Przelewy bankowe - najważniejsze informacje

Czym są przelewy bankowe?

Przelew bankowy jest metodą przekazywania środków między osobami i firmami. Proces ten nazywa się również przelewem na rachunek, ponieważ odbywa się on między kontami osobistymi lub firmowymi wewnątrz jednego banku, lub między dwoma placówkami bankowymi. Usługa ta pozwala na przekazywanie pieniędzy — a więc również dokonywanie płatności — bez względu na fizyczną odległość między uczestnikami transakcji, jak i placówkami banków.

Rodzaje krajowych przelewów bankowych

Przelewy bankowe realizowane są wedle różnych standardów, opracowanych z zadaniem jak najszybszego dostarczenia środków do odbiorcy. W tym celu wykorzystuje się różne metody, a część z nich obarczona jest dodatkowymi kosztami.

Przelew SORBNET

System Obsługi Rachunków Banków w Narodowym Banku Polskim, skrótowo SORBNET, jest stosowny do wykonywania transakcji na wysokie kwoty. Wszystkie przelewy na sumę od 1 000 000 zł mogą być wykonywane tylko za jego pomocą. Jednocześnie nie ma limitu maksymalnej wysokości przelewu tego rodzaju. Usługa ta dostępna jest tylko w dni robocze, a pieniądze zostają zwykle przekazane w ciągu godziny, a często nawet w zaledwie kilka minut.

Przelew BlueCash

Alternatywą dla przelewów ELIXIR są transfery środków BLUE CASH organizowane przez prywatną firmę Blue Media. Firma posiada konta w większości polskich banków. Gdy zlecamy przelew na daną kwotę, nasze środki trafiają na konto Blue Media w naszym banku. Następnie, firma wykorzystuje rachunek w banku odbiorcy naszego przelewu, aby przekazać mu środki. Dzięki temu nasz przelew zewnętrzny zmienia się w dwa przelewy wewnątrzbankowe. Ponieważ nie muszą one być zaksięgowane przez NBP, odbywają się natychmiastowo.

Na tę chwilę, maksymalna kwota przelewu BLUE CASH jest ograniczona do 20 000 zł. Banki mogą nakładać na tę sumę dodatkowe ograniczenia.

Przelew Elixir

Najczęściej wykorzystywaną formą przelewu bankowego jest przelew standardowy ELIXIR. Jego maksymalna wartość to 100 000 zł, choć banki mogą nałożyć dodatkowe, wewnętrzne regulacje na tę sumę, ograniczając dostępną kwotę przelewu. Przelew elixir może mieć charakter wewnętrzny lub zewnętrzny. Jeżeli przelew odbywa się między dwoma kontami w tym samym banku, odbywa się on natychmiastowo. Przelewy o charakterze zewnętrznym z kolei muszą zostać zaksięgowane przez Narodowy Bank Polski podczas sesji rozrachunkowej. Te odbywają się trzy razy dziennie o różnych godzinach, zależnie od banku. To o tej porze pieniądze trafią na konto odbiorcy.

Przelewy ELIXIR

Przelew BLIK

Uruchomiony z inicjatywy spółki Polski Standard Płatności, BLIK jest systemem płatności bezgotówkowych za pomocą jednorazowych, błyskawicznie generowanych kodów sześciocyfrowych. Za jego pomocą można zakupić rzeczy w internecie, wypłacić gotówkę z bankomatu oraz dokonać przelewów. Nazwa pochodzi od polskiego rzeczownika, choć jego znaczenie nie jest tu istotne. Zamiast tego, zdecydowano się na nią ponieważ ma wydźwięk zbliżony do słów “blisko”, “link”, oraz “click”.

Płatności BLIK

Rodzaje zagranicznych przelewów bankowych

Przekazanie środków między kontami w bankach krajowych nie jest szczególnym wyzwaniem. Posiadają one wspólne procesy oraz operują na podstawie tych samych praw. Sytuacja staje się bardziej skomplikowana, gdy pieniądze mają trafić na konto w innym kraju. Z tego powodu powstały specjalny organizacje, mające na celu ujednolicić proces przekazu środków za granicę.

Przelewy SWIFT

Przelewy międzynarodowe SWIFT przeprowadzane są przez organizację non-profit powstałą w roku 1973. Jej pełna nazwa to Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Zrzesza ona instytucje finansowe w celu stworzenia globalnej sieci telekomunikacyjnej pomiędzy bankami. SWIFT umożliwia wymianę informacji pomiędzy podmiotami finansowymi na całym świecie, w tym do wykonywania przelewów. Przelewu SWIFT można dokonać w dowolnej walucie. Jego czas realizacji to kilka dni roboczych, zwykle mniej niż tydzień.

Przelewy SEPA

System przelewów SEPA powstał w celu obsługi transakcji między krajami przynależącymi do lub związanymi z Unią Europejską, skąd bierze się jego nazwa — Single Euro Payments Area. Przelewy SEPA są szybsze od tradycyjnych przelewów zagranicznych, ich realizacja zwykle trwa jeden dzień roboczy. Jest on jednak ograniczony do wykonywania przelewów w walucie EURO. Można zlecić przelew SEPA w złotówkach, pieniądze zostaną jednak przeliczone na EURO po obecnym kursie.

