Czym jest bank hipoteczny?
Bank hipoteczny jest wyspecjalizowaną instytucją finansową, która zajmuje się tylko obsługą kredytów hipotecznych oraz emisja listów zastawnych. Głównym zadaniem banków hipotecznych w Polsce jest obsługa przedsiębiorstw, samorządów, spółkek Skarbu Państwa - ogólnie dużych podmiotów działających na rynku mieszkaniowym.
Również klienci indywidualni mogą otrzymać kredyt hipoteczny w takiej instytucji, jednak warunki uzyskania są nieco inne niż w uniwersalnym banku komercyjnym. Wybór banku hipotecznego gwarantuje stałą pewną ratę, z tym że wymagania wobec klienta są znacznie bardziej restrykcyjne.
2 główne funkcje banków hipotecznych
Banki hipoteczne w Polsce mają dwie główne funkcje:
- udzielanie kredytów hipotecznych - finansowanie udzielone przez bank hipoteczny charakteryzuje się stabilną ceną przez bardzo długim okresem kredytowania,
- emisja listów zastawnych - dłużne papiery wartościowe, które zapewniają stabilny zysk.
Strategicznym celem istnienia banków hipotecznych jest zapewnienie finansowania na działalność hipoteczną przez emisję wspomnianych listów zastawnych. Dzięki temu bank hipoteczny może zapewnić długoterminowe stabilne i atrakcyjne ceny.
Hipoteczny list zastawny - co to jest?
Hipoteczny list zastawny jest to długoterminowy papier wartościowy emitowany przez banki hipoteczne, który jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomościach. Dochód z emisji tych listów jest wykorzystywany przez banki do finansowania udzielanych kredytów hipotecznych. Inwestorzy kupujący te listy zastawne otrzymują prawo do stałych odsetek oraz zwrotu zainwestowanej kwoty. Listy te są atrakcyjną formą inwestycji, ponieważ oferują stosunkowo wysoki poziom bezpieczeństwa dzięki zabezpieczeniu hipotecznemu. Listy zastawne można w pewnym uproszczeniu przedstawić jako pożyczkę zaciąganą przez bank u inwestora. Nawet w przypadku ogłoszenia upadłości przez emitenta, inwestycja w list zastawny jest zabezpieczona w wyodrębnionym majątku banku hipotecznego.
Banki hipoteczne w Polsce
Zgodnie z danymi KNF, aktualnie w Polsce funkcjonuje 5 banków hipotecznych:
- PKO Bank Hipoteczny,
- Pekao Bank Hipoteczny S.A.,
- mBank Hipoteczny,
- ING Bank Hipoteczny,
- Millennium Bank Hipoteczny.
Banki hipoteczne w Polsce funkcjonują na mocy dwóch ustaw:
- ustawy o listach zastawnych i bankach hipotecznych z dnia 29 sierpnia 1997 r.,
- ustawy prawa bankowego z dnia 29 sierpnia 1997 r.
Dokumenty te dokładnie określają zasady tworzenia i funkcjonowanie instytucji. Aby dokładnie zrozumieć jak działają banki hipoteczne konieczne jest zapoznanie się z obiema ustawami.
Wady i zalety banków hipotecznych
Wady banków hipotecznych:
- Rygorystyczne wymagania wobec klienta
- Wymagany jest wyższy wkład własny
- Oferta ograniczona do obsługi kredytów hipotecznych
Zalety banków hipotecznych:
- Stabilne warunki finansowania
- Szersza oferta kredytu hipotecznego
Banki hipoteczne to instytucje, które specjalizują się w transakcjach wielkoskalowych. Z perspektywy klienta indywidualnego oferta kredytu hipotecznego w takim banku prezentuje następujące wady i zalety.
Banki hipoteczne - podsumowanie
Działalność banków hipotecznych ogranicza się wyłącznie do obsługi kredytów zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości. W ofercie nie znajdziemy produktów takich jak w bankach komercyjnych - nie można założyć tu konta, lokaty i innych produktów typowych dla banków uniwersalnych.
Z drugiej strony, specjalizacja banku sprawia, że kredyt na mieszkanie lub dom można uzyskać na bardzo dobrych warunkach. Jest to możliwe za sprawą bardzo stabilnego źródła finansowania działającego w oparciu o emisję listów zastawnych.
Komentarze