Czym jest lokata rentierska?
Lokata rentierska to lokata, w ramach której odsetki wypłacane są jeszcze w trakcie trwania lokaty, co zapewnia jej właścicielowi regularne wypłaty odsetek w określonych interwałach. Wypracowane odsetki mogą być wypłacane na rachunek bankowy lub dopłacane do kapitału lokaty. To właśnie ze względu na charakterystyczny mechanizm wypłaty odsetek, umowy na lokaty rentierskie podpisywane są na dłuższy okres, minimalnie od 1 roku do 3 lat.
Na jakiej zasadzie działa lokata rentierska?
Lokata rentierska działa na zasadzie długoterminowego depozytu bankowego, dzięki któremu posiadacz lokaty może liczyć na cykliczne wypłaty odsetek w trakcie trwania lokaty. Odsetki w ramach lokaty rentierskiej nie są kapitalizowane, po ich obliczeniu są one najczęściej wypłacane na rachunek bankowy jej posiadacza.
Rodzaje lokat rentierskich
Lokaty rentierskie możemy podzielić według następujących przedziałów czasu:
- miesięczne lokaty rentierskie,
- kwartalne lokaty rentierskie,
- półroczne lokaty rentierskie.
Powyższe interwały określają częstotliwość, w jakiej będą odbywać się wypłaty odsetek np. co miesiąc czy kwartał. Dzięki temu zamiast kapitalizacji odsetek posiadacz lokaty może liczyć na regularną wypłatę odsetek w wybranych przez siebie regularnych cyklach.
Dla kogo jest lokata rentierska?
Lokata rentierska to produkt, z którego skorzystać mogą zarówno klienci detaliczni, jak i klienci bankowości prywatnej. Najlepiej sprawdzi się jednak u osób z większym kapitałem i bez pilnych potrzeb finansowych. Głównie dlatego, że aby rzeczywiście móc utrzymać się z lokaty rentierskiej, zdeponowana w niej kwota powinna być zdecydowanie większa. Dla osób, które np. w wyniku sprzedanej nieruchomości czy spadku uzyskały w krótkim czasie dużą ilość pieniędzy, lokata rentierska zapewni pomnażanie środków z regularną wypłatą odsetek w okresie trwania umowy. Dla większości rentierów lokata stanowi stabilną inwestycję dużego kapitału, który pozwala szybko osiągać wysokie zyski. Od niedawna banki obniżyły minimalny pułap wysokości kapitału wymaganego do założenia lokaty rentierskiej, dzięki czemu skorzystać z niej mogą osoby ze znacznie mniejszym kapitałem. Przy wyborze lokaty rentierskiej należy jednak mieć na uwadze, że zdeponowany na niej kapitał zostanie zamrożony na dłuższy czas, wynoszący minimum rok. Produkt może okazać się więc nie najlepszym wyborem dla osób, które nie mają wolnych oszczędności, z których nie potrzebują korzystać, tym bardziej że wypłacalne regularnie odsetki z lokaty rentierskiej w praktyce dadzą niższy zysk w porównaniu do standardowej lokaty terminowej.
Oprocentowanie lokaty rentierskiej
Oprocentowanie lokaty rentierskiej z reguły jest stałe, co pozwala już na starcie oszacować wysokość odsetek wypłacanych w trakcie trwania lokaty. Zysk w ramach lokaty rentierskiej będzie jednak uzależniony nie tylko od obowiązującego poziomu stóp procentowych, ale też zainwestowanej kwoty. W przypadku poszczególnych ofert banków im wyższy będzie zdeponowany kapitał, tym na wyższe oprocentowanie będzie mógł liczyć klient. W ofertach banków łatwo będziesz mógł zauważyć, że oprocentowanie lokaty rentierskiej w większości przypadków będzie niższe w porównaniu ze standardową lokatą terminową. Nie oznacza to jednak, że będzie ona mniej opłacalna. Wynika to głównie z tego, że bank będzie musiał wypłacać ci w regularnych odstępach czasu, np. co kwartał czy miesiąc odsetki wypracowane w trakcie trwania lokaty i w związku z tym nie będzie mógł zainwestować twojego całego kapitału wpłaconego na lokatę.
Najlepsza lokata rentierska - Na co zwrócić uwagę?
Jeśli chcesz zyskać pewność wyboru najlepszej lokaty rentierskiej, zwrócić uwagę na tych 6 istotnych czynników:
- Wysokość oprocentowania nominalnego - jest ona kluczowym parametrem determinującym zysk z założonej lokaty. Im wyższe oprocentowanie, tym większy zysk z inwestycji. Stawki oprocentowania w ramach lokaty rentierskiej wyrażane są w skali roku i najczęściej są stałe, niezmieniające się w okresie jej trwania.
