- Płatności pomiędzy rachunkami (A2A) to bezpośrednie przelewy środków między kontami bankowymi bez użycia kart.
- Płatności A2A dzielą się na push (użytkownik inicjuje przelew) oraz pull (firma pobiera środki po zgodzie klienta).
- Główne funkcje A2A to: szybki transfer, brak pośredników, obsługa przez aplikacje, bankomaty i online banking.
- A2A przyspiesza zakupy online — jedno kliknięcie bez podawania danych karty.
- Bezpieczeństwo zapewnia uwierzytelnianie wieloskładnikowe i brak przetwarzania przez pośredników kartowych.
- Korzyści: niskie koszty, szybkość, dostępność dla każdego posiadacza konta bankowego.
- Ryzyka: uciążliwość autoryzacji dla niektórych użytkowników, konieczność zgody na płatności pull.
- A2A zyskuje popularność w 2025 jako wygodna, nowoczesna alternatywa dla kart i portfeli cyfrowych.
Płatności między rachunkami A2A - Wszystko, co powinieneś wiedzieć!
Czym są płatności pomiędzy rachunkami?
Płatności pomiędzy rachunkami są formą płatności, dzięki której możliwe jest przekazanie środków pieniężnych bezpośrednio z jednego konta na drugie. Ten prosty sposób przesłania środków pieniężnych z jednego konta bankowego na drugie, odbywa się bez użycia kart debetowych i kredytowych.
Płatności między rachunkami A2A (account to account)
Płatności A2A są stosunkowo nową formą nowoczesnej bankowości umożliwiającą planowanie płatności przy użyciu polecenia zapłaty. Jest to bez wątpienia obiecująca forma płatności, która umożliwia natychmiastowy transfer środków do sprzedawcy bez udziału zbędnych pośredników. Co więcej, w płatnościach A2A dokonywanie zakupów online jest o wiele szybsze niż w przypadku innych form płatności. Wygoda w dokonywaniu płatności polega na tym, że bez względu na to, czy kupujący dokonuje zakupów przy użyciu przeglądarki internetowej, czy telefonu komórkowego, dzięki płatności A2A może on opłacić swoje zakupy jednym kliknięciem, bez konieczności podawania przez niego danych karty płatniczej.
Główne funkcje płatności A2A
Główne funkcje płatności A2A to:
- Możliwość dokonania szybkiego przelewu środków pieniężnych między kontami,
- Możliwość przekazania przelewu za pomocą bankomatu,
- Niektóre banki oferują funkcję łączenia rachunków umożliwiającą wygodne dokonywanie płatności na konto,
- Możliwość przekazania przelewu za pomocą aplikacji lub bankowości internetowej
- Brak konieczności korzystania z kart płatniczych,
- Zwiększenie liczby sfinalizowanych transakcji.
Rodzaje płatności A2A
W przypadku płatności A2A możemy wyróżnić 2 główne rodzaje płatności:
- Płatności typu push,
- Płatności typu pull.
Główną różnicą między tymi dwoma rodzajami płatności jest sposób, w jaki są one inicjowane oraz przetwarzane.
Płatności A2A typu push
Płatności A2A typu push polegają na tym, że płatnik samodzielnie przesyła środki ze swojego konta bankowego na konto odbiorcy. Poza tym, że płatności typu push wykorzystuje się często w płatnościach jednorazowych, to w dodatku mogą być one inicjowane poprzez interfejsy API. Oznacza to, że interfejsy API mogą służyć konsumentowi, jako powiadomienie lub przypomnienie, aby podjęli konkretne działanie w celu dokonania przelewu.
Płatności A2A typu pull
Płatności A2A typu pull polegają z kolei na automatycznym pobieraniu środków pieniężnych z kont klientów przez firmy. W związku z tym ten rodzaj płatności ma największe zastosowanie w przypadku subskrypcji lub innych cyklicznych płatności, na przykład za usługę Netflix czy Spotify Premium. Wyrażenie zgody przez konsumenta jest więc niezbędne do tego, aby umożliwić firmom inicjowanie płatności typu pull z jego konta.
