Czym jest leasing pozabankowy?
Leasing pozabankowy to forma finansowania, która umożliwia firmom lub osobom indywidualnym użytkowanie określonego dobra (np. pojazdu, maszyny, sprzętu) przez ustalony czas, bez konieczności zakupu tego dobra. Różni się od tradycyjnego leasingu oferowanego przez banki, ponieważ jest realizowany przez firmy leasingowe niezwiązane z systemem bankowym.
W leasingu pozabankowym, leasingodawca (czyli firma leasingowa) nabywa dobro i następnie udostępnia je leasingobiorcy (firmie lub osobie prywatnej) w zamian za regularne płatności, czyli raty leasingowe. Umowa określa warunki korzystania z dobra, czas trwania umowy oraz wysokość i częstotliwość płatności.
5 Kluczowych cech leasingu pozabankowego:
1. Elastyczność. Leasing pozabankowy często oferuje większą elastyczność w kwestii warunków umowy niż tradycyjny leasing bankowy. Może to obejmować łatwiejsze procedury kredytowe, mniejsze wymagania dotyczące dokumentacji i możliwość dostosowania rat do potrzeb klienta.
2. Dostępność. Jest to atrakcyjna opcja dla małych i średnich przedsiębiorstw oraz dla osób, które mogą nie spełniać rygorystycznych wymagań kredytowych banków.
3. Koszt. Leasing pozabankowy może mieć wyższe koszty ze względu na wyższe ryzyko, które firma leasingowa bierze na siebie, oferując finansowanie podmiotom z mniejszą zdolnością kredytową.
4. Podatki i Bilans. Tak jak w przypadku tradycyjnego leasingu, leasingobiorca może być w stanie odliczyć raty leasingowe jako koszty operacyjne, co może przynieść korzyści podatkowe.
5. Koniec umowy. Na koniec umowy leasingobiorca może mieć opcję wykupu dobra po wartości rynkowej, zwrotu go leasingodawcy lub przedłużenia umowy leasingowej.
Leasing jest jednym z podstawowych narzędzi finansowych, z których korzystają przedsiębiorstwa. Jednak by z niego korzystać w bankach niemal zawsze trzeba wykazać się doskonałą historią kredytową, brakami wpisów w bazach dłużników oraz unikać zaległości w ZUS czy Urzędzie Skarbowym. Nie oznacza to jednak, że każde przedsiębiorstwo z pewnymi kłopotami finansowymi w przeszłości automatycznie ma zamkniętą drogę do takiej formy finansowania. Właśnie dla takich klientów stworzony jest leasing pozabankowy. W nim to prywatne firmy sektora finansowego, które nie są bankami udzielają finansowania firmom na zakup i eksploatację pojazdów osobowych, ciężarowych, maszyn rolniczych czy sprzętu - zarówno ciężkiego, jak i np. z branży IT. Tak długo jak będziemy regularnie spłacać nasze zobowiązania wobec takich firm, tak długo leasing pozabankowy może okazać się doskonałym rozwiązaniem nie tylko na stabilne działanie naszego przedsiębiorstwa, ale też na jego rozwój. Dodatkowo taki leasing wciąż jest tańszy od tradycyjnego kredytu dzięki swoistej tarczy podatkowej, którą rozpościera nad przedsiębiorcą.
Leasing pozabankowy a leasing bankowy - czym się różnią?
Pierwszą różnicą między leasingiem pozabankowym a leasingiem bankowym są wymagania wobec klienta. Banki bardzo rzadko udzielają leasingu tzw. trudnym klientom. Już sam ten termin brzmi pejoratywnie i powoduje, że firmy z mniejszą zdolnością kredytową, słabszą historią kredytową czy opóźnieniami w ZUS i US często są odprawiane z banku “z kwitkiem”. Firmy sektora pozabankowego, które specjalizują się w leasingu patrzą na takich klientów znacznie przychylniejszym okiem. Korzystając ze swojego doświadczenia mogą one ocenić czy firma mająca w przeszłości problemy z regularnym spłacaniem zobowiązań będzie wywiązywała się z harmonogramu spłaty leasingu. Okazuje się bowiem, że przedsiębiorcy znacznie rzadziej borykają się z trudnościami w spłacie zobowiązań, które bezpośrednio wpływają na codzienną działalność firmy - a do takich należy przecież leasing.
