości kredytu ratalnego. Może się okazać, że chcąc dokonać zakupu za większą kwotę, bank zleci sprzedaż ubezpieczenia do kredytu. Wtedy, w przypadku braku zgody klienta na opłacenie dodatkowo ubezpieczeni, przepadnie jego szansa na uzyskanie kredytu. Ubezpieczenie może być również produktem opcjonalnym. Wtedy będzie to ubezpieczenie danego produktu, a nie kredytu. Wtedy nie wzrośnie koszt samego kredytu, ale klient zmuszony będzie zdecydować się na nieco więcej pożyczonego kapitału.

Jak kupić coś na raty - krok po kroku

Aby móc kupić coś “na raty” w pierwszej kolejności trzeba się zorientować, czy sklep w którym chcemy dokonać zakupu, a następnie produkt, który chcemy nabyć, objęty jest zakupami ratalnymi. W przypadku kredytu ratalnego następuje pewne odwrócenie kolejności. Zwykle najpierw bierzemy kredyt, aby sfinansować zakup. Kredyt ratalny otrzymujemy, na konkretny produkt, po jego wybraniu. Tak więc po wybraniu artykułu, który chcemy nabyć w systemie ratalnym kierujemy się do kasy w przypadku zakupów stacjonarnych lub “do koszyka” w przypadku zakupów online. Następnie informujemy sprzedawcę o chęci zakupu na raty, lub wybieramy taką opcję online.

W przypadku zakupów stacjonarnych, wniosek wypełni pracownik sklepu. Trzeba jednak przedłożyć w takiej sytuacji dowód osobisty, a niekiedy także zaświadczenie o zarobkach. Klient zmuszony będzie poczekać chwilę na uzyskanie decyzji kredytowej od banku, ale zwykle nie trwa to dłużej niż 15 minut. Po uzyskaniu odpowiedzi pozytywnej, pracownik wydrukuje umowę i podsunie ja klientowi do podpisu. Wraz z umową, kredytobiorca otrzyma również harmonogram spłaty i wytyczne, jak tej spłaty dokonać.

Jeśli zakup ratalny dokonywany jest online, wniosek wypełnić musi sam kupujący. Konieczne będzie podanie takich danych jak PESEL, stan cywilny, status mieszkaniowy, a niekiedy także wyliczenie stałych miesięcznych wydatków. W przypadku wniosku składanego online, na decyzję kredytową przyjdzie poczekać nawet do następnego dnia. Klient zostanie poinformowany o decyzji mailowo. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej od banku, pozostaje zaakceptować warunki umowy i cieszyć się zakupionym produktem. W przypadku zakupów online, spłata kredytu również może być dostępna w opcji online.

Wady i zalety kredytu ratalnego

Zalety:

  • Szybka decyzja kredytowa,
  • Stosunkowo niskie raty,
  • Szerokie zastosowanie kredytu ratalnego,
  • Możliwość wnioskowania w całości online.

Wady:

  • Weryfikacja w bazach dłużników,
  • Dość niska maksymalna kwota kredytu.

Zakupy na raty - podsumowanie

Kredyt ratalny to niekiedy jedyna opcja dla klientów, którzy szybko potrzebują kupić jakiś produkt, ale nie posiadają odpowiedniej kwoty w gotówce. Dlatego właśnie, kredyt ratalny jest formą finansowania zakupu konkretnych produktów i stąd potoczna nazwa “zakupy ratalne”. Wnioskowanie o kredyt ratalny jest wyjątkowo proste. Kwota kredytu ratalnego to zwykle około 30 000 złotych, jednak coraz częściej spotkać można również ofertę sięgającą do 50 000 złotych. Kredyt ratalny najczęściej przyznawany jest na maksymalnie trzy lata (36 miesięcy), dzięki czemu spłata zobowiązania nie będzie ciągnąć się przez długie lata. Kredyt ratalny jest również stosunkowo łatwy do uzyskania. Wymogi stawiane przed klientem są dość proste i raczej łatwe do spełnienia dla większości osób decydujących się na tę formę finansowania zakupów.

 

Często zadawane pytania

Jaka jest maksymalna kwota kredytu ratalnego?
Najpowszechniejszą kwotą, na jaką można uzyskać kredyt ratalny to 30 000 złotych, ale pojawia się coraz więcej ofert, w których górna granica kredytu to nawet 50 000 złotych.
Czy do zakupów na raty konieczne jest zaświadczenie o dochodach?
To, czy zaświadczenie o dochodach jest niezbędne, zależy od banku, który oferuje kredyt ratalny w danym sklepie. Informację o niezbędnych do uzyskania kredytu dokumentach powinniśmy móc znaleźć na stronie sklepu, w którym planujemy dokonać zakupu.
Na ile maksymalnie można rozłożyć zakupy ratalne?
Aktualnie kredyt ratalny przyznawany jest na maksymalnie 36 miesięcy.

Komentarze

M
Opinia od:
Monika

Czy opinia była przydatna?

Tak0Nie
Czy istnieją jakieś ograniczenia co do maksymalnej kwoty kredytu ratalnego, którą można uzyskać w Polsce?2023-01-10 10:42:32
Odpowiedź:
Filip Nawarski
Kwota kredytu ratalnego to zwykle do 30 000 złotych. Coraz częściej spotkać można ofertę sięgającą do 50 000 złotych.
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5
Zadaj pytanie