Problemy ze spłatą kredytu - jakie rozwiązania proponują banki?

Czym są problemy ze spłatą kredytu?

Problemy ze spłatą kredytu to sytuacje, w których kredytobiorca napotyka trudności w terminowym regulowaniu swoich zobowiązań finansowych. Mogą one mieć charakter przejściowy lub długofalowy i wynikać z różnych okoliczności – od utraty pracy, przez nieprzewidziane wydatki, po rosnące koszty życia czy wzrost rat wynikający ze zmiany stóp procentowych. Zaniedbanie problemów ze spłatą może skutkować poważnymi konsekwencjami: odsetkami karnymi, wpisem do baz dłużników, windykacją, a nawet egzekucją komorniczą.

Jak reagować na trudności ze spłatą kredytu?

W przypadku problemów ze spłatą kredytu najważniejsze jest szybkie działanie i kontakt z bankiem. Zwłoka w działaniu pogarsza sytuację finansową i zmniejsza szanse na korzystne rozwiązanie. Banki posiadają wiele narzędzi, które pomagają dostosować warunki umowy do zmieniającej się sytuacji życiowej klienta. Do najczęściej stosowanych należą wakacje kredytowe, karencja w spłacie, prolongata, refinansowanie, konsolidacja, a nawet restrukturyzacja całej umowy kredytowej.

Rozwiązania oferowane przez banki na problemy ze spłatą kredytu

Oto najważniejsze mechanizmy wsparcia oferowane przez banki:

Wakacje kredytowe

Polegają na pełnym zawieszeniu spłaty rat (kapitał + odsetki) na określony czas. Wydłużają one okres kredytowania i mogą wiązać się z dodatkowymi kosztami (np. wydłużenie ubezpieczenia). Stosowane są głównie w sytuacjach nagłych, jak utrata pracy czy choroba. Banki najczęściej umożliwiają skorzystanie z tej opcji raz na cały okres spłaty.

Karencja w spłacie

Karencja pozwala zawiesić spłatę części kapitałowej, przy jednoczesnej kontynuacji spłaty odsetek. Dzięki temu zadłużenie nie rośnie tak szybko jak przy wakacjach kredytowych. Nadal jednak wydłuża okres spłaty i może generować dodatkowe koszty.

Prolongata kredytu

To zmiana harmonogramu spłaty polegająca na wydłużeniu okresu kredytowania. Obniża wysokość miesięcznej raty, ale zwiększa całkowity koszt zobowiązania. Bank może uzależnić zgodę na prolongatę od np. wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.

Refinansowanie kredytu

Refinansowanie polega na spłacie dotychczasowego kredytu zaciągając nowy w innym banku – na lepszych warunkach. Opcja szczególnie korzystna przy spadku stóp procentowych lub poprawie zdolności kredytowej. Umożliwia zmniejszenie raty lub skrócenie okresu spłaty.

Konsolidacja kredytów

Konsolidacja polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno – o niższej racie i dłuższym okresie spłaty. Jest idealna dla osób mających problemy z regulowaniem wielu zobowiązań jednocześnie. Pozwala ograniczyć formalności i poprawić płynność finansową.

Restrukturyzacja kredytu

To indywidualne podejście do zmiany warunków spłaty kredytu. Wymaga złożenia wniosku i przedstawienia swojej sytuacji finansowej. Może obejmować wszystkie powyższe rozwiązania, a także inne formy pomocy dostosowane do potrzeb klienta.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Pomoc państwowa w postaci wsparcia finansowego dla kredytobiorców spłacających kredyt mieszkaniowy, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej. Obejmuje do 36 miesięcy wsparcia lub pożyczkę do 72 tys. zł. Zwrot pomocy następuje po dwóch latach, w 144 ratach. Część zobowiązania może zostać umorzona.

Upadłość konsumencka

Ostateczne rozwiązanie dla osób trwale niezdolnych do spłaty kredytów. Ogłoszenie upadłości odbywa się na drodze sądowej i prowadzi do umorzenia niespłaconego zadłużenia po okresie planu spłat nadzorowanego przez syndyka. Konsekwencją jest czasowy brak zdolności kredytowej.

Konsekwencje braku spłaty kredytu

Brak spłaty kredytu skutkuje:

• naliczaniem odsetek karnych,
• wysyłką monitów i wezwań do zapłaty,
• wpisem do rejestrów dłużników (BIK, KRD),
• działaniami windykacyjnymi,
• wypowiedzeniem umowy kredytowej,
• pozew sądowy i egzekucja komornicza.

Problemy ze spłatą kredytu – co robić w 2025 roku?

Jeżeli masz problem ze spłatą kredytu w 2025 roku – nie czekaj. Skontaktuj się z bankiem, przedstaw swoją sytuację i skorzystaj z dostępnych możliwości pomocy. Działając szybko, masz większe szanse na dostosowanie warunków umowy do swojej sytuacji i uniknięcie poważnych konsekwencji finansowych.