- Opłata interchange to kluczowy, choć niewidoczny dla klienta, koszt każdej transakcji kartą, płacony przez bank obsługujący terminal płatniczy na rzecz banku, który wydał kartę klienta.
- Jej głównym celem jest zrekompensowanie bankowi klienta kosztów i ryzyka związanego z obsługą płatności, w tym ryzyka oszustw i finansowania transakcji.
- Chociaż opłata przepływa między bankami, jej koszt jest częścią prowizji, którą płaci sprzedawca, a ten z kolei wlicza go w ceny towarów i usług, przez co ostatecznie ponoszą go wszyscy konsumenci.
- W Unii Europejskiej wysokość opłaty interchange jest prawnie ograniczona i nie może przekroczyć 0,2% wartości transakcji dla kart debetowych oraz 0,3% dla kart kredytowych.
- Konkretne stawki w ramach tych limitów są ustalane przez organizacje płatnicze, takie jak Visa i Mastercard, i mogą się różnić w zależności od rodzaju karty (np. prywatna vs. firmowa).
- Dla konsumenta opłata ta jest niewidoczna, ale ma bezpośredni wpływ na koszty prowadzenia działalności przez sklepy i w rezultacie na ogólny poziom cen.
Opłata interchange - Wszystko, co powinieneś wiedzieć!
Czym jest opłata interchange?
Zgodnie z rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2015/751 na dzień 29 kwietnia 2015 roku w sprawie opłat interchange w odniesieniu do transakcji płatniczych realizowanych w oparciu o kartę, pkt 10 określa, że: „Opłaty interchange są zwykle stosowane między należącymi do określonego systemu kart płatniczych dostawcami usług płatniczych świadczącymi usługę acquiringu a dostawcami usług płatniczych wydającymi karty. Opłaty interchange stanowią jedną z głównych części opłat nakładanych na akceptantów przez dostawców usług płatniczych świadczących usługę acquiringu za każdą transakcję płatniczą realizowaną w oparciu o kartę. Akceptanci z kolei wliczają te koszty stosowania kart – podobnie jak wszystkie inne ponoszone przez siebie koszty – w ogólne ceny towarów i usług”. Prościej mówiąc, opłata interchange jest opłatą, która jest uiszczana przez agenta rozliczeniowego. Agent ten działa na rzecz banku, który wydaje kartę z tytułu transakcji płatności tą kartą.
Cele opłaty interchange
Do głównych celów opłaty interchange należy:
- Wyrównanie kosztów i ryzyk, jakie może ponieść wydawca karty w wyniku obsługi rachunku właściciela karty,
- Umożliwienie masowego wydawania kart debetowych czy kredytowych, wraz z ich powszechnym zaakceptowaniem przez sprzedawców.
Jak działa opłata interchange?
Opłata interchange działa na zasadzie prowizji pozyskiwanej przez bank za wartość każdej transakcji, jaka została dokonana przez konsumenta przy pomocy karty kredytowej lub debetowej. Z kolei taksa interchange jest bezpośrednio pobierana od firm, które obsługują terminale płatnicze.
Kto ponosi opłaty interchange?
W teorii opłaty interchange ponoszą wszelkie firmy, które obsługują terminale płatnicze. To właśnie one są agentem rozliczeniowym opłat interchange. W praktyce jednak opłatę interchange pobiera akceptant, czyli sklep.
Ile wynosi opłata interchange?
Opłata intercharge wynosi 0,2 - 0,3% wartości transakcji. Przyjmuje się, że opłata Interchange dla kart debetowych nie może wynosić więcej niż 0,2% od wartości transakcji. Z kolei w przypadku kart kredytowych opłata Interchange nie może wynosić więcej niż 0,3% od wartości transakcji. Opłata interchange jest opłatą, którą pobiera się procentowo lub kwotowo za każdą transakcję, która została zrealizowana za pośrednictwem kart płatniczych i stanowią one przychód dla ich wydawców. W celu sprawdzenia aktualnej wysokości opłaty interchange warto odwiedzić strony internetowe kart Visa i Mastercard.
Przez kogo ustalana jest opłata interchange?
Opłata interchange ustalana jest przez organizacje kartowe, zgodnie z obowiązującymi przepisami prawnymi, które zaczęły obowiązywać od 29 stycznia 2015 roku. Należy przy tym mieć na uwadze, że organizacje te nie mają pełnej swobody w ustalaniu opłat, ponieważ nie próg 0,2% nie może zostać przekroczony w przypadku kart debetowych, natomiast 0,3%, jeśli mówimy o kartach kredytowych. Limity te nie obowiązują transakcji kart pochodzących od nowego na rynku producenta kart, którego działania nie przekroczyły jeszcze 3 lat i który nie współpracuje z producentem, który już od istenieje na rynku, jak Visa czy American Express.
Opłata interchange Visa
Opłaty interchange Visa to od 0,01 o 0,3%. Choć, jak już wspomnieliśmy organizacje kartowe, takie jak Via mają stosunkowo szeroką swobodę w ustalaniu opłat interchange, jednak nie mogą one przekraczać progów maksymalnych, czyli 0,2% w przypadku kart debetowych oraz 0,3% w przypadku kart kredytowych. W związku z tym opłata interchange kart debetowych oraz prepaidowych VISA dla klientów indywidualnych wynosi 0,20%, z kolei opłaty na rzecz państwowej administracji opłacane kartą VISA wynoszą 0,01%.
