- Oddłużanie komornicze to potoczne określenie na proces negocjacji z wierzycielem w celu zmiany warunków spłaty długu w trakcie trwającej egzekucji.
- Nie jest to formalna procedura sądowa, lecz polubowna próba zawarcia ugody, która może doprowadzić do wstrzymania działań komornika.
- Celem negocjacji może być m.in. rozłożenie długu na raty, umorzenie części odsetek lub nawet części kapitału.
- Kluczowe jest, aby negocjacje prowadzić bezpośrednio z wierzycielem, ponieważ komornik jest jedynie wykonawcą jego woli i nie może zmieniać warunków długu.
- Po zawarciu ugody, to wierzyciel musi złożyć do komornika wniosek o zawieszenie lub umorzenie postępowania egzekucyjnego.
- Nawet w przypadku umorzenia egzekucji na wniosek wierzyciela, dłużnik co do zasady ponosi koszty dotychczasowych czynności komorniczych (zazwyczaj 5% wartości długu).
- Głównym ryzykiem jest brak zgody wierzyciela, co oznacza kontynuację egzekucji na dotychczasowych zasadach.
- Jeśli negocjacje zawiodą, ostateczną formą oddłużenia, która wstrzymuje działania komornika, jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
Oddłużanie komornicze - na jakiej zasadzie działa w 2026 roku?
Czym jest oddłużanie komornicze i czy to formalna procedura?
Oddłużanie komornicze nie jest sformalizowanym postępowaniem uregulowanym w kodeksie. Jest to zespół działań negocjacyjnych podejmowanych przez dłużnika w celu zmiany warunków spłaty długu, w trakcie trwającej już egzekucji komorniczej. To ostatnia szansa na polubowne załatwienie sprawy, gdy wcześniejsze etapy windykacji zawiodły i do akcji wkroczył komornik. Celem tych działań jest przekonanie wierzyciela do zawarcia ugody, która będzie korzystniejsza dla dłużnika niż przymusowa egzekucja i pozwoli mu wyjść z zadłużenia na możliwych do udźwignięcia warunkach.
Kluczowa zasada: Negocjacje z wierzycielem, nie z komornikiem
To najważniejszy i często nierozumiany aspekt całego procesu. Dłużnik, chcąc zmienić warunki spłaty, negocjacje prowadzi z wierzycielem, a nie z komornikiem. Komornik jest jedynie funkcjonariuszem publicznym, który wykonuje orzeczenie sądu na zlecenie wierzyciela. Nie ma on prawa do umarzania odsetek, rozkładania długu na raty czy zmiany jego wysokości. Tylko wierzyciel, jako "dysponent postępowania", może złożyć wniosek o zawieszenie lub umorzenie egzekucji. Dlatego cała energia dłużnika powinna być skierowana na przekonanie do ugody podmiotu, któremu jest winien pieniądze.
Jakie cele można osiągnąć w ramach "oddłużania komorniczego"?
Skutecznie przeprowadzone negocjacje z wierzycielem mogą doprowadzić do zawarcia ugody, która zakłada jedno lub kilka z poniższych rozwiązań, stanowiących realną pomoc w ramach strategii jak wyjść z długów:
- Rozłożenie długu na dogodne raty: Ustalenie nowego harmonogramu spłat, który dłużnik jest w stanie realizować.
- Umorzenie części długu: Wierzyciel może zgodzić się na umorzenie długu w części, najczęściej w zakresie naliczonych odsetek karnych, w zamian za szybką spłatę pozostałej kwoty kapitału.
- Zawieszenie lub umorzenie egzekucji: Po podpisaniu ugody, wierzyciel składa do komornika wniosek, który wstrzymuje dalsze działania egzekucyjne.
Jak przeprowadzić oddłużanie komornicze? Krok po kroku
Proces ten wymaga od dłużnika inicjatywy i proaktywnej postawy.
Krok 1: Aktywny kontakt z wierzycielem
Niezwłocznie po otrzymaniu zawiadomienia o wszczęciu egzekucji, należy skontaktować się z wierzycielem (telefonicznie lub pisemnie). Należy wyrazić chęć spłaty długu i zasygnalizować gotowość do podjęcia negocjacji w celu ustalenia nowych warunków.
