Czym jest zastaw rejestrowy na samochodzie?
Zastaw rejestrowy jest formą zabezpieczenia spłaty kredytu na zakup pojazdów, stosowaną przez banki udzielające kredytów celowych - samochodowych, motocyklowych itp. Zastaw na pojeździe zapewnia bankowi (zastawnikowi) prawo do samochodu w przypadku problemów ze spłatą kredytu przez klienta (zastawcę). Bank będzie mógł zająć pojazd a nawet sprzedać go w celu odzyskania należności z tytułu kredytu.
Ustanowienie zastawu wymaga umieszczenia wpisu w Rejestrze Zastawów, prowadzonym przez Sąd Rejonowy klienta zastawiającego pojazd - zastawcę. Zastaw zostanie prawnie ustalony, dopiero po umieszczeniu wpisu w krajowym rejestrze. Wpis o ustanowieniu zastawu powinien zostać umieszczony w dowodzie rejestracyjnym pojazdu, w rubryce “Adnotacje urzędowe”.
Jest to jedna z mniej popularnych metod zabezpieczania spłaty proponowana przez banki, częściej przez prywatnych i pozabankowych pożyczkodawców. Rozwiązanie to często wymaga dodatkowo cesji praw z polisy AC kredytowanego pojazdu. Częściej stosowanym zabezpieczeniem spłaty jest przewłaszczenie pojazdu.
Strony umowy o zastaw rejestrowy
Stronami umowy o zastaw rejestrowy są zastawnik i zastawca. Sądowy zastaw rejestrowy ustala się w ramach umowy zastawniczej i ustanowienia wpisu w Rejestrze Zastawów. Wniosek o umieszczenie wpisu w rejestrze Sądu Rejonowego, odpowiednim dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy składa jedna ze stron umowy: zastawca lub zastawnik.
- Zastawnik: bank, pożyczkodawca lub inny wierzyciel - w ramach umowy zastawnik zyskuje prawo pierwszeństwa do odzyskiwania należności z tytułu prawa własności do zastawionego pojazdu przed innymi wierzycielami: możliwość zajęcia i sprzedaży pojazdu.
- Zastawca - klient, kredytobiorca, który na mocy umowy zastawu zobowiązuje się do wywiązywania się z umowy kredytu samochodowego, pod ryzykiem utraty prawa własności do zastawionego pojazdu.
Ustanowienie zastawu rejestrowego na samochodzie
Ustanowienie zastawu rejestrowego na samochodzie obejmuje 8 kroków:
- Zdecyduj o ustanowieniu zastawu rejestrowego jako formy zabezpieczenia kredytu samochodowego.
- Podpisz umowę zastawu rejestrowego między kredytodawcą (zastawnikiem) a kredytobiorcą (dłużnikiem), określającą warunki i obowiązki stron.
- Przeprowadź wycenę samochodu, który ma być przedmiotem zastawu, aby ustalić wartość zabezpieczenia.
- Zarejestruj zastaw w Rejestrze Zastawów. Wymaga to złożenia stosownego wniosku i opłacenia opłaty rejestracyjnej.
- Ubezpiecz samochód, zgodnie z wymogami umowy zastawu.
- Regularnie spłacaj zobowiązanie zgodnie z umową. Samochód pozostaje w posiadaniu dłużnika, ale zastawnik ma prawo do zaspokojenia swoich roszczeń z wartości pojazdu w przypadku niespłacenia długu.
- Po całkowitej spłacie zobowiązania zainicjuj procedurę zwolnienia zastawu, w tym wykreślenie go z Rejestru Zastawów.
- Po zwolnieniu zastawu upewnij się, że wszystkie dokumenty pojazdu odzwierciedlają ten fakt.
Umowa zastawnicza przy kredycie samochodowym
Umowa zastawnicza przy kredycie samochodowym zawierana jest pomiędzy bankiem a klientem (zastawnikiem a zastawcą) w formie dokumentu na piśmie. Dokument jest niezbędny do ustanowienia wpisu w rejestrze sądowym w innym przypadku będzie nieważna. Umowa zawiera:
- datę i miejsce podpisania umowy,
- strony - imię i nazwisko lub nazwa, adresy zamieszkania / siedziby, dane identyfikacyjne,
- przedmiot zastawu - dokładne dane pojazdu: numery identyfikacyjne dokumentów oraz samochodu,
- wierzytelność zabezpieczoną zastawą - tytuł prawny np. umowa kredytu, która stanowi podstawę prawną do ustanowienia zastawu,
- kwota zabezpieczenia,
- podpisy stron.
Wpis do Rejestru Zastawów
Wpis do Rejestru Zastawów to proces prawny, który jest kluczowy przy ustanawianiu zastawu rejestrowego jako formy zabezpieczenia kredytu. Aby umowa zastawu na kredytowanym pojeździe została uprawomocniona, zastawca lub zastawnik muszą złożyć wniosek o wpis zastawu rejestrowego w Rejestrze Zastawów. Wpisu można dokonać w Sądzie Rejonowym działającym w okręgu miejsca zamieszkania lub siedziby zastawcy, czyli kredytobiorcy.
Do wniosku o wpis należy dołączyć umowę zastawniczą i uiścić opłatę 200 zł z tytułu umieszczenia wpisu. Wniosek można złożyć w placówce sądu lub przez internet, z użyciem podpisu elektronicznego. Wzór wniosku jest jednolity w każdej instytucji i można go pobrać na przez stronę Ministerstwa Sprawiedliwości.
