- Przelew SWIFT to globalny system komunikacji międzybankowej, umożliwiający transfer pieniędzy do ponad 200 krajów w niemal każdej walucie.
- Identyfikacja banku odbiorcy odbywa się za pomocą unikalnego kodu BIC (Business Identifier Code), zwanego potocznie kodem SWIFT.
- Standardowy czas realizacji przelewu wynosi do 3 dni roboczych, jednak może się wydłużyć w zależności od liczby banków pośredniczących w transakcji.
- Całkowity koszt przelewu SWIFT jest złożony i obejmuje nie tylko prowizję Twojego banku, ale także opłaty banków pośredniczących oraz banku odbiorcy.
- Zlecając przelew, musisz wybrać opcję kosztową – OUR (wszystkie koszty po stronie nadawcy), SHA (koszty dzielone) lub BEN (koszty po stronie odbiorcy).
- Ze względu na koszty i czas realizacji, dla przelewów w euro na terenie Europy znacznie lepszą alternatywą jest szybszy i tańszy system SEPA.
- Błąd w danych odbiorcy może skutkować zwrotem przelewu i stratą finansową z tytułu podwójnego przewalutowania oraz bezzwrotnych opłat manipulacyjnych.
Przelewy SWIFT - najważniejsze informacje
Czym są przelewy SWIFT?
Przelew SWIFT to zlecenie transferu pieniędzy wykonane z użyciem kodu BIC, który pozwala na identyfikację banku adresata. Zawiera on unikalny numer identyfikacyjny placówki, jak i jej adres, w tym numer kraju i miejscowości. Zawierając go we wniosku przelewu bankowego, podajesz swojemu banku dokładną informację, gdzie znajduje się konto bankowe, na które chcesz przesłać swoje środki.
Nazwa systemu SWIFT to akronim od “Światowego społeczeństwa międzybankowej telekomunikacji finansowej” (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications). Zostało ono utworzone celem ujednolicenia i unormowania międzynarodowego transferu pieniędzy, aby klienci banków mogli wymieniać środki szybko i bezpiecznie. System został uruchomiony w 1977 roku i jest obecnie stosowany przez ponad jedenaście milionów instytucji.
Przed pojawieniem się standardu SWIFT, przelewy międzynarodowe wykonywano w systemie telex. Polegał on na tym że nadawca opisywał w kilku zdaniach, do kogo mają trafić środki, a pracownik banku realizował transfer na podstawie tych wskazówek. Doprowadzało to do regularnych błędów i pomyłek. Konieczność opisania przelewu pozbawiała go również poufności.
Jak działa system SWIFT
Kod identyfikacji bankowej BIC zawiera serię znaków pozwalający na namierzenie banku odbiorcy przelewu, aby środki trafiły na jego konto.
- Jego pierwsze cztery znaki to unikatowy kod danej instytucji, zwykle banku.
- Piąta i szósta litera to adres kraju, dla Polski są to litery PL.
- Siódma i ósma oznaczają lokalizację instytucji, zwykle miasto.
- Niektóre kody są dłuższe, posiadając do trzech dodatkowych znaków. Litery te odróżniają poszczególne oddziały banku.
Wprowadzając kod BIC banku odbiorcy oraz numer jego konta osobistego, zawieramy precyzyjne informacje, gdzie mają trafić nasze środki. Transfer przebiega zwykle w ciągu trzech dni, choć wiele banków udostępnia płatne opcje ekspresowych transferów SWIFT, dzięki którym środki mogą znaleźć się u odbiorcy jeszcze tego samego dnia.
Jak wykonać przelew SWIFT?
Przelew SWIFT przebiega jednakowo w większości Polskich banków. Wystarczy zalogować się do bankowości internetowej lub mobilnej, wejść w panel zlecania przelewów i wybrać opcję “przelewu za granicę” lub “przelewu międzynarodowego”. Następnie wypełniamy formularz, w którym należy podać kod SWIFT odbiorcy naszych środków.
