Kredyt 50/50 - czy to dobre rozwiązanie przy zakupie samochodowym?

Czym jest kredyt samochodowy 50/50?

Kredyt samochodowy 50/50 jest to forma finansowania zakupu samochodu, która zyskuje na popularności. Zamiast wieloletniego kredytu, można poszukać oferty kredytu samochodowego 50/50, który w założeniu spłacany jest w dwóch, nieoprocentowanych ratach. Pierwsza rata uznawana jest za wkład własny. Drugą ratę spłaca się, najczęściej po roku, lub w innym, ustalonym odgórnie terminie, nawet po 60 miesiącach. Kredyt samochodowy 50/50 to ciekawe i atrakcyjne rozwiązanie, które zyskuje coraz większe grono zwolenników.

Kredyt 50/50 - na czym polega?

Kredyt 50/50 polega na podzieleniu kosztu zakupu, najczęściej samochodu, na dwie równe części. Służy on do finansowania zakupu samochodu, zarówno nowego jak i powystawowego, poleasingowego, a nawet używanego, jeżeli takie są w ofercie danego dealera. Kredyt wygląda tak, że pierwsza rata, która uznawana jest za wkład własny, spłacana jest od razu, przy podpisywaniu umowy. Oznacza to, że kredyt tak naprawdę zaciągany jest w wysokości połowy nominalnej wartości pojazdu. Kolejna rata spłacana jest w późniejszym terminie. Zwyczajowo przyjmuje się, że jest to rok od uiszczenia pierwszej raty, jednak można się z finansującym dogadać na ustalenie wcześniejszego, a nawet późniejszego terminu spłacenia kolejnej części zaległości. Warto pamiętać, że kredyt 50/50 najczęściej oferowany jest przez banki samochodowe, typu Toyota Bank, VolksWagen Bank, itd. Trudno znaleźć taką ofertę w tradycyjnych bankach. Tam znacznie powszechniejszy jest tradycyjny kredyt samochodowy.

Dla kogo kredyt 50/50?

Kredytu 50/50 to produkt dla klientów indywidualnych, jak i firmy. Nie jest to oferta sprofilowana pod konkretnego klienta. Każdy, kto dysponuje środkami, na pokrycie kosztu wkładu własnego (w wysokości 50% wartości samochodu) i będzie miał odpowiednią zdolność kredytową, może ubiegać się o kredyt 50/50. Warunkiem niezbędnym do uzyskania tej formy finansowania samochodu jest również bycie pełnoletnim, gdyż żadnego kredytu nie da się uzyskać bez dowodu osobistego. Konieczne jest również spełnienie pewnym, elementarnych warunków, jak posiadanie źródła stałego dochodu. Tutaj instytucje oferujące kredyt 50/50 dają dość dużą dowolność i dochód może być uzyskany z tytułu umowy o pracę, ale również z emerytury lub renty. Najważniejsze jest, aby osiągnąć odpowiednią zdolność kredytową, która w przypadku produktu, jakim jest kredyt 50/50 może być wymagana nawet wyższa, niż w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny. Wszystko zależy od nominalnej wartości pojazdu.

Ile kosztuje kredyt 50/50?

Koszt kredytu 50/50 zależy od kilku czynników, takich jak cena pojazdu, warunki finansowania ustalone przez dealera lub instytucję finansową, oprocentowanie kredytu oraz ewentualne dodatkowe opłaty. Poszukując oferty kredytu 50/50 można spotkać się z informacjami, że kredyt nie jest oprocentowany. Owszem, zwykle na kredyt 50/50 nie jest nakładane dodatkowo oprocentowanie, gdyż jest to w sumie jednorazowa spłata całości zadłużenia. Jednak warto przyjrzeć się wszystkim kosztom związanymi z danym produktem. Powinny one być do wglądu na stronie instytucji oferującej taką formę finansowania pojazdu, albo powinny zostać podane przez konsultanta. Dobrze jest się zagłębić w koszty kredytu 50/50, gdyż często będzie się do nich wliczać prowizja, która może wynieść nawet 5% wartości samochodu. Niekiedy spotkać się można także z opłatą przygotowawczą. Najważniejsze jest jednak RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, gdyż to RRSO decyduje, ile finalnie przyjdzie klientowi do kredytu dopłacić.

Jakie są warunki uzyskania kredytu 50/50?