- Okres trwania lokaty - Czas trwania lokaty rentierskiej najczęściej jest długi i wynosi od 12 do nawet 36 miesięcy. Przed założeniem lokaty warto więc przemyśleć czy możemy pozwolić sobie na zamrożenie środków na dłuższy czas - zrezygnowanie z lokaty przed terminem spowoduje utratę odsetek, a nawet pomniejszenie wypłaty o sumę wcześniej wypłaconych odsetek.
- Kwotę lokaty - wymagana minimalna kwota zdeponowanego kapitału będzie różnić się w zależności od oferty danego banku, najczęściej jednak można spotkać się z ofertami od kilkudziesięciu tysięcy złotych. Im więcej środków będziesz w stanie zdeponować na lokacie, tym więcej będziesz mógł zyskać na wypracowanych odsetkach.
- Częstotliwość wypłaty odsetek - to od ciebie będzie zależało, w jakich przedziałach czasu, np. miesięcznych czy kwartalnych, będziesz chciał uzyskiwać regularny zysk z lokaty rentierskiej. Poszczególne banki dają też swoim klientom możliwość wyboru konkretnego dnia wypłaty wypracowanych odsetek.
- Konieczność skorzystania z innych produktów bankowych - niektóre banki podczas zakładania lokaty rentierskiej mogą od ciebie wymagać skorzystania z produktów dodatkowych, np. konta osobistego. W przypadku lokaty rentierskiej założenie konta osobistego może być niezbędne, ponieważ to właśnie na nie zostaną przekazywane regularnych odstępach czasu odsetki z zainwestowanego kapitału.
- Konsekwencje zerwania umowy lokaty - przedterminowe zerwanie depozytu w żadnym wypadku nie będzie korzystne. Warto więc, abyś sprawdził czy ewentualna wypłata środków przed końcem umowy o lokatę spowoduje jedynie utratę odsetek czy również pomniejszenie wypłaty o sumę wcześniej wypłaconych odsetek.
Gdzie szukać najlepszej oferty lokaty?
Najlepszą ofertę lokaty znajdziesz w naszym Rankingu lokat bankowych. Ranking to nowoczesne narzędzie, sortujące oferty lokat bankowych od tych najkorzystniejszych umożliwiających szybki i bezpieczny zysk. Podczas klasyfikowania każdej z ofert w rankingu, eksperci finansowi poddają analizie następujące parametry lokat bankowych: wysokość oprocentowania, czas trwania lokaty oraz elastyczność warunków. Zaszczytne 3 pierwsze miejsca na samym podium naszego rankingu zajmują oferty, które w danym miesiącu zostały uznane przez ekspertów finansowych za najlepsze dostępne oferty lokat.
Pamiętaj też, że w upewnieniu się wybierasz najlepszą dostępną ofertę lokaty, pomoże ci nasz Kalkulator zysku z lokaty. Narzędzie znajdziesz po wejściu w następujące zakładki “Konta” → “Lokata bankowa” → “Kalkulator zysku z lokaty”. Z naszym kalkulatorem szybko i wygodnie obliczysz przewidywany zysk z lokaty, jeszcze przed złożeniem wniosku w banku. Nie ryzykuj i nim założysz lokatę, utwierdź się, że wybierasz dla siebie najlepszą ofertę, która przyniesie ci realny zysk z inwestycji!
Jak założyć lokatę rentierską?
Aby założyć lokatę rentierską, musisz jedynie:
- Złożyć wniosek o otwarcie lokaty rentierskiej.
- Określić kwotę, jaką chcesz wpłacić na lokatę.
- Wybrać preferowany okres depozytu,
- Określić preferowany sposób naliczania i częstotliwość wypłaty odsetek,
- Zatwierdzić otwarcie lokaty.
- Przelać środki.
Pamiętaj, że otwarcie lokaty rentierskiej najprawdopodobniej będzie wymagało otwarcia w tym samym banku konta osobistego. To właśnie na założony rachunek w regularnych odstępach czasu będą przekazywane ci odsetki z zainwestowanego kapitału. Warto więc, abyś sprawdził, czy potencjalne cykliczne koszty, wynikające z założenia dodatkowego rachunku nie sprawią, że otwarcie lokaty rentierskiej będzie dla ciebie mało opłacalne.
W jakim banku założysz lokatę rentierską?
