- Pożyczka hipoteczna to kredyt na dowolny cel, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na posiadanej już przez Ciebie nieruchomości.
- Pozwala "uwolnić" kapitał zamrożony w Twoim domu lub mieszkaniu i uzyskać znaczną kwotę gotówki na korzystniejszych warunkach niż w kredycie gotówkowym.
- Należy ją fundamentalnie odróżnić od kredytu hipotecznego, który jest celowy i służy wyłącznie do finansowania zakupu lub budowy nieruchomości.
- Maksymalna kwota pożyczki jest ograniczona wskaźnikiem LTV i wynosi zazwyczaj od 60% do 80% wartości rynkowej Twojej nieruchomości.
- Zabezpieczeniem może być mieszkanie, dom, a nawet działka budowlana, pod warunkiem, że ma uregulowany stan prawny i czystą księgę wieczystą.
- Główne ryzyko polega na tym, że w przypadku problemów ze spłatą, bank ma prawo dochodzić swoich roszczeń z Twojej nieruchomości, co w skrajnym przypadku może prowadzić do jej utraty.
- Proces uzyskania pożyczki jest sformalizowany i bardzo podobny do procedury kredytu hipotecznego, włączając w to konieczność wyceny nieruchomości.
Pożyczka hipoteczna: Jak uzyskać gotówkę pod zastaw mieszkania na dowolny cel
1
Kredyt hipoteczny w PKO Bank
426wybrało tę ofertę
Oprocentowanie
6.38 %
RRSO
7.25 %
Prowizja
0/3.5 %
Rata
2081.01 zł
Kwota do spłaty
2081.01 zł
2
Kredyt hipoteczny w Pekao S.A.
245wybrało tę ofertę
Oprocentowanie
6.65 %
RRSO
7.9 %
Prowizja
0 %
Rata
2011.08 zł
Kwota do spłaty
2011.08 zł
3
Kredyt hipoteczny w Santander Bank
884wybrało tę ofertę
Oprocentowanie
8.51 %
RRSO
9.36 %
Prowizja
0/3 %
Rata
2074.61 zł
Kwota do spłaty
2074.61 zł
Czym jest pożyczka hipoteczna? Definicja i cel
Pożyczka hipoteczna to długoterminowy produkt bankowy, który pozwala pozyskać dużą sumę pieniędzy na dowolny, niezwiązany z zakupem nieruchomości cel. Jej kluczową cechą jest rodzaj zabezpieczenia – jest nim hipoteka umowna ustanowiona na nieruchomości, której jesteś już właścicielem. W praktyce, jest to mechanizm "uwalniania kapitału" (ang. equity release) zamrożonego w Twoim majątku. Bank, mając solidne zabezpieczenie w postaci Twojego domu lub mieszkania, jest w stanie pożyczyć Ci pieniądze na znacznie lepszych warunkach – z niższym oprocentowaniem i na dłuższy okres – niż w przypadku standardowego, niezabezpieczonego kredytu gotówkowego.
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – fundamentalna różnica
Mimo podobnej nazwy i identycznego zabezpieczenia, są to dwa zupełnie różne produkty, przeznaczone do realizacji innych celów.
| Cecha | Pożyczka Hipoteczna | Kredyt hipoteczny |
|---|---|---|
| Cel finansowania | Dowolny cel (np. samochód, remont, inwestycja, konsolidacja długów). | Wyłącznie cel mieszkaniowy (zakup, budowa lub remont nieruchomości). |
| Przedmiot zabezpieczenia | Nieruchomość już posiadana przez kredytobiorcę. | Nieruchomość nabywana lub budowana za środki z kredytu. |
| Typowe oprocentowanie | Niskie (ale zazwyczaj nieco wyższe niż w kredycie hipotecznym). | Najniższe na rynku (najbezpieczniejszy cel dla banku). |
| Sposób wypłaty | Jednorazowo, cała kwota na konto osobiste kredytobiorcy. | Najczęściej na konto sprzedającego nieruchomość lub w transzach (przy budowie). |
Jaki jest koszt pożyczki hipotecznej?
Koszt pożyczki hipotecznej plasuje się pomiędzy kosztem kredytu gotówkowego a hipotecznego. Jest ona:
- Znacznie tańsza niż kredyt gotówkowy: Dzięki solidnemu zabezpieczeniu hipotecznemu, ryzyko banku jest niewielkie. Przekłada się to na znacznie niższe RRSO niż w przypadku kredytów niezabezpieczonych.
