Czym jest spread walutowy?
Spread walutowy jest to różnica między ceną kupna a sprzedaży waluty. Kurs kupna to cena, po której kantor kupi od nas daną walutę. Kurs sprzedaży, to analogicznie, cena po której kantor sprzeda nam tę samą walutę. Cena sprzedaży jest, oczywiście, niemal zawsze wyższa od ceny kupna. W innym przypadku wystarczyłoby obracać daną kwotą w nieskończoność, na każdej transakcji zyskując niewielki procent. Im niższy spread tym transakcja bardziej korzystna dla klienta. Samo słowo “spread” pochodzi z języka angielskiego i oznacza “rozpiętość”. W tym przypadku chodzi o rozpiętość między kursami - sprzedaży i kupna.
Spread wpływa więc na każdą transakcję w obcej walucie. Nie dotyczy to jednak tylko wymiany walut w kantorach czy spłacających kredyt np. we frankach szwajcarskich, ale także każdej transakcji wykonywanej za granicą (jeżeli mamy konto w złotówkach). Warto więc porównywać oferty różnych banków i kantorów w tym aspekcie.
Od czego zależy wysokość spreadu walutowego?
Do czynników, od których zależy wysokość spreadu walutowego zaliczamy:
- Popyt na daną walutę - im więcej osób chce nabyć daną walutę, tym większa konkurencja na rynku obrotu nią. Kantorom łatwiej wypracować wyższy zysk, gdy są jednym z niewielu miejsc, gdzie daną walutę można dostać. Stąd też najpopularniejsze waluty: dolar amerykański, euro, funt brytyjski czy frank szwajcarski cechują się najniższym spreadem. Handluje nimi każdy kantor, więc klienci szybko wybraliby najkorzystniejszą dla nich ofertę.
- Sytuacja na rynku walutowym - im większe wahania kursu, tym większy spread. Kantory najczęściej sprzedają waluty nieco drożej niż rynki międzynarodowe, a kupują je odrobinę taniej. Każdy gwałtowny skok jest więc wykorzystywany przez nie do powiększenia swojego zysku.
- Forma wymiany - transakcje gotówkowe zawsze są mniej korzystne dla klientów niż wymiana dewiz. Dewizy to, w tym przypadku, bezgotówkowa forma obcej waluty. Obrót nimi charakteryzuje się niższym spreadem.
Spread walutowy jest de facto zyskiem kantoru na obrocie daną walutą. Stąd pierwszym czynnikiem wpływającym na wysokość, czy też rozpiętość, spreadu będzie wysokość zysku danej instytucji. Jednak nie tylko indywidualne podejście danego kantoru gra tutaj rolę.
Jak obliczyć spread walutowy?
Aby obliczyć spread walutowy wystarczy od kursu sprzedaży odjąć kurs kupna danej waluty. Dla przykładu:
Kurs sprzedaży = 4,60 zł
Kurs kupna = 4,30 zł
Spread = 4,60 zł - 4,30 zł = 0,30 zł.
Spread walutowy w tym przykładzie wynosi 30 groszy.
Jednak spread może być wyrażony również procentowo. By obliczyć taką formę spreadu korzystamy ze wzoru: (kurs sprzedaży - kurs kupna) / [0,5 x (kurs sprzedaży + kurs kupna)] x 100%. W naszym przykładzie będzie to więc:
(4,60 - 4,30) / [0,5 x (4,60 + 4,30)] x 100% = 0,30 / 4,45 x 100% = 6,74%
Spread z naszego przykładu, wyrażony procentowo, wynosi 6,74%.
Jak spread wpływa na ratę kredytu walutowego?
Spread walutowy ma bezpośredni wpływ na wysokość rat kredytu walutowego. Kredyt walutowy, zgodnie z obecnymi przepisami, jest de facto udzielany w polskiej walucie, a następnie przeliczany (najczęściej w dniu podpisania umowy) na wybraną walutę obcą. Następnie wg. tej kwoty ustalana jest wysokość rat już w obcej walucie. Jednak spłata odbywać się będzie w złotówkach, które będą każdorazowo przeliczane po obowiązującym w dniu spłaty kursie. Stąd też wyższy spread oznacza większą różnicę między środkami otrzymanymi, a tymi które przyjdzie nam spłacić w danej racie. Rata miesięczna to przecież złotówka przeliczana po cenie sprzedaży (musimy kupić np. franka szwajcarskiego, by spłacić należność). Natomiast udzielono nam kredytu na podstawie ceny kupna. By zniwelować tę różnicę klienci szukają ofert o najniższym możliwym spreadzie. Tak, by nie być bardzo stratnym na spłacie każdej raty.
