Wszystko, co musisz wiedzieć o lokatach bankowych - porównywarka najlepszych ofert

Zmień widok

Banki oferują szereg ofert oszczędnościowych. Przodującym produktem tej kategorii są lokaty, które pozwalają zamrozić wybraną kwotę oszczędności w zamian z zysk odsetkowy na koniec trwania umowy. W tym artykule wyjaśniamy, z czym są i jak działają lokaty, oraz ile można na nich zarobić.

Czym jest lokata bankowa?

Lokata bankowa jest ofertą oszczędnościową, w ramach której klient powierza bankowi pieniądze na dany okres w zamian za procentowy zysk. Bank dysponuje tymi środkami do zakończenia umowy lokaty, po czym jest zobowiązany zwrócić je razem z oprocentowaniem.

Z lokat korzystają najczęściej osoby o znacznych oszczędnościach, które nie chcą ryzykować ich straty na inwestycjach. Główną zaletą lokat jest ich nieskomplikowany charakter i proste warunki. Zysk z lokat nie zawsze jest jednak satysfakcjonujący. Jeżeli inflacja przewyższy wartość oprocentowania lokaty w danym okresie, uzyskane na koniec umowy środki mogą mieć mniejszą wartość, niż miały przed ich wpłatą. W każdej jednak sytuacji korzystanie z lokaty będzie efektywniejsze od samego przechowywania oszczędności na koncie osobistym.

Co ważne, mimo że bank może korzystać z powierzonych mu środków przez czas trwania umowy, zawsze musi je zwrócić, a w wypadku niewypłacalności banku podlegają one ochronie bankowego funduszu gwarancyjnego. Tak długo, jak kwota na lokacie nie przekracza wartości 100 000 euro, środki zawsze do nas wrócą. Klienci mogą również zakończyć lokatę wcześniej, przerywając umowę. W takim przypadku otrzymają zwrot pieniędzy, zwykle jednak tracą prawo do wynagrodzenia z odsetek.

Rodzaje lokat bankowych?

Lokaty bankowe nie są jednorodnym produktem. Występują w wielu formach, które różnią się obowiązkami oraz prawami klienta. Zysk z odsetek może być przydzielany w różny sposób, tak jak sposób obliczania oprocentowania może bazować na innych założeniach. Przybliżmy tu zasady każdego rodzaju lokaty, linkując do dedykowanych artykułów na ich temat. Polecamy się z nimi zapoznać dla każdego rodzaju lokat, który was zainteresuje. Znajdziecie w nich również tabele porównujące wartości ofert tego typu w różnych bankach.

Lokata terminowa

Lokata terminowa jest standardową ofertą lokaty oszczędnościowej. Klient wpłaca na lokatę sumę określoną w przedziale minimalnej i maksymalnej wartości oraz na okres zgodny z ofertą. Na jego zakończenie, bank wypłaca pieniądze wraz z zyskiem odsetkowym po odliczeniu od niego podatku. Jest to najpopularniejsza forma lokaty, która zadowoli potrzeby większości klientów, oraz posiada jedno z najwyższych oprocentowań.

Lokata walutowa

Lokata walutowa działa na tych samych zasadach, co lokaty terminowe, można jednak założyć ją na sumę w określonej walucie. Pojedyncza lokata walutowa może być ustalona na tylko jeden rodzaj waluty. Oprocentowanie w tym wypadku potrafi być niższe, choć w przypadku wysokiej inflacji rodzimego pieniądza rozwiązanie to i tak staje się atrakcyjne.

Lokata rentierska

Odsetki z lokaty rentierskiej nie są wypłacane z zakończeniem lokaty, a zamiast tego, co miesiąc wpływają na nasze konto osobiste. Jest to więc forma lokaty, która generuje klientowi ciągły pasywny dochód. Rozwiązanie to jest bardzo atrakcyjne z oczywistych powodów. Zyski są zwykle wypłacane co miesiąc lub kwartał. Oprocentowanie również jest atrakcyjne, przewyższając standardową ofertę banku. Wadą z kolei jest czas trwania: lokaty tego typu zakłada się z zasady na kilka lat, przez co wymagają one roztropności, gdy decydujemy o inwestowanej kwocie.

