Zadzwoń -  660 624 012
Akredo Sp. z o. o. 660 624 012 kontakt@akredo.pl 0.00
ul. Poznańska 7/3 Warszawa Mazowieckie 00-680 Polska
facebook linkedin youtube google plus

Kredyt gotówkowy czy karta kredytowa: co jest bardziej opłacalne?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars Ocena: 4,67 / 3 osób

Karta kredytowa to karta płatnicza z określonym przez bank limitem kredytowym, udzielanym klientowi. Jest na pewno wygodną alternatywą dla kredytu gotówkowego, ale niestety o wiele droższą. Szczególnie jeśli nie korzystamy z niej rozsądnie. Oprocentowanie i szereg opłat dodatkowych jest znacznie wyższy niż gotówki pożyczanej w banku, a brak przymusu regularnych spłat może poważnie pogrążyć domowy budżet. Dlatego nie polecamy jej osobom, które znajdują się w niepewnej sytuacji finansowej. Zdecydowanie lepiej jest postarać się o kredyt gotówkowy niż pochopnie korzystać z karty kredytowej.

Karta kredytowa to wygoda

Klasyczne karty kredytowe dostarczają nam środków wtedy, kiedy tylko ich potrzebujemy. Nie musimy starać się o pożyczkę w banku. Jeśli już jesteśmy posiadaczami takiej karty, możemy z niej korzystać dosłownie w każdej chwili. Każda karta kredytowa ma przypisany limit zadłużenia, który nie ma sztywnego harmonogramu spłaty. Zadłużenie to można spłacać w elastyczny sposób — w całości lub w minimalnej wymaganej przez bank kwocie.

W przypadku kredytu gotówkowego proces wnioskowania jest obecnie równie wygodny. Kredyt możesz otrzymać nawet w ciągu jednego dnia. Wszystko dzięki możliwości wypełnienia wniosku online, bez chodzenia do stacjonarnych placówek banku. Przyznana kwota jest jednak jednorazowym zastrzykiem gotówki. Zazwyczaj, jeżeli posiadamy już jeden kredyt gotówkowy, otrzymanie drugiego w tym samym momencie będzie dużo trudniejsze.

Oprocentowanie na karcie kredytowej

Wydawać by się mogło, że to idealna konkurencja dla znanych wszystkim tradycyjnych kredytów gotówkowych. Niestety rozwiązanie to ma kilka naprawdę istotnych dla konsumenta minusów. Przede wszystkim kredyt w karcie jest drogi. Gdy za każdym razem spłacasz tylko kwoty minimalne, to reszta zadłużenia staje się jednym z najdrożej oprocentowanych kredytów na rynku. Przeważnie są one wyżej oprocentowane niż kredyty gotówkowe. W większości przypadków, oprocentowanie zadłużenia na karcie kredytowej jest równe 4-krotności stopy lombardowej NBP. Po ostatniej obniżce stóp procentowych jest to 10% w skali roku. Dla porównania oprocentowanie kredytu gotówkowego waha się od 5% do 8%. Zaznaczamy, że w obu przypadkach są to wartości pomniejszone o wszelkie opłaty bankowe, takie jak ubezpieczenie czy prowizja. Rzeczywista roczna stopa procentowa będzie zatem znacznie wyższa, a w efekcie różnica między kosztami całkowitymi karty kredytowej, a kredytu gotówkowego może się znacznie zaostrzyć.

Dodatkowe opłaty za korzystanie z limitu kredytowego

Kolejną pułapką, jaka czyha na posiadaczy kart kredytowych, są transakcje gotówkowe, czyli krótko mówiąc — wypłacanie pieniędzy z bankomatu. Wiąże się to z ogromnymi kosztami. Po pierwsze musimy zapłacić prowizję w wysokości 3%-4% wypłacanej kwoty. Poza tym transakcje tego typu nie są objęte okresem bezodsetkowym, czyli bank naliczy nam za nią odsetki. Posiadacze kart kredytowych dodatkowo muszą ponosić koszty wynikające z jej użytkowania, m.in.: opłata miesięczna, opłata za zmianę daty cyklu rozliczeniowego, czy za obowiązkowe ubezpieczenia.

