Czym jest lokata progresywna?
Lokata progresywna jest rodzajem lokaty, w której odsetki zwiększają się z każdym miesiącem trwania depozytu. W zamian za to klient zakładający lokatę progresywną ma możliwość wypłacenia z niej pieniędzy w dowolnym momencie przy zachowaniu dotychczasowych zysków.
Lokaty tego typu są mniej lukratywne od standardowych ofert, lecz gwarantują większą kontrolę nad naszymi finansami. Jeżeli nadarzy się sytuacja, w której konieczne będzie sięgnięcie po środki zamrożone na lokacie, ich dotychczasowa niedostępność nie idzie na marne. Z tego powodu po to rozwiązanie często sięgają osoby posiadające nieduże oszczędności.
Jak działa lokata progresywna?
Podczas podpisywania umowy na lokatę progresywną, klient ustala z bankiem jej okres oraz zasady oprocentowania. Lokaty tego typu są zwykle zakładane na długi okres, często minimum rok. Na każdy miesiąc ustala się stopień oprocentowania, wyższy w każdym kolejnym miesiącu. Gdy klient postanowi wypłacić pieniądze lub okres depozytu się zakończy, kwota wypłacana jest wraz z należnymi odsetkami. W wypadku wczesnej wypłaty klient otrzymuje odsetki za każdy zakończony miesiąc. Tracimy tylko odsetki za obecnie trwający miesiąc.
Lokata progresywna a standardowa lokata
Lokatę progresywną odróżnia od lokaty standardowej możliwość wczesnej wypłaty środków z zachowaniem zysku. Wyciągając pieniądze ze standardowej lokaty przed wskazanym terminem, tracimy prawo do jakichkolwiek zysków odsetkowych. W tym momencie umowa zostaje zerwana, a założenie standardowej lokaty staje się zwykłą stratą czasu. W przypadku lokaty progresywnej jesteśmy gotowi na wszelkie ewentualności, w zamian jednak banki oferują dużo mniejsze wynagrodzenie. Jest to spowodowane również tym, że wczesna wypłata lokaty jest dla banku szkodliwa: bank polega na środkach z lokat, zależy mu więc aby były one dostępne przez konkretny okres, tak, aby mógł zaplanować swoje operacje finansowe.
Jak obliczyć zysk z lokaty progresywnej?
Typowy kalkulator zysku z lokaty nie będzie w stanie obliczyć dochodów z lokaty progresywnej. O przeliczenie naszych potencjalnych zarobków możemy poprosić pracownika banku lub dokonać tego samodzielnie.
Obliczenia zysku z lokaty progresywnej na dany miesiąc dokonuje się wedle wzoru: kapitał ∙ miesięczna stopa okresowa / czas trwania lokaty - podatek belki
Kapitał, to kwota, którą depozytujemy na lokatę.
Miesięczna stopa okresowa to oprocentowanie które oferuje bank.
Czas trwania lokatyto ilość miesięcy, na które jest ona zakładana. Musimy podzielić przez nią wynik, ponieważ większość banków prezentuje oprocentowanie za dany rok.
Podatek belki wynosi 19%. Płacimy go wyłącznie od zysku z odsetek.
W ten sposób możliwe jest obliczenie zysku za dany miesiąc, po czym możemy przejść do następnego i zsumować wyniki. W niektórych przypadkach zmiana oprocentowania nie będzie liniowa. Przykładowo, lokata progresywna w PKO zmienia się w oprocentowaniu co trzy miesiące. Należy wziąć to pod uwagę podczas obliczeń.
Oferta lokat progresywnych w bankach w Polsce
Popularność lokat progresywnych w Polskich bankach jest poniekąd ograniczona, wciąż jednak mamy wybór w wielu znanych instytucjach. Lokaty progresywne można założyć tylko na długi okres, w przypadku banku Pocztowego jest to aż 36 miesięcy. Ponieważ możemy jednak wypłacić środki w dowolnym momencie, nie ma to większego znaczenia. Dużą zaletą tych lokat jest ich dostępność: kwota minimalna potrafi wynieść mniej niż 1000 zł.
| Bank | Wypełnij wniosek | Oprocentowanie | Okres depozytowania | Kwoty |
|---|---|---|---|---|
| Bank BPS | Wypełnij wniosek | do 10% | 10 miesięcy | od 1000 zł |
| Kasa Stefczyka | Wypełnij wniosek | 3 - 10% | 12 - 14 miesięcy | 300 - 200 000 zł |
| PKO | Wypełnij wniosek | do 9% | 18 miesięcy | od 1000 zł |
| Pocztowy | Wypełnij wniosek | do 5% | 36 miesięcy | od 500 zł |
| Santander Consumer | Wypełnij wniosek | do 10% | 12 miesięcy | od 1000 zł |
Na co zwrócić uwagę wybierając lokatę progresywną?
Decydując się na lokatę progresywną, należy przede wszystkim przyjrzeć się oprocentowaniu. Warto obliczyć potencjalny zysk z lokaty lub poprosić o konkretne wyliczenia bank. Jeżeli chcemy zarobić, zysk z odsetek musi przeważyć nad stratą, którą wywoła inflacja. Jeżeli wybierzmy mało opłacalną ofertę, pieniądze które otrzymamy na koniec lokaty, mogą być warte mniej, niż gdy ją zakładaliśmy.
Zalety i wady lokat progresywnych
Zalety lokat profresywnych:
- Możliwość wypłaty środków bez utraty dotychczasowego oprocentowania.
- Im dłużej utrzymujemy lokatę, tym więcej zarobimy.
- Możliwość wyboru czasu trwania lokaty.
Wady lokat progresywnych:
- Niższe oprocentowanie niż przy standardowej lokacie.
- Po wypłaceniu środków lokatę należy założyć od nowa, przez co dotychczasowe oprocentowanie przepada.
Lokaty progresywne należy traktować jako nieco bardziej lukratywną alternatywę do kont oszczędnościowych. Przechowując nasze pieniądze na lokacie progresywnej, zachowujemy nad nimi kontrolę, ponieważ możemy wypłacić je w dowolnym momencie. Im dłużej jednak jesteśmy w stanie radzić sobie bez nich, tym więcej zyskamy. Niestety, w zamian za możliwość zachowania zysku przy zerwaniu umowy, oprocentowanie lokat tego typu jest niższe, niż przy standardowych lokatach terminowych.
Lokata progresywna - podsumowanie
Lokata progresywna umożliwia większą kontrolę nad swoimi finansami, minimalizujac powstałe straty w sytuacji, w której musimy jednak sięgnąć po oszczędności, które chcieliśmy przeznaczyć na lokatę. Niestety w zamian za to oferty te są mniej zyskowne. Zależnie od naszej sytuacji, lokata progresywna może jednak okazać się lepszą decyzją, ponieważ zawsze gwarantuje jakiś zysk, nawet jeśli nie jest on najwyższym możliwym.
Komentarze