Karta kredytowa - co to jest i jak działa karta kredytowa? - porównywarka najlepszych ofert

Karta kredytowa to narzędzie płatnicze wydawane przez bank, które pozwala korzystać z odnawialnego limitu kredytowego. Umożliwia ona dokonywanie płatności bezgotówkowych w sklepach stacjonarnych i online. Jej główną zaletą jest stały dostęp do gotówki w ramach ustalonego limitu kredytowego, który może sięgać nawet do 150 tysięcy złotych. Dostęp do tego limitu jest przyznawany na podstawie analizy zdolności kredytowej klienta oraz jego historii w BIK. Jeśli klient posiada dobrą sytuację finansową, bank może wydać kartę kredytową od ręki. Za korzystanie z karty płaci się tylko za wykorzystany limit, a dzięki okresowi bezodsetkowemu, można uniknąć odsetek, jeśli spłaci się całe zadłużenie w wymaganym czasie. Karta kredytowa umożliwia również wypłacanie gotówki z bankomatów i dokonywanie przelewów, ale takie transakcje są zazwyczaj obarczone wysoką prowizją. Wizualnie karta kredytowa przypomina inne karty płatnicze, ale można ją odróżnić po napisie "CREDIT" oraz wypukłych napisach na awersie. Ma standardowe wymiary ok. 8,5 cm x 5,4 cm i składa się z 16 cyfr. Te cyfry mają swoje znaczenie, wskazując m.in. wydawcę karty, bank, który ją wydał, oraz numer właściciela karty. Współczesne technologie pozwalają na korzystanie z wirtualnych kart kredytowych, które można podpiąć do portfeli elektronicznych w smartfonach, takich jak Google Pay czy Apple Pay. Jest to wygodne i ekologiczne rozwiązanie. Karty kredytowe różnią się od kart debetowych głównie źródłem środków. W przypadku karty kredytowej korzysta się z limitu kredytowego, podczas gdy karta debetowa pozwala na wydawanie środków zgromadzonych na koncie bankowym. Korzystanie z karty kredytowej wiąże się z pewnymi opłatami, ale można je zminimalizować, przestrzegając warunków określonych przez bank. Ważne jest, aby spłacać zadłużenie w okresie bezodsetkowym, aby uniknąć dodatkowych odsetek. Ponadto, warto unikać wypłat z bankomatów kartą kredytową, ponieważ są one obarczone wysokimi prowizjami.

Co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to karta płatnicza, która jest wydawana przez bank do korzystania z limitu kredytu odnawialnego. Płacą kartą kredytową korzystamy ze środków udostępnionych przez bank w ramach kredytu. Przeznaczona jest przede wszystkim do realizowania płatności bezgotówkowych w sklepach stacjonarnych lub internetowych.

Największą zaletą karty kredytowej jest stały dostęp do gotówki w ramach limitu kredytowego, nawet do 150 tysięcy złotych, bez konieczności składania wniosku. Dostępu do limitu bank udziela na podstawie analizy zdolności kredytowej, a duże znaczenie ma historia w BIK. Jeśli posiadasz dobrą sytuację finansową, bank wyda kartę kredytową od ręki.

Użytkownik karty płaci tylko i wyłącznie za limit, który wykorzysta. Korzystanie z karty kredytowej może być praktycznie darmowe dzięki skorzystaniu z okresu bezodsetkowego. Bank nie naliczy odsetek, jeżeli uda się nam spłacić całe zadłużenie w wymaganym czasie. Chcesz wiedzieć jak nie płacić za kartę kredytową? 

Dodatkowo z karty kredytowej można korzystać do wypłacania gotówki z bankomatu i zlecania przelewów. Należy jednak pamiętać, że każda taka transakcja jest obarczona wysoką prowizją. Korzystanie z karty kredytowej inaczej niż w celu płacenia za zakupy może być zwyczajnie nieopłacalne.

Jak wygląda karta kredytowa?

Karta kredytowa wygląda praktycznie tak samo jak inne karty płatnicze. Od innych kart płatniczych można ją odróżnić po napisie “CREDIT” wygrawerowanym na przedniej stronie (awersie) karty. Napisy znajdujące się na awersie karty: numer karty, imię i nazwisko właściciela są wypukłe.