Kredyt gotówkowy jest bezpieczniejszy

Kredyt gotówkowy nie tylko jest tańszy, ale ma też ustalony harmonogram spłat, dzięki czemu konsument musi dotrzymywać terminowości w oddawaniu zadłużenia do banku. Być może właśnie to uratuje go przed zbyt wysokimi ratami i wpadnięciem w pętlę zadłużenia, z której tak trudno jest się potem uwolnić. Zatem jeśli zależy ci na szybkim zastrzyku gotówki lepiej jednak rozważyć zaciągnięcie kredytu gotówkowego. W tym celu warto skorzystać z pomocy serwisów, które mogą w kilka godzin przedstawić ci spersonalizowane oferty z kilku banków. Decyzja należy do ciebie, a pieniądze błyskawicznie pojawią się na twoim koncie.

Dlaczego karta kredytowa może stać się niebezpieczna?

Zdroworozsądkowe podejście do posiadania karty kredytowej słusznie podpowiada, by traktować ją jak koło ratunkowe. Używane tylko w nadzwyczajnych sytuacjach. Określając okoliczności czyniące sytuację nadzwyczajną, mamy na myśli trudną sytuację rodzinną (np. nagła utrata pracy), sezonowe nagromadzenie wydatków (np. wyprawka szkolna dla dzieci), spowodowana sytuacją losową konieczność zmiany rezerwacji biletów lotniczych, opłaty za bagaż, lekarza za granicą, jednorazowo wyższe rachunki czy ratunek na koniec miesiąca w sytuacji, gdy „czekamy do pierwszego” (nie powinno być to jednak comiesięczną regułą).

Nadzwyczajną sytuacją nie powinny być za to imprezy z przyjaciółmi, wesela i uroczystości rodzinne, rabat na zabiegi upiększające, objazdowy kiermasz mebli i dywanów czy klasyczny Black Friday. Oczywiście, prezent na ślub znajomych możemy zakupić ze środków z karty kredytowej (zwłaszcza, jeśli ów szczęśliwy dzień przypada na koniec miesiąca), jednak pod warunkiem niezwłocznej spłaty tego „długu” wraz z nadejściem wypłaty. I tu wkraczamy na niebezpieczną granicę oceny sytuacji – czy jeszcze można z karty coś ruszyć w danym miesiącu, czy raczej nie spłacę tego z wypłaty za jednym zamachem, bez uszczerbku dla komfortu życia? W tym momencie odpowiedzieć musimy sobie na kluczowe pytanie, które nieodwołalnie wpłynąć może na nasze finanse: kto może mieć kartę kredytową, a kto może, ale nie powinien?

Kto może mieć kartę kredytową?

O kartę kredytową specjalnie nie trzeba się starać. Zazwyczaj sam fakt posiadania stałego konta w danym banku prowokuje mniej lub bardziej subtelne pytania jego pracowników, czy mielibyśmy życzenie użytkowania takiej karty. Każdy posiadacz stałego konta w banku, który regularnie zasila konto wpływami z tytułu wynagrodzenia i nie obciążony jest negatywną historią kredytową, to (oczami banku) potencjalny klient do proponowanej mu karty kredytowej. Nie oszukujmy się – bankom zależy, by klienci zaciągali u nich zobowiązania. Czy to w formie kredytów, pożyczek czy wreszcie kart kredytowych. Te ostatnie banki oferują tak samo aktywnie zarówno swoim, jak i zewnętrznym klientom. To się bankom zwyczajnie opłaca. Czy opłaci się nam, zależy wyłącznie od sposobu jej użytkowania. Kto zna i rozumie zasady prawidłowego użytkowania karty kredytowej, będzie potrafił obejść się z nią bez szwanku dla własnych finansów.

Kto może mieć kartę kredytową, ale nie powinien?

Nieznośna lekkość bytu w sprawach kart kredytowych może nas słono kosztować. Niefrasobliwe podejście do comiesięcznych wydatków i zasłanianie się opcją karty kredytowej „w razie czego”, to pierwszy krok do popadnięcia w spiralę zadłużenia. Kto raz się w niej znalazł wie, jak ciężko się stamtąd wydostać. Decydując się na kartę kredytową musimy mieć świadomość, że nie są to dodatkowe środki na dowolny cel, ale sposób zadłużania się. Z możliwością szybkiej spłaty, ale jeśli miałoby się to odbywać bezkosztowo, to wyłącznie na ustalonych przez bank zasadach i terminach spłaty. A więc limity na karcie kredytowej to nie wygrana na loterii, a kolejny rachunek do zapłaty. I o ile jest to szybka i wygodna forma dostępu do gotówki w nagłych przypadkach, dla osób podatnych na wszelkiego rodzaju marketing sprzedażowy (promocje, raty, wyprzedaże, limitowane edycje itd.) karta kredytowa może stać się początkiem końca poukładanych finansów. Jak mówi stara łacińska maksyma, „nieznajomość prawa szkodzi”. Jeśli nie ufasz swojej silnej woli, a do tego zawiłości zasad spłaty zadłużenia na karcie kredytowej przerastają Cię, możesz z całą pewnością odpuścić sobie chęć posiadania tego produktu bankowego. Nie warto ryzykować. Znacznie pewniejsze w tym wypadku będzie sukcesywne oszczędzanie.

