- Karta obciążeniowa to instrument płatniczy z odroczonym terminem płatności, przeznaczony głównie dla firm do zarządzania wydatkami służbowymi pracowników.
- Umożliwia dokonywanie transakcji w ramach przyznanego limitu, a na koniec okresu rozliczeniowego całe zadłużenie jest automatycznie spłacane w całości z powiązanego konta firmowego.
- Najważniejszą cechą odróżniającą ją od karty kredytowej jest brak możliwości rozłożenia zadłużenia na raty – musi ono zostać spłacone w pełni.
- Dzięki obowiązkowi pełnej spłaty, karty te nie generują odsetek od zadłużenia, co jest ich główną zaletą finansową w porównaniu do firmowych kart kredytowych.
- Koszty użytkowania karty obejmują zazwyczaj roczną opłatę (nawet kilkaset złotych) oraz potencjalne prowizje od transakcji bezgotówkowych i wypłat z bankomatów.
- Oferta kart obciążeniowych w Polsce jest bardzo ograniczona i skierowana niemal wyłącznie do klientów biznesowych, a ich wydanie zależy od oceny kondycji finansowej przedsiębiorstwa.
Karta obciążeniowa
Czym jest karta obciążeniowa?
Karta obciążeniowa pozwala na płatności z odroczonym czasem spłaty, podobnie do karty kredytowej. Limit karty ustalany jest przy podpisywaniu umowy. Bank pobiera prowizję od każdej transakcji, a w ustalonym terminie pobiera środki na pokrycie wydatków z rachunku powiązanego z kartą. Produkt ten przeznaczony jest głównie dla firm, które wydają karty obciążeniowe pracownikom dokonującym zakupów na koszt firmy. Z kartami obciążeniowymi możemy spotkać się również pod nazwą kart charge.
Jak działa karta obciążeniowa?
Karta obciążeniowa pozwala na dokonywanie płatności w sklepach oraz przez internet. Jest ona powiązana z rachunkiem bankowym, jednak płatności pokrywa bank. Ilość dostępnych pieniędzy określona jest przez limit na karcie. Dopiero w ustalonym w umowie terminie bank pobiera pieniądze z rachunku na pokrycie wydatków oraz dodatkowych prowizji za dokonane transakcje. W odróżnieniu od kart kredytowych, zobowiązanie na karcie obciążeniowej musi zostać spłacone w całości, a nie w ratach.
Dla kogo jest karta obciążeniowa?
Karta obciążeniowa wykorzystywana jest głównie przez przedsiębiorstwa, które potrzebują udostępnić pieniądze na wydatki służbowe swoim pracownikom. W teorii nic nie stoi na przeszkodzie, aby osoba prywatna wyrobiła kartę obciążeniową. Banki tworzą jednak te oferty z myślą o przedsiębiorstwach.
Koszt karty obciążeniowej
Koszt wydania karty obciążeniowej może wynieść nawet kilkaset złotych, choć zwykle pierwszą kartę otrzymasz za darmo. Następnie płaci się koszt obsługi oraz dodatkowe opłaty za korzystanie z karty. Możliwe koszty karty obciążeniowej to:
- Opłata roczna, do kilkuset zł.
- Prowizja za transakcję bezgotówkową, do 3%.
- Prowizja za wypłatę gotówki z bankomatu, zwykle poniżej 5%.
- Opcjonalne koszty ubezpieczenia.
Karta obciążeniowa w ofercie polskich banków
Kartę obciążeniową oferuje tylko kilka banków w Polsce. Pozostałe zamiast tego proponują karty prepaidowe, są one jednak znacznie inne od kart obciążeniowych. Oferty znacznie różnią się swoimi warunkami, więc warto zapoznać się z każdą z nich.
| Karta | Koszt wydania | Koszt obsługi | Prowizja |
|---|---|---|---|
| BNP Paribas - Mastercard Business Standard | 200 zł | 200 zł rocznie | 1,5% |
| Credit Agricole - Visa Business | 100 zł | 150 zł rocznie | 1,30% |
| Getin - Mastarcard Business | 0 zł | 15 zł miesięcznie | 0 zł |
| Millennium - Visa Silver | 0 zł | 140 zł rocznie | 1,3% |
| Millennium - Visa Gold | 0 zł | 300 zł rocznie | 1,3% |
| Millennium - Mastercard Corporate | 0 zł | 140 zł rocznie | 1,3% |
Jak uzyskać kartę obciążeniową?
Obecnie jedynym sposobem na wyrobienie karty obciążeniowej jest bycie przedsiębiorcą. Wniosek o kartę należy złożyć w wybranym banku, wypełniając formularz. Następnie skontaktuje się z nami doradca bankowy, który przedyskutuje szczegóły. Karty dostarczane są przez kuriera na wskazany adres, dzięki czemu cały proces można przejść przez internet.