Poza napisem umożliwiającym odróżnienie na awersie karty kredytowej znajdują się: nazwa banku i karty, numer karty, imię i nazwisko właściciela, logo wydawcy karty np. Mastercard, data ważności karty: miesiąc/rok, mikroprocesor, symbol płatności bezgotówkowych.

Na rewersie karty znajdziemy: pasek magnetyczny, hologram, dane banku, miejsce na podpis właściciela, numer CVV2/CVC2.

Ile centymetrów ma karta kredytowa?

Dokładne wymiary karty kredytowej to: 85,60 mm długości i 53,98 mm szerokości - ok. 8,5 cm x 5,4 cm. Wszystkie karty płatnicze, w tym karty kredytowe, mają takie same wymiary i są one zgodne z międzynarodową normą ISO/IEC 7810. Wymiary karty kredytowej uszczegóławia standard ISO/IEC 7813, wskazując na jej grubość: 0,76 mm oraz zaokrąglenie krawędzi o promieniu 3,18 mm.

Ile cyfr ma numer karty kredytowej?

Numer karty kredytowej składa się z 16 cyfr, podzielonych na 4 cyfrowe części, które służą jej identyfikacji.

Co oznaczają cyfry na karcie kredytowej?

• Poszczególne cyfry numeru karty kredytowej mają swoje znaczenie:
• pierwsza - wskazuje wydawcę karty: 4 - Visa, 5 - Mastercard,
• następne pięć cyfr - numer BIN identyfikujący bank, który wydał kartę,
• dziewięć kolejnych cyfr - indywidualny numer właściciela karty,
• ostatnia cyfra - cyfra kontrolna służąca sprawdzeniu poprawności całego numeru.

Wirtualna karta kredytowa

Większość banków umożliwia podpięcie karty kredytowej do wirtualnego portfela w Twoim smartfonie, w aplikacji Google Pay, Garmin Pay, Apple Pay oraz innych. Umożliwia to korzystanie z limitu kredytowego bez używania plastikowej karty. Wirtualna karta kredytowa to rozwiązanie wygodne, bezpieczne i przede wszystkim mające pozytywny wpływ na środowisko!

Karta kredytowa a debetowa - czym się różnią?

Karta kredytowa i karta debetowa wyglądają praktycznie tak samo. Obie zaliczają się do grupy kart płatniczych. Można je wykorzystać do tych samych czynności, jednak różnią się przeznaczeniem. Główna różnica między kartami to fakt, że karta kredytowa umożliwia płacenie pieniędzmi z przyznanego limitu kredytowego, a debetowa ze środków zgromadzonych na koncie.

W tabeli poniżej przedstawiamy porównanie kart płatniczych. W zestawieniu skupiamy się na głównych różnicach między kartą debetową a kredytową.

Jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa działa na zasadzie udzielania kredytu przez bank lub inną instytucję finansową. Karta kredytowa to narzędzie służące do korzystania z limitu kredytowego. Bank udziela dostępu do kredytu odnawialnego, którego wysokość jest ustalana na podstawie zdolności kredytowej. Maksymalny limit dostępnego kredytu zależy od rodzaju karty - podstawowa karta kredytowa to możliwość uzyskania limitu do 20 000 zł miesięcznie. Wyższe limity są dostępne jedynie dla kart kredytowych w wyższym standardzie.

Standardową kartę kredytową z niskim limitem można uzyskać na oświadczenie przez Internet, już przy dochodach 500 zł. Kwestia osiąganego dochodu ma tu największe znaczenie, gdyż jest to główny czynnik, który zadecyduje o udzielonym przez bank limicie kredytowym.

Klient płacąc kartą kredytową korzysta ze środków udostępnionych przez bank i ponosi koszty jedynie za tę część limitu, z której rzeczywiście skorzysta. Korzystanie z limitu kredytowego może być praktycznie darmowe, jeżeli uda się spłacić zadłużenie w okresie bezodsetkowym! Wystarczy spłacić cały kredyt w czasie wskazanym przez bank.

