Karta kredytowa to płatnicze narzędzie bankowe oparte na odnawialnym limicie kredytowym.
Umożliwia dokonywanie płatności bezgotówkowych w kraju i za granicą.
Okres bezodsetkowy pozwala uniknąć kosztów, jeśli zadłużenie zostanie spłacone w terminie.
Koszty korzystania zależą od banku i sposobu użytkowania karty (np. wypłaty z bankomatu generują prowizje).
W artykule znajdziesz porównanie ofert banków, zasady działania kart i informacje o wymaganiach.
Co to jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to karta płatnicza wydawana przez bank, umożliwiająca korzystanie z odnawialnego limitu kredytowego. Umożliwia bezgotówkowe płatności w sklepach stacjonarnych i internetowych.
Największą zaletą karty jest stały dostęp do środków w ramach limitu – często nawet do 150 000 zł, bez potrzeby składania osobnego wniosku. Bank przyznaje limit na podstawie analizy Twojej zdolności kredytowej (m.in. historia BIK).
Płacisz tylko za wykorzystany limit. Dzięki okresowi bezodsetkowemu możesz praktycznie nie ponosić kosztów – pod warunkiem, że spłacisz zadłużenie w całości.
Karta pozwala także na wypłaty z bankomatów i przelewy, ale te działania są obciążone prowizjami i nie korzystają z okresu bezodsetkowego, co czyni je nieopłacalnymi.
Wygląd karty kredytowej
Wizualnie przypomina inną kartę płatniczą, ale zawiera oznaczenie „CREDIT” oraz wypukły numer, imię właściciela i logo wydawcy (Visa/Mastercard), datę ważności, chip i symbol bezstykowych płatności.
Na rewersie znajdują się: pasek magnetyczny, hologram, dane wydawcy, miejsce na podpis oraz kod CVV/CVC.
Wymiary i numer karty
Wymiary: 85,60×53,98 mm (ISO/IEC 7810); grubość 0,76 mm; promień narożników 3,18 mm.
Numer: 16 cyfr w formacie 4‑cyfrowych grup. Struktura: pierwsza cyfra – identyfikacja wydawcy (4–Visa, 5–Mastercard), kolejne 5 – BIN banku, 9 – indywidualny numer klienta, ostatnia – cyfra kontrolna.
Wirtualna karta kredytowa
Możesz dodać kartę do Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay itp. – płatności są szybkie, bezpieczne i ekologiczne.
Karta kredytowa a debetowa – podstawowe różnice
Karta kredytowa
Karta debetowa
Skąd biorą się pieniądze?
Limit kredytowy
Twoje środki na koncie
Limit
Ustalany przez bank, może być zmieniany
Zależy od salda; można włączyć debet
Opłaty
Odsetki od wykorzystanego kredytu, prowizja ATM, opłata roczna
Zwykle darmowa lub niska opłata, ewentualnie za prowadzenie
Wpływ na zdolność kredytową
Istnieje – zależy od zadłużenia i historii spłat
Dekujecie tylko jeśli masz debet
Jak działa karta kredytowa?
Bank udostępnia limit – zwykle do 20 000 zł w podstawowym wariancie, ale limit może być wyższy przy kartach premium. Oceniając wniosek, bank bierze pod uwagę dochody – czasem wystarczy nawet 500 zł miesięcznie.
Korzystasz z karty, potem masz okres bezodsetkowy (zwykle 50–60 dni), by spłacić całe zadłużenie bez odsetek. Nie dotyczy to jednak wypłat z bankomatów i przelewów – one są od razu oprocentowane i kosztowne.
Ile kosztuje korzystanie z karty – najczęstsze opłaty
Opłata roczna – często zniesiona po spełnieniu warunku transakcji.
Odsetki – po upływie okresu bezodsetkowego.
Prowizje za gotówkę i przelewy – zwykle wysoka.
Wypłata z bankomatu
Zwykle prowizja 3–7% + min. 10 zł. Nie polecamy tego – to drogi sposób korzystania z karty.
Spłata zadłużenia
Możesz zrobić przelew z konta (teraz lub minimalny ~5%). Jeśli spłacisz całość w terminie, unikasz odsetek.
Okres bezodsetkowy
To czas między zakończeniem okresu rozliczeniowego a datą spłaty (zwykle 20–30 dni), w którym możesz spłacić zadłużenie bez kosztów. Pamiętaj, że jeśli spłacisz tylko część, bank naliczy odsetki od całości!