Bezpieczeństwo płatności A2A
Płatności A2A zapewniają duże bezpieczeństwo konsumentem przed celowymi oszustwami poprzez, chociażby konieczność uwierzytelnienia wieloskładnikowe. Uwierzytelnienie to wymusza od użytkownika konieczność potwierdzenia swojej tożsamości. Na zmniejszenie ryzyka oszustwa płatniczego przyczynia się również to, że w płatnościach A2A nie ma konieczności korzystania z pośredników, jacy występują zwykle pod postacią kart kredytowych i debetowych.
Korzyści płatności A2A
Do największych korzyści płatności A2A możemy zaliczyć to, że:
- Z płatności A2A może skorzystać każdy, kto ma dostęp do konta bankowego,
- Dzięki łatwości i wygody w obsłudze przyczyniają się one do zwiększenia liczby sfinalizowanych sprzedaży,
- Płatności A2A charakteryzują się niskim kosztem transakcji,
- Umożliwiają one natychmiastowe dotarcie środków pieniężnych z rachunku bankowego do sprzedawcy.
Ryzyka płatności A2A
Ryzyka, jakie mogą wynikać z płatności A2A to:
- Choć uwierzytelnianie wieloskładnikowe zapewnia konsumentowi bezpieczeństwo, może być jednak dla niektórych użytkowników skomplikowane i uciążliwe,
- Płatności typu pull będą wymuszać na konsumencie konieczność wyrażenia zgody na pobieranie środków pieniężnych z jego konta.
Płatności account to account 2025 - podsumowanie
Płatności A2A (Account-to-Account) są nowoczesnym rodzajem transakcji bankowych umożliwiającym bezpośredni transfer środków pieniężnych z jednego konta bankowego na drugie. Do największych zalet płatności A2A przyczyniających się do ich upowszechnienia jest wygoda w ich obsłudze oraz natychmiastowość rozliczeń, dzięki eliminacji pośredników pod postacią kart płatniczych w procesie płatności. Wyróżniamy dwa rodzaje płatności A2A, typu push, w którym konsument ręcznie przesyła pieniądze na określone konto oraz typu pull, w którym to firmy pobierają automatycznie płatności z kont klientów za ich zgodą. Pomimo tego, że płatności A2A przynoszą konsumentowi wiele korzyści, warto wziąć jednak pod uwagę, chociażby konieczność w przeprowadzaniu uwierzytelniania wieloskładnikowego. Niemniej jednak jest to wciąż stosunkowo nowa forma transakcji bankowej, która bez wątpienia będzie jeszcze udoskonalana.
Często zadawane pytania
Czy najpopularniejsze polskie metody płatności, takie jak BLIK i przelewy pay-by-link (np. z Przelewy24), są w rzeczywistości formą płatności A2A typu "push"?
Tak, dokładnie tak. Obie te metody są doskonałymi przykładami płatności A2A typu "push", które omijają międzynarodowe sieci kartowe (Visa, Mastercard).
- BLIK – Inicjujesz transakcję, która bezpośrednio "pcha" środki z Twojego rachunku bankowego na rachunek sprzedawcy za pośrednictwem Polskiego Standardu Płatności i Twojego banku.
- Pay-by-link – Klikając w logo swojego banku na stronie bramki płatniczej, jesteś przekierowywany do banku, gdzie autoryzujesz przygotowany przelew, który "pcha" środki bezpośrednio z Twojego konta na konto agregujące bramki, a następnie do sprzedawcy.
Jaka jest największa zaleta płatności A2A z perspektywy sklepu internetowego w porównaniu do akceptowania płatności kartami Visa/Mastercard?
Największą zaletą są znacząco niższe koszty. Płatności kartowe wiążą się z wieloma opłatami (tzw. interchange fee dla banku wydawcy karty, opłaty dla organizacji kartowych Visa/Mastercard, marża agenta rozliczeniowego). Płatności A2A, eliminując tych pośredników, charakteryzują się znacznie niższą prowizją dla sprzedawcy. Dodatkowe korzyści to natychmiastowe rozliczenie transakcji (środki trafiają do sprzedawcy szybciej) i praktycznie zerowe ryzyko oszukańczych transakcji zwrotnych (chargeback).
