Co to jest zadłużenie?
Zadłużenie to zobowiązanie wobec wierzyciela: banku, firmy pożyczkowej czy osoby prywatnej, które nie zostało spłacone w terminie. Umowa z pożyczkodawcą zakłada, że klient zwróci pieniądze zgodnie z harmonogramem spłaty. W momencie, gdy termin płatności wyznaczony w umowie zostanie przekroczony klient staje się zadłużonym.
Im dłużej nie spłacimy swojego długu, tym więcej problemów można napotkać. Pożyczkodawca ma prawo do podjęcia próby odzyskania długu przez wpisanie do bazy dłużników, windykację należności i ostatecznie za pośrednictwem komornika.
Kim jest osoba zadłużona?
Zadłużony lub zadłużona to osoba, która nie wywiązała się z umowy pożyczki i nie spłaciła zobowiązania w terminie. Nie warto zakładać, że pożyczkodawca zapomni o długu. Im dłużej będziesz zwlekał ze spłatą zadłużenia, tym większe będą koszty. Zadłużonym z pewnością można nazwać osobę, która wpadła w poważne długi pochodzące z kilku pożyczek i kredytów, która nie radzi sobie ze spłatą pieniędzy zgodnie z terminami.
Kiedy powstaje zadłużenie?
Jak wiemy zadłużenie powstaje w momencie, gdy nie spłacimy pożyczki lub jej rat na czas. Nie oznacza to jednak, że jednodniowe opóźnienie w spłacie raty kredytu spowoduje problemy. Tak samo podjęcie jednego kredytu nie czyni nas zadłużonym.
Większość instytucji przypomina o zbliżającym się terminie spłaty, a opóźnienie kilku dni nie spowoduje, że klient zostanie uznany za zadłużonego. Jednak, jeśli mimo działań prewindykacyjnych i prób kontaktu nie spłacimy długu firma podejmie działania mające na celu odzyskanie zadłużenia.
Zadłużenie bardzo często powstaje w wyniku nieracjonalnego i nieodpowiedzialnego pożyczania pieniędzy i nie spłacania swoich długów. Wiele osób zadłużonych swoją nieszczęśliwą historię zaczyna jeszcze w latach młodości. Zaciągając pierwszą pożyczkę, może się wydawać, że spłacimy ją bez żadnego kłopotu.
Problem powstaje wtedy, gdy stracimy pracę lub konieczne będą nagłe wydatki. Brak środków na spłatę długu to jeden problem. Większym jest postrzeganie pożyczek chwilówek jako rozwiązania w sytuacji, gdy nie mamy pieniędzy. Pożyczka zaciągana za pożyczką to prosta droga do spirali zadłużenia.
Jak radzić sobie z zadłużeniem?
Walkę z zadłużeniem należy rozpocząć od radykalnych zmian w swoim życiu. Co można zrobić aby skutecznie wyjść z długów?
- Ograniczyć swoje wydatki.
- Przeanalizować wszystkie swoje długi - ustal komu i ile pieniędzy musisz zwrócić.
- Skontaktować się z wierzycielami i ustalić bezpieczne terminy spłaty.
- Systematycznie spłacać zadłużenie - zdecyduj, którą pożyczkę możesz spłacić najszybciej, najłatwiej i postaraj się ograniczyć liczbę wierzycieli.
W Internecie można znaleźć mnóstwo porad jak wyjść z długów. Nie ważne ile wskazówek i ile poradników jak wyjść z długów przeczytasz, jeśli nie zmienisz swojego podejścia. Najmocniej zadłużeni sugerują wyjazd zarobkowy za granicę i zarobienie pieniędzy na spłatę długów. Inni powiedzą, że rozwiązanie problemu to ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
My możemy poradzić pożyczkę konsolidacyjną, która ograniczy miesięczne koszty i małymi krokami umożliwi “wyjście na prostą”. Pożyczka na spłatę pożyczek? Tak! Jednak tylko pod warunkiem, że nowy kredyt wykorzystasz na spłatę zaległych zobowiązań. W innym wypadku, kolejna pożyczka może wprowadzi Cię w spiralę zadłużenia i jeszcze większe problemy finansowe.
Kredyt konsolidacyjny? Kto go udzieli osobie zadłużonej?
Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie proponowane przez banki, służące do połączenia kilku kredytów w jeden. Bank konsolidując raty zmniejszy miesięczne opłaty, głównie za sprawą wydłużenia okresu spłaty. Niestety, bank nie zgodzi się skonsolidować przeterminowanych chwilówek i innych pożyczek pozabankowych.
Rozwiązaniem dla klientów zadłużonych z powodu pożyczek pozabankowych jest konsolidacja chwilówek. Co prawda niewiele firm pożyczkowych posiada ofertę takiej pożyczki, jednak konsolidacji możesz dokonać sam! Pożyczka na spłatę pożyczek będzie miała sens jedynie wtedy, gdy spłacisz swoje długi, a nową pożyczkę rozłożysz na niskie raty.
Pożyczka dla zadłużonych - czy warto z niej korzystać?
Pożyczka dla zadłużonych to oferta, z której warto korzystać osobom zadłużonym. Bardzo często osoby, które mają problem z uzyskaniem kredytu szukają wsparcia finansowego w trudnej sytuacji. Kredyt dla zadłużonego jest praktycznie niemożliwy, a jedyną opcją jest pożyczka pozabankowa. W niektórych instytucjach pozabankowych można otrzymać takie pożyczki, jednak nie są dostępne dla każdego. Pożyczkodawca weryfikuje zdolność kredytową i jedynie osoby, które posiadają dochody i wykazują szansę na spłatę mogą otrzymać taki kredyt.
Firmy pożyczkowe biorą pod uwagę historię spłaty innych pożyczek. Nawet jeśli spłacaliśmy je ze sporym opóźnieniem, a w efekcie nasz scoring BIK jest niski można otrzymać pożyczkę dla zadłużonych. Osoby mocno zadłużone, które posiadają negatywne wpisy w bazach dłużników nie mają szans na otrzymanie gotówki na kredyt w banku.
Jak sprawdzić swoje zadłużenie?
Aby sprawdzić czy jest się zadłużonym, w jakiej firmie mamy dług i ile wynosi należy skorzystać z raportów baz dłużników. Wymienione informacje znajdziesz w podstawowych raportach BIK oraz BIG. Co ważne, raport można uzyskać za darmo! Szczegółowe instrukcje jak to zrobić znajdziesz w opisach poszczególnych rejestrów.
Gdy już dowiesz się gdzie posiadasz długi, możesz skontaktować się z wierzycielem - pożyczkodawcą - i ustalić warunki spłaty. Nie zwlekaj i zacznij wychodzić z długów już teraz! Najważniejsza jest wiedza o tym ile długu posiadasz. Następnie należy systematycznie spłacać zadłużenie i zakończyć stresującą sprawę.
Bazy dłużników - rejestr Twoich zobowiązań
Wspomniane bazy dłużników to publiczne rejestry jak Biuro Informacji Kredytowej i różne Biura Informacji Gospodarczej, a także mniejsze platformy wymiany informacji banków: rejestr ZBP i firm pożyczkowych: Credit Check.
Rejestry służą do zbierania i wymiany informacji na temat wypłacalności klienta: historii jak spłaca swoje zobowiązania, ile posiada aktualnych długów - ogólnie, czy wywiązuje się z zawartych umów.
W momencie składania wniosku klient wyraża zgodę na weryfikację we wspomnianych bazach - liczba oraz lista sprawdzanych rejestrów zależy od polityki pożyczkodawcy. Wraz z podpisaniem umowy kredytobiorca zgadza się na przekazywanie danych na temat przebiegu spłaty, aż do pełnej spłaty zobowiązania.
Konsekwencje wynikające z zadłużenia przeterminowanego
Konsekwencje posiadania długów są inne zależnie od stopnia i charakteru zadłużenia. Z każdym dniem opóźnienia spłaty kwota do spłaty będzie rosła. Ponadto im dłużej zwlekamy ze spłatą tym poważniejsze będą skutki. Poniżej wymieniamy możliwe problemy, które mogą spotkać dłużnika i jakie kroki podejmie wierzyciel w celu odzyskania swoich pieniędzy.