Lokata negocjowana

Lokata negocjowana jest ofertą skierowaną do firm. Przedsiębiorstwa, które posiadają znaczne oszczędności, mogą osobiście wynegocjować z bankiem warunki swojej lokaty. Do uzgodnienia jest zarówno jej czas trwania, jak i wysokość oprocentowania, choć w niektórych sytuacjach bank określa minimalne i maksymalne wartości poszczególnych cech lokaty. Co warto mieć na uwadze, lokaty negocjowane mogą być prowadzone w różnych walutach, nawet wpłacając kwoty w kilku walutach jednocześnie.

Lokata progresywna

Lokata progresywna posiada zmienne oprocentowanie, które rośnie wraz z ustalonym przez bank schematem. W pierwszych miesiącach oprocentowanie jest bardzo niskie, choć pod koniec może dorównać standardowym ofertom. W zamian za mniej lukratywne warunki klient otrzymuje możliwość wypłaty środków w dowolnym momencie przy zachowaniu zysku odsetkowego. Jest to rozwiązanie idealne dla osób które chcą zacząć aktywnie dbać o swoje oszczędności, ale nie wiedzą, kiedy będą musieli z nich skorzystać.

Lokata z funduszem

Lokata z funduszem to produkt hybrydowy, w ramach którego klient wpłaca część środków na lokatę, a część na fundusz inwestycyjny. Oprocentowanie lokaty z funduszem jest często wyższe od standardowej oferty, nawet o kilka procent. Część środków złożona w inwestycje może przynieść wysoki zysk lub wygenerować straty, zależnie od powodzenia strategii inwestycyjnej banku, co należy mieć na uwadze. Wszystkie banki, które oferują lokaty z funduszem mają wybór przynajmniej kilku funduszy inwestycyjnych o różnym stopniu ryzyka, co pozwala dopasować je do swoich oczekiwań. Jest to atrakcyjne rozwiązanie dla osób zainteresowanych inwestowaniem, które nie posiadają niezbędnej wiedzy, aby podjąć się go samemu.

Lokata dynamiczna

Stopy WIBOR zawsze wywierają wpływ na wysokości oprocentowania lokaty, gdy już jednak podpiszemy umowę, oprocentowanie staje się stałe. Lokata dynamiczna jest jedynym wyjątkiem, jej oprocentowanie zmienia się z miesiąca na miesiąc, lub w momencie wypłaty środków, zależnie od formy umowy. Lokaty dynamiczne są poniekąd ryzykowne, ponieważ oprocentowanie może również spaść. Jednak w okresie, gdy stopy WIBOR są często podnoszone, lokata dynamiczna może okazać się mądrą decyzją.

Oprocentowanie lokat - oferta lokat w bankach w Polsce

W teorii lokaty bankowe wydają się atrakcyjne. Powinny one pozwolić nam pomnożyć nasze oszczędności, znajdując zastosowanie dla niewykorzystywanych środków, które nie wymaga znacznego poświęcenia czasu. Niestety, wszystko sprowadza się do wysokości zysku. W przypadku lokat jest on zwykle mierny, w związku z ich zastraszająco niskim oprocentowaniem. Nawet w dobie wzrostu stóp procentowych, banki niechętnie podnoszą oferowane oprocentowanie, często stosując ujemną marżę aby zaniżyć wartość lokat.

Wyjątkiem od tego są oferty promocyjne. To w nich skrywa się faktyczna okazja na zysk. Lokaty promocyjne zawsze są atrakcyjnie oprocentowane, choć jak można się spodziewać, każda ma w sobie jakiś haczyk. Może to być ograniczony czas trwania lokaty, wymóg wysokiej kwoty minimalnej, lub konieczność skorzystania z dodatkowych produktów. Przykładowo, banki często domagają się założenia konta osobistego w celu skorzystania z promocji.

