Czym jest lokata rentierska?
Lokata rentierska to szczególny rodzaj lokaty, która zapewnia właścicielowi cykliczne wypłaty odsetek. Zamiast kapitalizacji uzyskanej kwoty jest ona przelewana na rachunek klienta w określonych terminach. Może odbywać się to co miesiąc, kwartał, pół roku lub nawet rok. W związku z tym mechanizmem lokaty rentierskie są zakładane na dłuższe terminy niż ich “zwyczajne” odpowiedniki. Obecnie w ofercie banków komercyjnych znajdziemy lokaty rentierskie na okresy od 12 do 36 miesięcy. Niektórzy porównują lokatę rentierską do pożyczki, której udzielamy bankowi, a ten w zamian przelewa na nasze konto odsetki. Oczywiście by takie rozwiązanie było opłacalne musimy dysponować znacznym kapitałem. W przeszłości możliwość otworzenia lokaty rentierskiej była zarezerwowana dla kwot powyżej 100 000 zł, obecnie jednak ten limit znacznie obniżono. Już kilka tysięcy wystarczy, by cieszyć się z zalet tego produktu bankowego.
Jak obliczyć oprocentowanie lokaty rentierskiej?
Jak obliczyć zysk z lokaty rentierskiej? Będziemy potrzebować do tego przede wszystkim oprocentowania lokaty oraz czasu trwania depozytu. Na szczęście lokaty rentierskiej niemal zawsze mają oprocentowanie stałe, więc obliczenia nie będą skomplikowane. Przyjmijmy, że lokata rentierska, którą wybraliśmy oprocentowana jest na 6% w skali roku, kwota którą wpłacimy do 10 000 zł, zaś czas jej trwania to 2 lata. Wybraliśmy też comiesięczną wypłatę odsetek. 6% w skali roku dzielimy przez 12 (liczba miesięcy w roku), co daje nam 0,5%. 0,5% z 10 000 zł to 50 zł. Kwotę tę musimy pomniejszyć o tzw. podatek Belki (19%), daje nam to 40,50 zł miesięcznie. Lokatę założyliśmy na 24 miesiące, więc nasz łączny zysk to 972 zł.
Oferta lokat rentierskich w bankach w Polsce
Jedynie kilka dużych polskich banków oferuje obecnie lokaty rentierskie. Częściej znajdziemy je w małych, spółdzielczych bankach. Nie oznacza to jednak, że rynek nie ma nam nic do zaoferowania w tym sektorze. Poniżej zestawienie lokat rentierskich w kilku popularnych bankach działających na terenie Polski.
| Bank | Wypełnij wniosek | Oprocentowanie w skali roku | Częstotliwość wypłaty odsetek | Czas trwania lokaty | Minimalny kapitał |
|---|---|---|---|---|---|
| Getin Bank | Wypełnij wniosek | 6,5% (wariant na 36 miesięcy) 5% (24 miesiące) 4% (18 miesięcy) | co miesiąc | od 18 do 36 miesięcy | 50 000 zł |
| Bank Pekao | Wypełnij wniosek | 6% | co kwartał (3 miesiące) | 36 miesięcy | 5 000 zł |
| BNP Paribas | Wypełnij wniosek | 7,5% (24 miesiące) 6,5% (12 miesięcy) | co miesiąc lub co kwartał | 24 miesiące | 1 000 zł |
Na co zwrócić uwagę wybierając lokatę rentierską?
Wiele banków oferuje obecnie lokaty rentierskie. Jak dobrać najkorzystniejszą dla nas? Na co zwrócić szczególną uwagę wybierając lokatę rentierską?
- Oprocentowanie nominalne - najważniejszy, z punktu widzenia naszego zysku, parametr lokaty. Podawane jest zawsze w skali roku. Im wyższe oprocentowanie, tym wyższy nasz zysk.
