Kredyt samochodowy - porównywarka najlepszych ofert

Kredyt samochodowy to specyficzne zobowiązanie finansowe, które pozwala na zakup określonego pojazdu. Jego charakterystyczną cechą jest zabezpieczenie spłaty - jeśli kredytobiorca nie spłaca rat, pojazd może przejść na własność banku. W przypadku zniszczenia samochodu, środki z ubezpieczenia Autocasco trafiają do kredytodawcy. Kredyt samochodowy oferuje niższe oprocentowanie niż standardowa pożyczka gotówkowa, ale wymaga ubezpieczenia pojazdu na koszt kredytobiorcy. Po spłaceniu wszystkich rat, kredytobiorca staje się pełnoprawnym właścicielem pojazdu. Mimo nazwy, kredyt samochodowy nie służy tylko do zakupu aut osobowych. Można na niego nabyć różne pojazdy, od samochodów dostawczych, przez motocykle, aż po maszyny budowlane. Istnieje też kredyt motocyklowy, który jest specjalnym produktem dla jednośladów, ale jego warunki są zbliżone do kredytu samochodowego. Porównując kredyt samochodowy z kredytem gotówkowym, ten pierwszy jest bardziej opłacalny ze względu na lepsze warunki finansowania. Jednak kredyt gotówkowy daje większą swobodę w zakupie starszych pojazdów i nie wymaga zakupu dodatkowego ubezpieczenia. Kredyt samochodowy jest dostępny w wielu bankach, zarówno komercyjnych, jak i specjalistycznych bankach motoryzacyjnych. Niektóre z nich oferują preferencyjne warunki dla samochodów elektrycznych. Alternatywą dla kredytu samochodowego są leasing, najem długoterminowy oraz pożyczki pozabankowe. Leasing pozwala na korzystanie z pojazdu bez konieczności posiadania pełnej kwoty zakupu, najem długoterminowy umożliwia użytkowanie pojazdu bez dodatkowych kosztów związanych z jego eksploatacją, a pożyczki pozabankowe są dostępne dla osób z niższą zdolnością kredytową. Koszty kredytu samochodowego zależą od wielu czynników, takich jak oprocentowanie, prowizje czy ubezpieczenia. Ważne jest również zabezpieczenie kredytu, które może przyjmować różne formy, od przewłaszczenia przez zastaw rejestrowy po weksel in blanco.

Czym jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy jest rodzajem zobowiązania celowego, w tym przypadku udzielonego na sfinansowanie zakupu wskazanego pojazdu. Najważniejszą cechą kredytu samochodowego jest kwestia zabezpieczenia spłaty - w przypadku niespłacania rat auto może stać się własnością banku lub w wyniku zniszczenia pojazdu w wypadku środki z ubezpieczenia Autocasco trafią na konto kredytodawcy.

Korzystając z kredytu samochodowego można liczyć na niższe oprocentowanie i prostsze warunki finansowania, niż przy zwykłej pożyczce gotówkowej na taką samą kwotę. Warto jednak wiedzieć, że bank nie sfinansuje zakupu każdego pojazdu - znaczenie ma wiek i stan techniczny. Dodatkowo samochód musi zostać odpowiednio ubezpieczony, a koszty wykupienia polisy ponosi kredytobiorca.

Co ważne, kredyt samochodowy daje gwarancję uzyskania własności pojazdu po spłacie wszystkich rat.

Co można kupić z pomocą kredytu samochodowego?

Z pomocą kredytu samochodowego można kupić:

• samochody osobowe,
• samochody dostawcze,
• samochody elektryczne,
• pojazdy ciężarowe,
• kampery i przyczepy kempingowe,
• motocykle,
• skutery,
• quada,
• łodzie i motorówki,
• naczepy,
• traktory i maszyny rolnicze,
• maszyny budowlane
• i więcej.

Nazwa produktu może być myląca, gdyż kredyt samochodowy daje możliwość zakupu nie tylko auta osobowego! Oferta obejmuje zarówno nowe pojazdy jak również daje możliwość zakupu pojazdów używanych. 

