Kredyt hipoteczny konsolidacyjny, czyli jak połączyć wysokie zobowiązania

Co to jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest pożyczką przeznaczoną na spłatę zadłużeń, w której zabezpieczenie kredytu stanowi nieruchomość. Od przeciętnego kredytu konsolidacyjnego, kredyt konsolidacyjny hipoteczny odróżniają dużo wyższe sumy pożyczki oraz wieloletni czas spłaty. Te warunki niosą ze sobą potrzebę zabezpieczenia zobowiązania. Za zabezpieczenie służy zazwyczaj nieruchomość pożyczkobiorcy, zwykle mieszkanie lub dom, które obciążone zostanie hipoteką umowną.

Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipotecznie a kredyt konsolidacyjny - czym się różnią?

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala na pożyczenie dużo większej sumy niż typowy kredyt konsolidacyjny. Wyższa kwota może posłużyć spłacie większej ilości zadłużeń lub zawierać wyraźną kwotę na cel własny. Ponieważ zobowiązanie obejmuje wysoką kwotę, zostaje ona rozłożona na wiele rat. Wysoka suma i długi czas trwania przekładają się na wysokie ryzyko pożyczki dla banku. Dlatego wymaga on dodatkowego zabezpieczenia kredytu, które stanowi nieruchomość.

Z uwagi na charakter zabezpieczenia, kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga dostarczenia szeregu dokumentów do banku, co może przełożyć się na dodatkowe koszty i przedłuża czas wnioskowania o kredyt. Należy wykonać wycenę nieruchomości, dostarczyć dokumenty świadczące o posiadaniu do niego prawa własnościowego, dokonać wpisu do hipoteki i przeprowadzić cesje ubezpieczeń na rzecz pożyczkodawcy. Zwykły kredyt konsolidacyjny oparty jest wyłącznie o zdolność kredytową, a więc głównie o dochody pożyczkobiorcy, dzięki czemu ubieganie się o niego jest znacznie prostsze, a pieniądze otrzymuje się dużo szybciej.

Do kogo kierowana jest konsolidacja hipoteczna?

Produkt ten jest przeznaczony dla osób, które chcę spłacić swoje zobowiązania i potrzebują do tego wyjątkowo dużej sumy. Tak jak w przypadku standardowej konsolidacji, klient jest zwykle osobą borykającą się z obsługą wielu zobowiązań, których spłata zaczyna stanowić problem. Należy więc zastanowić się nad skorzystaniem z oferty, gdy tylko zobowiązania zaczną stawać się przytłaczające. Połączenie wielu zobowiązań w jedno jest możliwe tylko wtedy, gdy były one do tej pory spłacane w terminie.

Jakie kredyty można skonsolidować pod hipotekę?

Banki nie ograniczają form kredytowania, które można łączyć. W tej samej konsolidacji może znaleźć się kredyt gotówkowy, pożyczka pozabankowa, kredyt samochodowy i wiele innych zobowiązań. Są jednak dwie wyjątkowe sytuacje, w których bank nie poświadczy konsolidacji kredytu pod hipotekę. Po pierwsze, większość banków nie konsoliduje wziętych u nich zobowiązań. W takim przypadku oferty konsolidacyjny należy szukać w innej bankowości. Po drugie, ciężko będzie uzyskać zgodę na konsolidację kredytu na hipotekę mieszkania, które jest obecnie obciążone kredytem. Nawet jeżeli planujemy spłacić obecną hipotekę mieszkania pieniędzmi z konsolidacji, banki mogą nie wyrazić chęci współpracy.

Warunki udzielenia kredytu konsolidacyjnego hipotecznego

Warunki kredytu konsolidacyjnego hipotecznego nie są skomplikowane. Po pierwsze, wnioskodawca musi posiadać prawo własności do nieruchomości, którą chcę wykorzystać jako zabezpieczenie kredytu. Zwykle jest to dom lub mieszkanie, choć do konsolidacji można wykorzystać dowolną nieruchomość. Ponadto wnioskodawca musi wykazać się zdolnością kredytową, świadczącą o możliwości terminowej obsługi zobowiązania. Największym utrudnieniem będą tutaj negatywne wpisy w bazach dłużników jak BIK lub KRD. Przechodzenie aktywnego postępowania komorniczego uniemożliwi konsolidację, dopóki nie rozliczymy się z długu.

Co może stanowić zabezpieczenie kredytu hipotecznego konsolidacyjnego?

