Promesa kredytowa - niezbędne informacje

Czym jest promesa kredytowa?

Promesa kredytowa jest dokumentem, który bank wydaje klientowi na jego życzenie, po dokonaniu oceny zdolności kredytowej klienta. Bank informuje w promesie, że w tej chwili jest skłonny udzielić klientowi kredytu do konkretnej kwoty. Jest to dokument wydany jedynie na podstawie oceny zdolności kredytowej klienta i oszacowaniu, na jak wysoki kredyt jest w stanie przystać bank. Nie jest to jednak dokument wiążący. Po przeanalizowaniu pozostałych czynników, bank może zrezygnować z udzielenia kredytu.

Jakie informacje znajdują się na promesie kredytowej?

Tak wygląda lista informacji, jakie znajdują się na promesie kredytowej:

• Informacje o banku, wydającym promesę (KRS, NIP, REGON, siedziba i adres, kontakt),
• Informacje o kliencie, któremu wydawana jest promesa (imię, nazwisko, adres),
• Słowna deklaracja o możliwości udzielenie kredytu do konkretnej kwoty, wraz z uwzględnieniem tej kwoty,
• Lista warunków, które klient musi spełnić oraz dokumentów, które musi dostarczyć, w celu rozpoczęcia procedury kredytowej,
• Formę zabezpieczenia kredytu (jeśli takowa występuje),
• Okres w jakim obowiązuje wydana promesa, zwykle jest to od 30 do 60 dni,
• Data, miejscowość, pieczątka oddziału banku oraz podpisy upoważnionej do tego osoby wydającej promesę i klienta,
• Bank może dodać adnotację, do czego wydana promesa nie może służyć klientowi, w jakich sytuacjach jest bezskuteczna.

Promesa kredytowa jest formą pisemnej deklaracji banku, że może on w danym momencie udzielić kredytu na daną kwotę. Na dokumencie znajduje się, oprócz maksymalnej kwoty zobowiązania jaką przyznać może klientowi bank, znajdują się oczywiście dane obu stron. Promesa posiada jeszcze szereg dodatkowych zapisów.

Koszt promesy kredytowej

Koszt promesy kredytowej to od 0 do 250 zł, uzależniony jest od oferty banku, w którym planujemy wziąć kredyt. W zależności od banku i kredytu, koszt wydania promesy może pojawić się w formularzu informacyjnym danego produktu. Choć promesa kredytowa zwykle dotyczy głównie kredytów hipotecznych, czasem pojawia się przy innych formach kredytu (np. kredyt samochodowy). Jeśli do danego kredytu bank udziela promesy, warto dowiedzieć się o jej koszt. Niektóre banki oferują wydanie promesy za darmo, inne oczekują uiszczenia opłaty, która waha się w granicach od 50 do nawet 200 złotych. Dlatego warto to także wziąć pod uwagę szukając najtańszego kredytu.

Promesa kredytowa w polskich bankach

Pośród banków w Polsce, praktycznie każdy bank udziela promesy kredytowej przy kredycie hipotecznym. W tej sytuacji można jeszcze mówić o promesie skróconej i promesie pełnej.

Promesa skrócona to deklaracja banku wydana jedynie na podstawie oceny zdolności kredytowej klienta. Jest to wartość bardzo mocno szacunkowa. Może różnić się znacząco od kwoty, którą bank faktycznie będzie mógł przyznać.

Promesa pełna wymaga nieco więcej czasu, ale wystawiana jest na sfinansowanie konkretnej nieruchomości. Bank oceniając i zdolność kredytową klienta i wartość nieruchomości, udziela promesy na ewentualne sfinansowanie tej konkretnej nieruchomości.

Promesę pełną na pewno wydadzą takie banki jak - mBank, Millennium, CitiHandlowy; promesę skróconą znajdziemy w ofercie Pekao SA czy ING; na promesę nie ma co liczyć przy kredycie w PKO BP, Alior Banku.

Jak otrzymać promesę kredytową - krok po kroku

Otrzymanie promesy kredytowej wymaga przejścia 4 prostych kroków:

1. Sprawdzenie wymaganych dokumentów, które musimy dostarczyć do banku wraz z wnioskiem.
2. Wybór rodzaju promesy.
3. Opłacenie promesy kredytowej.
4. Złożenie wniosku w najbliższym oddziale banku, w którym planujemy ubiegać się o zobowiązanie. 