Kredyt na motocykl 

Niektóre instytucje przedstawiają oddzielny produkt na zakup jednośladów - kredyt na motocykl. Taką ofertę można znaleźć np. w Santander Consumer Banku. Nie oznacza to jednak, że tylko w tej instytucji dostaniemy pieniądze na zakup skutera, motorowera, quada czy motocykla. Warunki kredytowania kredytu motocyklowego są praktycznie takie same jak w przypadku kredytu samochodowego. Zmienia się jedynie nazwa, która ma przyciągnąć tych, poszukujących finansowania na ten konkretny pojazd.

Kredyt na samochód czy zwykły kredyt gotówkowy?

Czy kredyt samochodowy jest opłacalny, skoro auto można kupić na zwykły kredyt gotówkowy na dowolny cel? Naszym zdaniem tak! Korzystając z dedykowanego kredytu na zakup pojazdu można liczyć na lepsze warunki kredytowania i możliwość wybrania systemu spłaty zobowiązania. Z drugiej strony kredyt gotówkowy umożliwia kupienie starszego auta i nie jest konieczne kupowanie pakietu ubezpieczenia AC, a auto jest od razu własnością kredytobiorcy.

W tabeli prezentujemy porównanie najważniejszych cech tych dwóch produktów kredytowych. Wybór jednego z nich to kwestia indywidualna.

Porównanie kredytów na zakup samochodu

Kredyt samochodowy jest dostępny w wielu popularnych bankach, jak również bezpośrednio u dealerów. Sprzedawcy samochodów, reprezentujący usługi banków motoryzacyjnych: Toyota Bank czy Volkswagen Bank Polska, mogą zaproponować jeszcze lepsze warunki kredytowania niż banki komercyjne. Dotyczy to zarówno kredytów na samochody używane i nowe.

W tabeli poniżej prezentujemy w jakich bankach w Polsce można dostać korzystny kredyt na samochód.

Niektóre banki proponują preferencyjne kredyty na samochody elektryczne, które często są ukryte pod nazwami kredyt na zielone zmiany lub kredyt ekologiczny. Te można uzyskać na lepszych warunkach i dodatkowo skorzystać z dofinansowania “Mój Elektryk”. Dzięki temu można kupić nowy samochód hybrydowy lub z napędem elektrycznym na raty znacznie taniej!

W jakim banku wziąć kredyt samochodowy?

Najtańszy kredyt na samochód można wynegocjować wnioskując bezpośrednio u dealerów samochodowych, a więc w bankach samochodowych. Doradca kredytowy w salonie samochodowym z pewnością dopasuje ofertę do Twoich oczekiwań i pomoże znaleźć najbardziej optymalne rozwiązanie.

Jeśli chodzi o ofertę kredytu na samochód w bankach komercyjnych, najlepszą ofertę przedstawia obecnie VeloBank. Oferta kredytu VeloBanku do nawet 300 tys. zł na nowe i używane auta znacznie wyróżnia się spośród konkurencji rozbudowaną ofertą. Najciekawszą z nich jest kredyt samochodowy Wymarzone auto RRSO 16,35%, który gwarantuje korzystne warunki i proste wymagania. 

Co zamiast kredytu - leasing, najem długoterminowy czy pożyczka pozabankowa?

Kredyt to dobre rozwiązanie, gdy chcemy dokonać zakupu samochodu, ale nie posiadamy wystarczających środków finansowych. Podjęcie kredytu wymaga jednak wysokiej zdolności kredytowej i bardzo dobrej historii w bazach, co dla wielu osób może stanowić problem.

Nie jest to jednak jedyna forma finansowania pojazdów. Można wziąć samochód na raty korzystając z innych produktów finansowych: leasing, najem długoterminowy oraz pożyczki pozabankowe. Co ważne, takie finansowanie czasami można uzyskać szybciej i łatwiej, nawet bez zdolności kredytowej! Jak to możliwe? Leasingodawca nie sprawdza zdolności kredytowej, a firmy pożyczkowe mają własne zasady udzielania pożyczek.

Leasing samochodu

Leasing to produkt dostępny dla firm i osób prywatnych, który pozwala uzyskać dostęp do nowego lub używanego samochodu, mimo braku odpowiedniego kapitału. W ramach leasingu korzystający płaci miesięczną ratę dopasowaną do swoich możliwości, w zamian za co uzyskuje prawo do użytkowania autem. Samochód pozostaje własnością leasingodawcy, a leasingobiorca po zakończeniu umowy ma możliwość: wykupienia auta, zwrócenia go właścicielowi lub wzięcia kolejnego pojazdu w leasing. 