Krok 2: Złożenie propozycji ugodowej
Należy przygotować i przedstawić wierzycielowi konkretną, pisemną propozycję ugody. Powinna ona zawierać realistyczny plan spłaty (np. wysokość proponowanych rat) oraz uzasadnienie, dlaczego jest to rozwiązanie korzystniejsze dla obu stron niż kontynuowanie bezskutecznej egzekucji.
Krok 3: Formalizacja ugody i wniosek do komornika
Jeśli wierzyciel zaakceptuje propozycję, należy spisać formalną ugodę z wierzycielem. Po jej podpisaniu i dokonaniu przez dłużnika pierwszej wpłaty zgodnie z nowym harmonogramem, wierzyciel powinien złożyć u komornika wniosek o zawieszenie lub umorzenie postępowania egzekucyjnego.
Koszty i ryzyka związane z procesem
Nawet jeśli uda się zawrzeć ugodę, dłużnik musi liczyć się z kosztami. Zgodnie z ustawą o kosztach komorniczych, w przypadku umorzenia postępowania na wniosek wierzyciela, komornik pobiera od dłużnika opłatę w wysokości 5% wartości świadczenia pozostałego do wyegzekwowania. Głównym ryzykiem jest natomiast brak zgody wierzyciela. Wierzyciel nie ma żadnego obowiązku zgadzać się na propozycje dłużnika. Jeśli uzna, że standardowa egzekucja jest dla niego korzystniejsza, może odrzucić propozycję ugody, a postępowanie komornicze będzie kontynuowane.
Upadłość konsumencka jako ostateczna forma oddłużenia
Jeżeli negocjacje z wierzycielem nie przynoszą rezultatu, a egzekucja komornicza jest nieskuteczna i jedynie pogłębia spiralę zadłużenia, jedynym formalnym i ostatecznym sposobem na oddłużenie jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Z dniem jej ogłoszenia wszystkie postępowania egzekucyjne ulegają zawieszeniu z mocy prawa.
Często zadawane pytania
Komornik zajął mi pensję. Czy zawarcie ugody z wierzycielem od razu ją odblokuje?
Nie od razu. Odblokowanie pensji nastąpi dopiero, gdy komornik otrzyma od wierzyciela formalny wniosek o umorzenie lub zawieszenie egzekucji i na tej podstawie wyda postanowienie o uchyleniu zajęcia, które następnie prześle do pracodawcy. Może to potrwać od kilku dni do kilku tygodni.
Czy mogę negocjować z komornikiem rozłożenie płatności na raty?
Nie w formie wiążącej ugody. Komornik nie może samodzielnie decydować o rozłożeniu długu na raty. Może jedynie przyjmować dobrowolne wpłaty w dowolnej wysokości. Dłużnik może jednak przedstawić komornikowi swoją propozycję ratalną, a komornik może przekazać ją wierzycielowi, pośrednicząc w negocjacjach. Ostateczna decyzja zawsze należy jednak do wierzyciela.
Wierzyciel zgodził się na ugodę, ale komornik i tak naliczył mi koszty. Czy to legalne?
Tak. Komornik ma prawo do wynagrodzenia za pracę, którą już wykonał do momentu otrzymania wniosku o umorzenie egzekucji. Opłata w wysokości 5% jest formą pokrycia tych kosztów. Dłużnik jest zobowiązany do jej uiszczenia, nawet jeśli zawarł z wierzycielem porozumienie.
Mam kilku wierzycieli i kilku komorników. Czy muszę negocjować z każdym z osobna?
Tak. Każdy dług i każde postępowanie egzekucyjne to osobna sprawa. Jeśli masz kilku wierzycieli, musisz podjąć negocjacje ugodowe z każdym z nich indywidualnie. Zawarcie ugody z jednym wierzycielem nie ma wpływu na egzekucje prowadzone na wniosek innych.
Dodaj komentarz
Komentarze