- Kredyt oddłużeniowy to rodzaj pożyczki, zazwyczaj pozabankowej, przeznaczonej na spłatę wielu istniejących zobowiązań.
- Służy konsolidacji różnych typów długów, takich jak kredyty bankowe, chwilówki, zadłużenie na kartach kredytowych, a nawet zaległe rachunki.
- Jest skierowany do osób w trudnej sytuacji finansowej, często z negatywną historią kredytową i trwającą egzekucją komorniczą.
- Uzyskanie go nie wymaga idealnej historii w BIK, ale pożyczkodawca może wymagać dodatkowego zabezpieczenia, np. poręczenia lub zastawu na majątku.
- Ze względu na wysokie ryzyko, całkowity koszt takiej pożyczki jest zazwyczaj wyższy niż standardowych produktów bankowych.
- Najłatwiej uzyskać go w firmach pożyczkowych, które stosują uproszczone kryteria oceny zdolności kredytowej.
- Proces oddłużenia polega na zamianie wielu uciążliwych rat w jedną, niższą i łatwiejszą do kontrolowania.
- Główną zaletą jest odzyskanie płynności finansowej, a wadą – wysoki koszt całkowity i ryzyko dalszego zadłużenia w razie problemów ze spłatą.
Kredyt oddłużeniowy - pomoc w wyjściu z długów
Czym jest kredyt oddłużeniowy i czym różni się od konsolidacji?
Kredyt oddłużeniowy to produkt finansowy oferowany niemal wyłącznie przez instytucje pozabankowe, skierowany do osób, które znalazły się w pętli zadłużenia. Jego głównym celem jest spłata wszystkich lub większości istniejących zobowiązań i zastąpienie ich jedną, nową pożyczką ratalną. W odróżnieniu od klasycznego kredytu konsolidacyjnego oferowanego przez banki, który przeznaczony jest dla osób z dobrą historią kredytową, kredyt oddłużeniowy pozwala na spłatę szerokiego wachlarza zobowiązań, w tym chwilówek, długów u komornika czy zaległości prywatnych.
Dla kogo przeznaczony jest kredyt oddłużeniowy?
Oferta ta jest skierowana do osób w najtrudniejszej sytuacji finansowej, dla których drzwi do banków są już zamknięte. Są to najczęściej klienci, którzy:
- Znaleźli się w spirali zadłużenia, spłacając jedne pożyczki kolejnymi.
- Posiadają negatywne wpisy w BIK i innych bazach dłużników.
- Mają aktywne postępowanie egzekucyjne prowadzone przez organ, jakim jest komornik.
- Ich zadłużenie pochodzi z wielu różnych źródeł, w tym z ryzykownych pożyczek dla zadłużonych.
Firmy pożyczkowe, rozumiejąc sytuację takich klientów, stosują uproszczone wymagania, często ograniczając się do weryfikacji tożsamości i potwierdzenia stałego źródła dochodu.
Jakie zobowiązania można spłacić kredytem oddłużeniowym?
Elastyczność jest jedną z kluczowych cech tego produktu. W przeciwieństwie do banków, które niechętnie konsolidują chwilówki, pożyczka oddłużeniowa może posłużyć do spłaty praktycznie każdego rodzaju długu, w tym:
- kredytów bankowych,
- pożyczek pozabankowych (chwilówek i pożyczek ratalnych),
- zadłużenia na kartach kredytowych i w limitach odnawialnych,
- długów wobec osób prywatnych,
- niezapłaconych rachunków za czynsz, media, telefon,
- innych zobowiązań finansowych.
Koszty i ryzyka – na co zwrócić szczególną uwagę?
Należy mieć świadomość, że jest to jedno z najdroższych rozwiązań finansowych na rynku. Firmy pożyczkowe, udzielając finansowania osobom o wysokim ryzyku niewypłacalności, rekompensują je sobie wysoką prowizją i innymi opłatami. Choć oprocentowanie jest ograniczone przepisami prawa, to całkowity koszt pożyczki (RRSO) będzie znaczący. Często warunkiem udzielenia finansowania jest ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia, np. w postaci poręczyciela (gwaranta) lub zastawu na samochodzie. Niewłaściwe zarządzanie takim kredytem może prowadzić do jeszcze głębszych problemów finansowych.