- Okres trwania umowy - w wielu bankach lokaty na dłuższe okresy są wyżej oprocentowane. Dzięki temu bank może dłużej dysponować naszymi środkami. Wiąże się to jednak z koniecznością “zamrożenia” naszych pieniędzy na dłuższy czas.
- Minimalna kwota wpłaty - kiedyś lokata rentierska była przeznaczona tylko dla posiadaczy sześciocyfrowych sum (w niektórych bankach wciąż tak jest), jednak obecnie możemy skorzystać z tego produktu dysponując znacznie niższą kwotą.
- Częstotliwość wypłaty odsetek - czyli to jak często pieniądze będą przelewane na nasze konto. Znajdziemy tu propozycje miesięczne, kwartalne, a nawet roczne. W niektórych bankach to klient może zdecydować o terminie wypłaty, w innych jest on z góry ustalony.
- Konsekwencje przedwczesnej wypłaty środków - jeśli wypłacimy środki z lokaty przed jej ustalonym końcem (czyli de facto zerwiemy umowę), to czekać nas będą konsekwencje. Najczęściej jest to utrata wypłaconych już odsetek, które są potrącane ze środków na lokacie.
- Produkty dodatkowe - w niektórych bankach aby otworzyć lokatę musimy mieć także np. konto osobiste. Sprawdźmy więc jakich produktów będzie wymagał od nas bank i jakie opłaty się z nimi wiążą.
Jak widać poza tak oczywistym kryterium jak oprocentowanie, lokata rentierska posiada także wiele innych parametrów. Ich dobór zależeć będzie od naszych, indywidualnych wymagań. Dla jednego nie do przeskoczenia będzie wysoka kwota minimalna. Inny nie zgodzi się na zamrożenie środków na np. 24 miesiące. Dopiero kombinacja odpowiednich składników da nam produkt, który spełni nasze oczekiwania.
Zalety i wady lokat rentierskich
Największą zaletą lokaty rentierskiej jest stały dopływ nowego kapitału na nasze konto osobiste. Tak zdobyte środki możemy regularnie przeznaczać na dalsze inwestycje lub bieżącą konsumpcję. Nie musimy wtedy czekać na koniec umowy lokaty, by cieszyć się zyskiem. Lokaty rentierskie są też bezpieczne. Środki do równowartości 100 000 euro w jednym banku są zabezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Do wad lokaty rentierskiej można zaliczyć stosunkowo długi czas jej trwania. Będziemy musieli przygotować się na zamrożenie większości środków na co najmniej rok, a w niektórych przypadkach nawet 3 lata. Tradycyjne lokaty są w tej kwestii znacznie bardziej elastyczne. Z perspektywą czasową wiąże się też ustalone na początku trwania umowy oprocentowanie. Będzie ono stałe przez cały czas trwania lokaty, zaś rynek obecnie regularnie podnosi oprocentowanie takich depozytów. Dzisiejsza atrakcyjna oferta może okazać się znacznie mniej konkurencyjną już w ciągu kilku miesięcy, a co dopiero lat. Lokaty rentierskie są też zazwyczaj nieco niżej oprocentowane od swoich tradycyjnych odpowiedników. Nieodłącznym towarzyszem lokaty rentierskiej jest też konto osobiste w tym samym banku. Jeżeli nie jesteśmy jeszcze jego klientem, możemy postrzegać to jako wadę, zwłaszcza gdy nie jest to w pełni darmowy rachunek.
Lokata rentierska - podsumowanie
Lokata rentierska to ciekawy wybór dla tych, którzy z jednej strony chcą cieszyć się wysokim oprocentowaniem, ale z drugiej nie chcą czekać na zyski do końca trwania umowy. W tego typu depozycie odsetki są bowiem przelewane na konto osobiste klienta (miesięcznie lub kwartalnie), a nie kapitalizowane. W przeszłości produkt ten był przeznaczony tylko dla najzamożniejszych klientów, ale obecnie część banków proponuje lokaty rentierskie już od kwoty tysiąca złotych.
Komentarze