Czym jest oddłużanie komornicze?
Oddłużanie komornicze to proces, który ma na celu uregulowanie zobowiązania przez dłużnika, wobec którego zostało wszczęte postępowanie egzekucyjne. W związku z tym oddłużanie komornicze w głównej mierze polega na spłacie zobowiązania przez dłużnika tyle, że na nowych warunkach ustalonych podczas negocjacji z komornikiem lub wierzycielem. Co więcej, daje ono możliwość zredukowania kwoty zobowiązania, ustalenia nowego terminu spłaty czy nawet samego unieważnienia umowy kredytu, dlatego jest rozwiązaniem bez wątpienia korzystnym dla dłużnika, który zalega ze spłatą zobowiązania.
Kiedy warto rozważyć oddłużanie komornicze?
Warto, aby dłużnik rozważył oddłużanie komornicze w momencie, gdy otrzymał on dokument tytułu wykonawczego, który stanowi podstawę dla rozpoczęcia procesu egzekucyjnego. Dlatego też, jeśli dłużnik nie jest w stanie terminowo spłacać swojego długu objętego postępowaniem egzekucyjnym, oddłużanie komornicze będzie najlepszym rozwiązaniem na pozbycie się długu na warunkach korzystnych dla obu stron. Co ważne, oddłużanie komornicze jest procesem polubownego ustalenia nowych warunków spłaty długów przez dłużnika, dlatego nie należy mylić tego procesu jedynie z całkowitym unieważnieniem zobowiązania, które nie w każdym przypadku będzie możliwe.
Proces zadłużenia komorniczego w 3 krokach
Proces zadłużenia komorniczego sprowadza się głównie do przeprowadzania negocjacji pomiędzy dłużnikiem a wierzycielem lub komornikiem. W przypadku otrzymania pisma od komornika warto, aby dłużnik niezwłocznie podjął negocjacje, aby nie doprowadzić do uprawomocnienia wyroku, a tym samym do zajęcia komorniczego.
Proces zadłużenia w każdej sytuacji zazwyczaj przebiega indywidualnie, jednak każdy z dłużników zazwyczaj przechodzi przez 3 następujące etapy:
- Nawiązanie kontaktu z komornikiem oraz zaproponowanie potencjalnych rozwiązań spłaty zadłużenia.
- Negocjacje z wierzycielem lub komornikiem w celu uniknięcia eskalacji zadłużenia — Warto, aby dłużnik w pierwszej kolejności podjął negocjacje z wierzycielem, ponieważ to właśnie od wierzyciela zależą warunki spłaty zadłużenia, czyli na przykład to czy zgodzi się on na rozłożenie długu na raty lub odstąpienie od naliczania odsetek.
- Opracowanie planu spłaty zadłużenia — Jak już wspomnieliśmy, to właśnie od wierzyciela głównie zależy ustalanie warunków spłaty zadłużenia. W przypadku opracowywania planu spłaty z komornikiem możliwe jest jedynie podjęcie zmiany przeprowadzenia egzekucji, dlatego, jeśli dłużnik chciałby doprowadzić do obniżenia wysokości długu, powinien podjąć rozmowy negocjacyjne z wierzycielem.
Warto, aby dłużnik miał na uwadze, że jeśli zadłużenie nie było celowe i nie powstało wskutek rażącego zaniedbania, może on zdecydować się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Musi mieć jednak przy tym na uwadze, że jeśli nie podjął próby spłaty wierzytelności według ustalonego planu, wtedy sąd może oddalić wiosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
Jakie są koszty związane z procesem oddłużania komorniczego?
Koszty związane z procesem oddłużania komorniczego w przypadku osiągnięcia porozumienia z wierzycielem przez dłużnika będą wynosić około 5% wartości długu. Opłatę egzekucyjną w wysokości 5% wartości długu ponosi wierzyciel, jeśli to on złożył wniosek o umorzenie postępowania w wyniku porozumienia, natomiast opłatę komorniczą, czyli 5% wartości długu uiszcza dłużnik, jeśli to on nawiązał porozumienie z wierzycielem.
Korzyści oddłużania komorniczego
Do korzyści oddłużania komorniczego możemy zaliczyć:
- częściowe umorzenie długu,
- wydłużenie terminu spłaty długu,
- możliwość powołania się na przedawnienie długu,
- możliwość umorzenia odsetek,
- ustanowienie nowych warunków spłaty zobowiązania,
- szansa na zmniejszenie obowiązującej prowizji,
- zmiana warunków przeprowadzania działań komorniczych.
Ryzyka oddłużania komorniczego
Oddłużanie komornicze wiąże się również z potencjalnym ryzykiem nieosiągnięcia upragnionych skutków nawiązanego porozumienia między dłużnikiem a wierzycielem lub komornikiem. Dłużnik powinien liczyć się z tym, że wierzyciel może nie być chętny do podjęcia negocjacji, przez co pozostanie mu podjęcie próby negocjacji z komornikiem. W takim przypadku dłużnikowi pozostaną jedynie negocjacje w sprawie przeprowadzania egzekucji komorniczej, co przekreśla możliwość częściowego umorzenia długu lub ustalenia nowego terminu spłaty zadłużenia.
Oddłużanie komornicze a inne formy restrukturyzacji długu
Oddłużanie komornicze to nie jedyne rozwiązanie umożliwiające zmianę warunków spłaty zadłużenia. Innymi formami restrukturyzacji długu mogą być:
- Wakacje kredytowe — szczególnie przydatne w momencie utraty pracy przez kredytobiorcę, umożliwiają całkowite odroczenie rat kredytu nawet na kilka miesięcy do momentu ustabilizowania sytuacji finansowej kredytobiorcy.
- Zabezpieczenie kredytu — daje możliwość obniżenia rat kredytu i RRSO dzięki zabezpieczeniu kredytu na przykład pod nieruchomość.
- Przewalutowanie kredytu — pozwala dłużnikowi ominąć ryzyko walutowe oraz lepiej oszacować wysokość rat kredytowych.
- Konsolidacja zadłużenia — pozwala scalić wiele zobowiązań w jedno, dzięki czemu dłużnik zamiast wielu rat, spłaca tylko raty jednego zadłużenia. W ramach scalenia kilku zobowiązań w jedno kredytobiorca musi natomiast liczyć się z wydłużeniem okresu kredytowania.
Oddłużanie komornicze - podsumowanie
Oddłużanie komornicze pozwala głównie uregulować nieterminowe zobowiązania dłużnika wobec wierzyciela, który wszczął wniosek o przeprowadzenie postępowania egzekucyjnego. Oddłużanie komornicze to przede wszystkim szansa na przeprowadzenie negocjacji w sprawie ustalenia nowych warunków spłaty długu. Należy mieć przy tym na uwadze, że inne efekty przyniosą negocjacje z wierzycielem, a inne z komornikiem. W przypadku negocjacji z wierzycielem warto podjąć je na samym początku, ponieważ to od wierzyciela zależy czy zgodzi się na częściowe umorzenie długu lub wydłużenie terminu jego spłaty. Jeśli zaś chodzi o negocjacje z komornikiem, to ograniczają się one do zmiany warunków przeprowadzania działań komorniczych. Warto jednak, aby dłużnik nigdy nie przyjął pozycji pasywnej, a podjął negocjacje, które nie tylko pozwolą mu uniknąć dalszej eskalacji problemów finansowych, ale również umożliwią zawarcie korzystnego porozumienia na nowych warunkach.
Komentarze