Kredyt na rozbudowę domu
akredo.plKredytyKredyt hipotecznyKredyt hipoteczny na rozbudowę domu - wszystko co trzeba wiedzieć

Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu - wszystko co trzeba wiedzieć

Rodzina, jak to zwykle bywa, z czasem się rozrasta. Dom pomimo rosnącej liczby mieszkańców, sam z siebie jednak rosnąć nie chce. Można temu zaradzić i rozbudować nieruchomość, co wiązać się będzie z kosztami. Co zrobić, jeśli nie posiadamy stosownych oszczędności? W celu uzyskania niezbędnych środków można udać się do banku po kredyt. Jednym z najlepszych rozwiązań będzie kredyt hipoteczny na budowę domu. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, dlaczego właśnie kredyt hipoteczny.

Dominika Górska
Dominika Górska, 13.01.2023 r

Czym jest kredyt hipoteczny na rozbudowę domu?

Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu działa w bardzo zbliżony sposób do kredytu hipotecznego na budowę domu. Jest to nadal kredyt hipoteczny, którego zaciągnięcie wymaga czasu oraz dopełnienia wielu formalności i przedłożenia całej masy dokumentów. Jednak wartość kredytu hipotecznego na rozbudowę domu będzie na pewno niższa od kredytu, który przeznaczyliśmy na budowę nieruchomości od podstaw. Z racji niskiego oprocentowania kredytów hipotecznych względem większości kredytów konsumenckich, jest to nadal atrakcyjna opcja finansowania planowanej przebudowy. Jednak przed rzuceniem się na pierwszą z brzegu ofertę, warto przyjrzeć się kredytom w różnych bankach, ale przede wszystkim, należy zaplanować dokładnie całą inwestycję.

Oszacowanie kosztu rozbudowy domu

Pierwszym krokiem na drodze do zaciągnięcia kredytu hipotecznego w celu dokonania rozbudowy posiadanej nieruchomości, to oszacowanie kosztów inwestycji. Trudno wziąć kredyt hipoteczny bez uprzedniego wyliczenia, ile kredytu będzie nam potrzebne. Według danych GUS, koszt wybudowania 1m2 powierzchni mieszkalnej to około 5200 złotych. Idąc tym tropem można dokonać prostego rachunku - planując dobudowanie 20m2 powierzchni mieszkalnej, wyniesie nas to około 104 000 złotych, 40m2 to wydatek rzędu 208 000 złotych, itd. Jak więc widać, koszt dobudowania elementów budynku, rozbudowania nieruchomości jest wysoki, ale nie aż tak wysoki, jak wybudowanie całego domu od podstaw. Oczywiście można dokonać znacznie bardziej wnikliwych obliczeń. Sprawdzić koszt ekipy budowlanej, sporządzić kosztorys planowanych zakupów, oszacować dodatkowe koszty i wtedy ze świadomością, ile środków pochłonie rozbudowa, szukać najtańszego kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu - wymagane dokumenty

Bez względu na to, w jakim banku zdecydujemy się uzyskać kredyt hipoteczny, który przeznaczony będzie na planowaną rozbudowę, trzeba będzie przygotować kilka niezbędnych dokumentów. Dobrze jest się zorientować, jak wygląda pełna lista dokumentów potrzebnych do uzyskania kredytu hipotecznego w banku, z oferty którego chcemy skorzystać. Warto pamiętać, że w zależności od tego, jaki bank wybierzemy, oczekiwania względem dokumentów mogą się różnić. Dla ułatwienia tego procesu, poniżej przedstawiamy uogólnioną listę wymaganych dokumentów, które stanowią swoisty trzon wszystkiego, co trzeba przygotować. Zwykle, bez względu na bank i jego ofertę, potrzebne są:

  • Wypełniony wniosek kredytowy,
  • Dowód osobisty,
  • Dokumenty potrzebne do oceny zdolności kredytowej (umowa z pracodawcą, wyciągi z konta), zależne od polityki banku,
  • Pozwolenie na budowę, jeśli planowana rozbudowa go wymaga,
  • Aktualny odpis z Księgi Wieczystej dla rozbudowywanej nieruchomości,
  • Wypis z księgi ewidencyjnej gruntów i wyrys z mapy ewidencyjnej,
  • Decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu,
  • Kosztory i harmonogram prac budowlanych.