Przykładowo, jeżeli pracujesz za granicą, posiadając konto osobiste w miejscowym banku i chcesz przelać środki dla rodziny w Polsce, użyjesz jednego z poniższych kodów SWIFT:
| Nazwa banku | Kod BIC do przelewu SWIFT |
|---|---|
| Alior Bank | ALBPPLPW |
| BNP Paribas | AGRIPLPR |
| Citi Handlowy | CITIPLPX |
| Credit Agricole | PPABPLPK |
| Velobank | GBGCPLPK |
| ING Bank Śląski | INGBPLPW |
| mBank | BREXPLPWMBK |
| Millenium | BIGBPLPW |
| Bank Ochrony Środowiska | EBOSPLPW |
| Pekao SA | PKOPPLPW |
| PKO BP | BPKOPLPW |
| Pocztowy | POCZPLP4 |
| Raiffeisen Bank Polska | RCBWPLPW |
| Santander Consumer Bank S.A. | SCFBPLPW |
| Bank Spółdzielczy | POLUPLPR |
| Volkswagen Bank | VOWAPLP1 |
Przesyłając pieniądze do innego banku lub kraju, jego kod łatwo znajdziesz w wyszukiwarce internetowej. Jeżeli źle wprowadzisz kod, środki zostaną zwrócone wskutek nieudanego przelewu. Ponieważ przy zwrocie środki są najpierw przewalutowane celem przelewu, a potem wymienione ponownie na walutę twojego konta bankowego, możesz stracić dodatkowe pieniądze w przypadku pomyłki. Jeżeli zauważysz swój błąd, warto zadzwonić do banku i poprosić o jego cofnięcie, dzięki czemu być może skrócisz czas oczekiwania na ich zwrot.
Czas i koszt realizacji przelewów SWIFT w polskich bankach
System SWIFT przetwarza polecenia przelewu w ciągu trzech dni od ich zlecenia, niezależnie od kraju i banku. Niektóre instytucje udostępniają przelewy ekspresowe za dodatkową opłatą, które skracają czas oczekiwania do jednego dnia. Koszt przelewu SWIFT stanowi zazwyczaj procent od jego kwoty, zwykle od 0,2% do 0,5% wartości transakcji. Prowizja ta jest wyższa dla przelewów ekspresowych.
| Nazwa banku | Koszt transakcji | Koszt minimalny | Koszt maksymalny |
|---|---|---|---|
| Alior Bank | - | 30 zł | 30 zł |
| BNP Paribas | 0,20% | 25 zł | 200 zł |
| Citi Handlowy | 0,25% | 10 zł | 100 zł |
| Credit Agricole | 0,50% | 60 zł | 300 zł |
| Velobank | 0,20% | 30 zł | 250 zł |
| ING Bank Śląski | 0,20% | 20 zł | 250 zł |
| mBank | 0,35% | 25 zł | 200 zł |
| Millenium | 0,50% | 40 zł | 250 zł |
| Bank Ochrony Środowiska | 0,50% | 40 zł | 250 zł |
| Pekao SA | 0,50% | 30 zł | 250 zł |
| PKO BP | - | 25 zł | 25 zł |
| Pocztowy | 0,25% | 25 zł | 200 zł |
Bezpieczeństwo systemu SWIFT
System SWIFT jest w pełni bezpieczny. Ponieważ kody są zaprojektowane wobec uniwersalnego standardu, wszystkie banki członkowskie są w stanie go odczytać. Rozwiązanie to pozwala również na automatyzację przelewów w oprogramowaniu bankowym. Jednocześnie kod SWIFT nie zawiera żadnych wrażliwych danych, poza adresem odbiorcy, który i tak zawsze się pojawia w postaci numeru konta bankowego.
Jeżeli przelew SWIFT się z jakiejś przyczyny nie powiedzie, to bank jest odpowiedzialny za zwrot środków klienta, przez co ten nie ponosi strat w wyniku niepowodzeń. Wyjątkiem jest wyłącznie udany przelew na zły adres, jeżeli to klient błędnie wprowadził inne dane, niż te do jego odbiorcy.
