Konsolidacja kredytów: jakie są jej ograniczenia?
Klient przymierzający się do konsolidacji kredytów musi liczyć się z tym, że bank wnikliwie zbada jego zdolność kredytową. Osoby, które mają jakiekolwiek zaległości w spłatach czy niewystarczającą wysokość dochodów takiego kredytu nie otrzymają. Konsolidacja nie dojdzie również do skutku, gdy będziemy chcieli połączyć kredyty preferencyjne oraz pożyczki, które zaciągnęliśmy w instytucjach pozabankowych. Podczas konsolidacji warto wnikliwie przyjrzeć się ofertom banków, ponieważ niektóre z nich zastrzegają maksymalną kwotę, na którą można uzyskać taki kredyt oraz na czas, na jaki można rozłożyć swoje raty.
- Kiedy konsolidacja jest niemożliwa?
- Jakich kredytów nie skonsolidujemy?
- Na jakie bariery może natrafić konsument starający się o konsolidację?
Konsolidacja kredytów daje konsumentowi wiele wymiernych korzyści, ale także wiąże się z różnymi ograniczeniami, które dla wielu z nas mogą być poważnymi wadami tego rozwiązania. Kredyt zaciągnięty w odpowiednim momencie może uchronić nas przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia, która rujnuje domowy budżet i najczęściej nieuchronnie prowadzi do upadłości konsumenckiej, a wtedy żaden bank nie udzieli nam pomocy.
Klient musi być wiarygodny
Dzięki połączeniu swoich zadłużeń bankowych w jedno możemy sporo zaoszczędzić — nawet 30% na miesięcznych ratach. Jest to kusząca propozycja przede wszystkim dla tych, którzy posiadają wiele zobowiązań finansowych i powoli zaczynają odczuwać ich ciężar. Jednak kredyt konsolidacyjny, podobnie jak każde inne zobowiązanie w banku otrzymają jedynie osoby z nieskazitelną historią i zdolnością kredytową. Co to oznacza? Każdy bank przed udzieleniem kredytu bada zdolność kredytową w oparciu o wysokość dochodów klienta, jego stałych miesięcznych wydatków oraz sprawdza jego historię kredytową. W tym celu wysyła zapytanie do Biura Informacji Kredytowej o raport. BIK bowiem gromadzi informacje o wszystkich zobowiązaniach zaciąganych przez konsumentów. Rejestruje informacje takie jak terminowość spłat pożyczek przez konsumenta czy częstotliwość zadłużania się przez niego.
Kredyty, których nie skonsolidujesz
Nie wszystkie zobowiązania finansowe, jakie posiada klient, można połączyć w jedno. Kredyt konsolidacyjny jest zaciągany w banku i z tego właśnie względu można do niego włączyć jedynie zadłużenia spłacane w bankach. Jeśli zatem posiadamy pożyczki z parabanków czy też kredyty preferencyjne to niestety nie będziemy mogli ich skonsolidować. Jednak do oceny zdolności kredytowej, pod uwagę brane są rzecz jasna wszystkie, posiadane przez kredytobiorcę zobowiązania. Oprócz tego kredyt konsolidacyjny zwykle musi dotyczyć długów, które posiadamy w innym banku, niż ten, w którym dokonywana jest konsolidacja.
Kwota i czas kredytu
Banki mogą też wprowadzać maksymalną sumę, na którą udzielają kredytu konsolidacyjnego. Owszem oferty, które proponują, bywają atrakcyjne, ale obowiązują tylko w przypadku ściśle określonych kwot. Tak na przykład kredyt konsolidacyjny w mBank otrzymamy maksymalnie na 180 tysięcy złotych, a w Alior Banku do 200 tysięcy. Kolejnym ograniczeniem jest też czas. Instytucje bankowe w swoich regulaminach mogą zastrzec sobie maksymalny okres, na który będą mogły rozłożyć klientowi raty. Jest on najczęściej podawany w liczbie miesięcy. Sprawdź ranking kredytów konsolidacyjnych, gdzie znajdziesz też konkretne warunki, jakie proponują banki.