Za co można płacić kartą kredytową? Można jej używać bez ryzyka naliczenia kosztów dodatkowych do płatności bezgotówkowych: płacenia za zakupy w sklepach stacjonarnych i internetowych, za usługi różnych punktach np. w restauracji, za bilety komunikacji czy za taksówkę, wykupienia abonamentu usługowego np. Netflix, Spotify, podpięcia karty do płatności za usługi komunikacji Bolt czy Uber.

Do pozostałych czynności, które można zaliczyć do płatności gotówkowych, bank naliczy prowizję. Opłata jest naliczana od każdej, jednorazowej transakcji. Dodatkowe koszty wystąpią przypadku, gdy: wypłacimy pieniądze z bankomatu z pomocą karty kredytowej, zlecimy przelew gotówkowy z rachunku karty.

Limit, który wykorzystamy w inny sposób niż płatności bezgotówkowe nie jest objęty okresem bezodsetkowym. Oznacza to, że pieniądze wypłacone z bankomatu lub limit poświęcony na zlecenie przelewu, będzie objęty oprocentowaniem z pominięciem okresu darmowej spłaty zadłużenia na karcie!

Ile kosztuje korzystanie z karty kredytowej?

Z karty kredytowej można korzystać za darmo - dotyczy to zarówno korzystania z limitu gotówkowego jak i samej obsługi rachunku i karty płatniczej. Wymaga to jednak przestrzegania warunków postawionych przez bank: spłacenia całości zadłużenia w terminie wyznaczonym w umowie, zrealizowania odpowiedniej liczby transakcji lub transakcji na łączną kwotę z wykorzystaniem karty, zgodnie z wymaganiami w regulaminie.

Limit kredytowy oraz kartę kredytową do obsługi kredytu można otrzymać całkowicie bezpłatnie - nieliczne banki wymagają jednorazowej opłaty za wydanie karty od ręki. Obsługa karty płatniczej, podobnie jak w przypadku kart debetowych do konta osobistego, może być darmowa pod warunkiem zrealizowania wymagań banku. W tabeli poniżej prezentujemy podstawowe koszty i warunki wystąpienia opłat kont w popularnych bankach.

Co oprócz obsługi karty kredytowej i odsetek może spowodować dodatkowe koszty? Niewątpliwe są to prowizje za usługi dodatkowe: wypłaty z bankomatów, płatności za granicą oraz przelewy z karty kredytowej.

Wypłata pieniędzy z bankomatu - czy warto to robić kartą kredytową?

Nie warto wypłacać pieniędzy z bankomatu przy użyciu karty kredytowej. Karta kredytowa daje możliwość wypłacania pieniędzy z bankomatu, jednak każda taka transakcja jest objęta wysoką prowizją. Limit wykorzystany w ramach wypłaty gotówki nie wlicza się w okres bezodsetkowy! Nie warto korzystać z kredytówki w ten sposób.

Ile wynosi prowizja za wypłatę z bankomatu? Sprawdź w tabeli poniżej.

Spłata karty kredytowej

Aby dokonać spłaty karty kredytowej wystarczy wpłacić pieniądze na rachunek karty. Można to zrobić zlecając przelew ze swojego konta osobistego lub wpłacając pieniądze w okienku, w placówce banku. Należy jednak wiedzieć, że karta kredytowa jest najbardziej opłacalna, gdy spłacimy zadłużenie w całości, koniecznie w czasie obowiązywania okresu bezodsetkowego - wtedy kredyt będzie darmowy!

Jednakże nie ma konieczności spłacania całej kwoty zadłużenia! Jak jeszcze można dokonać spłaty? Wpłacając kwotę minimalną ok. 5% wykorzystanego limity - a pozostałą kwotę rozkładamy na raty. Spłacając możliwie wysoką kwotę - im więcej zapłacimy, tym większy komfort psychiczny, jednak odsetki i tak będą liczone od całej kwoty wykorzystanego limitu.

W każdym przypadku można rozłożyć spłatę pozostałego zadłużenia na raty. Należy jednak pamiętać, że bank naliczy dodatkowe oprocentowanie od pozostałego długu.