Zasady prawidłowego korzystania z karty kredytowej

W kwestii komfortu posiadania karty kredytowej w portfelu nie mamy złudzeń – to szybka pomoc na nagły niedobór gotówki w domowym budżecie. W pakiecie z kartą kredytową dostajemy poczucie, że w żadnej sytuacji nie zostaniemy „bez grosza”. Że z kartą kredytową zawsze sobie poradzimy. O tyle jest to złudne, że w atmosferze braku odpowiedzialności za comiesięczne wydatki (w końcu jak zabraknie z pensji, mamy „kredytówkę”), zdarzyć nam się może „cud niepamięci”. O tym, że dostępne na karcie kredytowej pieniądze nie są naszą własnością, a zwlekanie z ich zwrotem może nas sporo kosztować. Osoby, które wykorzystują szybko cały przyznany im limit, mają często problemy z likwidacją powstałego zadłużenia. Spłacając miesięcznie tylko jego części, powodują dodatkowe obciążenie naliczanymi odsetkami.

By nie popełniać szkolnych błędów wynikających z nieznajomości reguł, warto poznać zasady prawidłowego korzystania z karty kredytowej i samodzielnie ocenić, czy jesteśmy w stanie ich przestrzegać (czerpać korzyści, minimalizować straty), czy lepiej całą historię z kartą kredytową sobie zwyczajnie odpuścić. Jeśli nie jesteśmy pewni swoich decyzji finansowych, kredyt gotówkowy jest lepszym rozwiązaniem, gdyż będzie trzymał nasze zobowiązania w konkretnych ramach czasowych. 

Podstawowe fakty o karcie kredytowej:

  • Kartę kredytową można otrzymać w dowolnym banku, nie koniecznie w tym, w którym ma się konto.
  • Każdy posiadacz karty kredytowej ma indywidualnie przyznawany limit kredytowy, czyli pulę środków do wykorzystania w czasie ustalonym przez bank.
  • Korzystając z elastycznej polityki przyznawania limitów kredytowych przez banki, osoby dobrze zarabiające mogą starać się o przyznanie limitu stanowiącego wielokrotność ich stałych, miesięcznych wpływów z tytułu wynagrodzenia. Klienci mniej zamożni, za to prawidłowo korzystający z karty, po pewnym czasie także mogą wnioskować o przyznanie większych limitów do dyspozycji.
  • Limit środków na karcie kredytowej jest zazwyczaj wyżej oprocentowany niż linie kredytowe przyznawane do rachunków bieżących czy oszczędnościowo-rozliczeniowych.
  • Raz w miesiącu bank przysyła właścicielowi karty kredytowej zestawienie transakcji z jej udziałem oraz specyfikację spłaty (naliczaną względem rodzaju dokonywanych operacji). Inaczej rozliczane są transakcje płatności kartą, inaczej operacje wypłaty gotówki z bankomatu.
  • W przypadku wypłaty gotówki z bankomatu zawsze naliczane są odsetki za każdy dzień do dnia wypłaty środków.

Złote zasady prawidłowego korzystania z karty kredytowej:

 – okres bezodsetkowy (grace period)

Świadome użytkowanie karty kredytowej pozwala na uniknięcie spłaty odsetek za przeprowadzone z udziałem karty transakcje. Każda transakcja dokonywana kartą kredytową pomniejsza w danym miesiącu pulę pieniędzy (limit kredytowy) do dyspozycji właściciela karty. W dniu wybranym przez użytkownika karty, zobowiązuje się on do spłaty zaciągniętego na karcie zadłużenia. Banki w okresie rozliczeniowym karty kredytowej wyznaczają krótki okres bezodsetkowy (tzw. grace period), który trwa od ok. 51 do 56 dni, w zależności od banku. Jeśli w wyznaczonym przez bank czasie posiadacz karty spłaci 100% zadłużenia wykazanego na comiesięcznym zestawieniu, zadłużenie powstałe w wyniku transakcji kartą pozostaje nieoprocentowane.

