- Kredyt bankowy to umowa z bankiem na pozyskanie środków finansowych.
- Najpopularniejsze rodzaje to kredyt gotówkowy, hipoteczny i konsolidacyjny.
- Na całkowity koszt kredytu składają się m.in. oprocentowanie, marża i prowizja.
- Koniecznym warunkiem jego otrzymania jest pozytywna zdolność kredytowa.
- Spłatę zobowiązania można modyfikować, np. poprzez nadpłatę lub wakacje kredytowe.
Czym jest kredyt bankowy?
Kredyt bankowy to zobowiązanie finansowe, w ramach którego bank udostępnia kredytobiorcy określoną kwotę pieniędzy na z góry ustalony cel i czas. Kredytobiorca jest zobowiązany do zwrotu pełnej kwoty wraz z odsetkami i innymi opłatami określonymi w umowie. Proces ten jest regulowany przez Prawo bankowe i wymaga od kredytobiorcy udokumentowania dochodów oraz posiadania pozytywnej historii kredytowej. Umowa zawsze musi być zawarta na piśmie.
Główne rodzaje kredytów bankowych
Banki oferują szeroką gamę produktów kredytowych, dostosowanych do różnych potrzeb klientów. Każdy z nich ma inną charakterystykę, cel i warunki.
Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych produktów, ponieważ środki można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny. Charakteryzuje się uproszczoną procedurą i krótszym okresem kredytowania w porównaniu do kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny to kredyt celowy, przeznaczony głównie na zakup lub budowę nieruchomości. Jego głównym zabezpieczeniem jest hipoteka na finansowanej nieruchomości. To zobowiązanie długoterminowe, często na 25-35 lat, wymagające wniesienia wkładu własnego.
Kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie kilku istniejących zobowiązań (np. innych kredytów, limitów na karcie) w jeden kredyt z jedną, niższą ratą. Celem jest uproszczenie zarządzania długiem i obniżenie miesięcznych obciążeń.
Kredyt samochodowy
Jak sama nazwa wskazuje, jest to kredyt samochodowy przeznaczony na zakup pojazdu – nowego lub używanego. Banki często stosują dodatkowe zabezpieczenia, takie jak zastaw rejestrowy czy przewłaszczenie na zabezpieczenie.
Karta kredytowa
Karta kredytowa to forma limitu kredytowego na rachunku bankowym, z którego można korzystać w dowolnym momencie. Charakterystyczny dla niej jest okres bezodsetkowy, który pozwala na uniknięcie kosztów odsetkowych przy terminowej spłacie zadłużenia.
Weryfikacja zdolności kredytowej – kluczowy etap
Przed podjęciem decyzji bank musi ocenić, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacać zobowiązanie – jest to proces weryfikacji zdolności kredytowej. Brak zdolności kredytowej jest równoznaczny z odmową udzielenia finansowania. Bank analizuje przede wszystkim wysokość i stabilność dochodów, miesięczne koszty utrzymania, liczbę osób na utrzymaniu oraz dotychczasową historię spłat w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Co składa się na koszt kredytu?
Całkowity koszt kredytu to nie tylko pożyczona kwota (kapitał), ale również szereg opłat dodatkowych. Do najważniejszych należą oprocentowanie (składające się ze stopy procentowej i marży banku), prowizja za udzielenie kredytu, a także ewentualne koszty ubezpieczeń. Aby umożliwić klientom łatwe porównanie ofert, wprowadzono wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który uwzględnia wszystkie te elementy.
Najważniejsze elementy umowy kredytowej
Każda umowa kredytowa musi być sporządzona na piśmie i zawierać precyzyjnie określone elementy. Są to między innymi: dane stron umowy, całkowita kwota kredytu, cel finansowania (jeśli jest to kredyt celowy), termin i zasady spłaty, wysokość oprocentowania oraz warunki jego ewentualnej zmiany, a także szczegółowy opis wszystkich opłat i prowizji. W umowie muszą się też znaleźć informacje o sposobie zabezpieczenia spłaty.
Spłata kredytu i postępowanie w razie problemów
Podstawą jest regularna spłata kredytu zgodnie z ustalonym harmonogramem. Kredytobiorcy mają jednak prawo do elastycznego zarządzania swoim długiem. Możliwa jest nadpłata kredytu lub jego całkowita wcześniejsza spłata, co pozwala zmniejszyć koszty odsetkowe. W przypadku przejściowych problemów finansowych można negocjować z bankiem takie rozwiązania jak wakacje kredytowe (czasowe zawieszenie spłaty rat) czy wydłużenie okresu kredytowania. W najtrudniejszej sytuacji dla kredytobiorców hipotecznych dostępny jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