Podstawowym warunkiem uzyskania kredytu 50/50 jest, jak w przypadku prawie wszystkich produktów finansowych, konieczność posiadania obywatelstwa polskiego i stałego adresu zamieszkania na terenie kraju. Oczywiście niezbędne jest też, aby klient był pełnoletni oraz posiadał stałe, udokumentowane źródło dochodu. To tyle w przypadku klientów indywidualnych. W przypadku firm, niezbędne jest bycie zarejestrowanym jako firma działająca w Polsce z wpisem do KRD. Oczywiście, z racji specyfiki produktu, niezbędne jest także, aby potencjalny kredytobiorca posiadał wkład własny w wysokości 50% wartości pojazdu. Bez tego, nie ma po co nawet starać się o kredyt 50/50, gdyż wspomniany wkład własny jest jednym z założeń tego produktu. Jak widać kredyt 50/50 nie wyróżnia się niczym szczególnym w kwestii wymagań, względem produktów finansowych dostępnych w standardowych bankach.

Kredyt 50/50 a zdolność kredytowa

Kredyt 50/50 może być dostępny dla osób z doskonałą zdolnością kredytową, ponieważ wymaga dużej wpłaty wstępnej, co zmniejsza ryzyko dla kredytodawcy i obniża wysokość pozostałej do spłaty kwoty kredytu. Z racji specyfiki tego produktu, warto pamiętać o tym, że nadal niezbędne jest osiągnięcie odpowiedniej zdolności kredytowej. Tutaj warto przyjrzeć się konkretnym ofertom, choć znacznie ważniejsza w tej sytuacji jest nominalna wartość kredytowanego pojazdu. Im więcej klient zmuszony będzie pożyczyć, żeby kupić wybrany samochód, tym wyższa zdolność kredytowa będzie niezbędna. W przypadku kredytu 50/50 jest to bardzo istotne, gdyż instytucja udzielająca kredytu musi mieć pewność, że w przeciągu roku, klient uzbiera niezbędą do uregulowania należność. W tym przypadku warto jest mieć świadomość, że wymagana zdolność kredytowa może być wyższa nawet, niż ta, której oczekują banki udzielając kredytu hipotecznego. Ostatecznie nie jest to zobowiązanie na długie lata, a jedynie na rok.

Kredyt 50/50 - wymagane dokumenty

W zależności od tego, czy klientem będzie osoba prywatna, czy firma, oczekiwane jest przedłożenie innych dokumentów w celu uzyskania kredytu. Różnice w dokumentach niezbędnych do okazania firmie udzielającej kredytu nie różnią się zbytnio od tych, które należy przedstawić w banku, ubiegając się o kredyt samochodowy. Warto jednak mieć świadomość, czego oczekuje się od potencjalnego kredytobiorcy.

• Dla klientów indywidualnych - Niezbędnym dokumentem przy każdym wniosku kredytowym jest ważny dowód tożsamości. Do tego konieczne będzie udokumentowanie dochodu w celu obliczenia zdolności kredytowej. Jak wspomniane nieco wyżej, kredyt 50/50 można uzyskać mając umowę o pracę, ale także emeryturę lub rentę. W zależności od źródła dochodu, należy przedstawić inne dokumenty:
• Umowa o pracę - zaświadczenie z miejsca pracy o zatrudnieniu i dochodach. Jeżeli nie mamy dokumentu z pracy, to należy wykazać wpływy na konto przedstawiając wyciągi z co najmniej trzech ostatnich miesięcy.
• Emerytura - wyciąg z rachunku bankowego za ostatni miesiąc z wykazanym wpływem emerytury, lub ostatni przekaz z emeryturą.
• Renta - tutaj wybór jest znacznie większy i obejmuje decyzję o przyznaniu renty, zaświadczenie potwierdzające przyznanie renty, legitymację rencisty potwierdzającą przyznanie renty na czas nieokreślony, a wtedy także ostatnią waloryzację renty, orzeczenie lekarskie o przyznaniu renty na czas nieokreślony oraz ponownie ostatnia waloryzacja renty.

Alternatywa dla kredytu z ratą 50/50

Choć ta forma finansowania pojazdu nazywa się kredytem 50/50 i w założeniu polega na zakupie pojazdu w dwóch równych ratach, gdzie każda stanowi 50% wartości pojazdu, to nie jest to jedyna forma, jaką może ten kredyt przyjąć. Można znaleźć np. informację o tym, że wkład własny nie musi wynosić dokładnie 50% wartości samochodu. Niektóre firmy sprzedające kredyt 50/50 oferują wkład własny już od 35%, co sprawia, że wartość zadłużenia, która pozostaje do zapłaty, to 65%, czyli już mamy odejście od formatu 50/50. Tak samo wkład własny może stanowić więcej niż 50%, ale nie więcej jak 75%. Więc już choćby na samym początku widać, że kredyt choć z nazwy jest on 50/50 to może on być rozłożony w proporcji od 35/65 do 75/25.