Oczywiście to prowadzi do drugiej największej różnicy między leasingiem pozabankowym, a jego bankowym odpowiednikiem - ten pierwszy jest po prostu droższy. Dodatkowy koszt ma na celu wynagrodzenie firmie leasingowej ryzyka, które ponosi ona udzielając takiego zobowiązania, jak to wcześniej określiliśmy, trudnemu klientowi. Jest jeszcze jedna ważna różnica: firmy oferujące leasing pozabankowy są z reguły znacznie bardziej elastyczne jeżeli chodzi o warunki finansowania i spłaty. Wypracowanie optymalnego dla obu stron rozwiązania jest w nich znacznie łatwiejsze niż w bankach, które zazwyczaj niechętnie podchodzą do zmian i negocjacji swojej oferty, zwłaszcza gdy mówimy o stosunkowo niskich kwotach zaciąganego zobowiązania. W końcu w bankach często znajdziemy liczne pozafinansowe wymagania wobec klientów, takie jak minimalny staż firmy. Jednak i je można ominąć poszukując ofert na rynku pozabankowym. Podsumowując: leasing pozabankowy jest bardziej elastyczny, łatwiej dostępny, ale w zamian za to droższy niż leasing w banku.
Czy możliwy jest leasing dla firm, które mają wpisy w BIK czy KRD?
Tak, możliwy jest leasing dla firm, które mają wpisy w BIK czy KRD. Na rynku znajdziemy takie oferty, jednak nie należą one do najczęściej spotykanych. Po pierwsze z naszych poszukiwań możemy od razu wyłączyć wszelkie banki - nie udzielają one zobowiązań osobom czy firmom zadłużonym. Właśnie leasing pozabankowy może okazać się jedynym rozwiązaniem dla takich firm. To samo dotyczy też firm z zadłużeniami w ZUS, US czy nawet z komornikiem. Jednak za takie, dodatkowe zaufanie przyjdzie nam zapłacić (o kosztach leasingu pozabankowego piszemy poniżej), a wybór niektórych elementów umowy może być znacznie ograniczony.
Okres finansowania w umowie leasingu dla zadłużonych nie może przekroczyć 59 miesięcy. Zaś wartość takiego zobowiązania (czyli finansowanego pojazdu lub sprzętu) musi być wyższa niż 25 000 zł netto. Poszukując ofert leasingu pozabankowego dla firm z wpisami w KRD czy BIK warto skorzystać z tzw. brokerów leasingowych czy centrów leasingu. Te firmy kumulują oferty dostępne na rynku w swojej bazie i pozwalają na szybkie dobranie produktu odpowiedniego dla naszych potrzeb i możliwości. Wiele z nich działa też w pełni online, dzięki czemu możemy zorientować się w rynkowych propozycjach w szybki i wygodny sposób.
Pozabankowy leasing konsumencki zwrotny
Pozabankowy leasing konsumencki zwrotny to stosunkowa nowość na polskim rynku finansowym. Oferują go wyłącznie niektóre firmy sektora pozabankowego. W założeniu schemat działania jest prosty: odsprzedajemy firmie leasingowej nasz sprzęt (stąd “zwrotność” w nazwie), w zamian otrzymujemy gotówkę, a by dalej z niego korzystać opłacamy miesięczne raty. Gdy umowa leasingu konsumenckiego się skończy możemy “wykupić” nasz własny sprzęt i dalej z niego korzystać lub oddać go firmie leasingowej. Firmy zapewniają o korzystnych warunkach i minimum formalności w takiej formie finansowania. Wydaje się to ciekawą ofertą dla osób, które zamroziły znaczne środki wartościowych przedmiotach takich jak właśnie sprzęt AGD czy RTV. Jednakże taka forma leasingu wzbudziła silne obawy UOKiK, jako że nie podlega ona przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim. Nie ma więc w niej żadnych ograniczeń co do wysokości odsetek czy pozaodsetkowych kosztów. Może się więc okazać, że oferta na pierwszy rzut oka atrakcyjna, w rzeczywistości kosztuje nas znacznie więcej niż inne formy finansowania. Leasing konsumencki zwrotny pojawił się na naszym rynku niedawno i wciąż nie jest popularnym rozwiązaniem. Wraz z rozwojem tego sektora rynku będziemy bacznie przyglądać się zarówno ofertom firm, jak i doświadczeniom klientów, by dokładnie ocenić opłacalność takiej formy finansowania.