Lokata rentierska to produkt o ograniczonej dostępności, aktualnie posiadają ją w swojej ofercie 2 banki:
- VeloBank - oferta lokaty rentierskiej skierowana jest do klientów indywidualnych, dysponujących kapitałem wartości min. 50 tys. złotych. Lokatę rentierską można założyć na okres od 18 do 36 miesięcy. VeloBank oferuje oprocentowanie lokaty od 3,5% do 4% w skali roku w zależności od posiadanego konta osobistego. Odsetki wypłacane są co miesiąc.
- BNP Paribas Bank Polska - oferta lokaty rentierskiej skierowana jest do klientów bankowości premium, dysponujących kapitałem wartości min. 1000 zł. Lokatę rentierską można założyć na okres 12 miesięcy w ramach lokaty Inwestor Extra (oprocentowanie 0,65% w skali roku) oraz 24 miesięcy w ramach lokaty Inwestor Plus (oprocentowanie 0,75% w skali roku). Wypracowane w ramach lokaty odsetki wypłacane są do dnia poprzedzającego ostatni dzień każdego pełnego okresu odsetkowego utrzymywania lokaty.
Zalety i wady lokaty rentierskiej
Lokata rentierska to produkt bankowy, który ma swoje zalety i wady. Jedną z większych zalet tego rodzaju lokaty jest na pewno stały dopływ nowego kapitału na konto osobiste, umożliwiający regularne przeznaczanie zdobytych środków na dalsze inwestycje czy bieżące wydatki. Dzięki cyklicznym wypłatom odsetek w trakcie trwania lokaty nie musimy też czekać na koniec umowy lokaty, by cieszyć się zyskiem. Wadą lokaty rentierskiej może by z kolei jej długi czas trwania — konieczne będzie przygotowanie się na zamrożenie większości środków na minimum rok, a w niektórych przypadkach nawet na 3 lata. Lokaty rentierskie są też zazwyczaj nieco niżej oprocentowane od standardowych lokat. Ustalone na początku trwania umowy oprocentowanie będzie stałe przez cały czas trwania lokaty, a obecnie rynek regularnie podnosi oprocentowanie takich depozytów. Zysk z lokaty rentierskiej może być więc nieco niższy niż w porównaniu do standardowej lokaty terminowej.
Zalety lokaty rentierskiej
- Regularna wypłata odsetek w trakcie trwania lokaty,
- Możliwość wyboru preferencyjnej częstotliwości wypłaty odsetek np. co miesiąc, kwartał czy pół roku,
- Stałe oprocentowanie zapewniające takie same wpływy przez cały okres depozycji,
- Gwarancja bezpieczeństwa - środki do równowartości 100 000 euro są zabezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
Wady lokaty rentierskiej
- Długi czas trwania lokaty - od 1 roku do 3 lat,
- Dłuższy czas trwania umowy zwiększa prawdopodobieństwo zerwania depozytu, które spowoduje utratę odsetek lub pomniejszenie wypłaty o sumę wcześniej wypłaconych odsetek,
- Niższe oprocentowanie w porównaniu stawek oferowanych na lokatach promocyjnych,
- W większości ofert banków wymagana minimalna kwota zdeponowanego kapitału zaczyna się od kilkudziesięciu tysięcy złotych,
- Najczęściej konieczność założenia konta osobistego do lokaty, które może generować dodatkowe cykliczne koszty.
Lokata rentierska - Podsumowanie
Lokata rentierska to forma oszczędzania, która najlepiej sprawdzi się u klientów, posiadających pokaźny kapitał, dla których będzie stanowić bezpieczną formę inwestycji. Działa ona na zasadzie długoterminowego depozytu bankowego — trwa minimum od 1 roku do 3 lat i zapewnia cykliczne wypłaty odsetek w interwałach miesięcznych, kwartalnych lub półrocznych. Stałe oprocentowanie lokaty rentierskiej umożliwia oszacowanie wysokości wypłacanych odsetek w okresach wskazanych w umowie. Zaletą oprocentowania stałego może być wygodniejsze zarządzanie budżetem za sprawą takich samych wpływów przez cały okres depozycji. Równocześnie może być ono niższe w porównaniu ze stawkami oferowanymi na lokatach promocyjnych. Dodatkowo biorąc pod uwagę konieczność założenia konta osobistego, które może generować dodatkowe cykliczne koszty, założenie lokaty rentierskiej będzie najbardziej opłacalne, jeśli rozważamy ofertę banku, w którym już mamy założony rachunek osobisty, dysponujemy większym kapitałem oraz nie mamy pilnych potrzeb finansowych.
Komentarze