W tabeli poniżej prezentujemy obecne oprocentowanie podstawowej lokaty terminowej oraz najwyższe dostępne oprocentowanie w ramach promocji. Tabela została sporządzona w czasie publikacji tekstu i służy zobrazowaniu różnicy zysków. Sprawdzając oferty w wybranym banku, miej na uwadze, jak wysokie potrafi być dostępne w nim oprocentowanie. Jeżeli obecne oferty są znacznie niższe, być może warto poczekać na lepszą okazję.

Bank Wypełnij wniosek Oprocentowanie Lokaty terminowej Najwyższe dostępne oprocentowanie Najbardziej atrakcyjny produkt
Alior Wypełnij wniosek 5,00% 7,00% Lokata mobilna
Bank BPS Wypełnij wniosek 3,50% 6,00% Lokata 365
BNP Paribas Wypełnij wniosek 2,00% 6,00% Lokata GOmobile
BOŚ Wypełnij wniosek 0,10% 7,00% EKOlokata Promocyjna
Citi Handlowy Wypełnij wniosek 4,00% 6,50% Lokata na nowe środki
Credit Agricole Wypełnij wniosek 3,00% 10,00% Lokata na dobry początek
Getin Bank Wypełnij wniosek 2,75% 6,00% Lokata Rentierska
ING Wypełnij wniosek 7,00% 7,75% Lokata z funduszem
Kasa Stefczyka Wypełnij wniosek 4,23% 7,50% Zacznij z zyskiem
mBank Wypełnij wniosek 0,50% 7,50% Oszczędzaj z mBankiem
Millennium Wypełnij wniosek 6,50% 6,50% Lokaty złotówkowe
Pekao Wypełnij wniosek 4,00% 6,00% Lokata z Żubrem
PKO Wypełnij wniosek 2,50% 6,00% Lokata mobilna
Santander Wypełnij wniosek 6,25% 7,20% Lokata z funduszem
Santander Consumer Wypełnij wniosek 7,00% 7,00% Lokata dla nowych środków

Na co zwrócić uwagę wybierając lokatę bankową?

Biorąc pod uwagę ilość dostępnych rodzajów lokat bankowych, każdy może znaleźć coś dla siebie. W pierwszej kolejności należy więc zdecydować, co nas interesuje? Jeżeli boimy się zamrozić pieniądze na długi czas, lokata progresywna będzie lepszym rozwiązaniem od terminowej. Z wysokimi oszczędnościami możemy chcieć zainwestować w lokatę z funduszem.

Poza okresem trwania lokaty i wysokością kwoty, którą chcemy wpłacić, istotne jest również samo oprocentowanie. Potencjalny zysk z lokaty należy przeliczyć przed podpisaniem umowy i zastanowić się, czy nasze pieniądze nie stracą na wartości w wyniku inflacji więcej, niż zarobimy na odsetkach. Jeżeli zamrożenie środków ma efektywnie prowadzić do utraty pieniędzy, w większości sytuacji nie warto się na nią decydować.

Wady i zalety lokat w bankach

Lokaty oszczędnościowe pozwalają zarządzić nadmiarem środków w prosty sposób. Niestety nie są one przesadnie zyskowne, czego należy być świadomym. W wielu przypadkach lokata bankowa pozwoli nam wyłącznie zminimalizować skutki inflacji, często nawet nie w pełni. W zamian za to nie wiążą się one z żadnym znacznym ryzykiem.

Zalety

  • Lokaty nie wymagają wiedzy specjalistycznej.
  • Oszczędności generują pasywny przychód.
  • Wiele produktów do wyboru.
  • Produkt zabezpieczony bankowym funduszem gwarancyjnym.

Wady

  • Wartościowe oprocentowanie dostępne wyłącznie w obrębie promocji.
  • Wczesna wypłata środków zwykle wiąże się z utratą zysku.

Lokaty bankowe - podsumowanie

Za pomocą lokat możemy łatwo zabezpieczyć nasze oszczędności. Oprocentowanie lokaty będzie przeciwdziałać wpływowi inflacji na nasze środki. Jednocześnie nie wymagają one dogłębnej wiedzy. Decydując się na lokatę, najważniejszym jest dobrze zaplanować jej czas trwania, tak, abyśmy nie musieli rozwiązywać umowy w celu wypłaty środków. Warto również rozglądać się za ofertami promocyjnymi, ponieważ często są one znacznie bardziej opłacalne od standardowych ofert.

