- Kredyt samochodowy to kredyt celowy, przeznaczony wyłącznie na zakup pojazdu, co pozwala uzyskać niższe oprocentowanie niż przy kredycie gotówkowym.
- Jego kluczową cechą jest zabezpieczenie na finansowanym pojeździe, najczęściej w formie przewłaszczenia na zabezpieczenie lub zastawu rejestrowego.
- Banki wymagają obowiązkowego ubezpieczenia Autocasco (AC) z cesją praw na rzecz banku.
- Można nim sfinansować zakup pojazdów nowych i używanych, w tym samochodów, motocykli, a nawet maszyn rolniczych.
- Dostępne są różne formy spłaty, w tym raty równe, rata balonowa czy kredyty jednoratowe (np. 50/50).
- Ofert można szukać w bankach uniwersalnych, specjalistycznych bankach samochodowych lub bezpośrednio u dealerów.
- Główną alternatywą dla kredytu jest leasing konsumencki oraz najem długoterminowy.
Co to jest kredyt samochodowy? Definicja i kluczowa zasada działania
Kredyt samochodowy to produkt bankowy należący do grupy kredytów celowych. Oznacza to, że uzyskane z niego środki mogą być przeznaczone wyłącznie na jeden, określony w umowie cel – zakup pojazdu. Najważniejszą cechą, która odróżnia go od kredytu gotówkowego, jest ustanowienie zabezpieczenia na finansowanym pojeździe. Dla banku pojazd stanowi realną gwarancję spłaty długu, co znacząco obniża ryzyko kredytowe. Właśnie dlatego bank jest w stanie zaoferować korzystniejsze warunki finansowe – niższe oprocentowanie i prowizję – niż w przypadku kredytu na dowolny cel.
Jakie zabezpieczenia stosują banki? Przewłaszczenie vs Zastaw Rejestrowy
Zabezpieczenie na pojeździe jest fundamentem kredytu samochodowego. Banki stosują głównie dwie jego formy, które mają odmienne skutki dla praw własności kredytobiorcy w trakcie spłaty.
Przewłaszczenie pojazdu przy kredycie samochodowym
Przewłaszczenie pojazdu to najczęściej stosowana forma. Polega na przeniesieniu części praw własności pojazdu na bank. W praktyce kredytobiorca staje się właścicielem pojazdu w 51%, a bank współwłaścicielem w 49%. Informacja o współwłasności banku jest wpisywana w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Po całkowitej spłacie kredytu bank "zwraca" swoją część własności, a kredytobiorca staje się jedynym właścicielem.
Zastaw rejestrowy przy kredycie samochodowym
W tym przypadku kredytobiorca jest od początku jedynym właścicielem pojazdu. Zastaw rejestrowy polega na wpisaniu pojazdu do sądowego Rejestru Zastawów. Wpis ten daje bankowi pierwszeństwo w dochodzeniu roszczeń z obciążonego pojazdu w przypadku, gdyby kredytobiorca zaprzestał spłaty zobowiązania. Po spłacie kredytu składa się wniosek o wykreślenie zastawu z rejestru.
Cesja praw z polisy AC
Niezależnie od formy zabezpieczenia własności, bank zawsze wymaga wykupienia pełnej polisy Autocasco (AC) i dokonania na niej tzw. cesji praw. Oznacza to, że w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej pojazdu, odszkodowanie z polisy w pierwszej kolejności trafia do banku na pokrycie pozostałego do spłaty kapitału kredytu.
