Usługa inicjowania transakcji płatniczej - jak z niej skorzystać?

Czym jest usługa inicjowania transakcji płatniczej?

Usługa inicjowania transakcji płatniczej (PIS) jest usługą, która umożliwia licencjonowanym dostawcą szybki, ale krótki dostęp do konta odbiorcy, umożliwiając tym samym dokonywanie bezproblemowych przelewów środków pieniężnych między kontami. Jest to aktualnie jedna z najszybszych form transakcji bankowych online, w której właściciel rachunku bankowego ma możliwość zlecić wykonanie przelewu na konto odbiorcy za pośrednictwem innego dostawcy.

Jak działa usługa inicjowanych płatności?

Usługa inicjowanych płatności działa na zasadzie udostępnienia możliwości inicjowania płatności przez zewnętrznych dostawców płatności w imieniu właścicieli rachunków bankowych. W związku z tym z perspektywy kupującego przez internet jest to wygodna i szybka usługa płatności. Dla przykładu tuż po tym, jak użytkownik zapragnie sfinalizować swoje zakupy online, wystarczy, że w kasie online wybierze swój bank, a następnie potwierdzi płatność poprzez zalogowanie się na swoje konto bankowe.

Kto może świadczyć usługi PIS?

Usługi PIS mogą świadczyć w zasadzie trzej główni dostawcy usług płatniczych, czyli banki zarówno te państwowe, jak i spółdzielcze, Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe oraz podmioty świadczące usługi płatnicze. Choć banki nie potrzebują dodatkowych zezwoleń na świadczenie usługi PIS, tak już w przypadku podmiotów świadczących usługi płatnicze uzyskanie zgody od Komisji Nadzoru Finansowego na świadczenie usług PIS jest niezbędne. Należy mieć również na uwadze, że świadczenie usługi PIS jest niedostępne dla małych instytucji płatniczych.

Co wpływa na bezpieczeństwo usług inicjowanych transakcji płatniczych

Na bezpieczeństwo usług inicjowanych transakcji płatniczych wypływają następujące czynniki:

1. Dyrektywa PSD2, czyli regulacja prawna umożliwiająca dostęp zewnętrznym dostawcom do danych, które wcześniej były gromadzone tylko przez banki. PSD2 wprowadzając nowe środki bezpieczeństwa, przyczynia się równocześnie do zwiększenia ochrony konsumentów, eliminując przy tym ryzyko padnięcia ofiarą oszustwa.
2. Prawo do korzystania z usług inicjowania płatności mają tylko autoryzowani dostawcy, co przekłada się na bezpieczne przetwarzanie płatności oraz wysoką ochronę danych klientów.
3. Uwierzytelnianie wieloskładnikowe — W celu zagwarantowania wysokiego bezpieczeństwa danych klientów usługa wymusza na nich przejście przez autoryzację w celu potwierdzenia swojej tożsamości. W związku z tym są oni poproszeni o podanie dwóch z trzech niezależnych czynników, czyli: 

• czegoś, co posiadają (np. kartę płatniczą).
• czegoś, co znają (np. numer PIN).
• czegoś, czym są (np. odcisk palca, Face ID).

Korzyści usług inicjowanych płatności

Do głównych korzyści, jakie mogą przynieść usługi inicjowanych płatności, możemy zaliczyć:

• Możliwość nawet dziesięciokrotnego zredukowania kosztów ponoszonych przez sprzedawców internetowych.
• Gwarancja bezpiecznego łączenia się przez interfejs API z rachunkami bankowymi płatników w Europie.
• Możliwość zrealizowania ponad 100 płatności zbiorczych za jednym potwierdzeniem.
• Umożliwienie klientowi finalizacji zamówienia jedynie za pośrednictwem jego rachunku bankowego.
• Gwarancja wysokiego bezpieczeństwa danych wsparta uwierzytelnianiem wieloskładnikowym oraz dyrektywą PSD2.

Ryzyka usług inicjowanych płatności

Do głównych ryzyk, jakie mogą wiązać się z usługami inicjowanych płatności, możemy zaliczyć:

1. Świadczenie usług PIS jest niedostępne dla małych instytucji płatniczych.
2. Dyrektywa PSD2 w Polsce i w krajach Unii Europejskiej nakłada na konsumenta karę w wysokości 50 Euro za dokonywanie nieautoryzowanych transakcji.
3. Zawsze istnieje ryzyko oszustwa, poprzez podjęcie próby fałszywego uwierzytelnienia bez wiedzy klientów.
4. Problemy z połączeniem internetowym mogą spowodować niesfinalizowanie transakcji online.

Usługa inicjowanych transakcji płatniczych PIS w 2025 - podsumowanie

Usługa inicjowanych transakcji płatniczych (PIS) jest nowoczesną usługą umożliwiającą licencjonowanym usługodawcom dostęp do konta odbiorcy, co przekłada się na dokonywanie bezproblemowych przelewów środków pieniężnych między kontami. W związku z tym usługi PIS świadczą banki państwowe i spółdzielcze, Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe oraz podmioty świadczące usługi płatnicze. Dzięki usłudze inicjowanych transakcji płatniczych klienci mają możliwość sfinalizowania płatności online jedynie przy użyciu swojego rachunku bankowego. O gwarancji bezpieczeństwa PIS świadczy to, że usługa ta wspierana jest przez uwierzytelnianie wieloskładnikowe oraz regulację prawną, jaką jest Dyrektywa PSD2. Usługa inicjowanych płatności cieszy się coraz większą popularnością, a rozwój bankowości internetowej przyczynia się do doskonalenia i wprowadzania nowych rozwiązań dla płatności online.