Potwierdzenie spłaty kredytu: jak i dlaczego warto uzyskać ten dokument?

Czym jest potwierdzenie spłaty kredytu i jaką ma moc prawną?

Potwierdzenie spłaty kredytu (nazywane też zaświadczeniem o spłacie) to oficjalny dokument wystawiany przez bank, który jednoznacznie poświadcza, że dana umowa kredytowa została w całości wykonana, a wszelkie zobowiązania finansowe z jej tytułu wygasły. Z prawnego punktu widzenia jest to ostateczny dowód na zamknięcie relacji umownej z bankiem w zakresie tego konkretnego długu. Posiadanie go daje pewność i spokój, eliminując ryzyko przyszłych nieporozumień po zakończeniu spłaty kredytu.

Kiedy zaświadczenie o spłacie jest niezbędne, a kiedy warto je mieć?

Potrzeba posiadania tego dokumentu zależy fundamentalnie od rodzaju spłaconego kredytu. W jednym przypadku jest on absolutnie kluczowy, w innym stanowi po prostu dobrą praktykę.

Scenariusz 1: Spłata kredytu hipotecznego 

Po spłacie ostatniej raty kredytu hipotecznego uzyskanie zaświadczenia od banku jest niezbędnym krokiem formalnym. W tym przypadku dokument ten nosi szczególną nazwę – list mazalny (lub kwit mazalny). Zawiera on nie tylko potwierdzenie spłaty, ale przede wszystkim zgodę banku na wykreślenie jego hipoteki z działu IV księgi wieczystej Twojej nieruchomości. Bez tego dokumentu sąd wieczystoksięgowy nie usunie wpisu o hipotece, a nieruchomość wciąż będzie formalnie obciążona, co uniemożliwi jej sprzedaż lub wykorzystanie jako zabezpieczenia innego kredytu.

Scenariusz 2: Inne kredyty, np. gotówkowy 

W przypadku kredytów niezabezpieczonych hipotecznie (kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy, ratalny) zaświadczenie o spłacie nie jest wymagane do żadnej konkretnej procedury prawnej. Mimo to, jego posiadanie jest wysoce zalecane i stanowi formę "polisy ubezpieczeniowej" na przyszłość. Może okazać się bezcenne w sytuacjach takich jak korekta błędnych danych w BIK.

• Korekta błędnych danych w BIK: Jeśli po latach okaże się, że w Twojej historii kredytowej wciąż widnieje niespłacone zobowiązanie, zaświadczenie będzie niepodważalnym dowodem do sprostowania błędu.
• Obrona przed nieuzasadnioną windykacją: W przypadku błędu systemowego lub sprzedaży portfela długów firmie windykacyjnej, dokument natychmiastowo ucina wszelkie próby dochodzenia spłaconego już długu.
• Ubieganie się o nowy, duży kredyt: Chociaż banki widzą historię w BIK, przedstawienie oficjalnego zaświadczenia może przyspieszyć analizę i wzmocnić Twoją wiarygodność.

Jakie informacje powinno zawierać dobre potwierdzenie spłaty?

Standardowe zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu powinno zawierać:

• Dane identyfikacyjne kredytobiorcy (imię, nazwisko, PESEL).
• Numer i datę zawarcia umowy kredytowej.
• Całkowitą kwotę spłaconego kredytu.
• Jednoznaczne oświadczenie banku, że zobowiązanie zostało w całości uregulowane i wygasło.
• W przypadku kredytu hipotecznego: kluczową zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
• Datę wystawienia dokumentu, pieczęć banku i podpis upoważnionego pracownika.

Jak uzyskać potwierdzenie spłaty? Proces krok po kroku

1. Złóż wniosek w banku: Bank nie wystawi dokumentu automatycznie – należy złożyć formalny wniosek. Najczęściej można to zrobić poprzez system bankowości elektronicznej, w oddziale banku lub listownie.
2. Określ cel zaświadczenia: We wniosku warto wskazać, czy potrzebujesz standardowego potwierdzenia, czy (w przypadku kredytu hipotecznego) dokumentu zawierającego zgodę na wykreślenie hipoteki.
3. Uiść opłatę: Usługa ta jest zazwyczaj płatna. Koszt, w zależności od banku, wynosi od ok. 50 do 200 zł.
4. Odbierz dokument: Bank ma na przygotowanie dokumentu do 30 dni, choć w praktyce często trwa to krócej. Można go odebrać osobiście w oddziale lub otrzymać pocztą.