Kredyt ratalny - wszystko co trzeba wiedzieć

Czym jest kredyt ratalny?

Kredyt ratalny jest formą kredytu konsumenckiego. Jest on dostępny dla osób, które ukończyły 18 lat i mogą wykazać dochód. Kredyt ratalny służy przede wszystkim do zakupów w trybie ratalnym i dostępny jest w miejscu nabywania danego towaru. Z kredytem ratalnym możemy spotkać się w salonach meblowych, sklepach z RTV i AGD, salonach samochodowych, sklepach komputerowych, itd. Potocznie o kredycie ratalnym mówi się zakupy ratalne.

Jak działa kredyt ratalny?

Kredyt ratalny działa jako forma finansowania, która umożliwia klientom podzielenie całościowej kwoty zakupu na mniejsze, regularne płatności, zazwyczaj realizowane co miesiąc. Kredyt ratalny dostępny jest zwykle w punktach, w których można z jego pomocą dokonać zakupów. Aby to zrobić, w pierwszej kolejności należy wybrać interesujący nas produkt, a następnie wybrać opcję zakupu ratalnego. Dziś w większości sklepów to kasjer przeprowadzi procedurę wnioskowania. Jeszcze niedawno jednak w sklepach były osobne punkty, gdzie wnioskowało się o zakupy ratalne.

Proces wnioskowania wygląda niemalże identycznie jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego i innych. Wybieramy kwotę kredytu, która zwykle odpowiada wartości nabywanych towarów. Okres spłaty jednak najczęściej sięga 36 miesięcy, czyli nie tak długo jak większość kredytów gotówkowych, ale na tyle długo, by móc zminimalizować wysokość rat. Co więcej, kredyty ratalne to zwykle zobowiązanie na 30 000 złotych do 50 000 złotych.

Jak działają raty 0%?

Raty 0% działają jako forma promocyjnego finansowania, która umożliwia klientom rozłożenie kosztu zakupu na kilka mniejszych płatności bez dodatkowych kosztów w formie odsetek. Niejednokrotnie można natrafić na promocyjne warunki zakupów ratalnych. Najczęstszą formą “promocji” są raty 0%. Jest to opcja o tyle ciekawa, że do kosztu kredytu ratalnego nie doliczymy kosztu odsetek, ponieważ ich nie ma. Kredyt nie posiada oprocentowania, więc raty są niższe o właśnie owe wykluczone odsetki. Oczywiście jest to jedyny koszt kredytu, który zostaje odjęty. Uzyskanie kredytu ratalnego nadal może wiązać się z prowizją, czy kosztem ubezpieczenia w przypadku wyższych kwot. Dlatego też, nie zawsze opcja “Raty 0%” faktycznie jest najtańszą opcją kredytu ratalnego. Warto rozeznać się w warunkach przed przystąpieniem do zakupów i wnioskowania.

Co można “wziąć na raty”?

Lista produktów, które można “wziąć na raty” jest dość obszerna i stale się wydłuża. Choć najpopularniejszymi produktami kupowanymi w systemie ratalnym jest wszelkiej maści RTV i AGD, to nie są to jedyne możliwości. Coraz więcej salonów meblowych udostępnia opcję zakupów na raty, gdyż zakup mebli za gotówkę, które są dość kosztowne, może okazać się dla kogoś niemożliwy. Sklepy komputerowe również coraz częściej oferują możliwość zakupu ich produktów “na raty”. To samo tyczy się salonów samochodowych. Coraz więcej, zarówno salonów, jak i komisów, oferuje kredyt ratalny na zakup pojazdu.

Jakie warunki trzeba spełnić by otrzymać kredyt ratalny?