Najem długoterminowy

Najem długoterminowy to z kolei alternatywa dla leasingu. Jest to rozwiązanie, które pozwala użytkować nowy samochód, bez ponoszenia kosztów ubezpieczenia, przeglądu czy napraw. Wystarczy opłacać miesięczną ratę i przestrzegać warunków umowy, by móc cieszyć się zawsze sprawnym autem. Po zakończeniu umowy najmu klient nie ma możliwości wykupienia samochodu.

Pożyczka pozabankowa na zakup samochodu

Trzecie rozwiązanie, które kierujemy do klientów, którzy szukają kredytu samochodowego bez sprawdzania BIK i zaświadczeń, to pożyczki pozabankowe. Jest to o tyle wygodne rozwiązanie, że klient może uzyskać auto na raty, mimo niskiej zdolności kredytowej i ze słabą historią w bazach dłużników, bez poręczyciela.

Koszty kredytu samochodowego

Całkowity koszt kredytu najlepiej obrazuje RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która wskazuje ile będzie kosztował kredyt w skali roku w stosunku do pożyczonej kwoty. Ile kosztuje kredyt na samochód? To najważniejsze pytanie, które zadaje sobie każda osoba szukająca samochodu na raty. 

Na koszty składa się wiele czynników, a do najważniejszych zaliczamy: oprocentowanie, prowizję, ubezpieczenie do kredytu, wpłata własna i opłaty przygotowawcze np. za przygotowanie umowy kredytowej.

• Oprocentowanie - wysokość oprocentowania kredytu samochodowego wynika z dwóch czynników: wysokości stóp procentowych NBP oraz marży banku; praktycznie w każdym przypadku banki proponują kredyty objęte oprocentowaniem zmiennym, według stawki WIBOR 3M lub 6M. Coraz częściej jednak można trafić na propozycje kredytów ze stałą stopą procentową.
• Prowizja - instytucje mogą naliczyć różne prowizji, od różnych czynności. Jako przykłady można wymienić: prowizję przygotowawczą, prowizję pośrednika czy prowizję od wcześniejszej spłaty. Częstą praktyką banków, jest zwolnienie z prowizji w ramach promocji lub w ramach skorzystania z produktów dodatkowych do kredytu.
• Ubezpieczenie spłaty kredytu - konkretnie mowa tu o ubezpieczeniu na życie oraz od utraty pracy - to koszt jednorazowy, który bardzo często jest rozkładany na raty. W zależności od banku ubezpieczenie może być obowiązkowe lub może być produktem dodatkowym, który ułatwi otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej lub obniży wysokość prowizji lub oprocentowania. Przy kredycie na samochód ubezpieczenie OC i Autocasco są obowiązkowe, jednak nie wliczają się w koszt kredytu!
• Wpłata własna - ten koszt nie jest opłatą obowiązkową i zależy od proponowanej przez bank formy spłaty. Wysokość czynszu inicjalnego ma wpływ na wysokość rat, wysokość oprocentowania, także może zadecydować o udzieleniu kredytu.

Należy również pamiętać o opłatach związanych z kosztami kredytu, a obowiązkowymi ze względu na zapisy umowy. Do tyhc zaliczamy: ubezpieczenie OC i AC pojazdu, koszty serwisowania samochodu czy opłaty za wycenę, sprowadzenie - ogólne przygotowanie auta do podpisania umowy. 

Formy zabezpieczenia kredytu samochodowego

Polisa ubezpieczeniowa auta jest konieczna również ze względu na fakt, że samochód jest zabezpieczeniem spłaty kredytu. Banki stosują różne formy zabezpieczenia kredytu. Najczęściej wykorzystywane to:

• Przewłaszczenie pojazdu - polegające na wpisaniu kredytodawcy jako współwłaściciela w dokumentach samochodu - w przypadku niespłacenia kredytu bank ma prawo do przejęcia pełnej własności i sprzedaży pojazdu.
• Zastaw rejestrowy - obie strony podpisują umowę zastawniczą, który dodatkowo zostanie wpisany do sądowego rejestru zastawów.
• Weksel in blanco - kredytobiorca podpisuje dokument - papier wartościowy - w którym zobowiązuje się do zwrotu pieniędzy kredytodawcy, w przypadku nie dopełnienia obowiązków wynikających z umowy.
• Cesja praw z ubezpieczenia - jest to jedno ze standardowych zabezpieczeń. Kredytobiorca dokonuje cesji praw do świadczenia ubezpieczeniowego na rzecz kredytodawcy. Przy ewentualnej wypłacie świadczenia, te trafi na konto podmiotu finansującego.