Jeśli bank oferuje możliwość wybrania promesy skróconej lub pełnej, lista niezbędnych dokumentów będzie się różnić. Do promesy skróconej klient musi dostarczyć wszystkie dokumenty poświadczające o jego dochodach - umowa z pracodawcą, wyciągi bankowe z co najmniej ostatnich 3 miesięcy, a także informacje o aktualnie posiadanych zobowiązaniach w innych instytucjach finansowych, oraz wykaz szacunkowych kosztów związanych z utrzymaniem gospodarstwa. To wszystko pozwala określić zdolność kredytową klienta.

Do promesy pełnej, prócz wyżej wymienionych dokumentów, które niezbędne do oceny zdolności kredytowej, dojdą dokumenty związane z nieruchomością (wycena nieruchomości, odpis z KW, czasem umowa przedwstępna).

Należy pamiętać, że niektóre banki oferują wydanie promesy kredytowej nieodpłatnie, inne wymagają uiszczenia odpowiedniej kwoty. Tak samo warto mieć na uwadze, że choć promesa pełna wymaga nieco więcej wysiłku ze strony klienta i nieco więcej formalności, to jest pewniejsza z punktu widzenia obu stron transakcji.

Czy promesa kredytowa jest gwarancją uzyskania kredytu?

Promesa kredytowa nie jest gwarancją ostatecznego uzyskania kredytu. Bank nie ma obowiązku wywiązać się z deklaracji złożonej w promesie kredytowej. Promesa wydawana jest na podstawie zdolności kredytowej klienta, i dotyczy jedynie tego, jaką maksymalną kwotę kredytu bank mógłby udzielić w tym momencie klientowi. Jednak w momencie wnioskowania bank może dopatrzeć się, że klient jednak nie klasyfikuje się do uzyskania kredytu. Mogą to przekreślić niekorzystne wpisy w bazach dłużników, ujawnione postępowanie komornicze lub egzekucja, Klient może podupaść na zdrowiu, stracić pracę, a to także przekreśli szanse na uzyskanie kredytu, bez względu na uzyskaną z banku promesę.

Kiedy promesa kredytowa jest nieważna?

Promesa kredytowa jest nieważna w sytuacji, gdy:

• Niekorzystna historia kredytowa - już po wystawieniu promesy, która zwykle ważna jest przez 30 do 60 dni, do BIK lub innych baz dłużników mogą wpłynąć informacje o zadłużeniach, czy opóźnieniach, które pojawiły się w trakcie wnioskowania o kredyt,
• Pogorszenie sytuacji klienta - klient może po uzyskaniu promesy stracić źródło dochodu, może podupaść na zdrowiu, poważnie zachorować, krótko mówiąc, na wiele sposobów może stać się niewypłacalny jeszcze przed uzyskaniem kredytu, co unieważnia promesę,
• Nieodpowiednia nieruchomość - już po uzyskaniu promesy i po rozpoczęciu procesu wnioskowania, prędzej czy później konieczne jest dostarczenie dokumentów związanych z finansowaną nieruchomością. Bank może uznać, że nieruchomość nie nadaje się jako zabezpieczenie hipoteczne, może uznać nieruchomość za niewartą swojej ceny, plus oczywiście, jeśli klient bazował na promesie skróconej, może się po prostu okazać, że nieruchomość przekracza jego możliwości finansowe.

Bank nie musi w żaden sposób zastrzegać sytuacji w których promesa traci swoją ważność, jednak są pewne sytuacje, które raczej bez względu na politykę banku, przekreślają warunki promesy.

Promesa kredytowa - podsumowanie

Promesa kredytowa to dokument, deklaracja pisemna ze strony banku, że może klientowi udzielić kredytu na konkretną kwotę. Jest niejednokrotnie dokument niezbędnym, a przynajmniej bardzo przydatny przy procesie zakupu nieruchomości. Taki dokument pozwala negocjować ze zbywcą, uzyskać nieco korzystniejszą cenę, lub po prostu pierwszeństwo do nabycia nieruchomości. Promesa pojawić się może także przy innych produktach kredytowych, jednak najpowszechniejsze jej zastosowanie pojawia się właśnie przy kredycie hipotecznym. Warto pamiętać, że promesa dzieli się na pełną i skróconą. Skrócona wymaga mniej formalności, ale jest mniej precyzyjna. Pełna to więcej zachodu ale i bardziej sprecyzowane warunki ze strony banku. Promesa w większości banków jest odpłatna, a jej okres ważności to zwykle od 30 do 60 dni.