Jak działają przelew bankowe

Zadaniem przelewów jest przekazanie środków z jednego banku do drugiego. Ma to miejsce najpierw poprzez zablokowane przekazywanych środków na rachunku osoby wykonującej przelew. Podczas najbliższej sesji księgowej, pieniądze zostają przekazane odbiorcy. W wyjątkowych sytuacjach, np. gdy rachunek odbiorcy został zamknięty przed dokonaniem przelewu, bank prędko zwróci środki osobie, która chciała je przekazać.

W Polsce przelewy standardowe wykorzystują elektroniczny system rozliczeń międzybankowych w złotych, nazywany ELIXIR. Został on opracowany przez Krajową Izbę Rozliczeniową w 1994 roku. Działa on na zasadzie rekompensaty, a realizacja przelewów odbywa się w trzech przedziałach godzinowych.

Jak wykonać przelew bankowy?

Przelew bankowy wykonuje się poprzez zlecenie transferu pieniędzy. Możemy to zrobić na kilka sposobów, np. udając się do banku, aby wypełnić wniosek przelewu, lub dzwoniąc do naszego banku, proszą o to samo. Najpopularniejszym obecnie rozwiązaniem jest zlecenie przelewu przez internet.

Aby wykonać przelew bez wychodzenia z domu:

• Zaloguj się do bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej banku.
• Wejdź w zakładkę przelewów.
• Wybierz opcję “wykonaj przelew”.
• wypełnij wniosek przelewu: podaj dane odbiorcy, interesującą cię kwotę, oraz sposób wykonania przelewu.
• Zatwierdź wniosek i potwierdź jego nadanie kodem SMS.

Środki z przelewu trafiają do odbiorcy, gdy zaksięguje je jego bank. Zwykle ma to miejsce w tym samym dniu roboczym.

Czas i koszt realizacji przelewów bankowych w polskich bankach

Koszt przelewu w Polskim banku zależy od jego rodzaju. Standardowy transfer w systemie ELIXIR zazwyczaj możemy wykonać za darmo. Wysłanie pieniędzy za granicę lub w trybie ekspresowym to koszt od kilku, do kilkunastu złotych.

Co za tym idzie, im więcej zapłacimy, tym szybciej może zostać zrealizowany nasz przelew. Przelew ekspresowy zostanie zrealizowany w 15 minut w większości banków. Standardowy przelew jest z kolei realizowany tylko trzy razy dziennie, o godzinach wyznaczonych przez poszczególne banki. Wyjątek stanowią przelewy zewnętrzne, które są niemal natychmiastowe w każdym banku.

Bezpieczeństwo przelewów bankowych

Dzięki licznym zabezpieczeniom przelewy bankowe są niezwykle bezpieczne. Automatyczne systemy dopilnują, że pieniądze trafią dokładnie na wskazane przez nas konto. Bezpieczeństwo przelewów zależy w rzeczywistości głównie od użytkownika. Musimy uważnie przepisywać dane do formularza, aby nie popełnić błędów. Wykonując przelewy przez internet, należy korzystać wyłącznie z naszych, zaufanych urządzeń, zabezpieczanych przez odpowiednie oprogramowania antywirusowe.

Inne formy przelewów

Poza usługami oferowanymi przez banki, liczne aplikacje fintechowe zaczęły oferować nowatorskie metody transferu pieniędzy. W wielu przypadkach pozwalają one na wygodniejszy transfer środków, obarczony mniejszą ilością formalności.

Przelew z karty kredytowej

Poza przelewami bankowymi, właściciele kart płatniczych Visa czy Mastercard mogą dokonać przelewu z jednego numeru karty kredytowej na drugi. Opcja ta jest udostępniana przez aplikacje portfeli cyfrowych jak Google Pay oraz Apple Pay. Koszt przelewu z karty kredytowej zazwyczaj stanowi prowizję o wartości do kilku procent kwoty transakcji.

Zalety i wady przelewów bankowych

Przelewy bankowe są niemalże rewolucyjną usługą. Umożliwiają one nie tylko przekazywanie środków naszym bliskim czy rodzinie lub podejmowanie ogromnych transakcji bez wymiany teczek pełnych gotówki. To przelew pozwala na istnienie chociażby sklepów internetowych, w których inaczej nie moglibyśmy zapłacić. Dzięki swojej darmowości i szybkości realizacji posiadają one niemal same zalety, jednak wciąż możemy napotkać utrudnienia przy transakcjach zagranicznych.

Zalety przelewów bankowych

• Podstawowy przelew jest darmowy.
• Rozwiązanie dostępne przez internet i telefon.
• Szybki czas realizacji.

Wady przelewów bankowych

• Przelewy standardowe nie zostaną zrealizowane w weekend.
• Przelew zagraniczny zawsze wiąże się z opłatą.

Przelewy bankowe - podsumowanie

Rynek finansowy dostarcza swoim klientom liczne metody transferu środków, ułatwiając przeprowadzanie płatności zarówno w kraju, jak i za granicą. Dostępne rozwiązania cechują się inną metodą realizacji, choć ich zadanie jest zwykle jednakowe: dostarczyć pieniądze odbiorcy, tak szybko, jak to możliwe.