Rodzaje kredytów bankowych: czego jeszcze nie wiesz o kredytach?

Rodzaj kredytu bankowego, na który się zdecydujemy, wpłynie na planowanie naszego comiesięcznego budżetu. Rata kredytu wpłynie również na sposób oszczędzania pieniędzy (z czego nie rezygnujemy mimo kredytu). Spośród jakich rodzajów kredytów bankowych możemy wybierać? W jakich okolicznościch starać się możemy o konkretny kredyt bankowy? Oto rodzaje kredytów, które warto znać, aby wybrać najlepiej dla siebie i swojej sytuacji finansowej.

Cechy kredytu bankowego

Kredyt bankowy, jako umowa zawarta pomiędzy bankiem a kredytobiorcą (zawsze w formie pisemnej) charakteryzują trzy, zawsze spójne cechy: zwrotność, terminowość i odsetki. Istniejące rodzaje kredytów bankowych pozwalają nam z kolei dobrać taki rodzaj umowy kredytowej z bankiem, aby wybrany kredyt w pełni odpowiadał naszym potrzebom i zamiarom – nie był na wyrost i kosztował dokładnie tyle, na ile się zgodzimy.

Rodzaj kredytów bankowych

Znajomość rodzajów kredytów bankowych pozwoli nam dopasować kredyt do naszych potrzeb. Tak, aby nie był ani za duży ani zbyt drogi ani trudny do spłaty, z uwzględnieniem naszej bieżącej sytuacji finansowej. Inny też rodzaj kredytu rozważać będziemy na cele prywatne (zakup mieszkania, budowa domu, kupno wyposażenia, wymarzonych wakacji czy drobnego sprzętu RTV i  AGDK), a inny gdy będziemy chcieli rozwinąć własny biznes. Kredyty bankowe, z uwagi na okoliczności i cel ich przyznawania, podlegają pewnej ogólnej klasyfikacji. Dzielimy je na:

• kredyty hipoteczne
• kredyty inwestycyjne
• kredyty konsumpcyjne
• kredyty kupieckie (handlowe / towarowe)

Klasyfikacja kredytów bankowych

Kredyt hipoteczny zaciągamy wyłącznie długoterminowo, podając jako jego zabezpieczenie hipotekę – zazwyczaj mieszkanie, dom lub działkę budowlaną. To z kredytów hipotecznych korzystamy, kiedy chcemy „pójść na swoje”. Zaciągamy ten typ kredytu na pierwszą kawalerkę, działkę z potencjałem, kupno lub budowę domu.

Kredyty hipoteczne możemy poddać dodatkowej klasyfikacji:

• kredyt hipoteczny, przeznaczany na zakup nieruchomości lub domu,
• kredyt budowlano-hipoteczny, na budowę domu lub inwestycji, gdzie hipoteką staje się budowany w zamiarze obiekt,
• pożyczkę hipoteczną, kiedy dysponujemy już na własność jakimś kapitałem (np. mieszkaniem), ale potrzebujemy dodatkowych środków na jego wyposażenie (np. 10% wartości posiadanego kapitału).

Kredyty konsumpcyjne z kolei zaciągane są na bardzo zróżnicowane potrzeby klientów, jednak na stosunkowo niższe kwoty niż te zarezerwowane dla kredytów hipotecznych. Ich spłata również ustalana jest indywidualnie z bankiem, po sprawdzeniu zdolności kredytowej klienta oraz uzgodnieniu z nim dogodnej formy spłacania zobowiązania. Ich przykładami są kredyty na dowolny cel, kredyt konsolidacyjny (na połączenie wielu kredytów), pożyczka gotówkowa, limit zadłużenia na koncie, karta kredytowa czy profilowany kredyt na np. samochód.

Rozróżniamy również kredyty inwestycyjne. Ich celem jest pozyskanie środków finansowych na realizację przedsięwzięcia zarobkowego, czyli najczęściej na rozwój działalności zawodowej, której z kolei celem jest powiększenie majątku trwałego (zysk).  Kredyt inwestycyjny zaciąga się krótkoterminowo, na maksymalnie 8 -10 lat. Uzyskanie takiego kredytu poprzedzone być musi przedstawieniem profesjonalnego biznesplanu, z którego bezpośrednio wynikać będzie kwota zysku.  Plan musi być realny i wiarygodny dla banku – w końcu od jego powodzenia zależeć będzie terminowa spłata udzielonego nam kredytu inwestycyjnego. W niektórych bankach możliwe jest rozłożenie kredytu inwestycyjnego nawet na 15 lat. Warunkiem tej dogodności jest jednak przedstawienie adekwatnego zabezpieczenia majątkowego i (zazwyczaj) posiadanie w tym banku długoterminowego rachunku bankowego. Również w przypadku, gdy prowadzimy własną działalność krócej niż 24 miesiące, konieczne będzie przedstawienie bankowi dodatkowego zabezpieczenia majątkowego przed udzieleniem kredytu inwestycyjnego. W zależności od banku, czasem wymagane jest samodzielne sfinalizowanie minimum 20% inwestycji.

Kredyt inwestycyjny pozyskać możemy na realizację inwestycji materialnych (rozbudowę firmy, zakup lokalu lub jego rozbudowę), inwestycje niematerialne (np. inwestycję w papiery wartościowe) oraz inwestycje finansowe (jak zakup udziałów czy akcji). Ten rodzaj kredytu ma też ciekawe warianty spłaty: miesięczne (klasyka nigdy nie umiera), kwartalne lub z roczną karencją.

Odmiennym rodzajem kredytów bankowych jest kredyt kupiecki czyli handlowy lub towarowy. To specyficzny rodzaj umowy, wykorzystywany w sytuacji gdzie tradycyjna umowa kupna – sprzedaży zostaje przeciągnięta w czasie z uwagi na odroczenie konieczności zapłaty za towar. Innymi słowy, kiedy kupiec nie ma w danej chwili niezbędnych środków finansowych, a zbywca towaru – klienta, który zapłaci mu za towar gotówką. Towar zostaje udostępniony jak w momencie sprzedaży, zaś zapłata staje się kredytem kupieckim. Jest to rodzaj kredytu bankowego przyznawany wyłącznie krótkoterminowo.  

Kalkulator rat kredytu konsumpcyjnego

Wygodną ratę najbardziej popularnego kredytu konsumpcyjnego łatwo można wyliczyć samemu, korzystając z kalkulatora rat. To bardzo proste. Wystarczy wpisać oczekiwaną kwotę kredytu i ilość rat, w jakich chciałbyś go spłacić. Suwakami poniżej wpisanych kwot możesz dowolnie zwiększać lub zmniejszać wpisane parametry do momentu, aż uzyskasz satysfakcjonujący Cię efekt.