Koszt leasingu pozabankowego
Koszt leasingu pozabankowego może być wyższy niż tradycyjnego leasingu oferowanego przez banki, głównie ze względu na wyższe ryzyko, które firma leasingowa ponosi, udzielając finansowania. Koszty leasingu pozabankowego rozbić możemy na kilka elementów: marżę leasingu, wymagany wkład własny oraz kary za opóźnienia. Tych ostatnich najlepiej oczywiście unikać, jednak warto mieć świadomość jakie dodatkowe opłaty mogą nas czekać w przypadku problemów ze spłatą. Mówimy pokrótce każdy z powyższych elementów.
Marża w leasingu pozabankowym
Marża w leasingu pozabankowym to ok. 7% wartości zobowiązania. W standardowym leasingu bankowym marża wynosi ok. 3 do 5% wartości zobowiązania. W przypadku leasingu pozabankowego waha się znacznie bardziej. Kluczowy wpływ na wysokość marży będzie miała sytuacja finansowa klienta. Jeżeli dysponuje on dobrą historią i zdolnością kredytową, to może liczyć na ok. 7-procentową marżę. Jednak każde negatywny element jego oceny, takie jak wpisy do baz dłużników czy opóźnienia w płatnościach w ZUS lub US może ją znacznie podwyższyć. Stawki marży na rynku rozpoczynają się w takich sytuacjach od 10%, a ich górna granica niemal nie istnieje. Niestety, za błędy z przeszłości przyjdzie nam zapłacić. Marża w leasingu pozabankowym naliczana jest z góry i może być opłacana jednorazowo lub doliczana do każdej raty leasingu. Pamiętajmy, że marżę pobierać powinny tylko firmy, które udzielają leasingu, nie zaś pośrednicy, brokerzy czy doradcy leasingowi. Jeżeli zdecydujemy się na skorzystanie z ich usług, a oni zażądają takiej opłaty, to niewykluczone, że mamy do czynienia z oszustwem. Niestety, na desperacji klientów wciąż próbuje żerować wiele nieuczciwych firm.
Leasing pozabankowy a wkład własny
Kolejny koszt związany z leasingiem pozabankowym to wkład własny. Przy nim znów daje o sobie znać duża elastyczność rynku leasingowego. Niemal w każdej sytuacji możliwa jest negocjacja dokładnych kwot, a nasza historia kredytowa i kondycja finansowa naszej firmy będzie miała wpływ również na tę opłatę. Sfinansowanie zakupu samochodu osobowego leasingiem pozabankowym będzie wymagało od 15 do 20% wkładu własnego. Przy samochodach dostawczych widełki te są jeszcze szersze (od 10% w dużej, wyspecjalizowanej firmie leasingowej do nawet 20% w mniejszych). Także około 20% wartości pojazdu będziemy musieli przygotować chcąc sfinansować zakup naczepy, pojazdu specjalnego, autobusu czy ciągnika siodłowego. Zdecydowanie najwyższy wkład własny wymagany jest przy zakupie maszyn rolniczych czy budowlanych - średnia rynkowa waha się tu w okolicach aż 30%, jednak można znaleźć też firmy specjalizujące się jedynie w leasingu takich produktów, które oferują nieco niższe stawki. Im bardziej specjalistyczny sprzęt jest nam potrzebny, tym lepiej znaleźć firmę z dużym doświadczeniem w danej gałęzi przemysłu. Firmy pozabankowe oferujące szeroką ofertę leasingów niemal zawsze oferują najkorzystniejsze oferty jedynie w przypadku swoich najpopularniejszych produktów - najczęściej dotyczy to samochodów osobowych i małych samochodów dostawczych.