Dokumenty niezbędne do oceny zdolności kredytowej zależne będą od tego, jakie źródła dochodu akceptuje bank. W jednym można ubiegać się o kredyt tylko z umową o pracę na czas nieokreślony, w innym akceptowane będą również umowy cywilnoprawne, a w jeszcze kolejnym także pobierając emeryturę lub rentę, możemy mieć szansę na uzyskanie niezbędnej zdolności kredytowej. Do tego, każdy bank oczekuje innej formy udokumentowania dochodów i rozchodów. Mogą to być wyciągi z konta, “paski” z wynagrodzeniem z miejsca pracy, czy nawet rozliczenie z Urzędem Skarbowym.

Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu a księga wieczysta

Jednym z najważniejszych dokumentów, których każdy bank będzie wymagał, jest aktualny odpis z Księgi Wieczystej. Niezwykle istotny dla banku jest stan prawny nieruchomości, kto jest jej właścicielem, a także czy nie ciąża na nieruchomości inne kredyty, długi, lub po prostu nie jest już obiektem zabezpieczenia hipotecznego. Może się jednak przytrafić sytuacja w której dana nieruchomość nie posiada Księgi Wieczystej. Nie stanowi to problemu, ponieważ Księgę Wieczysta można w dość łatwy sposób założyć. Jednak jeśli zależy nam na czasie, banki często honorują inne dokumenty potwierdzające stan prawny nieruchomości. Może to być umowa kupna nieruchomości, odpis aktu darowizny, czy zwykły akt własności.

Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu a wkład własny

Bez względu na jaki cel planujemy uzyskać kredyt hipoteczny, należy pamiętać o jednej, bardzo ważnej kwestii, a mianowicie o wkładzie własnym. Kredyt hipoteczny jest formą kredytowania, którą aby uzyskać, musimy wyłożyć część środków z własnej kieszeni. W Polsce aktualnie nie można uzyskać kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, a ten z kolei wynosi od 10% do 20% wartości inwestycji, którą chcemy kredytem sfinansować. Również ubiegając się o kredyt hipoteczny na rozbudowę, konieczne będzie wniesienie własnego budżetu. Można jednak szukać w bankach kredytu, którego wartość wnoszonego wkładu własnego będzie minimalna, ale za to wymagane będzie dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Tego typu zabezpieczeniem może być dodatkowe zabezpieczenie kredytu w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Ubezpieczenie kredytu na rozbudowę domu

Warto zacząć od tego, że choć większość banków już teraz oczekuje wykupienia ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, które może zaważyć na decyzji banku o przyznaniu kredytu, to nie jest ono obowiązkowe. Należy mieć jednak świadomość tego, że choć ubezpieczenie podniesie całkowity koszt kredytu, to stanowi ono swoiste zabezpieczenie nie tylko dla banku, ale również dla samego kredytobiorcy. Tego typu ubezpieczenie nieruchomości może okazać się niezwykle przydatne w przypadku różnej maści wypadków i zdarzeń, których nie da się przewidzieć. Jednak w przypadku np. kradzieży materiałów z miejsca budowy, nie musimy zastanawiać się za co uzupełnić braki. W zależności od formy umowy ubezpieczeniowej możemy spodziewać się wypłaty środków przez ubezpieczyciela wprost na ręce ubezpieczonego, lub poprzez bank będący kredytodawcą. Bez względu na formę przekazania pieniędzy z ubezpieczalni, wkrótce będziemy mogli dokupić skradzione materiały.