Słowem - im mniejszy spread, tym kredyt korzystniejszy dla klienta, a rata niższa.
Spread walutowy w bankach – porównanie
Oto porównanie spreadu walutowego w bankach w Polsce.
| Bank | Kurs kupna EUR | Kurs sprzedaży EUR | Spread EUR | Kurs kupna USD | Kurs sprzedaży USD | Spread USD | Kurs kupna CHF | Kurs sprzedaży CHF | Spread CHF |
| Alior Bank | 4,4582 zł | 4,8825 zł | 42 gr (8,69%) | 4,2249 zł | 4,6276 zł | 40 gr (8,70%) | 4,4340 zł | 4,6682 zł | 23 gr (5,02%) |
| Bank DnB Nord | 4,4229 zł | 4,8160 zł | 39 gr (8,16%) | 4,3163 zł | 4,5741 zł | 26 gr (5,64%) | 4,4549 zł | 4,6833 zł | 23 gr (4,88%) |
| Bank Pocztowy | 4,4868 zł | 4,8462 zł | 36 gr (7,42%) | 4,2643 zł | 4,6057 zł | 34 gr (7,41%) | 4,3808 zł | 4,7222 zł | 34 gr (7,23%) |
| BNP Paribas | 4,4679 zł | 4,8791 zł | 41 gr (8,43%) | 4,2478 zł | 4,6388 zł | 39 gr (8,43%) | 4,4465 zł | 4,6745 zł | 23 gr (4,88%) |
| BOŚ Bank | 4,5078 zł | 4,8198 zł | 31 gr (6,47%) | 4,2966 zł | 4,5716 zł | 28 gr (6,02%) | 4,5021 zł | 4,6021 zł | 10 gr (2,17%) |
| BPS | 4,5430 zł | 4,8196 zł | 28 gr (5,74%) | 4,3170 zł | 4,5803 zł | 26 gr (5,75%) | 4,4079 zł | 4,7385 zł | 33 gr (6,98%) |
| Citi Handlowy | 4,4979 zł | 4,8791 zł | 38 gr (7,81%) | 4,2768 zł | 4,6388 zł | 36 gr (7,80%) | 4,5353 zł | 4,6145 zł | 8 gr (1,72%) |
| Credit Agricole | 4,5349 zł | 4,7874 zł | 25 gr (5,27%) | 4,3100 zł | 4,5499 zł | 24 gr (5,27%) | 4,4274 zł | 4,6738 zł | 25 gr (5,27%) |
| Deutsche Bank | 4,5194 zł | 4,8472 zł | 33 gr (6,76%) | 4,2912 zł | 4,6024 zł | 31 gr (6,76%) | 4,5237 zł | 4,6151 zł | 9 gr (1,98%) |
| Getin Bank | 4,3508 zł | 4,8140 zł | 46 gr (9,62%) | 4,2187 zł | 4,6627 zł | 44 gr (9,52%) | 4,5297 zł | 4,6899 zł | 16 gr (3,42%) |
| ING Bank Śląski | 4,5090 zł | 4,8360 zł | 33 gr (6,76%) | 4,2853 zł | 4,5961 zł | 31 gr (6,76%) | 4,3990 zł | 4,7180 zł | 32 gr (6,76%) |
| mBank | 4,5319 zł | 4,8123 zł | 28 gr (5,83%) | 4,3109 zł | 4,5775 zł | 27 gr (5,82%) | 4,4907 zł | 4,6275 zł | 14 gr (2,96%) |
| Millennium | 4,5053 zł | 4,8418 zł | 34 gr (6,95%) | 4,2822 zł | 4,6020 zł | 32 gr (6,95%) | 4,4727 zł | 4,8127 zł | 34 gr (7,06%) |
| Nest Bank | 4,4597 zł | 4,8566 zł | 40 gr (8,17%) | 4,2272 zł | 4,6034 zł | 38 gr (8,17%) | 4,3454 zł | 4,7321 zł | 39 gr (8,17%) |
| Pekao SA | 4,4872 zł | 4,8438 zł | 36 gr (7,36%) | 4,2481 zł | 4,5861 zł | 34 gr (7,37%) | 4,4337 zł | 4,6560 zł | 22 gr (4,77%) |
| PKO BP | 4,4823 zł | 4,8558 zł | 37 gr (7,69%) | 4,2619 zł | 4,6171 zł | 36 gr (7,69%) | 4,4278 zł | 4,6830 zł | 26 gr (5,45%) |
W podanych przykładach przedstawione są kursy walut aktualne na dzień 02 maja 2022 r. Kursy walut podlegają ciągłym zmianom, więc każdorazowo przed wymianą sprawdźmy ich aktualną wartość. W tabeli tej chcielibyśmy zwrócić uwagę na różnicę w spreadach między poszczególnymi bankami. Te zaś potrafią sięgać nawet kilkunastu groszy! Również fakt, że jedna z walut jest wyceniana w danym banku bardzo korzystnie (np. CHF w Citi Handlowym ma spread na poziomie zaledwie 8 gr. - zdecydowany lider rynku) nie oznacza automatycznie, że inne waluty również warto w nim wymieniać (spread dla EUR w tym samym Citi Handlowym to aż 38 gr. - bez problemu znajdziemy lepsze oferty).