Warunki, które trzeba spełnić, by otrzymać kredyt ratalny, zależą od polityki kredytowej danego banku czy instytucji finansowej, ale istnieją pewne standardowe wymagania. Jednak z kredytu ratalnego skorzystać mogą wyłącznie pełnoletni obywatele kraju. Aby ubiegać się o kredyt ratalny warto przygotować dowód osobisty, a także uzyskać od pracodawcy zaświadczenie o dochodach. Zwłaszcza, jeśli planujemy zakupy w sklepie stacjonarnym, nie online. Wykazanie dochodu jest niezwykle istotne w przypadku każdej formy kredytu, w tym kredytu ratalnego. Na podstawie dochodu wyliczona zostanie zdolność kredytowa klienta, która głównym kryterium przy podejmowaniu decyzji przez bank udzielający kredytu. Oczywiście historia kredytowa również brana jest pod uwagę.

Kredyt ratalny a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa przy kredycie ratalnym, jest tak samo istotna, jak przy próbie zaciągnięcia jakiegokolwiek innego kredytu. Wyliczana jest ona na podstawie uzyskiwanych dochodów. Pod uwagę brana jest również forma umowy z pracodawcą, ale także stan cywilny klienta, jego status mieszkaniowy oraz liczba osób na utrzymaniu. W niektórych przypadkach, do obliczenia zdolności kredytowej, klient zostanie poproszony o oszacowanie przybliżonej wartości stałych, niezbędnych w miesiącu wydatków. Wartość podana przez klienta wpływa na wysokość zdolności kredytowej, obniżając ją.

Zakupy na raty a rejestry dłużników

Zakupy na raty, mimo że są popularną i wygodną formą finansowania, mogą wiązać się z konsekwencjami związanymi z rejestrami dłużników, zwłaszcza gdy nie są spłacane terminowo. Jak w przypadku każdego zobowiązania kredytowego uzyskiwanego w banku, niezwykle istotna jest historia kredytowa wnioskującego. Kredyt ratalny to wciąż kredyt, więc traktowany jest jako kolejne zobowiązanie. Jeśli w naszej historii kredytowej widnieje kilka aktualnie posiadanych zobowiązań, lub jest ich niewiele, ale wysokość raty znacząco obciąża domowy budżet, z uzyskaniem kredytu ratalnego może być problem. Z kolei posiadanie poślizgu w spłatach lub, co gorsza, niezapłaconych rat kompletnie przekreśli szansę na uzyskanie kredytu ratalnego. Także należy pamiętać o tym, szykując się do zakupów ratalnych - klient każdorazowo weryfikowany jest w bazach dłużników.

Koszt kredytu ratalnego

Koszt kredytu ratalnego jest zmienny i zależy od wielu czynników, w tym od warunków oferty kredytowej danego sprzedawcy lub instytucji finansowej. Ogólnie koszt ten obejmuje głównie odsetki, które są naliczane od pożyczonej kwoty, ale mogą również występować inne opłaty. Odsetki te zależą od oprocentowania kredytu, które może być stałe lub zmienne i jest ustalane indywidualnie przez każdą instytucję. Ponadto, w niektórych przypadkach, mogą być naliczane dodatkowe opłaty, takie jak prowizja za udzielenie kredytu, opłaty administracyjne czy ubezpieczenie kredytu. Wartość tych opłat i sposób ich naliczania powinny być jasno określone w umowie kredytowej. Ważne jest, aby przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z kredytu ratalnego dokładnie zapoznać się z warunkami umowy, aby mieć pełne świadomość całkowitego kosztu kredytu i uniknąć nieprzewidzianych wydatków w przyszłości. Kwota przyznanego zobowiązania, oraz wszystkie koszty z nim związane, stanowią całkowity koszt kredytu. Można jednak spotkać się z ofertami “Raty 0%”, dzięki czemu koszt odsetek na pewno można z kosztów kredytu wykluczyć.

