- Kredyt denominowany to kredyt walutowy, którego kwota określana jest w obcej walucie, ale wypłacany i spłacany jest w złotówkach.
- Kurs przeliczeniowy ustala się w dniu podpisania umowy – zwykle po kursie kupna, a spłaty odbywają się po wyższym kursie sprzedaży.
- Wysokość rat uzależniona jest od kursu waluty, co generuje znaczne ryzyko walutowe dla kredytobiorcy.
- Kredyty denominowane były popularne zwłaszcza w CHF, ale również udzielane w EUR, USD i GBP.
- W praktyce często zawierały klauzule abuzywne, które umożliwiały bankom arbitralne ustalanie kursów wymiany.
- Główne wady: nieprzewidywalność rat, ryzyko przewalutowania, uzależnienie od kursów bankowych.
- Główne zalety: niższe oprocentowanie, wyższa zdolność kredytowa w stosunku do kredytów złotówkowych.
akredo.plKredytyKredyt walutowyKredyt denominowany - czym jest i jak działa ten rodzaj kredytu walutowego
Kredyt denominowany - czym jest i jak działa ten rodzaj kredytu walutowego
Co to jest kredyt denominowany?
Kredyt denominowany to kredyt walutowy, w którym kwota w walucie obcej (np. CHF, EUR, USD, GBP) jest ustalana wg kursu kupna tej waluty w dniu podpisania umowy. Środki wypłacane są jednak w złotówkach, a spłata odbywa się w PLN zgodnie z bieżącym kursem przy każdej racie.
Jak działa kredyt denominowany?
Kiedy transze są wypłacane w czasie, może dochodzić do różnic kursowych — klient otrzyma mniej lub więcej PLN, a spłaty (raty) są przeliczane po kursie sprzedaży waluty, który jest zawsze wyższy niż kurs kupna:
- W umowie kwota kredytu określona jest stałą wartością w walucie obcej.
- Wypłata to wartość w PLN według kursu aktualnego w dniu wypłaty.
- Spłata rat następuje w PLN – płacisz je po kursie banku z dnia spłaty.
- Ryzyko kursowe oznacza zmienne miesięczne raty.
Dostępne waluty kredytu denominowanego
W polskich bankach denominowane kredyty można wziąć w:
- Frank szwajcarski (CHF) – najczęściej spotykany; wiele spraw frankowych i zjawisko odfrankowienia wyrosło z takich umów.
- Euro (EUR) – mniej popularny, ale podlega tym samym przepisom o klauzulach niedozwolonych.
- Dolar (USD) – oferowany w zaledwie kilku bankach.
- Funt brytyjski (GBP) – dostępny, ale rzadko wybierany.
Denominowany vs indeksowany vs waloryzowany
Warto rozróżnić:
- Denominowany: kwota w obcej walucie, spłata w PLN.
- Indeksowany: kwota i spłata w walucie obcej, waloryzowana wg kursu (np. EURIBOR).
- Waloryzowany: termin ogólny obejmujący oba powyższe — ale nie jest ścisły.
Spłata i ryzyko walutowe
Raty denominowanego kredytu są zmienne — zależą od kursu waluty w dniu spłaty. Wahania kursu wpływają bezpośrednio na wysokość miesięcznych zobowiązań, dlatego jest to produkt o wysokim ryzyku walutowym.
Nieważność umów denominowanych – orzecznictwo
Już w 2016 roku Sąd Okręgowy Warszawa‑Praga uznał, że umowa denominowana może być nieważna, jeśli nie precyzuje kursu wymiany — prowadziło to do masowego unieważniania umów i procesów frankowych.
Klauzule niedozwolone w umowach denom.
Do niedozwolonych klauzul należą m.in. odwołania do tabel kursowych bez precyzyjnego mechanizmu ich ustalania. To dawało bankowi możliwość dowolnego ustalania kursu — i generowania nadpłat przez klienta.
Zalety i wady kredytu denominowanego
Zalety:
- Niższe oprocentowanie i marża niż w kredytach PLN
- Wyższa zdolność kredytowa (łagodniejsze warunki)
Wady:
- Wysokie ryzyko walutowe — zmienne raty
- Możliwość unieważnienia umowy przez sąd
- Potencjalne koszty i zawiłość procesów frankowych
Podsumowanie
Kredyt denominowany to produkt o postrzeganej atrakcyjności ze względu na niższe oprocentowanie, ale równocześnie posiada wysoki poziom ryzyka kursowego. Warto świadomie porównać możliwe korzyści z ewentualnymi kosztami, zwłaszcza w kontekście ubiegania się o jego unieważnienie lub renegocjację (np. odfrankowienie).
Wideo: Co to jest kredyt denominowany?
Często zadawane pytania
Czy wyrok TSUE automatycznie sprawia, że umowa kredytowa jest nieważna?
Nie. Wyrok TSUE oraz sądu okręgowego Warszawa-Praga może stanowić jedynie część argumentacji za unieważnieniem umowy kredytowej. Jednak każdy przypadek traktowany jest w polskim prawie indywidualnie, więc konieczna będzie albo ugoda z bankiem, albo skierowanie sprawy do sądu samemu.
Jakie banki udzielają kredytów denominowanych?
Po zmianie prawa, które wymaga od kredytobiorcy zarobków w walucie, w której udzielane jest zobowiązanie, popularność kredytów walutowych znacznie spadła. Obecnie taki produkt znajdziemy w ofercie jedynie dwóch polskich banków - Alior Bank i Bank Pekao.
Dodaj komentarz
Komentarze