Powiązane tematycznie artykuły
W co inwestować pieniądze?
25.11.2022 r

W co inwestować pieniądze?

Oszczędności można nie tylko przechowywać, ale również aktywnie inwestować. Daje nam to szansę na pomnożenie kapitału, choć wiąże się z pewnym ryzykiem.

Zmiana konta bankowego - jak przenieść konto do innego banku?
25.11.2022 r

Zmiana konta bankowego - jak przenieść konto do innego banku?

Przeniesienie konta bankowe jest bardzo proste i całkowicie darmowe! Takie zadanie można zlecić bankowi, a cały proces odbędzie się bez Twojego udziału! Bank przeleje Twoje pieniądze, przeniesie polecenia przelewu - i wszystko to czego potrzebujesz!

Debet na koncie
25.11.2022 r

Debet na koncie

Debet w koncie, limit kredytowy, czy kredyt odnawialny. Jest to wiele nazw na jedną rzecz - wygodny kredyt przypisany do rachunku bankowego. Można z niego skorzystać w każdej chwili, prawie jak z karty kredytowej, gdy brakuje środków. Jest to ułatwienie sobie życia poprzez uzyskanie dodatkowych środków, które dostępne w dowolnym momencie.

Saldo konta - czym jest i jak je sprawdzić?
25.11.2022 r

Saldo konta - czym jest i jak je sprawdzić?

Saldo to nie to samo, co debet i dostępne środki, choć również stanowi ważny wskaźnik naszych finansów. Dowiedz się, czym różnią się te wartości i jak je sprawdzać.

Dyspozycja wkładem po śmierci właściciela konta
25.11.2022 r

Dyspozycja wkładem po śmierci właściciela konta

Zabezpiecz sytuację finansową swoich najbliższych, zlecając dyspozycję wkładem po śmierci. Tłumaczymy, jak działa ten proces i jakie są jego zalety.

Pełnomocnictwo do konta bankowego
25.11.2022 r

Pełnomocnictwo do konta bankowego

Chcesz kogoś upoważnić do zarządzania Twoim rachunkiem bankowym? Twoi bliscy potrzebują pomocy przy robieniu przelewów przez Internet? Sprawdź jak udzielić pełnomocnictwa do konta w banku! Dowiedz się co może pełnomocnik i jak ograniczyć jego dostęp!

Konto techniczne - dla kogo, po co, jak działa?
25.11.2022 r

Konto techniczne - dla kogo, po co, jak działa?

Konto techniczne to rachunek założony w celu obsługi innego produktu bankowego. Zawsze powiązane jest z kredytem, lokatą, kartą pre-paid lub rozliczaniem podatku VAT. Jak je założyć?

Konto bankowe dla obcokrajowca
25.11.2022 r

Konto bankowe dla obcokrajowca

Prawo UE gwarantuje obcokrajowcom możliwość założenia konta bankowego w Polsce. Dowiedz się, jak to zrobić i jak znaleźć najlepszy bank dla twoich potrzeb.

Wirtualne konto bankowe
25.11.2022 r

Wirtualne konto bankowe

W dzisiejszych czasach bank nie musi posiadać fizycznej placówki. Zamiast tego, może oferować wirtualne konta bankowe obsługiwane wyłącznie przez internet.

Numer konta bankowego - jak sprawdzić? co zawiera?
25.11.2022 r

Numer konta bankowego - jak sprawdzić? co zawiera?

Jakie informacje zawiera numer konta bankowego? Które cyfry są oznaczeniem banku, a które naszym indywidualnym numerem? Jak sprawdzić numer konta, jeżeli go zgubimy?

Wspólne konto bankowe
25.11.2022 r

Wspólne konto bankowe

Wspólne konto bankowe to popularne rozwiązanie nie tylko dla małżeństw. Kto może je założyć? Jakie zalety i wady ma wspólne konto? Jakie uprawnienia ma każdy ze współwłaścicieli?