Kredyt gotówkowy to uniwersalny kredyt bankowy przeznaczony na dowolny cel konsumpcyjny, bez konieczności jego deklarowania.
Jego kluczową zaletą jest minimum formalności i szybkość – środki można otrzymać nawet w kilkanaście minut, często w pełni online.
Nie wymaga zabezpieczeń rzeczowych, jak hipoteka czy przewłaszczenie pojazdu.
O jego koszcie decyduje nie tylko oprocentowanie, ale również prowizja i ewentualne ubezpieczenie, co łącznie odzwierciedla wskaźnik RRSO.
Porównując oferty, należy analizować RRSO oraz całkowitą kwotę do spłaty – to jedyne miarodajne wskaźniki.
Popularne warianty to kredyt online oraz kredyt na oświadczenie (bez fizycznych zaświadczeń o dochodach).
Warunkiem uzyskania kredytu jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej i pozytywnej historii w BIK.
Czym jest kredyt gotówkowy? Definicja i kluczowa zaleta
Kredyt gotówkowy to najpopularniejszy i najbardziej elastyczny produkt kredytowy oferowany przez banki klientom indywidualnym. Jest to kredyt niezabezpieczony, co oznacza, że do jego uzyskania nie jest wymagane ustanawianie zabezpieczenia kredytu takiego jak hipoteka na nieruchomości czy zastaw na pojeździe. Jego fundamentalną zaletą jest pełna swoboda – bank nie pyta i nie weryfikuje, na co zostaną przeznaczone pożyczone pieniądze. Można je wydać na dowolny cel konsumpcyjny, może to być np. kredyt na remont mieszkania, wakacje, zakup elektroniki, sfinansowanie leczenia czy spłatę innego zobowiązania.
Anatomia kosztów kredytu gotówkowego – na co patrzeć?
Na całkowity koszt kredytu gotówkowego składa się kilka elementów. Zrozumienie ich roli jest kluczowe, aby nie dać się zwieść reklamom skupionym tylko na jednym parametrze.
Oprocentowanie nominalne
To podstawowy koszt kredytu, czyli odsetki naliczane od pożyczonego kapitału. Jego maksymalna wysokość jest ograniczona prawnie. Choć jest ważnym składnikiem oprocentowania kredytu, nigdy nie odzwierciedla pełnego kosztu.
Prowizja za udzielenie
To jednorazowa opłata, którą bank pobiera za samo przyznanie i uruchomienie kredytu. Jest wyrażona jako procent od kwoty kredytu i zazwyczaj doliczana do kapitału do spłaty. Czasem banki oferują "prowizję 0%", ale kompensują to sobie wyższym oprocentowaniem. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule prowizja za udzielenie kredytu.
Ubezpieczenie kredytu (opcjonalne, ale często wymagane)
Banki często proponują ubezpieczenie kredytu na życie lub od utraty pracy jako dobrowolny dodatek. W praktyce jednak skorzystanie z najlepszych warunków bywa uzależnione od wykupienia takiej polisy.
RRSO – najważniejszy wskaźnik kosztu
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik, który uwzględnia wszystkie powyższe koszty – oprocentowanie, prowizję, ubezpieczenie i inne opłaty. Jest wyrażony w procentach w skali roku i stanowi jedyne obiektywne narzędzie do porównywania ofert. Im niższe RRSO dla tej samej kwoty i okresu spłaty, tym tańszy kredyt.
Popularne warianty i rodzaje kredytów gotówkowych
Rynek kredytów gotówkowych jest bardzo zróżnicowany. Poza standardową ofertą, banki proponują produkty dopasowane do specyficznych potrzeb i możliwości klientów.
Kredyt gotówkowy online: Umożliwia załatwienie wszystkich formalności zdalnie, bez wychodzenia z domu.
Kredyt na wyciąg z konta: Wariant kredytu bez zaświadczeń, gdzie podstawą oceny jest analiza transakcji na rachunku.
Wspólny kredyt gotówkowy: Zaciągany przez dwie lub więcej osób, co pozwala połączyć dochody i zwiększyć zdolność kredytową.
Kredyt gotówkowy na konkretny cel
Chociaż kredyt gotówkowy jest z definicji na dowolny cel, banki często tworzą dedykowane oferty marketingowe, aby lepiej trafić w potrzeby klientów. Przykłady takich produktów to:
Czy mogę spłacić kredyt gotówkowy wcześniej i ile to kosztuje?
Tak. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, masz pełne prawo do wcześniejszej spłaty kredytu w dowolnym momencie. W takim przypadku bank jest zobowiązany do proporcjonalnego obniżenia całkowitego kosztu kredytu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono umowę. Bank może pobrać niewielką prowizję za wcześniejszą spłatę (jej wysokość jest prawnie ograniczona), ale w wielu przypadkach jest to operacja darmowa.
Bank oferuje mi kredyt "na klik" w aplikacji. Czy jest on droższy?
Niekoniecznie. Takie oferty, tzw. "pre-approved", są kierowane do stałych, zweryfikowanych klientów banku. Ponieważ bank zna już Twoją historię kredytową, ponosi mniejsze ryzyko. Dzięki temu oferty "na klik" są często jednymi z najkorzystniejszych na rynku, z uproszczoną procedurą i konkurencyjnymi warunkami.
Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?
Zgodnie z prawem, bank nie może zmusić Cię do zakupu ubezpieczenia. W praktyce jednak bardzo często przedstawia dwie oferty: standardową oraz drugą, znacznie korzystniejszą (z niższą prowizją lub oprocentowaniem), której warunkiem jest dobrowolne przystąpienie do ubezpieczenia. Należy wtedy skalkulować, która opcja jest finalnie tańsza.
Jaka jest różnica między ratą równą a malejącą?
Raty równe i malejące to dwa różne sposoby spłaty. Rata równa jest taka sama przez cały okres kredytowania, co zapewnia przewidywalność. Rata malejąca jest na początku wyższa, a z czasem maleje. Kredyt w ratach malejących jest w ostatecznym rozrachunku tańszy, ale wymaga wyższej zdolności kredytowej na starcie.
wysokość raty kredytu dopasowana do możliwości klienta