Kredyt samochodowy a kredyt gotówkowy – co wybrać? Porównanie
Wybór między tańszym, ale bardziej restrykcyjnym kredytem samochodowym a droższym, ale elastycznym kredytem gotówkowym, jest jedną z kluczowych decyzji przy finansowaniu auta.
| Cecha |
Kredyt Samochodowy |
Kredyt Gotówkowy |
| Cel finansowania |
Wyłącznie zakup pojazdu |
Dowolny cel konsumpcyjny |
| Koszt (oprocentowanie) |
Niższy, ze względu na zabezpieczenie |
Wyższy, ze względu na większe ryzyko banku |
| Zabezpieczenie |
Wymagane (przewłaszczenie lub zastaw) |
Brak zabezpieczenia na pojeździe |
| Własność pojazdu |
Ograniczona do momentu spłaty (współwłasność banku) |
Pełna własność od samego początku |
| Wymagane ubezpieczenie |
Obowiązkowe pełne OC i AC z cesją na bank |
Dowolne, zgodnie z wolą właściciela (poza OC) |
| Formalności |
Więcej formalności (dokumenty pojazdu, wycena) |
Minimum formalności (tylko ocena zdolności) |
Rodzaje i formy spłaty kredytu samochodowego
Banki oferują różne modele spłaty, aby dopasować produkt do potrzeb klientów.
Kredyt standardowy (raty równe lub malejące)
To tradycyjna forma, w której kredytobiorca co miesiąc spłaca kapitał wraz z odsetkami. Jest to rozwiązanie proste i przewidywalne, a po spłacie ostatniej raty pojazd staje się pełną własnością klienta.
Kredyt balonowy
Ten model charakteryzuje się niskimi ratami miesięcznymi przez cały okres umowy (np. 3-4 lata) i jedną, bardzo wysoką ostatnią ratą, zwaną "rata balonowa". Kredytobiorca ma zazwyczaj trzy opcje na koniec umowy: spłacić ratę balonową jednorazowo, rozłożyć ją na kolejne raty, lub zwrócić samochód dealerowi i wymienić go na nowy model w ramach nowej umowy. Jest to rozwiązanie popularne wśród osób, które lubią często zmieniać samochody.
Kredyt jednoratowy (np. 50/50, 60/40)
Klient wpłaca na początku określoną część wartości pojazdu (najczęściej spotykamy kredyt 50/50), a pozostałą kwotę spłaca jednorazowo po upływie określonego czasu, najczęściej po roku. Jest to forma finansowania o bardzo niskim koszcie całkowitym, przeznaczona dla osób dysponujących znacznymi oszczędnościami.
Kredyt samochodowy – narzędzia i porady
Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, warto skorzystać z dostępnych narzędzi i poznać specyfikę finansowania różnych pojazdów.
Gdzie uzyskać kredyt na samochód? Porównanie źródeł finansowania
Kredyt samochodowy można uzyskać w trzech głównych miejscach, z których każde ma swoje wady i zalety.
- Bank uniwersalny: Oferuje standardowe produkty kredytowe. Warto sprawdzić ofertę w "swoim" banku, gdzie jako stały klient można liczyć na lepsze warunki i uproszczone procedury.
- Bank samochodowy (Captive bank): To bank powiązany z konkretnym koncernem motoryzacyjnym (np. Toyota Bank, Volkswagen Financial Services). Jego oferta jest dostępna zazwyczaj bezpośrednio w salonach danej marki i często wiąże się z atrakcyjnymi promocjami (np. oprocentowanie 0%) na wybrane modele.
- Pośrednictwo dealera samochodowego: Dealerzy współpracują z kilkoma bankami i mogą przedstawić różne oferty w jednym miejscu. To najwygodniejsza opcja, pozwalająca załatwić wszystkie formalności związane z zakupem i finansowaniem podczas jednej wizyty w salonie.
Finansowanie auta używanego – o czym trzeba pamiętać?
Banki chętnie finansują również zakup pojazdów używanych, ale stawiają pewne warunki. Najważniejszym z nich jest wiek pojazdu. Większość instytucji stosuje zasadę, że suma wieku samochodu i okresu kredytowania nie może przekroczyć określonego progu, np. 12-15 lat. Oznacza to, że na 10-letni samochód uzyskamy kredyt na maksymalnie 2-5 lat. Przy starszych pojazdach bank może również wymagać sporządzenia wyceny przez niezależnego rzeczoznawcę.
Kilka planów ratalnych do wyboru.