- Za opóźnienie w spłacie długu zostaną naliczone odsetki karne - Twój dług będzie stale rosnąć, maksymalne oprocentowanie może być dwa razy wyższe niż normalne oprocentowanie!
- Wezwania do zapłaty i postępowanie windykacyjne - windykator terenowy, będzie próbował odzyskać dług. Dla dłużnika jest to szansa na ustalenie warunków porozumienia z wierzycielem! Porozmawiaj z windykatorem! Nie unikaj kontaktu!
- Pożyczkodawca może wpisać nasz dług do baz dłużników BIG - możesz mieć problem z zakupami ratalnymi czy z otrzymaniem kredytu w banku, jeśli posiadasz negatywne wpisy w rejestrach dłużników.
- Wierzyciel może skierować sprawę do sądu z wnioskiem przeprowadzenie egzekucji komorniczej.
- Komornik będzie próbował odzyskać dług aż do skutku - w pierwszej kolejności urzędnik blokuje konto bankowe i zabiera część dochodów na spłatę długu.
Windykacja zadłużenia. Jak rozmawiać z wierzycielem długu?
W momencie, gdy klient spóźni się ze spłatą zadłużenia, pożyczkodawca wszczyna postępowanie windykacyjne. Proces odzyskiwania zadłużenia obejmuje m.in. wezwania do zapłaty, próby kontaktu telefonicznego oraz kontakt osobisty w celu odzyskania pieniędzy.
Wiele osób myli proces windykacji z postępowaniem komorniczym. Windykator to nie komornik! Windykator to osoba, która ma przedstawić warunki spłaty po terminie i oferuje pomoc w bezpiecznej spłacie długu. Nie warto unikać kontaktu z nim, gdyż jest to ostatni moment na ustalenie w miarę korzystnych warunków spłaty, przed wkroczeniem komornika.
Przejęcie długu
Przejęcie długu to proces, w którym jedna strona (przejmująca) zgadza się na przejęcie zobowiązań finansowych innej strony (przekazującej) wobec trzeciej strony (wierzyciela). W wyniku tego procesu przejmujący staje się głównym dłużnikiem, odpowiedzialnym za spłatę zobowiązania, a pierwotny dłużnik jest zwolniony z odpowiedzialności za dług. Przejęcie długu może nastąpić na mocy umowy między stronami lub w wyniku decyzji sądowej.
Komornik - kiedy wkracza i jak uniknąć jego interwencji?
Ostatnim krokiem jaki może podjąć wierzyciel jest wszczęcie postępowania egzekucyjnego. Sąd rozpatrzy sprawę i wyda wyrok, którego decyzją może być nadanie klauzuli wykonalności. Na tej podstawie swoją pracę rozpoczyna komornik. Jego zadaniem jest odzyskanie dokładnie takiej kwoty, którą ustalił sąd na wniosek wierzyciela.
Czy za długi można trafić do więzienia?
Odpowiedź na pytanie czy za długi można trafić do więzienia nie jest taka prosta. Za posiadanie długów nie trafimy do więzienia - sąd nie może zmienić egzekucji komorniczej na karę pozbawienia wolności. Jednakże, ukrywanie majątku przed komornikiem może skończyć się karą więzienia. Art. 300 Kodeksu karnego przewiduje karę za takie działanie - nawet do 3 lat pozbawienia wolności.
Rodzaje długów i dłużników
Długi to nie tylko niespłacone pożyczki. Wyróżniamy kilka rodzajów zadłużenia ze względu na ich pochodzenie:
- długi alimentacyjne,
- długi partnera,
- długi rodziców.
Może się wydawać, że odpowiedzialność za długi spowodowane przez bliskie osoby może spaść na nas. Jeśli jednak odpowiednio się zabezpieczymy, ryzyko wpadnięcia w zadłużenie nie ze swojej winy jest bardzo małe.
Długi alimentacyjne
Zadłużenie alimentacyjne stanowią poważny problem w Polsce. Skala problemu jest na tyle duża, że został wyznaczony specjalny rejestr dłużników zalegających ze spłatą alimentów. Każdy wpis w Krajowym Rejestrze Zadłużonych znacznie utrudnia normalne funkcjonowanie zadłużonemu.