Skoro płatności A2A są tak korzystne, dlaczego jako klient wciąż mogę preferować płatność kartą kredytową?
Preferencja dla kart kredytowych wynika z korzyści, których płatności A2A zazwyczaj nie oferują:
- Ochrona konsumencka (Chargeback) – To najważniejsza zaleta. W przypadku problemu z zamówieniem (brak dostawy, wadliwy towar), możesz łatwo odzyskać pieniądze dzięki procedurze chargeback w swoim banku. W płatnościach A2A jest to znacznie trudniejsze.
- Programy lojalnościowe – Płatności kartą kredytową często są powiązane z programami nagród, takimi jak punkty, mile lotnicze czy cashback, których nie ma przy płatnościach A2A.
- Kredyt odnawialny – Karta kredytowa pozwala na zakupy z odroczeniem płatności w ramach okresu bezodsetkowego, co daje dodatkową elastyczność finansową.
Czym w praktyce różni się zgoda na płatność A2A typu "pull" (np. na abonament) od zapisania mojej karty do płatności cyklicznych w serwisie takim jak Netflix?
Różnica leży w mechanizmie pobierania środków.
- Zapisana karta (Card-on-file) – Dajesz firmie zgodę na cykliczne obciążanie Twojej karty płatniczej. Płatność zależy od ważności karty, jej limitów i może zostać odrzucona przez bank. Cały proces przechodzi przez sieci kartowe.
- Zgoda A2A "pull" (Polecenie zapłaty) – Udzielasz firmie mandatu do bezpośredniego pobierania środków z Twojego konta bankowego. Płatność jest bardziej niezawodna, ponieważ nie zależy od terminu ważności karty i jest zazwyczaj tańsza w obsłudze dla firmy. Jest to bezpośrednia relacja między firmą a Twoim bankiem.
Czy brak pośrednictwa sieci kartowych w płatnościach A2A oznacza, że jako konsument tracę prawo do procedury chargeback w przypadku oszustwa lub problemu z zamówieniem?
Tak, w większości przypadków. Procedura chargeback jest mechanizmem stworzonym i gwarantowanym przez organizacje kartowe, takie jak Visa i Mastercard. Ponieważ płatności A2A omijają te sieci, standardowa procedura chargeback nie ma tu zastosowania. W przypadku problemu z transakcją A2A, musisz polegać na standardowej procedurze reklamacyjnej bezpośrednio u sprzedawcy lub w swoim banku, co może być procesem dłuższym i mniej skutecznym.
Jaką rolę w ekosystemie płatności A2A odgrywają bramki płatnicze, takie jak PayU czy Tpay?
Bramki płatnicze ewoluowały z prostych pośredników kartowych do roli agregatorów i "orkiestratorów" płatności. W ekosystemie A2A ich rola jest kluczowa:
- Agregacja – Zamiast integrować się z API każdego banku osobno, sklep integruje się tylko z jedną bramką, która zapewnia mu dostęp do płatności A2A ze wszystkich współpracujących banków.
- Ujednolicenie – Zapewniają jednolity standard techniczny i procesowy dla sprzedawcy, niezależnie od tego, z jakiego banku płaci klient.
- Wartość dodana – Oferują dodatkowe usługi, takie jak raportowanie, analityka, obsługa zwrotów i fakturowanie, budując wartość wokół samej transakcji A2A.
W jaki sposób usługi "Kup teraz, zapłać później" (BNPL) wpisują się w model płatności A2A?
Usługi BNPL i płatności A2A są ze sobą silnie powiązane i często współpracują. Gdy klient wybiera opcję BNPL (np. PayPo) w sklepie, firma BNPL płaci za zakupy sprzedawcy w imieniu klienta. Ta płatność od firmy BNPL do sprzedawcy jest zazwyczaj realizowana właśnie za pomocą szybkiej płatności A2A. Z kolei spłata zobowiązania przez klienta do firmy BNPL również często odbywa się za pomocą płatności A2A, np. BLIKIEM lub szybkim przelewem. Można powiedzieć, że A2A to "szyny", po których porusza się wiele nowoczesnych usług finansowych, w tym BNPL
Dodaj komentarz
Komentarze