Wspólny kredyt gotówkowy - oferty kredytów gotówkowych dla par

Czym jest wspólny kredyt gotówkowy? Definicja i główny cel

Wspólny kredyt gotówkowy to standardowy kredyt gotówkowy na dowolny cel, który różni się od indywidualnego tym, że umowę z bankiem zawiera więcej niż jedna osoba. Wszyscy sygnatariusze umowy posiadają status współkredytobiorcy. Głównym celem i największą korzyścią takiego rozwiązania jest możliwość uzyskania znacznie wyższej kwoty finansowania, niż byłoby to możliwe dla każdej z tych osób w pojedynkę. Bank, oceniając wniosek, bierze pod uwagę łączny potencjał finansowy wszystkich wnioskodawców, co otwiera drogę do realizacji większych planów.

Jak bank ocenia wspólny wniosek? Mechanizm łączonej zdolności kredytowej

Proces oceny wspólnego wniosku polega na synergii finansowej wszystkich aplikujących. Bank analizuje potencjał grupy jako całości, badając przede wszystkim łączną zdolność kredytową.

Sumowanie dochodów i kosztów

Analityk bankowy sumuje miesięczne dochody netto wszystkich współkredytobiorców. Następnie, od tej łącznej kwoty odejmowana jest suma ich wszystkich stałych, indywidualnych kosztów utrzymania oraz rat posiadanych już zobowiązań. W ten sposób bank oblicza wspólny dochód rozporządzalny, czyli kwotę, jaka pozostaje do dyspozycji grupy na spłatę nowej, wspólnej raty.

Wspólna ocena historii w BIK

Bank pobiera i szczegółowo analizuje Raport BIK każdego z wnioskodawców. Pozytywne historie kredytowe wszystkich osób wzmacniają wniosek. Należy jednak pamiętać, że proces ten jest tak silny, jak jego najsłabsze ogniwo. Jeśli nawet jedna z osób ubiegających się o kredyt posiada negatywną historię kredytową (np. poważne opóźnienia w spłatach), może to skutkować odrzuceniem wniosku dla całej grupy, nawet jeśli pozostali wnioskodawcy mają nienaganną wiarygodność.

Odpowiedzialność solidarna – najważniejsza zasada i największe ryzyko

To kluczowy termin prawny, który musi zrozumieć każdy współkredytobiorca. Odpowiedzialność solidarna (art. 366 Kodeksu cywilnego) oznacza, że z perspektywy banku nie ma podziału na "twoją" i "moją" część długu. Wszyscy współkredytobiorcy są w równym stopniu odpowiedzialni za spłatę 100% zobowiązania. W praktyce oznacza to, że:

• Jeśli jeden z kredytobiorców przestanie płacić swoją część raty, bank ma pełne prawo żądać spłaty całej raty od drugiego (lub pozostałych) współkredytobiorców.
• Wewnętrzne ustalenia między kredytobiorcami (np. "ja płacę w poniedziałki, ty w piątki" lub "ja korzystałem z pieniędzy, więc ja spłacam") nie mają dla banku żadnego znaczenia prawnego.
• W przypadku windykacji, może ona być prowadzona z majątku wszystkich współkredytobiorców jednocześnie.

Współkredytobiorca a poręczyciel (żyrant) – kluczowe różnice

Choć obie role wiążą się z odpowiedzialnością za cudzy dług, ich charakter prawny i zakres obowiązków są fundamentalnie różne.

Praktyczne scenariusze i problemy: rozstanie, śmierć, brak spłaty

Zaciągnięcie wspólnego zobowiązania na wiele lat wiąże się z ryzykiem nieprzewidzianych zdarzeń życiowych. Warto wiedzieć, jakie są konsekwencje najczęstszych, trudnych sytuacji.

Co się dzieje z kredytem po rozstaniu lub rozwodzie?

Rozstanie, separacja czy rozwód współkredytobiorców nie zmieniają ich relacji z bankiem. Zobowiązanie wciąż pozostaje wspólne i solidarne. Byli partnerzy muszą samodzielnie ustalić, w jaki sposób będą kontynuować spłatę. Najczęstsze rozwiązania to kontynuowanie spłaty zgodnie z harmonogramem lub przejęcie całego długu przez jedną ze stron. Ta druga opcja wymaga jednak zgody banku i ponownej oceny zdolności kredytowej osoby, która ma samodzielnie spłacać kredyt.

Co w przypadku śmierci jednego ze współkredytobiorców?

W przypadku śmierci jednego z kredytobiorców, obowiązek spłaty jego części długu przechodzi na jego spadkobierców (np. małżonka, dzieci). Stają się oni dłużnikami solidarnymi wraz z pozostałymi przy życiu współkredytobiorcami. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule spłata kredytu po śmierci kredytobiorcy. Sytuację może uprościć ubezpieczenie kredytu na życie – jeśli było wykupione, ubezpieczyciel spłaci część lub całość zadłużenia przypadającego na zmarłą osobę.