Czym jest pętla zadłużenia?
Spirala zadłużenia to sytuacja, w której dłużnik traci kontrolę nad swoimi zobowiązaniami i popada w jeszcze większe długi, prowadzące do niewypłacalności. Problem pętli zadłużenia dotyczy szerokiego grona klientów bankowych oraz firm pożyczkowych, którzy prowadzą życie na kredyt i przestają panować nad własnym budżetem.
Do spirali bardzo często prowadzi przypadek - choroba, wypadek, nagły wzrost rat czy duży, konieczny wydatek - zmuszający do zaciągnięcia kolejnego kredytu. Pożyczka, która miała pomóc w wyjściu z długów może spowodować poważne problemy finansowe.
Dlaczego tak łatwo wpaść w pętlę zadłużenia?
Nadmierne zadłużanie zakupy na raty czy przeprowadzanie nieopłacalnych inwestycji to bardzo częsta przyczyna spirali zadłużenia. Nie panując nad własnym portfelem, czyli po prostu wydając więcej niż się zarabia, łatwo jest wpaść w poważne długi kredytowe.
Powtarzany schemat rozwiązania problemu nagłego braku środków przez zaciągnięcie kredytu prowadzi do następnych długów i obniżenia zdolności kredytowej. Klienci zadłużeni kierują się po chwilówki z krótkim terminem spłaty. Brak odpowiedniej reakcji np. konsolidacja długów przy pierwszym problemie ze spłatą, kieruje do poważnej niewypłacalności, uciążliwej windykacji a nawet egzekucji komorniczej.
Gdzie sprawdzić wszystkie długi?
Swoje dokładne zadłużenia można poznać w raporcie BIK - Biura Informacji Kredytowych. Biuro Informacji Kredytowej to baza informacji, która zbiera wszystkie dane o pożyczkach i kredytach, klientów, którzy wyrazili na to zgodę. Praktycznie każda instytucja finansowa w Polsce, korzysta z informacji BIK i przekazuje nowe informacje o swoich klientach.
W raporcie na swój temat znajdziesz całą historię spirali zadłużenia: wszystkie pożyczki, karty kredytowe, kredyty, zakupy na raty oraz informacje o niespłaconych długach np. abonament za internet lub telefon. Raport BIK będzie bardzo przydatny przy wychodzeniu z długów.
Gdy zidentyfikujesz już wszystkich wierzycieli tworzących pętlę zadłużenia, postaraj się znaleźć wszystkie dokumenty związane z pożyczkami i kredytami. Najważniejsze są umowy: kredytu, pożyczki, raty, abonamentu. Dokumenty przydadzą się, gdy zdecydujesz się na pomoc eksperta kredytowego lub przy przygotowaniach do samodzielnych negocjacji z wierzycielem.
Jak wyjść ze spirali zadłużenia?
Droga do wyjścia ze spirali zadłużenia to zapanowanie nad swoim budżetem. Musisz nauczyć się kontrolować stan swoich dochodów, wydatków i zobowiązań.
Najlepsza pomocą przy wyjściu z zadłużenia może być wiedza doradców kredytowych. Skorzystaj z usług ekspertów kredytowych np. w swoim banku czy w kancelarii oddłużeniowej i poproś o wsparcie w wyjściu z długów.
Jeśli chcesz sam wyjść z długów, poniżej przedstawiamy krótki plan od czego zacząć realizację tego celu.
- Nie zaciągaj więcej kredytów. Każda kolejna pożyczka pogłębia Twoje zadłużenie. Bez takiego postanowienia szybko nie wyjdziesz ze spirali zadłużenia.
- Analiza stanu zadłużenia.
- Zbierz wszystkie dokumenty związane z Twoimi długami i przeanalizuj swoją sytuację finansową.
- Zrób bilans wydatków i dochodów, zaplanuj jak możesz zmniejszyć swoje miesięczne wydatki.
- Przygotuj się do rozmów z wierzycielami. Zastanów się, które długi lepiej spłacić szybciej, które można rozłożyć na raty - ustal priorytet spłaty.
- Rozmowy z wierzycielami i konsolidacja.
- Z pomocą negocjacji i skonsolidowania długów, możesz uzyskać dodatkowy czas na spłatę i niższą, łatwiejszą do spłaty ratę.
- Kredyt konsolidacyjny jest możliwy tylko w przypadku nie przedawnionych długów, a dodatkowo tylko nieliczne banki konsolidują chwilówki. Przed próbą konsolidacji warto spłacić bardziej naglącę długi.
- Negocjacje z wierzycielami to szansa na ustalenie nowych warunków spłaty i możliwość łatwiejszego spłacenia ciążących długów. Spłatę niektórych pożyczek warto wydłużyć i ponieść większe koszty całkowite, aby zmniejszyć koszty miesięczne i pozbyć się innych ważnych zobowiązań, które nie mogą czekać.
- Skuteczne negocjacje i cierpliwa spłata rozłożonych zadłużeń poprawią Twoją zdolność kredytową, a spłatą przeterminowanych zadłużeń odblkuje drogę do konsolidacji w banku. Bank może zaproponować najlepsze warunki i ostateczne wyjście z długów.
Jak ponownie nie wpaść w pętlę długów?
Aby nie zaprzepaścić wyjścia z pętli zadłużenia musisz w pełni kontrolować swój budżet. Staraj się tworzyć poduszkę finansową regularnie odkładając nawet małe kwoty. Oszczędności możesz przeznaczać na spłatę aktualnych zobowiązań lub zrealizowanie celów, które w spirali zadłużenia były osiągalne pożyczką.
Wyjście ze spirali zadłużenia to proces bardzo żmudny i długi. Wymaga on wielu wyrzeczeń oraz dotrzymywania postanowień. Spłata wszystkich zobowiązań może zająć długie lata, warto więc w międzyczasie planować, jak jeszcze można poprawić swoją sytuację finansową. Spróbuj rozwinąć się w pracy, spróbuj podjąć się dodatkowych zajęć, które zwiększą Twoje dochody.
Spirala zadłużenia - podsumowanie
Spirala zadłużenia to problem dotykający osoby nierozsądnie zarządzające swoim majątkiem. Brak środków nie jest przeszkodą, gdyż można skorzystać z małej pożyczki czy płatności odroczonej, licząc, że za miesiąc spłaci się to bez problemu - niestety często pojawia się problem innych nieprzewidzianych wydatków, i kolejnych i kolejnych.
Z drugiej strony, często przypadek sprawia, że pojawią się nagłe wydatki, zmuszające do zadłużenia.Nie oznacza to jednak, że spirala zaczyna się od pierwszego kredytu. Pętla długów zaciska się, gdy przestajemy kontrolować swoje wydatki. Pamiętaj! Im szybciej zareagujesz, tym szybciej rozwiążesz problem.
Komentarze