Oprocentowanie
Często zmienne, maks. dwukrotność odsetek ustawowych (NBP+3,5%). Naliczane od dnia wykonania transakcji, jeśli nie spłacisz pełnej kwoty.
Minimalna spłata
Zwykle około 5% zadłużenia – umożliwia dalszy dostęp do limitu, ale odsetki będą naliczone.
Nadpłata
Może być przekierowana na spłatę kolejnych zobowiązań lub zwrócona – zależy od banku. Lepiej używać funkcji automatycznej spłaty niż celowo nadpłacać.
Porównanie ofert – przykładowe banki
Bank / Karta
Okres bezodsetkowy
RRSO
PKO BP – Przejrzysta
55 dni
21,52 %
Santander – Visa Comfort
54 dni
23,05 %
mBank – Visa Standard
54 dni
15,27 %
ING – Visa
52 dni
15,12 %
Alior – Mastercard OK!
59 dni
19,34 %
Pekao – Żubr
brak, opcja 0 % rat
16,78 %
Standard, Gold, Black – różnice
Wyższy standard karty oznacza wyższy limit, często niższe oprocentowanie oraz dodatkowe usługi, np. ubezpieczenia podróżne i concierge.
Pozabankowe karty kredytowe
Emitowane przez firmy pożyczkowe – dostępne przy słabszej historii kredytowej lub negatywnym wpisie w BIK/BIG. Zwykle przy wyższych kosztach i niższej ofercie.
Korzyści i wady
Zalety: natychmiastowy dostęp do kredytu, bezodsetkowy okres, cashback, promocje.
Wady: wymagana dobra zdolność, kosztowne transakcje gotówkowe, ryzyko zadłużenia.
Wymagania i sposób uzyskania karty
Wiek ≥ 18 lat, dowód osobisty, zdolność kredytowa (często potwierdzana wpływami z ROR).
Wniosek online, w oddziale lub telefonicznie. Decyzja bywa szybka.
Po otrzymaniu karty – aktywacja, wybór PIN-u i korzystanie.
Jak zamknąć kartę?
Możesz to zrobić w aplikacji, w oddziale lub wysłać wypowiedzenie. **Zamknięcie możliwe dopiero po spłacie całego zadłużenia**. Sprawdź, czy nie pozostały zaległe opłaty.
Często zadawane pytania
Od ilu lat można mieć kartę kredytową?
Karta kredytowa jest dostępna od 18 roku życia. Właściciel kredytu odnawialnego może złożyć wniosek o dodatkową kartę nawet dla swojego dziecka, którą można płacić tak jak kartą główną.
Czy warto płacić kartą kredytową za granicą?
Nie, gdyż transakcje walutowe są objęte prowizją za przewalutowanie. Niektóre banki w ogóle nie dają możliwości realizowania transakcji walutowych przy pomocy karty kredytowej.
Jak zrobić przelew z karty kredytowej?
Aby zrobić przelew z karty kredytowej należy zalogować się do serwisu bankowości internetowej na rachunek kredytowy. Co ważne, za każdy taki przelew zostanie naliczona prowizja.
Balance transfer to usługa, która jest bardzo podobna do refinansowania kredytu. Balance transfer obejmuje przy tym możliwość przeniesienia zadłużenia z karty kredytowej do innego banku na nowych warunkach spłaty. W tym artykule dowiesz się, kto może skorzystać z usługi transfer balance oraz poznasz procedurę przeniesienia karty kredytowej do innego banku!
Przelew z karty kredytowej to usługa, która może się przydać w nagłych przypadkach. Sprawdź kiedy możesz z niego skorzystać i ile będzie Cię to kosztowało! Usługa nie należy do najtańszych!
Złota karta kredytowa to symbol zamożności. Podobnie platynowe i czarne karty. Czy symbolika dalej utrzymuje swoje znaczenie? Sprawdź czego oczekiwać po kolorach karty!
Nadpłacenie, umyślnie lub nie, karty kredytowej może skutkować pewnymi konsekwencjami. W zależności od banku możemy dostać zwrot, wykorzystać środki w przyszłości lub nawet zapłacić za ich obsługę. Jak jest w Twoim banku?
Regularne spłacanie karty kredytowej jest podstawą jej funkcjonowania. Co jeżeli nie jesteśmy w stanie uregulować naszego rachunku? Wtedy warto zainteresować się minimalną kwotą spłaty.
Każda karta kredytowa ma okres bezodsetkowy. Czym dokładnie jest i jak z niego korzystać? W którym banku jest najdłuższy? Co się stanie jeżeli przekroczymy grace period?
Nawet 150 000 złotych limitu kredytowego.