Okres bezodsetkowy - czy karta kredytowa może być darmowa?

Tak, karta kredytowa może być całkowicie darmowe - dotyczy to naliczania odsetek i opłaty za obsługę karty. Kosztów związanych z oprocentowaniem można uniknąć w ramach okresu bezodsetkowego (grace period). Uwaga! W okres bezodsetkowy zaliczają się tylko płatności bezgotówkowe! Do limitu wykorzystanego w inny sposób zawsze zostanie naliczone oprocentowanie!

Czym jest ten okres? Jest to czas wynoszący od 50 do 60 dni, w którym można uregulować zadłużenie bez spłacania odsetek za wykorzystany kredyt. Dzięki temu, limit kredytowy będzie darmowy, a jedyna opłata będzie dotyczyła obsługi rachunku i karty płatniczej! Niektóre banki umożliwiają uniknięcie i tej opłaty, jeżeli spełnimy postawione warunki np. zapewnimy wpływy na konto osobiste, założone w tej samej instytucji.

Aby dobrze zrozumieć na czym polega okres bezodsetkowy, należy rozróżniać dwie jego części: okres rozliczeniowy - czas, w którym wydajemy pieniądze w ramach limitu; okres ten zazwyczaj wynosi 30 dni i nie musi być liczony od pierwszego dnia miesiąca; z zakończeniem okresu rozliczeniowego karty, bank przedstawia zestawienie transakcji. okres spłaty zadłużenia - czas na spłatę bez naliczania odsetek, liczony od dnia otrzymania rozliczenia; wynosi on od 20 do 30 dni i jest on różny zależnie od polityki banku.

Ważne! Bank nie naliczy odsetek tylko w sytuacji, gdy spłacimy całe zadłużenie! W innym przypadku kredytodawca naliczy odsetki od całej kwoty zadłużenia, nawet mimo zwrócenia większej części długu.

Oprocentowanie karty kredytowej

Oprocentowanie karty kredytowej to kluczowy czynnik, który należy rozważyć przy korzystaniu z tego narzędzia finansowego. Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej? Zasady są stosunkowo proste, a dla przejrzystości przedstawimy je w punktach.

• Maksymalna wysokość oprocentowania karty kredytowej to dwukrotność odsetek ustawowych - 2x (stopa referencyjna NBP + 3,5%).
• W większości przypadków karty kredytowe są objęte oprocentowaniem zmiennym.
• Oprocentowanie jest liczone tylko od kwoty wykorzystanego limitu karty kredytowej w okresie rozliczeniowym.
• Odsetki zostaną naliczone gdy nie spłacimy całości wykorzystanego limitu kredytowego - nawet złotówka może spowodować wyzerowanie okresu bezodsetkowego!
• Transakcje gotówkowe zawsze są objęte oprocentowaniem, niezależnie od terminowej całkowitej spłaty karty!

Kwota minimalna do spłaty karty kredytowej

Kwota minimalna spłaty karty kredytowej to stawka obowiązkowej spłaty, która wynosi ok. 5% wykorzystanego limitu kredytowego. Jest to wymagana opłata, aby utrzymać warunki umowy zawartej z bankiem i korzystać z limitu kredytowego w przyszłych miesiącach. Pozostałe zadłużenie można rozłożyć na raty i spłacić w późniejszym czasie.

Nadpłata karty kredytowej

Nadpłata karty kredytowej oznacza wpłacenie na konto karty kwoty większej niż wynosi obecne zadłużenie. O ile nadpłata kredytu to bardzo dobre rozwiązanie, które zmniejsza całkowity koszt kredytu, to w przypadku karty kredytowej sprawa wygląda nieco inaczej. Z zasady rachunek do obsługi karty kredytowej nie służy do gromadzenia środków, a do korzystania z limitu kredytowego i nie zaleca się takiej praktyki.

Zależnie od polityki banku, nadpłata może: zostać zwrócona na Twój rachunek podstawowy, zostać wykorzystana na poczet spłaty przyszłego zadłużenia, spowodować dodatkową opłatę z tytułu obsługi rachunku.