Zabezpieczeniem kredytu może być dowolna nieruchomość, do której pożyczkobiorca posiada prawo własności. Musi więc mieć spłaconą hipotekę i nie być obiektem zabezpieczającym żaden inny kredyt. W większości przypadków jest to dom lub mieszkanie, ale może to być również domek letniskowy czy nawet prywatny garaż, jeżeli bank uzna taką nieruchomość za wystarczająco wartościową.

Dokumentacja wymagana przy kredycie konsolidacyjnym hipotecznym

Jedyną różnicą względem dokumentacji potrzebnej do uzyskania kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem hipotecznym, a większości innych form kredytu, jest konieczność dostarczenia dokumentów potwierdzających posiadanie nieruchomości oraz jej wartość. Tak jak w innych przypadkach, wnioskodawca będzie musiał się również wykazać podstawowymi dokumentami potwierdzającymi jego tożsamość oraz uzyskiwane zarobki.

Pełna lista niezbędnych dokumentów w większości banków będzie obejmować:

• Dowód osobisty
• Zaświadczenie o zarobkach
• Umowy pożyczkowe, zaświadczenie o aktualnym zadłużeniu, lub inne dokumenty określające posiadane zobowiązania, które chcemy skonsolidować.
• Numer rachunku
• Wyciąg z konta bankowego z okresu co najmniej trzech miesięcy
• Akt własności nieruchomości lub inny dokument świadczący o prawie do lokalu
• Odpis z księgi wieczystej
• Wycena nieruchomości
• Wpis do księgi wieczystej

Koszty kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę

To, czy opłaci się konsolidacja danych długów, zależy przede wszystkim od kosztu ich przedterminowej spłaty. W procesie konsolidacji bank udziela nam środków w celu spłaty wybranych zobowiązań. Regulujemy je przed ich terminowym zakończeniem, dzięki czemu jesteśmy zwolnieni z kosztów odsetkowych, oraz części opłat prowizyjnych i niewykorzystanego okresu ubezpieczenia- co gwarantują nam przepisy prawa. W efekcie dzięki konsolidacji zobowiązania, nowy kredyt może być tańszy od sumy poprzednich zobowiązań.

Biorąc kredyt pod hipotekę, można otrzymać również niższe oprocentowanie i RRSO, niż przy typowym kredycie konsolidacyjnym. Umożliwia to zabezpieczenie kredytu nieruchomością, choć ostateczne warunki będą zależały również od pożyczonej sumy i zdolności kredytowej klienta. W kwestii dodatkowych kosztów należy być gotowym na przeprowadzenie wyceny nieruchomości oraz dokonanie wpisu do hipoteki.

Oferta kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

Nie wszystkie banki posiadają w swojej ofercie kredyty konsolidacyjne hipoteczne. Nawet w takim wypadku warto jednak skontaktować się z działem obsługi klienta, ponieważ umowy są często tworzone w odpowiedzi do indywidualnych potrzeb klienta. W poniższej liście znajdziesz oferty banków, które udzielają pożyczek z zabezpieczeniem hipotecznym w swojej regularnej ofercie:

* - pożyczka hipoteczna na dowolny cel

Czy warto zaciągać kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Wbrew pozorom, hipoteczny kredyt konsolidacyjny nie niesie ze sobą za wiele dodatkowego ryzyka. W przypadku niezdolności do spłaty zadłużenia, komornik ma możliwość zajęcia większości własności dłużnika, a jeżeli dług jest wystarczająco wysoki, również mieszkania. Konsolidacja jest możliwa tylko w przypadku długów, które nie trafiły jeszcze do sądu. Nie należy więc zwlekać i lepiej rozważyć ten typ oferty, jeżeli miesięczne koszta naszych zobowiązań stają się zbyt przytłaczające.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny - podsumowanie

Konsolidacja kredytu jest świetnym krokiem w stronę wyjścia z długów. Często potrafi być po prostu finansowo korzystna, przy czym ułatwia miesięczną obsługę zobowiązań. Oferując nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu, pożyczkobiorca zapewnia sobie dostęp do wyższych sum kredytu, dłuższego okresu spłaty, oraz niższych kosztów. Należy jednak mieć na uwadze, że jest to rozwiązanie trudniejsze do zastosowania. Wnioskowanie o konsolidację hipoteczną może zająć nawet kilka tygodni i wymaga dodatkowych opłat do przygotowania. Z tego powodu decyzję o podjęciu się tego rozwiązania należy podjąć, za nim zadłużenia przekształcą się w długi.