Kary za opóźnienia w spłacie leasingu pozabankowego
Kary za opóźnienia w spłacie leasingu pozabankowego mogą być dość surowe, zależąc od warunków określonych w umowie leasingowej. Firmy pozabankowe udzielające leasingu firmom ze złą historią kredytową czy zaległościami w urzędach zdają sobie sprawę z możliwości opóźnień w spłacie rat. Nie powstrzymuje ich to jednak przez dość rygorystycznym przestrzeganiem harmonogramu spłaty i obciążeniem klienta dodatkowymi opłatami w przypadku jego niedotrzymania. Przy opóźnieniu w zaledwie jednej racie możemy spodziewać się pisemnego upomnienia (koszt to zazwyczaj kilkadziesiąt złotych). Do odebrania leasingowanego pojazdu dochodzi w takich sytuacjach bardzo rzadko. Firmy leasingowe chcą dalej zarabiać na użyczonym nam mieniu, więc po uregulowaniu zaległości wszystko powinno wrócić do normy. Sytuacja wygląda jednak znacznie poważniej przy kolejnych opóźnieniach. Firmy leasingowe decydują się wtedy na wypowiedzenie umowy leasingu, co jest jednoznaczne z koniecznością zwrotu całej kredytowanej kwoty oraz dodatkowych opłat karnych za opóźnienie. Brak takiego kroku to kolejny koszt - tym razem windykacji - który wynieść może znacznie ponad 1000 zł. Możemy jednak dość z firmą leasingową do porozumienia i wznowić umowę, co też będzie kosztowne. Poza zaległymi ratami (wraz z karnymi odsetkami) czeka nas wtedy dodatkowa opłata za takie wycofanie się z wypowiedzenia - znów ponad 1000 zł. Łatwo więc policzyć, że nawet kilka rat opóźnienia może nas wpędzić w dodatkowy dług wynoszący kilka tysięcy złotych. Na szczęście, po raz kolejny, z odsieczą może przyjść nam elastyczność pozabankowych firm leasingowych. Wiele takich sytuacji kończy się bowiem jakimś rodzajem ugody, nowymi warunkami finansowania oraz dalszą współpracą.
Rynek leasingu pozabankowego
Rynek leasingu pozabankowego istnieje w Polsce od wielu lat i wciąż się rozwija. Zapewnia on przedsiębiorcom finansowanie maszyn i pojazdów na kilkadziesiąt miliardów złotych rocznie. To doprowadziło nie tylko do powstania wielu nowych firm w tym sektorze rynku, ale też ich większej specjalizacji. Znajdziemy oczywiście firmy mające bardzo ogólną i szeroką ofertę, jednak w wielu przypadkach to właśnie firmy wyspecjalizowane w danym wycinku rynku mogą przedstawić nam znacznie korzystniejszą ofertę. Wszystko zależy tu od naszych potrzeb. Prześledźmy więc pokrótce strukturę rynku leasingu pozabankowego w Polsce.
Duże pozabankowe firmy leasingowe - sprzęt ciężki i samochody dostawcze
Duże pozabankowe firmy leasingowe w naszym kraju zajmują się przede wszystkim finansowaniem sprzętu ciężkiego (maszyny budowlane i produkcyjne) oraz samochodów ciężarowych o dopuszczalnej mocy całkowitej powyżej 3,5 tony. Poza tym również specjalistyczny sprzęt medyczny można wziąć w leasing niemal wyłącznie w tych firmach. Jako jedyni na rynku leasingu pozabankowego mogą oferować stawki (marże i wymagany wkład własny) na poziomie zbliżonym do banków, chociaż są od tych znacznie bardziej elastyczni w zakresie np. długości finansowania czy obejmowania leasingiem używanych maszyn czy pojazdów. Duże firmy leasingowe weryfikują swoich klientów przede wszystkim w KRD, zaś niewielkie opóźnienia odnotowane w BIK nie oznaczają automatycznie odmowy finansowania. Dodatkowo w ich ofercie znajdziemy także pożyczki leasingowe, które są szczególnie atrakcyjne dla firm pobierających dotacje unijne. Mimo iż firmy te specjalizują się w dużych inwestycjach (nawet na kilka milionów złotych), to mniejsze przedsiębiorstwa również mogą otrzymać w nich finansowanie.