Zalety i wady karty obciążeniowej
Karty obciążeniowe są wygodnym sposobem na zarządzanie pieniędzmi firmy. Nie pozwalają na spłatę zobowiązań w kilku ratach, tak jak karty kredytowe, w zamian za to często są tańsze oraz lepiej dostosowane do potrzeb firm.
Zalety kart obciążeniowych:
- Niski koszt wyrobienia karty.
- Limit kredytowy dostosowany do potrzeb i możliwości przedsiębiorstwa.
- Brak kosztów odsetkowych — rachunek reguluje się w jednej racie.
Wady kart obciążeniowych:
- Ograniczony wybór ofert.
- Roczna opłata za posiadanie karty.
Karta obciążeniowa - podsumowanie
Karta obciążeniowa to prosty i tani sposób na udostępnienie środków firmy jej pracownikom. Dzięki nim umożliwisz swoim pracownikom dokonywanie transakcji w imieniu firmy, czy to zakupu materiałów, czy usług, a płatności dokonasz automatycznie w wyznaczonym terminie.
Często zadawane pytania
Czym w praktyce różni się karta obciążeniowa od firmowej karty kredytowej z ustawioną automatyczną spłatą całości zadłużenia?
Z perspektywy terminowej spłaty działają podobnie, ale kluczowa różnica leży w konstrukcji produktu. Karta kredytowa z definicji oferuje możliwość zaciągnięcia oprocentowanego kredytu (jeśli spłata się nie powiedzie lub zostanie zmieniona). Karta obciążeniowa strukturalnie nie posiada opcji kredytu odnawialnego, co czyni ją bardziej rygorystycznym narzędziem do zarządzania wydatkami i eliminuje ryzyko wpadnięcia w oprocentowane zadłużenie.
W jakiej sytuacji dla mojej firmy lepsza będzie karta obciążeniowa, a w jakiej firmowa karta przedpłacona?
Wybór zależy od poziomu zaufania i charakteru wydatków pracownika.
- Karta obciążeniowa – jest lepsza dla zaufanych pracowników z regularnymi i często zmiennymi wydatkami służbowymi (np. menedżerów, handlowców), którzy potrzebują elastyczności w ramach wysokiego limitu.
- Karta przedpłacona – jest idealna do ścisłej kontroli budżetu, dla pracowników tymczasowych, do konkretnych projektów lub gdy wydatki są stałe i przewidywalne (np. karta paliwowa). Ryzyko jest ograniczone do wpłaconej kwoty.
Jak w praktyce wygląda kontrola nad wydatkami pracownika posiadającego kartę obciążeniową?
Kontrola jest prosta i skuteczna. Osoba zarządzająca w firmie (np. właściciel, dyrektor finansowy) ma dostęp do panelu bankowości internetowej, gdzie może na bieżąco monitorować wszystkie transakcje dokonywane przez poszczególnych pracowników. Na koniec miesiąca bank dostarcza szczegółowe, zbiorcze zestawienie wszystkich operacji, co ułatwia analizę i księgowanie.
Czy mogę ustalić różne limity wydatków dla różnych pracowników?
Tak, jest to standardowa i jedna z najważniejszych funkcji programów kart obciążeniowych. Administrator systemu w firmie może indywidualnie zarządzać kartami, ustalając dla każdego pracownika osobny limit wydatków, dopasowany do jego stanowiska, zakresu obowiązków i potrzeb.
Jakie są konsekwencje, jeśli na koncie firmowym zabraknie środków na automatyczną spłatę zadłużenia z karty?
Jest to traktowane jako poważne naruszenie warunków umowy. Bank w pierwszej kolejności podejmie próbę ponownego obciążenia rachunku. Jeśli to się nie uda, zablokuje możliwość korzystania z karty, naliczy wysokie odsetki karne za opóźnienie i rozpocznie standardową procedurę windykacyjną. Taka sytuacja negatywnie wpływa na historię kredytową firmy.
Czy pracownik może wypłacać gotówkę z bankomatu za pomocą karty obciążeniowej?
Technicznie tak, ale jest to bardzo nieopłacalne. Banki traktują takie operacje jako wysokooprocentowaną pożyczkę gotówkową. Prowizja za wypłatę z bankomatu jest zazwyczaj bardzo wysoka (np. 3-5% wypłacanej kwoty, nie mniej niż określona kwota minimalna), dlatego firmy zazwyczaj zniechęcają lub zabraniają pracownikom korzystania z tej opcji.
Jakie korzyści (np. ubezpieczenie) są często dołączane do kart obciążeniowych typu Gold lub Corporate?
Karty obciążeniowe wyższej klasy (Gold, Platinum, Corporate) często zawierają pakiety dodatkowych usług, skierowane głównie do osób podróżujących służbowo. Najczęściej są to szerokie pakiety ubezpieczeń podróżnych (koszty leczenia, NNW, ubezpieczenie bagażu), usługi assistance i concierge, a także dostęp do saloników lotniskowych (lounge access).
Dodaj komentarz
Komentarze
katarzyna
Czy opinia była przydatna?