Kredyt na działkę: Jak sfinansować zakup gruntu pod budowę domu

Kredyt na działkę – dlaczego to wyzwanie dla banku?

Choć kredyt na zakup działki jest zabezpieczony hipoteką umowną, banki podchodzą do niego ze znacznie większą ostrożnością niż do finansowania zakupu mieszkania czy domu. Wynika to z oceny ryzyka. Niezabudowany grunt jest aktywem mniej płynnym – w razie problemów ze spłatą, bankowi znacznie trudniej i dłużej jest sprzedać samą ziemię niż gotowy dom czy lokal mieszkalny. Wartość działki może być również bardziej podatna na wahania rynkowe. Z tego powodu, aby zrekompensować sobie podwyższone ryzyko, banki często stosują bardziej rygorystyczne warunki, przede wszystkim w postaci wymogu wyższego wkładu własnego.

Rodzaj działki a szanse na kredyt – co sfinansuje bank?

Nie każda działka ma w oczach banku taką samą wartość i potencjał. Rodzaj gruntu jest absolutnie kluczowym czynnikiem decydującym o możliwości uzyskania kredytu.

Działka budowlana – preferowany scenariusz

To najprostszy i najchętniej finansowany przez banki rodzaj gruntu. Idealna sytuacja to taka, w której działka jest objęta Miejscowym Planem Zagospodarowania Przestrzennego (MPZP), który jasno określa jej przeznaczenie pod zabudowę mieszkaniową. Alternatywą jest posiadanie ostatecznej Decyzji o Warunkach Zabudowy (WZ). Dla banku to gwarancja, że na działce faktycznie może powstać dom, który w przyszłości stanie się docelowym, wartościowym zabezpieczeniem.

Działka rekreacyjna lub siedliskowa

Finansowanie tego typu gruntów jest trudniejsze i oferowane przez mniejszą liczbę banków. Często wiąże się to z jeszcze wyższym wymaganym wkładem własnym i krótszym okresem kredytowania. Bank dokładnie analizuje potencjał rekreacyjny i możliwość ewentualnej zabudowy.

Działka rolna – duże ograniczenia

Uzyskanie standardowego kredytu hipotecznego na zakup ziemi rolnej przez osobę niebędącą rolnikiem jest bardzo trudne, a często niemożliwe. Wynika to z regulacji prawnych (ustawa o kształtowaniu ustroju rolnego), które mocno ograniczają obrót takimi gruntami. Najskuteczniejszą metodą sfinansowania zakupu działki rolnej jest zazwyczaj zaciągnięcie pożyczki hipotecznej pod zabezpieczenie innej, już posiadanej nieruchomości (np. mieszkania).

Wkład własny przy kredycie na działkę – przygotuj się na wyższy próg

To podstawowa różnica w stosunku do kredytu na zakup mieszkania. Podczas gdy przy lokalu mieszkalnym standardem jest 20% wkładu własnego (z opcją 10%), przy zakupie samego gruntu banki bardzo często podnoszą ten próg. Wymagany wkład własny na poziomie 30%, 40%, a nawet 50% wartości działki nie jest rzadkością. Oznacza to, że wskaźnik LTV dla takiej transakcji będzie znacznie niższy i wyniesie 50-70%.

Kluczowe dokumenty dotyczące działki

Oprócz standardowych dokumentów dochodowych, bank będzie wymagał od Ciebie kompletu informacji o nieruchomości, którą zamierzasz kupić:

• Numer księgi wieczystej gruntu.
• Wypis i wyrys z ewidencji gruntów i budynków.
• Zaświadczenie z Miejscowego Planu Zagospodarowania Przestrzennego o przeznaczeniu działki lub ostateczna Decyzja o Warunkach Zabudowy.
• Umowa przedwstępna zakupu działki.
• Operat szacunkowy – wycena wartości działki sporządzona przez rzeczoznawcę majątkowego.

Alternatywne sposoby finansowania zakupu działki – porównanie

Jeśli kredyt hipoteczny na samą działkę jest trudny do uzyskania, warto rozważyć inne ścieżki.