- Nieco droższa niż kredyt hipoteczny: Banki postrzegają finansowanie celów konsumpcyjnych lub inwestycyjnych jako nieco bardziej ryzykowne niż zakup podstawowego dobra, jakim jest własne mieszkanie. Dlatego marża banku przy pożyczce hipotecznej jest zazwyczaj o kilkadziesiąt punktów bazowych wyższa niż przy kredycie hipotecznym na ten sam okres.
Strategiczne zastosowania – kiedy pożyczka hipoteczna ma sens?
Z uwagi na wysokie kwoty i długi okres spłaty, pożyczka hipoteczna powinna być wykorzystywana do realizacji dużych, strategicznych celów.
- Kredyt konsolidacyjny: Spłata kilku wysokooprocentowanych kredytów gotówkowych i zadłużenia na kartach kredytowych jedną, znacznie tańszą pożyczką hipoteczną.
- Finansowanie dużych inwestycji: Pozyskanie kapitału na start lub rozwój firmy, zakup drugiej nieruchomości na wynajem, czy sfinansowanie drogiego leczenia lub edukacji dzieci.
- Generalny, kosztowny remont: Sfinansowanie kompleksowej modernizacji posiadanej nieruchomości, gdy kwota przekracza limity kredytów gotówkowych.
Jak uzyskać pożyczkę hipoteczną? Proces i wymagania
Procedura uzyskania pożyczki hipotecznej jest niemal identyczna jak w przypadku kredytu hipotecznego i równie sformalizowana.
- Weryfikacja nieruchomości: Musisz być właścicielem (lub współwłaścicielem) nieruchomości o uregulowanym stanie prawnym nieruchomości i czystej księdze wieczystej.
- Złożenie wniosku i dokumentów: Składasz w banku wniosek wraz z dokumentami potwierdzającymi Twoje dochody oraz dokumentami dotyczącymi nieruchomości (numer KW, akt własności).
- Wycena nieruchomości: Bank zleca sporządzenie operatu szacunkowego, aby określić rynkową wartość zabezpieczenia. Koszt ten ponosi wnioskodawca.
- Analiza zdolności i decyzja kredytowa: Bank ocenia Twoją zdolność kredytową i historię w BIK.
- Podpisanie umowy i wpis hipoteki: Po pozytywnej decyzji podpisujesz umowę, a następnie w sądzie składasz wniosek o wpis hipoteki na rzecz banku do Działu IV księgi wieczystej.
- Uruchomienie środków: Po dopełnieniu formalności, bank przelewa całą kwotę pożyczki na Twoje konto osobiste.
Często zadawane pytania
Jaką maksymalną kwotę mogę pożyczyć?
Maksymalna kwota pożyczki jest ograniczona wskaźnikiem LTV (Loan to Value), który dla tego produktu wynosi zazwyczaj od 60% do 80% wartości nieruchomości ustalonej w operacie szacunkowym. Jeśli Twoje mieszkanie jest warte 500 000 zł, a bank stosuje LTV 70%, możesz pożyczyć maksymalnie 350 000 zł.
Czy muszę być jedynym właścicielem nieruchomości, aby ją zastawić?
Nie, ale jeśli nieruchomość ma kilku współwłaścicieli, wszyscy muszą wyrazić formalną, pisemną zgodę na obciążenie nieruchomości hipoteką. Bez zgody wszystkich współwłaścicieli uzyskanie pożyczki jest niemożliwe.
Czy mogę wziąć pożyczkę hipoteczną na nieruchomość, na której ciąży już kredyt?
Jest to możliwe, jeśli posiadasz duży kapitał własny w nieruchomości (tzn. spłaciłeś już znaczną część pierwszego kredytu). Bank udzielający pożyczki musiałby ustanowić hipotekę na drugim, niższym miejscu w księdze wieczystej. Jest to jednak operacja bardziej ryzykowna dla banku i nie każda instytucja ma ją w swojej ofercie.
Jakie jest największe ryzyko pożyczki hipotecznej?
Największe ryzyko polega na tym, że w celu sfinansowania bieżących potrzeb lub celów konsumpcyjnych, zastawiasz swój najcenniejszy i podstawowy majątek – dom lub mieszkanie. Niespłacanie standardowego kredytu gotówkowego prowadzi do windykacji, ale niespłacanie pożyczki hipotecznej, w najgorszym scenariuszu, może zakończyć się licytacją komorniczą Twojej nieruchomości w celu zaspokojenia roszczeń banku.
-
-
-
-
-
-
Dodaj komentarz
Komentarze