Zalecamy nie nadpłacać karty kredytowej. Lepszym rozwiązaniem jest włączenie automatycznej spłaty limitu kredytowego, z ROR.

Karty kredytowej w bankach w Polsce - oferty

Przedstawiamy zestawienie ofert kart kredytowych w bankach w Polsce.

Karta kredytowa to rodzaj kredytu bankowego. Można ją wyrobić w każdym banku, jednak to kwestia kosztów i długości okresu bezodsetkowego są najważniejszymi czynnikami, które mogą wpłynąć na to gdzie złożymy wniosek. Co ważne, żaden bank nie wymaga posiadania konta osobistego do uruchomienia karty kredytowej.

Różne banki mogą proponować inne warunki do uzyskania karty kredytowej. Niektóre instytucje proponują karty emitowane przez jednego wydawcę: Mastercard lub Visa a inne pozostawiają wybór klientowi. Na pierwszy rzut oka wybór karty Mastercard i Visa są bardzo podobne - koszty i możliwości są praktycznie takie same. Więcej różnic zobaczymy, gdy zagłębimy się w szczegóły dotyczące obsługi tych kart.

Kolejną ważną kwestią jest wybór standardu karty. Banki stosują odmienne nazewnictwo jednak najczęściej wykorzystywany podział to: Silver, Gold oraz Black.

Pozabankowa karta kredytowa

Pozabankowe karty kredytowe to karty wydawane przez instytucje inne niż banki. Dla osób, które nie spełniają wymagań banku, aby otrzymać dostęp do limitu kredytowego, firmy pożyczkowe przyszły z rozwiązaniem. Firmy pożyczkowe oferujące karty kredytowe, wydają karty osobom ze słabym BIK i stawiają niższe wymagania odnośnie zdolności kredytowej. Kto może otrzymać taką karta kredytowa z limitem dla zadłużonych?

• Osoby zadłużone w bazach BIG i BIK.
• Klienci wykazujący niską zdolność kredytową.
• Osoby mające kilka pożyczek z opóźnionym terminem płatności.
• Osoby, które nie korzystały z kredytów i pożyczek - nie mają historii kredytowej.

Dla kogo korzystanie z karty kredytowej będzie opłacalne?

Korzystanie z karty kredytowej będzie szczególnie opłacalna dla osób, które będą:

• płaciły tylko bezgotówkowo,
• spłacały całe zadłużenie w okresie bezodsetkowym,
• aktywnie korzystały z karty, tak by jej obsługa była bezpłatna.

Dlaczego warto założyć kartę kredytową?

Kartę kredytową warto założy aby uzyskać stały dostęp do pieniędzy w ramach kredytu odnawialnego, za który nie płacimy odsetek, gdy z niego nie korzystamy. Wśród pozostałych korzyści płynących z posiadania karty kredytowej, należy wymienić:

• dostęp do funkcji moneyback,
• możliwość rozłożenia limitu na raty z korzystnym oprocentowaniem,
• możliwość skorzystania ze specjalnych promocji bankowych,
• dedykowane programy rabatowe dla użytkowników kart kredytowych,
• minimum formalności przy zaciąganiu kredytu,
• możliwość obniżenia oprocentowania innych produktów np. kredytu hipotecznego w ramach programu cross-selling.

Wymagania do założenia karty kredytowej

Wymagania do założenia karty kredytowej, jakie stawiają banki, są bardzo proste do spełnienia, wystarczy:

• mieć ukończone 18 lat i pełne prawa do czynności cywilnoprawnych,
• posiadać dowód osobisty,
• wykazać odpowiednio wysoką zdolność kredytową,
• mieć potwierdzenie dochodu - zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,
• nie posiadać zadłużenia w bazach BIK oraz BIG.

Coraz częściej banki nie wymagają przedstawienia potwierdzenia dochodu, szczególnie gdy limit nie jest bardzo wysoki. W wielu przypadkach wystarczy przejść weryfikację za pomocą konta bankowego, gdzie wykażemy miesięczne wpływy na rachunek z tytułu wynagrodzenia. Najprostszą, najszybszą drogę do otrzymania karty kredytowej mają osoby, które są stałymi klientami banku, w którym wnioskują o kredyt.

