akredo.plKredytySpłata kredytuNadpłata Kredytu — kiedy najbardziej się opłaca?

Nadpłata Kredytu — kiedy najbardziej się opłaca?

Gdy wejdziesz w posiadanie dodatkowej gotówki, warto rozważyć nadpłatę kredytu. Spłacając nawet część swojego zobowiązania wcześniej, zmniejszysz jego całkowity koszt lub obniżysz wysokość rat. Dowiedz się, na czym polega nadpłata kredytu i w jaki sposób najbardziej opłaca się ją wykorzystać.

Aneta Sarnawska
Aneta Sarnawska, 25.11.2022 r

Na czym polega nadpłata kredytu?

Nadpłata kredytu polega na spłacaniu miesięcznej raty oraz dodatkowej jego części. Oznacza to, że kwota spłaty jest wyższa niż kwota wskazana w harmonogramie spłaty. Pieniądze te są przeznaczone albo na spłacenie przyszłych rat, przez co dochodzi do skrócenia okresu kredytowania, albo w celu zmniejszenia wysokości kolejnych rat.

Rozwiązanie to jest korzystne nie tylko ze względu na ulgę, jaką przyniesie skrócony okres kredytowania czy niższe raty, ale również z uwagi na zwrot części poniesionych kosztów kredytowych. Nadpłacając część kredytu, kredytobiorca może obniżyć koszt związanych z odsetkami, prowizją, oraz ubezpieczeniem — bank jest zobowiązany do zwrotu pieniędzy za niewykorzystany okres opłaconych usług.

Które kredyty można nadpłacić?

Możliwa jest nadpłata dowolnego kredytu, zarówno gotówkowego, hipotecznego czy samochodowego. Nadpłacić można pożyczkę zaciągnięta w banku bądź firmie pożyczkowej. Zapewniają to przepisy prawne wywodzące się z Art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Gwarantuje ona kredytobiorcy prawo do wczesnej spłaty zobowiązania. Ustawa ta również sprawia, że bank ma obowiązek poinformować kredytobiorcę o wszystkich kosztach, które będzie musiał ponieść w związku z nadpłatą zobowiązania.

Co daje nadpłata kredytu?

Dokonując nadpłaty kredytu, kredytobiorca ma do wyboru dwa zastosowania dla wpłaconej przez niego dodatkowej sumy:

  • Skrócenie okresu kredytowania
  • Zmniejszenie wysokości rat

Oba te rozwiązania posiadają swoje zalety. Zmniejszone raty są łatwiejsze w spłacie, pozwalając kredytobiorcy na wygodniejsze życie z miesiąca na miesiąc. Skrócenie okresu kredytowania pozwala na uniknięcie części kosztów zobowiązania, pozwalając oszczędzić na kredycie.

Kiedy opłaca się dokonać nadpłaty kredytu?

Nadpłata kredytu najbardziej się opłaca przy niskich stopach procentowych. Zawsze warto jednak z niej skorzystać, jeżeli ma się taką możliwość. Większy namysł należy poświęcić temu, czy lepiej zdecydować się na obniżenie raty, czy skrócenie okresu kredytowania. To zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.

Powinniśmy decydować się na zmniejszenie rat w sytuacji, gdy stają się one trudne w obsłudze — lub jest szansa, że niedługo ich spłata stanie się dla nas wyzwaniem. Ma to miejsce zwłaszcza w okresie wzrostu stóp procentowych.

Skrócenie okresu kredytowania pozwala na zaoszczędzenie pieniędzy, więc jest zwykle lepszym wyborem od spłacania rat wraz z harmonogramem. Jest to bardziej opłacalne, im wyższe są odsetki, ponieważ kredytobiorca zostaje zwolniony z ich spłaty za każdy miesiąc, który nadpłacił. Zmniejszenie zobowiązania poprawia zdolność kredytową klienta, a jego przedterminowa spłata wyjątkowo dobrze o nim świadczy. Ponadto, kredytobiorca może odetchnąć z ulgą, wiedząc, że kredyt będzie od teraz łatwiejszy w spłacie.