Wpływ zastawu rejestrowego na koszt kredytu samochodowego
Wpływ zastawu rejestrowego na koszt kredytu samochodowego może być znaczący, ponieważ zastaw rejestrowy jest uznawany za solidne zabezpieczenie kredytu, co może prowadzić do korzystniejszych warunków finansowania. Natomiast sam koszt ustanowienia zastawu to stała opłata wynosząca 200 zł. Opłatę zazwyczaj pokrywa kredytobiorca, a opłatę za wpis do Rejestru Zastawów można traktować jak pozaodsetkowy koszt kredytu. To kto zapłacić za ustanowienie wpisu, wynika z ustaleń pomiędzy stronami umowy zastawu i kredytowej.
Sposoby zaspokojenia z zastawy rejestrowego
Zaspokojenie z zastawu rejestrowego, w sytuacji gdy dłużnik nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań, może nastąpić przez
- przejęcie pojazdu przez zastawnika na własność,
- sprzedaż pojazdu w drodze przetargu publicznego przeprowadzonego przez notariusza lub komornika.
Zaspokojenie z zastawu rejestrowego odbywa się w sytuacji, gdy dłużnik nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań, a zastawnik dochodzi swoich praw do zabezpieczenia. Przedmiotem zastawu rejestrowego przy kredycie samochodowym najczęściej jest kredytowany pojazd. Jeżeli, kredytobiorca nie wywiązuje z umowy zabezpieczonej zastawem, kredytodawca ma prawo do zaspokojenia należności z przedmiotu zastawu z pierwszeństwem przed innymi wierzytelnościami. Sposób odzyskania należności jest ustalany przez strony umowy zastawnej. Informacja musi przedstawiać szczegóły na temat ryzyka i możliwe rozwiązania w pokryciu wierzytelności.
Jakie są ryzyka i konsekwencje niespłacenia kredytu samochodowego z zastawem rejestrowym?
Niespłacenie kredytu samochodowego z zastawem rejestrowym niesie za sobą kilka ryzyk i konsekwencji, zarówno finansowych, jak i prawnych. Podstawowe ryzyko to utrata prawa do własności pojazdu. Może to nastąpić w wyniku zaprzestania spłaty zobowiązania, zgodnie z zapisami umowy zastawnej oraz kredytowej. Warto zwrócić szczególną uwagę na warunki utrzymania prawa własności i pilnować terminów spłaty. Kolejną konsekwencją będzie negazywny wpływ na historię kredytową
Wygaśnięcie zastawu rejestrowego na samochodzie
Zastaw rejestrowy wygasa momencie, gdy nastąpi spłata zobowiązania, które było przedmiotem umowy zabezpieczenia. Inny przypadek, który może wystąpić przy pożyczce na samochód zabezpieczonej zastawem rejestrowym jest sprzedaż auta nieświadomemu nabywcy na temat istnienia zastawu. W takiej sytuacji zastaw przestaje obowiązywać, a wierzyciel musi dochodzić należności z tytułu kredytu na inny sposób.
Jakie są alternatywne rozwiązania dla kredytu samochodowego z zastawem rejestrowym
Do alternatywnych rozwiązań dla kredytu samochodowego z zastawem rejestrowym zaliczamy:
- cesja praw z polisy AC,
- przewłaszczenie pojazdu,
- depozyt karty pojazdu.
Poszczególne metody zabezpieczania spłaty pojazdu mogą występować wspólnie. Przykładowo, zastaw rejestrowy jest dodatkowo zabezpieczony cesją praw z polisy AC. Jest to nie tylko zabezpieczenie pożyczkodawcy, ale również klienta np. na wypadek kradzieży czy nieumyślnego uszkodzenia.
Jakie są różnice między kredytami samochodowymi z zastawem rejestrowym a bez zastawu
Jakie są różnice między kredytami samochodowymi z zastawem rejestrowym a bez zastawu Zastaw rejestrowy jest zabezpieczeniem na wypadek niewypłacalności klient, które działa na podobnych zasadach na których działa zabezpieczenie hipoteczne przy kredycie mieszkaniowym. Przedmiot zastawu staje się zabezpieczeniem na wypadek problemów ze spłatą. Przedmiot może przejść na własność kredytodawcy lub zostać sprzedany w ramach przetargu publicznego.
Zastaw rejestrowy w odróżnieniu do przewłaszczeniu pojazdu nie sprawia, że kredytodawca staje się właścicielem lub współwłaścicielem, pod warunkiem spłacania kredytu w terminie.
Zastaw rejestrowy na samochodzie - podsumowanie
Zastaw rejestrowy to jeden z najczęściej wykorzystywanych form zabezpieczenia kredytu samochodowego. Co ważne, dodatkowo konieczna jest cesja polisy ubezpieczeniowej na rzecz banku. Taka gwarancja w pełni wystarcza bez konieczności umieszczania wpisu prawa własności banku do pojazdu w dowodzie rejestracyjnym. Samochód kupiony na kredyt należy oficjalnie do kredytobiorcy, oczywiście pod warunkiem, że będzie spłacał kredyt zgodnie z umową. W innym przypadku, bank ma pełne prawo do egzekwowania należności z kredytowanego pojazdu!
Komentarze