Jak wnioskować o kartę kredytową?

Aby wnioskować o kartę kredytową można wybrać jeden z trzech dostępnych sposobów:

1. przez Internet: za pomocą strony internetowej, przez aplikację mobilną lub bankowość elektroniczną,
2. w placówce bankowej,
3. za pośrednictwem infolinii.

Jak założyć kartę kredytową?

Prostes zakładania karty kredytowej jest bardzo prosty i ogranicza się do 7 kroków:

1. Zaloguj się do bankowości elektronicznej lub otwórz aplikację bankowości mobilnej.
2. Złóż wniosek o kartę kredytową, wybierając jaki limit jest Ci potrzebny. Możesz również skorzystać z przygotowanej przez bank oferty - szybka procedura.
3. Bank przeprowadza analizę zdolności kredytowej i wydaje decyzję kredytową.
4. Podpisz umowę zdalnie i poczekaj na przesyłkę z plastikową kartą kredytową.
5. Nadaj kod PIN swojej karcie kredytowej.
6. Aktywuj kartę kredytową: przez aplikację lub płacą kartą w sklepie - konieczne włożenie karty do terminala!
7. Korzystaj z zalet karty i spłacaj zadłużenie w okresie bezodsetkowym!

Niewątpliwie, najprostszą drogę do otrzymania karty kredytowej mają aktualni klienci banku. Wniosek o udzielenie limitu kredytowego można złożyć w kilka minut przez Internet.

Jak zamknąć kartę kredytową?

Kartę kredytową można zamknąć co najmniej na trzy sposoby:

1. Za pomocą bankowości elektronicznej - wejdź do swojej bankowości (przez aplikację mobilną lub serwis internetowy), odszukaj, a następnie wybierz opcję „zamknięcie karty kredytowej”.
2. Osobiście udaj się do wybranej placówki bankowej i wypełnij formularz lub podaj dane konsultantowi, który wypełni wniosek, który następnie podpiszesz.
3. Samodzielnie napisz wypowiedzenie karty kredytowej i wyślij je listem na adres swojego banku.

Rezygnacja z karty kredytowej to prosta, standardowa procedura. Wystarczy złożyć odpowiednią dyspozycję w banku, a umowa karty kredytowej zostanie rozwiązana. Przed zamknięciem karty konieczne jest uregulowanie całego zadłużenia!

Ważne! Sprawdź czy po zamknięciu karty nie ciąża na Tobie płatności za obsługę karty! Bardzo często są naliczane w skali roku i mogą umknąć Twojej uwadze! Niespłacona karta kredytowa negatywnie wpływa na historię BIK i znacznie obniża zdolność kredytową.

Zalety karty kredytowej

• Stały dostęp do limitu kredytowego
• Możliwość korzystania z darmowego kredytu
• Praktyczny brak opłat za korzystanie z karty
• Możliwość zmiany limitu kredytu odnawialnego
• Proste warunki uzyskania karty kredytowej

Wady karty kredytowej

• Konieczność posiadania pozytywnej historii kredytowej
• Konieczne posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej
• Opłaty za korzystanie z bankomatów oraz przelewy

Karta kredytowa - podsumowanie

Karta kredytowa to przydatne narzędzie dla osoby, która często korzysta z kredytów lub pożyczek. Jest to również rozwiązanie dla osób, które otrzymują wynagrodzenie w terminie nie odpowiadającym jej aktualnym potrzebom. Z pomocą limitu odnawialnego na karcie, możesz zapłacić za zakupy wcześniej i spłacić je w przeciągu miesiąca bez ponoszenia żadnych kosztów.

Czy warto wyrabiać kartę kredytową? Zawsze można to sprawdzić. Wybierz limit i zamów kartę zacznij z niej korzystać i oceń czy jest Ci potrzebna. Jeśli okaże się niepotrzebna lub będzie generowała zbyt duże koszty, możesz z niej szybko zrezygnować.