Nadpłata kredytu a obniżenie raty kredytu

Nadpłacając kredyt w celu obniżenia rat, ich koszt zostanie zmniejszony równomiernie. Można to obliczyć, dzieląc sumę nadpłaty przez ilość pozostałych rat. Jeżeli przeznaczysz 10 000 zł na nadpłatę kredytu, w którym pozostało 10 lat spłaty, czyli 120 pojedynczych rat, twoja miesięczna rata zmaleje o 83,33 zł. Wartość ta może być mniejsza, jeżeli bank pobierze prowizję za nadpłatę.

Pieniądze te pozostaną w twojej kieszeni w każdym miesiącu. Jednak w dalszym ciągu masz do spłaty 120 rat, od których zostaną naliczone odsetki.

Nadpłata kredytu a skrócony okres kredytowania

Możesz więcej zaoszczędzić, zamiast tego decydując się na wczesną spłatę kredytu, zwalniając się z opłat odsetkowych i prowizyjnych wielu rat, jednocześnie szybciej kończąc zobowiązanie. Nadpłata kredytu dla zmniejszenia rat opłaca się więc tylko wtedy, gdy wysokość rat negatywnie wpływa na nasze życie codzienne. W przeciwnym wypadku bardziej opłaca się skrócenie okresu kredytowania.

Nadpłata kredytu a prowizja

Bank może domagać się prowizji od nadpłaty celem skrócenia okresu kredytowania przez trzy lata trwania umowy na kredyt o zmiennym oprocentowaniu. W przypadku kredytu ze stałym oprocentowaniem, prawo do rekompensaty nie wygasa — bank może zawsze jej zażądać. Szczegóły kosztów nadpłaty powinny być zawarte w indywidualnej umowie każdego klienta.

Maksymalny koszt prowizji od wczesnej spłaty określa Art. 50 ustawy o kredycie konsumenckim. Może ona wynosić do 1% spłacanej części kredytu i przy tym nie więcej, niż bank zarobiłby z oprocentowania nadpłacanych rat. Jeżeli umowa na kredyt z oprocentowaniem zmiennym zawiera koszt wczesnej spłaty, zaleca się, aby kredytobiorca wstrzymał się z ich nadpłatą przez 36 miesięcy.

Kiedy nie opłaca się nadpłacać kredytu?

Jak można się domyślić po naszych wcześniejszych poradach, nadpłata kredytu jest nieopłacalna przede wszystkim, gdy stopy procentowe są nadmiernie wysokie. Oprócz tego pod uwagę należy wziąć dodatkowe koszta w postaci prowizji lub odszkodowań dla banku, zależnych od warunków umowy. Przy kredytach o zmiennej stopie procentowej, takie opłaty mogą obowiązywać tylko przez trzy lata po rozpoczęciu kredytu. Wynika to z zapisów prawnych. W takim wypadku warto poczekać ze spłatą, aż zostaniemy zwolnieni z dodatkowych kosztów.

Kredytu również nie warto nadpłacać, gdy nie jesteśmy już w stanie go obsługiwać. Jeżeli spłata miesięcznych rat za pomocą twoich miesięcznych dochodów jest kłopotliwa, nadpłata w celu zmniejszenia raty może być krótkoterminowym rozwiązaniem, które pozbawi cię oszczędności. W takiej sytuacji najpierw skorzystaj z restrukturyzacji kredytu, aby dopasować jego warunki do twoich możliwości, lub konsolidacji zobowiązań, jeżeli masz ich wiele.

Ile kosztuje nadpłata kredytu?

Nadpłacając kredyt, spłacasz wyłącznie ratę kapitałową. W jej skład nie wchodzi koszt odsetek, rat prowizji lub ubezpieczenia. Dzięki temu raty nadpłaca się taniej niż w przypadku ich terminowej spłaty.

Przez pierwsze trzy lata okresu kredytowania, bank może domagać się prowizji w wysokości do 3% wartości spłacanej sumy. Nie może to być jednak suma większa, niż zarobiłby w ramach odsetek, gdyby kredyt był spłacany terminowo.

Jeżeli planujesz nadpłatę większą sumą, warto wykorzystać dostępne w internecie kalkulatory wczesnej spłaty, lub zadzwonić do banku z pytaniem i prośbą o przedstawienie całkowitych kosztów nadpłaty.