Jak najtaniej wymieniać walutę?
Sposobem na najtańszą wymianę walut jest korzystanie z kantorów internetowych. Pisaliśmy wcześniej, że zysk kantoru jest ważnym elementem każdej transakcji walutowej. Kantor internetowy może sobie pozwolić na obniżenie marży, bowiem nie ponosi kosztów związanych z wynajęciem fizycznego lokalu. Jednak, by korzystać z internetowego kantoru będziemy potrzebować dwóch rzeczy:
- Konto walutowe - to na nie przelejemy wymienione środki. Przelewanie pieniędzy w obcej walucie na konto w złotówkach mija się kompletnie z celem. Bank będzie musiał przecież ponownie je wymienić, bo znacznie mniej korzystnym dla nas kursie. Konto w walucie, która nas interesuje (lub wielowalutowe) jest więc koniecznością.
- Konto w kantorze internetowym - również kantory internetowe wymagają od swoich użytkowników rejestracji. Zapewnia to większe bezpieczeństwo transakcji, wyższą jakość obsługi i szybką pomoc we wszelkich nieprzewidzianych sytuacjach. Który kantor internetowy wybrać? Oczywiście powinniśmy szukać jak najlepszych kursów interesujących nas walut, w czym pomogą rankingi kantorów intetnetowych. Jednak nie zapominajmy, że niektóre banki ustanawiają dzienne limity transakcji walutowych lub wręcz dodatkowe opłaty za tego typu przelewy. Sprawdźmy więc czy wybrany przez nas kantor współpracuje z naszym bankiem - dzięki temu unikniemy nieprzyjemnych niespodzianek podczas transakcji.
Jeżeli nie chcemy wymieniać naszych pieniędzy za pośrednictwem internetu pozostają nam fizyczne, stacjonarne kantory. Nawet wśród nich możemy jednak zaobserwować znaczne różnice w kursach. Poświęćmy więc nieco czasu na sprawdzenie oferty co najmniej kilku punktów i… negocjujmy. Każdy kantor pozostawia pewny “margines”, w ramach którego jego pracownicy mogą zaproponować nam lepszy kurs. Jednak nawet mimo tego nie liczmy na tak dobre stawki jak w kantorach internetowych .
Spread walutowy — podsumowanie
Spread walutowy okazuje się wskaźnikiem, który ma większy wpływ na nasze finanse niż mogłoby się wydawać. Jest on różnicą między cenami kupna i sprzedaży obcej waluty. Im mniejszy (węższy) spread, tym korzystniejsza transakcja dla klienta. Odnosi się to zarówno do jednostkowych wymian walut w kantorach, płatności przy pomocy polskich kart za granicą, jak i rat kredytów walutowych (zwłaszcza kredytów hipotecznych indeksowanych). Spreadu nie da się, niestety, uniknąć. Będzie on występował zawsze, gdy mamy do czynienia z wymianą walut. Możemy jednak poszukiwać ofert banków i kantorów, w których spread jest najniższy. Z pewnością najkorzystniej będzie wymieniać złotówki na inne waluty w kantorach internetowych - to one mogą pozwolić sobie na ograniczenie swoich zysków z każdej transakcji. A tym właśnie jest spread z perspektywy kantoru lub banku - zyskiem z handlu walutami.
Komentarze