Opłata interchange Mastercard
Opłaty interchange przy użyciu Mastercard, opłaty transakcji krajowych i wewnątrzeuropejskich pozycjonują się od 0,00191 do 0,003%.
Opłata interchange - podsumowanie
Opłata interchange działa na zasadzie podatku, który pobierany jest od każdej transakcji, która została dokonana przy użyciu karty płatniczej. Z kolei odbiorcą tychże opłat jest podmiot, który zwykle takie karty wydaje, jak choćby bank. W przypadku transakcji za pośrednictwem kart debetowych maksymalna prowizja wynosi 0,2% wartości transakcji. Jeśli zaś chodzi o transakcje za pośrednictwem kart kredytowych, maksymalna prowizja wynosi 0,3% wartości transakcji. Jeśli chodzi o opłatę interchange kart debetowych oraz prepaidowych VISA dla klientów indywidualnych, to wynosi ona 0,20%, z kolei opłaty na rzecz państwowej administracji opłacane kartą VISA wynoszą 0,01%. Z kolei opłata interchange przy użyciu Mastercard dla opłat zarówno transakcji krajowych, jak i wewnątrzeuropejskich wynoszą od 0,00191 do 0,003%.
Często zadawane pytania
Czy opłata interchange jest taka sama dla wszystkich rodzajów kart?
Nie. Prawne limity 0,2% i 0,3% dotyczą wyłącznie kart wydanych dla konsumentów (prywatnych). Dla kart służbowych (biznesowych, komercyjnych) te ograniczenia nie obowiązują, a opłata interchange jest znacznie wyższa i może sięgać nawet 1,5-2,0% wartości transakcji. Podobnie, karty premium (złote, platynowe) mogą mieć wyższe stawki, aby sfinansować związane z nimi programy nagród i korzyści.
Jak opłata interchange ma się do kosztów transakcji BLIKIEM lub szybkimi przelewami?
To zupełnie inne modele kosztowe. W przypadku płatności kartą kluczowa jest opłata interchange przepływająca między bankiem klienta a bankiem sprzedawcy. W przypadku BLIKA i szybkich przelewów (pay-by-link) nie ma opłaty interchange. Koszt dla sprzedawcy wynika z prowizji pobieranej przez operatora systemu (Polski Standard Płatności w przypadku BLIKA) lub bramkę płatniczą.
Jak opłata interchange ma się do kosztów transakcji BLIKIEM lub szybkimi przelewami?
To zupełnie inne modele kosztowe. W przypadku płatności kartą kluczowa jest opłata interchange przepływająca między bankiem klienta a bankiem sprzedawcy. W przypadku BLIKA i szybkich przelewów (pay-by-link) nie ma opłaty interchange. Koszt dla sprzedawcy wynika z prowizji pobieranej przez operatora systemu (Polski Standard Płatności w przypadku BLIKA) lub bramkę płatniczą.
Skoro opłatę interchange ostatecznie ponoszą konsumenci w cenach, to czy płacąc gotówką, "oszczędzam" sprzedawcy tę opłatę?
Tak. Dokonując płatności gotówką, sprzedawca unika poniesienia całego kosztu obsługi transakcji kartowej dla tego konkretnego zakupu. Koszt ten, oprócz opłaty interchange, zawiera też marżę operatora terminala i opłaty na rzecz Visa/Mastercard. Dlatego niektórzy mali przedsiębiorcy mogą oferować drobne rabaty za płatność gotówką.
Czy wysokie opłaty interchange w przeszłości były powodem, dla którego małe sklepy niechętnie przyjmowały karty?
Tak, to był główny powód. Przed wprowadzeniem regulacji unijnych w 2015 roku, opłaty interchange w Polsce były znacznie wyższe i sięgały ponad 1,5%. Tak wysoki koszt sprawiał, że dla wielu małych firm, zwłaszcza tych o niskich marżach, przyjmowanie płatności kartą było po prostu nieopłacalne. Ustalenie maksymalnych limitów znacząco przyczyniło się do upowszechnienia płatności bezgotówkowych.
Jako właściciel sklepu płacę operatorowi terminala jedną prowizję, np. 0,8%. Jaką część tej kwoty stanowi opłata interchange?
Całkowita prowizja, którą płacisz (tzw. Merchant Discount Rate - MDR), składa się z trzech głównych części:
- Opłata interchange – największa część, trafia do banku, który wydał kartę Twojego klienta (np. 0,2% dla karty debetowej).
- Opłata systemowa – mniejsza część, trafia do organizacji płatniczej, czyli Visa lub Mastercard (np. ok. 0,1%).
- Marża agenta rozliczeniowego – pozostała kwota, która stanowi zysk dla dostawcy Twojego terminala (w tym przykładzie ok. 0,5%).
Czy jako konsument mogę wybrać kartę, aby opłata interchange związana z moimi zakupami była niższa i w ten sposób wspierać lokalne sklepy?
Tak. Najniższą opłatę interchange generują standardowe, krajowe karty debetowe. Najwyższą – zagraniczne karty firmowe (biznesowe) oraz karty premium (złote, platynowe). Jeśli chcesz, aby lokalny sprzedawca poniósł jak najniższy koszt związany z Twoją płatnością, użycie zwykłej karty debetowej będzie dla niego najbardziej korzystne.
Dodaj komentarz
Komentarze