Średnie pozabankowe firmy leasingowe - specjalizacja w danej branży
Sektor średnich pozabankowych firm leasingowych zdominowany jest przez mocno wyspecjalizowane przedsiębiorstwa. Do najpopularniejszych branż należą IT (zarówno sprzęt jak i oprogramowanie), gastronomia (sprzęt i wyposażenie lokali) czy klimatyzacja. Zwłaszcza trakcie pandemii to właśnie średnie firmy zanotowały największy wzrost w liczbie udzielonych leasingów, gdy banki zaostrzyły swoje wymagania, a część przedsiębiorców borykała się z opóźnieniami w spłacie innych zobowiązań. Leasing w tym sektorze rynku zazwyczaj dotyczy średnich kwot (do 100 tysięcy zł), jednak zdarzają się także finansowania znacznie wyższe (do 500 tysięcy zł). Przy niższych kwotach możliwa jest u nich uproszczona ścieżka finansowania opierająca się o oświadczenia o dochodzie. Okres leasingowania rzadko przekracza w średnich firmach 5 lat, zaś jego koszty wynoszą zazwyczaj od 5 do 10% w skali roku. Stosunkowo rzadko firmy te finansują zakup samochodu, a jeżeli dochodzi do takiej sytuacji, to auto nie może przekroczyć wieku 5 lat.
Małe pozabankowe firmy leasingowe - samochody osobowe i nie tylko
Małe pozabankowe firmy leasingowe stanowią zdecydowanie najliczniejszą grupę na rynku. Nastawione są one przede wszystkim na leasingowanie samochodów osobowych i małych samochodów dostawczych. Również tych starszych rocznikowo (nawet powyżej 10 lat). Jednak w ich ofercie znajdziemy również leasing małych maszyn budowlanych, rolniczych czy wózków widłowych. Baza ich klientów to przede wszystkim firmy z wpisami do baz dłużników (BIK, KRD) oraz zaległościami wobec ZUS i US. Niska zdolność kredytowa również nie jest przeszkodą w uzyskaniu finansowania. Specyfika ich działalności wymaga jednak wyższych wkładów własnych (często minimalnym progiem jest aż 20% docelowej kwoty) oraz podwyższonej marży. Warunki negocjowane są zawsze indywidualnie i opierają się o sytuację finansowa dlanego przedsiębiorstwa. Także w tym sektorze znajdziemy najdotkliwsze kary za opóźnienia w spłacie oraz szybkie kierowanie spraw do firm windykacyjnych. Ryzyko, które ponoszą oferując swoje usługi przedsiębiorstwom z problemami finansowymi ma swoją cenę.
Leasing pozabankowy - podsumowanie
Leasing pozabankowy to forma finansowania zakupu pojazdów, sprzętu i maszyn, skierowana przede wszystkim od przedsiębiorców. W przypadku niskiej zdolności kredytowej, złej historii kredytowej (także z wpisami do baz dłużników) czy zaległościami w ZUS i US bank najprawdopodobniej odmówi nam leasingowania. Firmy sektora pozabankowego sa w tym aspekcie znacznie bardziej elastyczne i wyrozumiałe. Jednak za te dodatkowe korzyści przyjdzie nam zapłacić - zarówno marża, wkład własny, jak i karty za opóźnienia są w leasingu pozabankowym stosunkowo wysokie.
Komentarze