Koszt kredytu na rozbudowę domu

Kredyt hipoteczny, jak każdy kredyt, wiążę się z kosztami. Do kosztów kredytu zaliczyć można nie tylko odsetki od kapitału, które doliczane są do każdej raty. W skład kosztów kredytu hipotecznego będziemy zwykle musieli doliczyć koszt prowizji, której wysokość zwykle uzależniona jest od wartości kredytu hipotecznego. Do kosztów zaliczyć można również marżę, którą banki niejednokrotnie nakładają na klienta. Jednak kwestia marży jest o tyle ciekawa, że bank wcale nie musi jej zastosować, a nawet jeśli, to zwykle jest to wartość, którą klient może z bankiem negocjować. Ogółem najlepszą metodą poszukiwania najtańszego kredytu jest rzut oka na wartość RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopa Oprocentowania, która w wartości procentowej wyraża szacowany, roczny koszt kredytu.

Kredyt hipoteczny jest na tyle specyficzną formą zobowiązania, że można w założeniu doliczyć do niego jeszcze więcej kosztów. Wspomniane było nieco wyżej o Księdze Wieczystej, a właściwie o jej braku i możliwości założenia. To już jedna z dodatkowych opłat, którą przyniesie nam uiścić w celu uzyskania kredytu hipotecznego. Do tychże kosztów można zaliczyć również wszelkie koszty notarialne czy opłaty urzędowe, które trzeba ponieść, w celu uzyskania niektórych niezbędnych dokumentów. Oczywiście koszty okołokredytowe, do których zaliczamy wszystkie wymienione powyżej, nie będą stanowiły znacznej części wszystkich wydatków. Jednak jest to dodatkowa kwota, na wydanie której musimy być gotowi.

Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu a wypłata środków

Jednym z bardzo istotnych elementów, które należy ustalić na etapie dopinania umowy kredytowej, jest sposób wypłaty środków. Przy wysokich kwotach zobowiązania, przeznaczonych na zakup lub budowę nieruchomości, bank zwykle sugeruje sposób wypłaty stosowny do sytuacji. Jeśli kredyt przeznaczony na zakup gotowej nieruchomości, zwykle bank wypłaca całą kwotę, lub przelewa środki w stosownej kwocie wprost na konto zbywcy. Dla nieruchomości, które będa budowane od postaw, bank sugeruje wypłaty w transzach. Polega to z reguły na tym, że bank wypłaca część środków, które kredytobiorca powinien przeznaczyć na zakup materiałów, opłacenie ekipy budowlanej, najem sprzętu. Po zakończeniu danego etapu prac i przedstawieniu dokumentacji z wydatków, bank wypłaca kolejną transzę, i tak do wypłaty całej kwoty. Czasem bank może również zaoferować otwarcie dodatkowego rachunku i wydanie karty kredytowej, dla wygodnego dostępu do środków. W przypadku wypłaty kredytu na rozbudowę domu, bank zapewne zaoferuje wypłatę w transzach, lub poprzez linie kredytową.

Spłata kredytu na rozbudowę domu

Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu jest dobrym wyborem również przez wzgląd na okres kredytowania. O ile kredyty konsumenckie przyznawane są na maksymalnie 10 lat, tak kwotę zobowiązania hipotecznego można rozłożyć nawet na 20 lub 30 lat okresu spłaty. Dorzucając do tego stosunkowo niską, jak na potencjał kredytu hipotecznego, kwotę i koszty widocznie mniejsze, niż przy chociażby kredycie gotówkowym, jest to sensowna decyzja. Dobrze dobrane parametry kredytu hipotecznego na rozbudowę domu, wcale nie muszą znacznie obciążać domowego budżetu. Należy jednak pamiętać, że ważne są terminy w spłacaniu rat, ale klient ma możliwość, w dowolnym momencie dokonać całkowitej spłaty zobowiązania, tak jak i może dokonywać mniej lub bardziej regularnej nadpłaty, co może dodatkowo obniżyć całkowity koszt kredytu.