Kredyt samochodowy a ubezpieczenie kredytu oraz auta

Mówiąc o ubezpieczeniu w przypadku kredytu samochodowego należy podzielić je na ubezpieczenie kredytu oraz samochodu.

Ubezpieczenie spłaty kredytu jest nieobowiązkowym produktem, którego sens doceniamy dopiero w przypadku utraty pracy, zdrowia lub życia kredytobiorcy. Eksperci zalecają korzystanie z ubezpieczeń w każdym przypadku, gdyż konsekwencje niespłacenia kredytu są o wiele wyższe niż koszt polisy ubezpieczeniowej. Szczególnie, że koszt ten stanowi ułamek całkowitego kosztu zobowiązania i jest rozłożony na raty.

Ubezpieczenie samochodu OC oraz AC to ubezpieczenia obowiązkowe przez cały okres trwania umowy kredytu. Polisa OC (odpowiedzialności cywilnej) i AC (Autocasco) chroni kredytobiorcę i kredytodawcę przed skutkami utraty wartości lub szkody całkowitej w przypadku kolizji drogowych.

Spłata kredytu samochodowego

Kolejną ważną kwestią w przypadku kredytu samochodowego jest system rozłożenia rat i forma spłaty. W każdym przypadku celem tego zobowiązania jest uzyskanie auta na własność. Jaki rodzaj rat wybrać aby kredyt był najtańszy? Wyróżniamy trzy podstawowe typy rat: równe raty kapitałowo-odsetkowe, raty balonowe oraz system jednoratowy (30/70, 40/60, 50/50 itp.).

Jest to niewątpliwa zaleta tego kredytu, gdyż w przypadku standardowego kredytu gotówkowego nie mamy możliwości wyboru systemu spłaty. W każdym przypadku, klient ma możliwość skorzystania z przedterminowej spłaty. Jednakże nie w każdym przypadku ma to sens. Zależnie od potrzeb i możliwość wnioskodawcy można wybrać najlepszą, najtańszą formę kredytu samochodowego.

Równe raty kapitałowo-odsetkowe

Jest to standardowa forma spłaty rat za samochód w kredycie, w której spłacamy równe raty przez cały okres trwania umowy. Spłata części kapitałowej i odsetkowej przebiega równocześnie. Co ważne, równe raty nie oznaczają, że wysokość miesięcznej opłaty nie wzrośnie lub nie zmaleje. Na to główny wpływ ma wysokość oprocentowania.

Rata balonowa

Jest to ciekawe rozwiązanie, które wymaga wykazania wyższej zdolności kredytowej, jednak dające znaczne korzyści oraz bardzo często posiadania wkładu własnego. Początkowo kredytobiorca płaci niskie raty odsetkowe, a następnie część kapitałową aż do końca trwania umowy, która kończy się ratą balonową. Ostatnia rata zawiera w sobie pozostałe odsetki i kapitał. Co ważne, spłatę ostatniej raty można rozłożyć na mniejsze części lub zrezygnować z jej płacenia i zwrócić samochód kredytodawcy. Jednakżę, takie rozwiązanie jest rzadko wybierane, gdyż jest po prostu nieopłacalne.

Jednoratowy kredyt na auto 50/50 - najtańszy kredyt samochodowy

Specyficzny kredyt samochodowy w formule jednoratowej to najtańsza forma finansowania. Spłata auta jest rozłożona na dwie części: wkład własny - opłacany wraz z podpisaniem umowy kredytowej, rata - spłacana w terminie wyznaczonym w umowie.

Proporcje czynszu wstępnego oraz raty mogą być różne: 30/70, 40/60 czy 50/50. Wszystko zależy od potrzeb i możliwości kredytobiorcy. Niewątpliwą zaletą tego typu kredytu jest brak oprocentowania!

Wpłata własna. Czy jest konieczna?