– cykl rozliczeniowy

Okres bez odsetek dzieli się na dwie części. Pierwsza trzydziestodniowa – służy do podsumowania wszystkich dokonanych transakcji i odnotowania ich na specjalnym wyciągu. Nazywa się ją zwykle cyklem rozliczeniowym. Następne 21 – 25 dni to okres na spłatę zadłużenia. Właściciel karty kredytowej ma tutaj dwie możliwości: spłaty wyznaczonego dnia kwoty minimalnej, lub całość. Po tym dniu, limit przyznany przez bank odnawia się.

Jak unikać odsetek, a zatem dodatkowych kosztów związanych z posiadaniem karty kredytowej? Zawsze spłacaj całkowite zadłużenie na karcie, nie przekraczając okresu bezodsetkowego! Ustal z bankiem dzień w miesiącu najwygodniejszy dla Ciebie do spłaty i pilnuj go jak oka w głowie.

– co łatwo przeoczyć

Czas wolny od odsetek (grace period) obejmuje wyłącznie transakcje bezgotówkowe, czyli tylko płatności kartą. Wypłacając gotówkę w bankomatach, zawsze musimy się liczyć z odsetkami naliczanymi za każdy dzień do dnia spłaty należności. Transakcje gotówkowe, czyli wypłata pieniędzy z bankomatu, są od razu oprocentowane i nie podlegają okresowi bezodsetkowemu. Odsetki naliczają się zaraz po wypłacie z bankomatu! Doświadczony użytkownik karty wie, że takich wypłat należy unikać jak ognia. Tym bardziej, że nierzadko obciążone są one dodatkową prowizją.

– nie korzystasz i tak płacisz

Planujesz asekuracyjnie wziąć kartę kredytową i  zaszyć ją sobie w podszewce marynarki z nadzieją, że nigdy nie będziesz musiał jej użyć? Taka opcja też kosztuje. Banki mogą naliczać opłaty za posiadanie karty kredytowej nawet w przypadku, jeśli w ogóle z niej nie korzystasz! Stąd decyzja o wzięciu karty kredytowej wyłącznie “na wszelki wypadek” może nie zostać zrozumiana przez politykę banku – musisz używać karty nawet, jak nie potrzebujesz, bo inaczej… zapłacisz.

– opłaty znane i mniej znane

Banki mogą (choć nie muszą) naliczać jednorazową opłatę za wydanie karty oraz opłatę za przedłużenie umowy o korzystaniu z karty na kolejny rok (druga opcja zdarza się często). Zdarza się, że banki naliczają także stałą, comiesięczną opłatę w wysokości kilku złotych za sam fakt używania karty. Opłatę taką można zlikwidować pod warunkiem, że w danym miesiącu rozliczeniowym wykonamy kartą określoną ilość transakcji. Przelewy wykonywane kartą są możliwe, ale mogą być dodatkowo płatne. Wszystko zależy od banku. Należy pamiętać, by zapytać o to w chwili podpisywania umowy o korzystaniu z karty kredytowej.

– kłopoty z kredytem

W chwili, gdy staramy się o większy kredyt (np. hipoteczny), istniejące zadłużenie na karcie kredytowej może być przeszkodą w jego uzyskaniu. To kolejna przesłanka do tego, by dług na karcie kredytowej regulować na bieżąco, ze szwajcarską dokładnością.

– motywacja kredytowa czyli konkurs z nagrodami

Znacie to z pewnością na pamięć: zbieranie punktów, wymiana na nagrody… banki różnego typu aktywnościami próbują zmotywować użytkowników do choćby symbolicznego, ale jednak użytkowania kart kredytowych, które podjęli. Ma to swoje plusy – użytkownikowi przypomina o użyciu karty w zamian za drobny benefit, a banki zyskują aktywnych klientów kart kredytowych.

2016.12.08 | Oceń artykuł
Wysyłanie danych

Proszę czekać. Dane są wysyłane

Dziękujemy za wysłanie swoich danych

Nasz konsultant zadzwoni do Ciebie w podanych godzinach

Zamknij [x]