Alternatywa kredytu na rozbudowę domu

Jak widać w powyższym artykule, kredyt hipoteczny to dobra opcja finansowania rozbudowy domu. Jednak musimy liczyć się z tym, że uzyskanie kredytu hipotecznego wiąże się z czasem. Złożenie wniosku, zebranie wszystkich niezbędnych dokumentów, oczekiwanie na ocenę zdolności kredytowej i decyzję kredytową. To wszystko potrwać może nawet kilka dni lub parę tygodni. Jeśli zależy nam na czasie, a koszty kredytu nie muszą być przeszkodą, to ciekawą alternatywą może być kredyt gotówkowy.

W pierwszej kolejności jednak należy pamiętać, że kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim, więc jeśli szacowany koszt rozbudowy wynosi więcej niż 255 500 złotych, to jest to większa kwota, niż maksymalna kwota kredytu konsumenckiego zapisana w ustawie. Kredyt gotówkowy jest sztandarowym przykładem kredytu konsumenckiego, więc nie ma zbytnio możliwości na uzyskanie kwoty wyższej niż 255 500 złotych, a większość banków ustala górny limit kredytu na około 200 000 złotych. Kredyt gotówkowy będzie również droższy. RRSO kredytów gotówkowych to zwykle dwu, albo nawet trzykrotnie wyższe RRSO niż to przy kredycie hipotecznym. Jednak kredyt gotówkowy nie wymaga podania celu przeznaczenia, więc pominiemy skrupulatne rozliczenia z zakupów budowlanych, które musimy przedkładać w banku przy kredycie hipotecznym. Jest to również produkt, który tak naprawdę uzyskać możemy tego samego dnia, w którym złożyliśmy wniosek, lub w najgorszym wypadku w ciągu najbliższych dni. Jeśli więc rozważasz kredyt gotówkowy na remont, zamiast kredytu hipotecznego, to wypada dobrze przemyśleć wszystkie za i przeciw.

Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu - podsumowanie

Rozbudowa domu to kosztowne przedsięwzięcie. Oczywiście jeśli ktoś dysponuje dużymi oszczędnościami, to może sobie pozwolić na sfinansowanie takiej inwestycji od ręki. Jednak inni muszą szukać stosownych rozwiązań. Takim rozwiązaniem jest niewątpliwie kredyt hipoteczny na rozbudowę domu. Jest to zdecydowanie najtańsza opcja kredytu dostępna na polskim rynku, przekładając całkowity koszt kredytu w stosunku do jego kwoty. Kredyt hipoteczny na 200 000 złotych, rozłożony na 20 lat, będzie zdecydowanie mniejszym obciążeniem budżetu niż kredyt gotówkowy na tę samą kwotę i 10-letni okres spłaty. Za kredytem gotówkowym przemawiałby jednak czas, w jakim kwota zobowiązania może być do naszej dyspozycji oraz zdecydowanie mniejsza ilość niezbędnych do dopełnienia formalności. Kredyt hipoteczny z kolei wiąże się z całą masą formalnośći, długa listą niezbędnych dokumentów, wysokimi oczekiwaniami względem zdolności kredytowej oraz czasem, niezbędnym do uzyskania go. Będzie jednak zdecydowanie bardziej opłacalny, a wynika to także z tego, że będzie on zabezpieczony hipoteką, a być może i dodatkowym ubezpieczeniem. No i oczywiście w przypadku kredytu hipotecznego należy się liczyć z koniecznością wniesienia własnych środków w postaci wkładu własnego. Jednak po przeanalizowaniu wszystkich za i przeciw, kredyt hipoteczny jest rozsądniejszym wyborem, pewniejszym.

Komentarze

Empty comments
Zostaw swój komentarz!
Nie znaleźliśmy żadnej opinii o tym produkcie. Pomóż innym klientom. Podziel się swoją opinią jako pierwszy.
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5
Zadaj pytanie