Wkład własny do kredytu samochodowego prawie zawsze będzie wymagana w przypadku kredytu jednoratowego oraz z ratą balonową. W przypadku standardowego kredytu na auto, czynsz inicjalny być ważnym elementem negocjacji przy ustalaniu wysokości kosztów kredytowania.

Jak wnioskować o kredyt na auto?

Wnioskowanie o kredyt samochodowy przebiega bardzo podobnie do zwykłego kredytu gotówkowego. Kredyt na zakup samochodu można uzyskać składając wniosek w placówce banku, przez doradcę kredytowego w wybranym salonie samochodowym lub komisie a coraz częściej także przez Internet.

Jak wziąć samochód na raty?

1. Wybierz auto, które chcesz kupić na kredyt.
2. Zbierz komplet dokumentów opisujących stan techniczny i historię samochodu.
3. Złóż wniosek o udzielenie kredytu samochodowego.
4. Poczekaj na ocenę zdolności kredytowej.
5. Skorzystaj z możliwości wpłacenia wkładu własnego i spróbuj negocjować umowę kredytu.
6. Zapoznaj się z umową zaproponowaną przez kredytodawcę.
7. Podpisz umowę kredytu na auto i ciesz się swoim nowym samochodem.

Procedura uzyskania kredytu samochodowego jest nieco bardziej rozbudowana niż zwykła pożyczka, gdyż wymaga ustanowienia zabezpieczenia na kupionym na raty aucie. Szczególnie w przypadku wniosku o kredyt na samochód używany, kredytodawca może wymagać przeprowadzenia oceny rzeczoznawcy i dostarczenia kompletu dokumentów opisujących historię auta. Najlepszym rozwiązaniem będzie wybór kredytu na zakup auta z pomocą pośrednika np. dealera w komisie lub doradcy kredytowego w salonie samochodowym.

Wymagane dokumenty

Banki oraz instytucje finansowe pomagające w kupieniu samochodu na raty, coraz bardziej upraszczają procedury kredytowe. Kredyt samochodowy można otrzymać bez zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach, chociaż w skrajnych przypadkach kredytodawca może tego wymagać. Konieczne jest jednak przedstawienie dokumentów dotyczących samego pojazdu.

Lista wymaganych dokumentów zmienia się zależnie od typu klienta: osoba fizyczna, przedsiębiorca, ze względu na stan pojazdu: nowy, używany oraz podmiot finansujący. Jeżeli wniosek o kredyt na samochód składamy u doradcy kredytowego w placówce dealera, dokumenty dotyczące pojazdu nie będą potrzebne, gdyż kredytodawca ma do nich dostęp.

Podpisanie umowy o kredyt samochodowy

Umowę kredytową można podpisać na kilka sposobów:

• zdalnie, np. autoryzując podpis aplikacją bankową - rozwiązanie dostępne dla stałych klientów,
• w placówce banku,
• bezpośrednio u dealera przez pośrednika kredytowego.

Zalety kredytu samochodowego

• Wymagana niższa zdolność kredytowa niż przy zwykłym kredycie.
• Prosta procedura wnioskowania.
• Możliwość wybrania systemu spłaty: raty równe, rata balonowa lub kredyt jednoratowy.
• Różne formy zabezpieczenia spłaty kredytu.
• Możliwość negocjowania warunków: oprocentowania czy wkładu własnego.

Wady kredytu samochodowego

• Obowiązek ubezpieczenia Autocasco.
• Opłaty dodatkowe przy ustanowieniu zabezpieczenia spłaty.
• Ograniczenie maksymalnego wieku samochodu używanego.

Kredyt samochodowy - podsumowanie

Kredyt na samochód to jedno z kilku proponowanych rozwiązań finansowania auta. Z pomocą banku można kupić nowe lub używane auto, nawet z zerowym wkładem własnym. Oczywiście należy pamiętać, że koszt kredytowania może znacznie podwyższyć cenę zakupu samochodu, a dodatkowo konieczne będzie wykupienie niezbędnego pakietu ubezpieczeń.

Z drugiej strony jest to najłatwiejsza i najszybsza droga na wejście w posiadanie samochodu, przy niskim, jednorazowym nakładzie finansowym. Kredyt samochodowy jest tańszy niż zwykły kredyt gotówkowy, a w przeciwieństwie do najmu długoterminowego płacimy za przedmiot, który formalnie jest nasz.