Nadpłata kredytu a rodzaj rat

Jeżeli interesujesz się wzięciem kredytu w banku i przewidujesz, że w przyszłości będziesz mieć okazję do nadpłaty rat, warto wiedzieć, czym różni się nadpłata rat równych od malejących. W obu przypadkach środki można przeznaczyć na skrócenie okresu kredytowania lub obniżenie rat. Opłacalność tych rozwiązań będzie jednak zmieniać się w czasie przy kredycie o ratach malejących.

Nadpłata kredytu a raty równe

Nadpłata kredytu z równą ratą jest najłatwiejsza, ponieważ za każdy miesiąc płacimy tyle samo. Ułatwia to obliczenie kosztów spłaty i nie musimy się martwić okresem, w którym dokonujemy spłaty, ponieważ oszczędność zawsze będzie taka sama.

Nadpłata kredytu a raty malejące

W przypadku rat malejących, im później dokonujemy nadpłaty, tym więcej miesięcy jesteśmy w stanie spłacić, ponieważ raty są coraz mniejsze. Zysk w tym przypadku może jednak być nieco mniejszy. Główną oszczędnością z nadpłaty jest uniknięcie kosztów odsetkowych, największe odsetki zapłacimy jednak w początkowym okresie kredytowania. Warto wziąć również pod uwagę, że aby otrzymać kredyt z ratą malejącą, należy mieć wyższą zdolność kredytową niż przy kredytach z ratą równą. Wynika to z wysokości rat we wczesnym okresie kredytowania.

Wniosek o nadpłatę kredytu

Większość banków automatycznie pobiera raty za kredyt z konta, które zostało wykorzystane do podpisania umowy. Ponieważ konto to służy również do codziennej bankowości, instytucja samodzielnie nie pobierze z niej więcej niż jednej raty. Należy więc złożyć stosowny wniosek, którym informujemy bank o naszych intencjach nadpłaty.

Typowy wniosek o nadpłatę kredytu zawiera:

  • Datę złożenia.
  • Adres klienta.
  • Imię i nazwisko kredytobiorcy.
  • Numer PESEL.
  • Numer rachunku, z którego chcemy, aby bank pobrał nadpłatę.
  • Kwotę, jaką kredytobiorca przeznacza na nadpłatę.
  • Słowny zapis kwoty.
  • Numer nadpłacanej umowy pożyczkowej i data jej zawarcia.

Co wybrać krótszy okres kredytowania czy mniejsze raty kredytu?

Wypełniając wniosek, musisz podjąć decyzję względem zastosowania wpłacanych środków. Skrócenie okresu kredytowania jest lepszym wyborem w większości sytuacji. Stosując to rozwiązanie, oszczędzasz znaczne pieniądze, nierzadko w tysiącach lub nawet dziesiątkach tysięcy złotych, zwalniając się z opłat związanych z przyszłymi ratami.

Oczywiście, nie każdy może pozwolić sobie na taką decyzję, ponieważ skrócenie okresu kredytowania nie wpływa na miesięczny koszt obsługi kredytu. Jeżeli raty stają się zbyt przytłaczające dla twojego portfela, zmniejszenie rat kredytu jest bardzo dobrą decyzją. Gdy stanie się on łatwiejszy w obsłudze, będziesz mógł zacząć odkładać pieniądze na kolejną nadpłatę. Wtedy pojawi się kolejna szansa na skrócenie okresu kredytowania.

Nadpłata kredytu — podsumowanie

Nadpłata zobowiązania pozwala na wczesne wywiązanie się z kredytu oraz oszczędzenie na jego kosztach. Rozwiązanie to może być wykorzystane również do zmniejszenia wysokości raty, dzięki czemu te staje się łatwiejsze w obsłudze. Każdy kredytobiorca, który posiada oszczędności, powinien rozważyć to rozwiązanie.

Często zadawane pytania

Czy nadpłatę kredytu trzeba zgłaszać do Urzędu Skarbowego?
Nie. O nadpłacie kredytu nie trzeba informować urzędu skarbowego.
Jak nadpłata kredytu wpływa na naszą historię kredytową?
Nadpłata kredytu poprawia zdolność kredytową konsumenta, zmniejszając obciążające go zobowiązanie i dobrze o nim świadcząc.

Komentarze

Empty comments
Zostaw swój komentarz!
Nie znaleźliśmy żadnej opinii o tym produkcie. Pomóż innym klientom. Podziel się swoją opinią jako pierwszy.
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5
Zadaj pytanie