Ubezpieczenie będzie występować zależnie od produktu lub wysokości kredytu ratalnego. Może się okazać, że chcąc dokonać zakupu za większą kwotę, bank zleci sprzedaż ubezpieczenia do kredytu. Wtedy, w przypadku braku zgody klienta na opłacenie dodatkowo ubezpieczeni, przepadnie jego szansa na uzyskanie kredytu. Ubezpieczenie może być również produktem opcjonalnym. Wtedy będzie to ubezpieczenie danego produktu, a nie kredytu. Wtedy nie wzrośnie koszt samego kredytu, ale klient zmuszony będzie zdecydować się na nieco więcej pożyczonego kapitału.

Jak kupić coś na raty - krok po kroku

Oto 9 kroków, które trzeba podjąć, aby kupić coś na raty:

1. Sprawdzenie dostępności zakupów ratalnych. Najpierw należy sprawdzić, czy sklep, w którym planujemy dokonać zakupu, oferuje opcję zakupu na raty, a także czy wybrany produkt kwalifikuje się do takiego sposobu płatności.
2. Wybór produktu. Kredyt ratalny jest przyznawany na konkretny produkt, więc najpierw należy wybrać artykuł, który chcemy nabyć.
3. Informowanie sprzedawcy o chęci zakupu na raty. W sklepie stacjonarnym kierujemy się do kasy, w przypadku zakupów online – do koszyka, i informujemy o chęci zakupu na raty lub wybieramy tę opcję na stronie internetowej.
4. Wypełnienie wniosku. W sklepach stacjonarnych wniosek o kredyt ratalny wypełnia pracownik sklepu. Wymagane może być przedstawienie dowodu osobistego, a czasem zaświadczenia o zarobkach.
5. Oczekiwanie na decyzję kredytową. Po złożeniu wniosku klient czeka na decyzję kredytową od banku, która zazwyczaj jest wydawana w ciągu około 15 minut.
6. Podpisanie umowy. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji, pracownik sklepu wydrukuje umowę kredytową do podpisu. Klient otrzymuje również harmonogram spłat i wytyczne dotyczące spłaty.
7. Procedura online. W przypadku zakupów online wniosek wypełnia sam klient, podając takie dane jak PESEL, stan cywilny, status mieszkaniowy oraz stałe miesięczne wydatki.
8. Decyzja online i akceptacja warunków. W przypadku wniosku online, decyzja kredytowa może zostać wydana nawet następnego dnia, a klient jest informowany o niej mailowo. Po pozytywnej decyzji, pozostaje zaakceptować warunki umowy.
9. Zrealizowanie zakupu i spłata kredytu. Po zaakceptowaniu warunków umowy, klient może cieszyć się zakupionym produktem. Spłata kredytu ratalnego może być dokonywana zarówno stacjonarnie, jak i online, zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Zalety i wady kredytu ratalnego

Zalety kredytu ratalnego:

• Szybka decyzja kredytowa,
• Stosunkowo niskie raty,
• Szerokie zastosowanie kredytu ratalnego,
• Możliwość wnioskowania w całości online.

Wady kredytu ratalnego:

• Weryfikacja w bazach dłużników,
• Dość niska maksymalna kwota kredytu.

Zakupy na raty - podsumowanie

Kredyt ratalny to niekiedy jedyna opcja dla klientów, którzy szybko potrzebują kupić jakiś produkt, ale nie posiadają odpowiedniej kwoty w gotówce. Dlatego właśnie, kredyt ratalny jest formą finansowania zakupu konkretnych produktów i stąd potoczna nazwa “zakupy ratalne”. Wnioskowanie o kredyt ratalny jest wyjątkowo proste. Kwota kredytu ratalnego to zwykle około 30 000 złotych, jednak coraz częściej spotkać można również ofertę sięgającą do 50 000 złotych. Kredyt ratalny najczęściej przyznawany jest na maksymalnie trzy lata (36 miesięcy), dzięki czemu spłata zobowiązania nie będzie ciągnąć się przez długie lata. Kredyt ratalny jest również stosunkowo łatwy do uzyskania. Wymogi stawiane przed klientem są dość proste i raczej łatwe do spełnienia dla większości osób decydujących się na tę formę finansowania zakupów.