Kolejnym odstępstwem od reguły jest to, że o ile zwyczajowo druga rata regulowana jest rok po pierwszej, nie jest to jedyną dostępną opcją. Spłatę drugiej raty można odsunąć nawet o 60 miesięcy, czyli 5 lat. Oczywiście zależy to od instytucji udzielającej kredytu. Firma musi się zgodzić na takie “odroczenie” spłaty, które musi być spisane w umowie. Prócz odsunięcia terminu spłaty, można również negocjować z firmą udzielającą kredytu, aby drugą ratę, zamiast w całości, spłacać przez dłuży okres, w mniejszych ratach. Jest to na pewno znaczne ułatwienie dla kredytobiorcy, ale nieco wyższe będą koszty w takiej sytuacji, ponieważ wydłuża się okres kredytowania i ilość rat zobowiązania.

Kredyt 50/50 czy kredyt samochodowy?

Wybór między kredytem 50/50 a tradycyjnym kredytem samochodowym zależy od indywidualnych preferencji i sytuacji finansowej kredytobiorcy. W celu lepszego zorientowania się w kosztach kredytu 50/50 warto porównać parametry, ofertę konkretnej instytucji z klasycznym kredytem samochodowym, który oferowany jest przez większość banków. Po wybraniu interesującej marki, modelu i wariantu wyposażenia, mając świadomość wartości pojazdu, wystarczy sprawdzić, jak wyglądają koszty w firmie oferującej kredyt 50/50 i jak prezentują się one w przypadku “klasycznego” kredytu samochodowego dostępnego w jednym z polskich banków. W ten sposób najłatwiej sprawdzić, która opcja jest bardziej korzystna. Dla zobrazowania ewentualnych różnic odsyłam do tabeli poniżej, która dość ogólnie przedstawia różnice w wysokości poszczególnych kosztów dla kredytu 50/50 i dla kredytu samochodowego.

Kredyt 50/50 czy kredyt gotówkowy?

Decyzja między kredytem 50/50 a kredytem gotówkowym zależy od potrzeb i możliwości finansowych kredytobiorcy – kredyt 50/50, wymagający dużej wpłaty początkowej i oferujący niższe raty, jest odpowiedni dla zakupu samochodu przy dostępnych środkach na wpłatę wstępną, natomiast kredyt gotówkowy, zwykle z wyższymi ratami, ale bez konieczności dużej wpłaty początkowej, zapewnia większą elastyczność i może być wykorzystany na dowolny cel. Kredyt 50/50 oraz kredyt samochodowy, to produkty finansowe, które przeznaczone są na finansowanie konkretnego celu - pojazdu. W związku z tym ich koszty są tak skonstruowane, aby były możliwie najtańsze. Alternatywą dla nich jest jeszcze najbardziej klasyczny kredyt gotówkowy. Jednak już na samym początku, z racji tego, że cel kredytu gotówkowego nie musi być jasno określony, koszty takiego produktu zwykle są dość wysokie w stosunku do np. kredytu samochodowego. Jednak w ogólnym rozrachunku może się okazać, że mimo wszystko kredyt gotówkowy na konkretną kwotę, która pozwoli sfinansować zakup pojazdu, będzie mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu, niż czekająca na spłatę pojedyncza, dość wysoka rata kredytu 50/50. Jeśli jest to oferta interesująca i po porównaniu jej z kredytem samochodowym, czy kredytem 50/50, będzie bardziej opłacalna, to dlaczego by nie wybrać właśnie kredytu gotówkowego?

Kredyt z ratą 50/50 - podsumowanie

Coraz popularniejsza i sprofilowana pod zakup samochodu oferta kredytu 50/50, choć korzystna nie musi być jedynym rozwiązaniem. Warto jednak pochylić się nad tym produktem i przeanalizować wszystkie za i przeciw. Dodatkowym atutem jest elastyczność tego zobowiązania. Możliwość wydłużenia okresu spłaty drugiej raty, czy wręcz szansa na rozbicie dużej kwoty na mniejsze raty, to niewątpliwe atuty kredytu 50/50, o ile dana firma oferuje takie udogodnienia. Coraz więcej firm oferuje kredyt 50/50, a niebawem być może pojawi się w standardowych bankach i będzie miał jeszcze korzystniejsze warunki. Jest to na pewno ciekawa opcja, a z racji rosnącej popularności, warta sprawdzenia. Oczywiście nie ma pewności, że każdemu będzie odpowiadała taka forma finansowania zakupu pojazdu, ale dobrze mieć świadomość jej istnienia i tego, jak w ogólnym rozrachunku kredyt 50/50 wygląda.