Jak uzyskać kredyt oddłużeniowy? Krok po kroku
Proces uzyskania pożyczki oddłużeniowej jest jednym z kluczowych elementów szerszej strategii opisanej w poradniku jak wyjść z długów. Wymaga on przygotowania i dyscypliny.
- Analiza sytuacji: Zbierz wszystkie umowy i dokumenty dotyczące Twoich długów, aby precyzyjnie określić całkowitą kwotę potrzebną do ich spłaty.
- Stworzenie budżetu: Oblicz swoje miesięczne dochody i wydatki, aby ustalić, jaką wysokość nowej, pojedynczej raty jesteś w stanie regularnie spłacać.
- Wybór instytucji: Znajdź firmę pożyczkową specjalizującą się w kredytach oddłużeniowych, która oferuje długi okres spłaty i akceptuje Twoją sytuację finansową.
- Złożenie wniosku: Wypełnij wniosek online lub w placówce, dołączając wymagane dokumenty (dowód osobisty, potwierdzenie dochodów).
- Spłata zobowiązań: Po otrzymaniu środków, bezzwłocznie spłać wszystkie swoje dotychczasowe długi, aby zatrzymać naliczanie odsetek.
- Regularna spłata: Terminowo płać raty nowego zobowiązania, aby nie wpaść ponownie w problemy finansowe.
Wady i zalety kredytu oddłużeniowego
Kredyt oddłużeniowy to narzędzie, które ma swoje wyraźne plusy i minusy. Należy je traktować nie jako idealne rozwiązanie, ale jako koło ratunkowe w kryzysowej sytuacji.
- Zalety: możliwość natychmiastowej spłaty starych długów, zamiana wielu rat w jedną, odzyskanie kontroli nad budżetem, zatrzymanie windykacji i egzekucji komorniczej.
- Wady: bardzo wysoki całkowity koszt, często wymagane dodatkowe zabezpieczenie, długi okres spłaty, ryzyko pogłębienia problemów w razie braku dyscypliny finansowej.
Mimo wysokich kosztów, dla wielu osób jest to jedyna szansa na uniknięcie ostatecznego rozwiązania, jakim jest upadłość konsumencka.
Często zadawane pytania
Czy kredyt oddłużeniowy jest dostępny dla osób z zajęciem komorniczym?
Tak, wiele firm pozabankowych specjalizujących się w kredytach oddłużeniowych kieruje swoją ofertę właśnie do takich osób. Udzielenie pożyczki ma na celu właśnie spłatę komornika i umorzenie postępowania egzekucyjnego. Warunkiem jest jednak posiadanie stałego dochodu, który pozwoli na spłatę nowej, skonsolidowanej raty.
Czy firma pożyczkowa spłaca moje długi bezpośrednio, czy ja dostaję gotówkę?
Zależy to od polityki firmy. Niektóre instytucje przelewają środki bezpośrednio na konta dotychczasowych wierzycieli na podstawie przedstawionych przez klienta dokumentów. Inne wypłacają całą kwotę na rachunek pożyczkobiorcy, który jest zobowiązany do samodzielnego uregulowania starych długów. Pierwsza opcja jest bezpieczniejsza, ponieważ daje gwarancję, że środki zostaną wykorzystane zgodnie z przeznaczeniem.
Jakie jest ryzyko, jeśli nie będę w stanie spłacać kredytu oddłużeniowego?
Konsekwencje są bardzo poważne. Ponieważ jest to zazwyczaj ostatnia deska ratunku, brak spłaty prowadzi do standardowej procedury windykacyjnej, a następnie do ponownej egzekucji komorniczej. Jeśli pożyczka była zabezpieczona (np. na samochodzie), pożyczkodawca może przejąć przedmiot zabezpieczenia. W praktyce, niemożność spłaty kredytu oddłużeniowego często kończy się koniecznością ogłoszenia upadłości konsumenckiej.
Czy kredyt oddłużeniowy poprawi moją historię w BIK?
W perspektywie krótkoterminowej – nie. Sam fakt zaciągnięcia wysokooprocentowanej pożyczki pozabankowej nie jest pozytywnym sygnałami. Jednak w perspektywie długoterminowej – tak. Zamknięcie kilkunastu starych, często przeterminowanych zobowiązań i zastąpienie ich jednym, regularnie spłacanym, z czasem zacznie odbudowywać wiarygodność kredytową i jest pierwszym krokiem do odzyskania zdrowej sytuacji finansowej.
Dodaj komentarz
Komentarze