KRZ zbiera dane o dłużnikach alimentacyjnych, którzy zalegają ze spłatą należności przez okres 3 miesięcy. Co ważne, długi alimentacyjne przedawniają się po 3 latach!
Długi partnera
Za długi partnera odpowiadamy jedynie w kilku sytuacjach, gdy:
- umowa pożyczki została zawarta wspólnie,
- partner poinformował nas o podjęciu kredytu - wyraziliśmy swoją zgodę,
- partnerów nie obowiązuje rozdzielność majątkowa.
Za zadłużenie powstałe bez naszej wiedzy lub mimo sprzeciwu, partner odpowiada samodzielnie własnym majątkiem. Komornik w pierwszej kolejności zajmie jego dochody i konto bankowe. Nawet jeśli w trakcie postępowania komorniczego, urzędnik zajmie przedmioty należące do dłużnika, a nie jego partnera.
Długi rodziców
Dzieci rzadko kiedy mają wiedzę na temat długów swoich rodziców. O problemie zadłużenia bardzo często dowiadujemy się dopiero po śmierci rodzica. Jeżeli dług nie był ubezpieczony na wypadek śmierci, odpowiedzialność za długi spadkowe może spaść na dzieci dłużnika.
Przyjmując spadek po rodzicu lub rodzicach, konieczna będzie spłata ich długów. Na szczęście polskie prawo przewiduje rozwiązanie w tej sytuacji i umożliwia uniknięcie zadłużenia przez zrzeczenie się majątku.
Jak uniknąć dziedziczenia długów?
Sprawę dotyczącą dziedziczenia majątku po rodzicach można załatwić u notariusza, który przedstawi dokument odrzucenia spadku w sądzie. Ma to swoje plusy i minusy - możemy uniknąć zadłużenia pozostawionego przez rodzica, ale jednocześnie zrzekamy się prawa do pozostawionego majątku.
Co jest największym problemem osób zadłużonych?
Wysokie miesięczne opłaty! Niespłacone długi i namnażające się odsetki generują coraz wyższe koszty. Miesięczne raty wszystkich posiadanych kredytów nierzadko wykraczają ponad dochody!
Czy z takiej sytuacji istnieje wyjście? Tak, ale wymaga to wyrzeczeń i ciężkiej pracy.Postaraj się zmniejszyć miesięczne wydatki i przygotować plan wyjścia z zadłużenia. Nie działaj pochopnie, by jeszcze bardziej nie pogłębić swoich problemów finansowych.
Spirala zadłużenia - co to za zjawisko?
W najtrudniejszej sytuacji są osoby, które utknęły w spirali zadłużenia. Jest to sytuacja gdy każda podejmowana decyzja mająca pomóc w wyjściu z długów np. przez krótkie oddalenie terminu spłaty powoduje jeszcze większe problemy!
Najczęstszą przyczyną jej powstania jest zaciąganie pożyczki na spłatę poprzedniej - i tak w kółko. Inaczej jeśli podejmiemy pożyczkę konsolidacyjną! Z jej pomocą można wyjść ze spirali, jednak nim to zrobimy najlepiej skorzystać z porady specjalisty, czyli doradcy finansowego.
Zadłużenia - podsumowanie
Problem zadłużenia dotyka wielu konsumentów. Największym problemem jest fakt, że w większości przypadków spirala zadłużenia rozpoczyna się od nieodpowiedniego dysponowania pieniędzmi już na początku drogi w dorosłość. Jest to przede wszystkim nierozsądne dysponowanie posiadanymi środkami. W momencie, gdy brakuje pieniędzy kolejne zachcianki spełniamy z pomocą kredytów i chwilówek.
Źródłem tego problemu może być nieodpowiednia edukacja oraz złe wzorce. Życie na kredyt może wyglądać jak spełnienie amerykańskiego snu o bogactwie, a problem zadłużenia to brutalne wybudzenie.
Firmy pożyczkowe, banki oraz eksperci finansowi zdają sobie sprawę z wagi problemu i starają się przeciwdziałać problemowi nadmiernego zadłużania. Niestety, często podejmowane działania są zbyt ograniczone lub wprowadzone zbyt późno. Z drugiej strony wiele instytucji pożyczkowych reklamuje swoje oferty, sugerując, że dzięki chwilówce można mieć wszystko.