Alternatywy dla przelewów SWIFT
W przypadku transferu środków między krajami Europy, często możliwe jest wykorzystanie systemu SEPA. Jest to rozwiązanie płatnicze stworzone do obsługi banków w krajach unii europejskiej, oraz tych, które z nią współpracują. Wszystkie tego typu transakcje odbywają się w Euro, a transfer środków jest realizowany w ciągu jednego dnia.
Zalety i wady przelewów SWIFT
System SWIFT jest zdecydowanie lepszym rozwiązaniem od dawnych przelewów telex. Ciężko popełnić błąd w tego typu transakcji, przelew działa zawsze tak samo, a jego realizacja jest stosunkowo szybka. Jedyną wadą jest fakt, że za przelew ekspresowy musimy płacić ekstra.
Zalety przelewów SWIFT:
- Przelew środków do banków w ponad 200 krajach.
- Realizowany we wszystkich walutach.
Wady przelewów SWIFT:
- Wymaga trzech dni na realizację lub dopłaty za tryb ekspresowy.
Przelewy SWIFT - podsumowanie
Przelew SWIFT to prosty w obsłudze sposób na międzynarodowy transfer środków. Wymaga on wyłącznie wprowadzenia jednego kodu, który z łatwością znajdziemy na stronie banku odbiorcy. Swoją skuteczność SWIFT zawdzięcza również swojej popularności, z bankami w ponad 200 krajach będących częścią systemu.
Często zadawane pytania
Co w praktyce oznaczają opcje kosztowe OUR, SHA i BEN i którą z nich powinienem wybrać?
Wybór opcji kosztowej określa, kto zapłaci za prowizje banków pośredniczących i banku odbiorcy. To kluczowa decyzja wpływająca na ostateczną kwotę, która dotrze do adresata.
- SHA (shared) – Opcja standardowa. Ty płacisz prowizję swojego banku, a wszystkie inne koszty (banków pośredniczących i odbiorcy) są potrącane z przesyłanej kwoty. Odbiorca otrzyma mniej pieniędzy, niż wysłałeś.
- OUR (our) – Ty jako nadawca pokrywasz wszystkie koszty, włączając w to opłaty banków pośredniczących. To najdroższa opcja dla nadawcy, ale gwarantuje, że odbiorca otrzyma pełną, wysłaną kwotę. Wybierz ją, gdy płacisz fakturę lub musisz dostarczyć konkretną sumę.
- BEN (beneficiary) – Odbiorca pokrywa wszystkie koszty przelewu. Są one potrącane z przesyłanej kwoty. To opcja stosowana najrzadziej.
Dlaczego odbiorca przelewu SWIFT otrzymał mniejszą kwotę, niż wysłałem, mimo że opłaciłem prowizję w moim banku?
Taka sytuacja jest najczęstszym skutkiem wybrania domyślnej opcji kosztowej SHA (shared). Prowizja, którą opłaciłeś w swoim banku, pokrywała jedynie koszt obsługi po jego stronie. Przelew, wędrując do odbiorcy, przechodził przez co najmniej jeden bank pośredniczący, który za swoją usługę pobrał opłatę, potrącając ją z przelewanej kwoty. Dodatkowo bank odbiorcy również mógł naliczyć prowizję za przyjęcie przelewu z zagranicy. Aby uniknąć takiej sytuacji, należało wybrać opcję kosztową OUR.
Mój bank oferuje przelew "ekspresowy" SWIFT za dopłatą. Czy to gwarantuje, że pieniądze dotrą w jeden dzień?
Nie, to nie jest gwarancja. Opcja "ekspres" (lub "pilny") oznacza jedynie, że Twój bank nada przelewowi wyższy priorytet i wyśle go ze swojego systemu szybciej (np. tego samego dnia, a nie następnego). Nie ma on jednak żadnego wpływu na to, jak szybko przelew zostanie przetworzony przez banki pośredniczące i bank odbiorcy. Chociaż tryb ekspresowy zwiększa szansę na szybsze dotarcie środków, nie eliminuje ryzyka opóźnień na dalszych etapach.
Artykuł twierdzi, że w przypadku nieudanego przelewu nie ponoszę strat. Czy to prawda?
Jeśli przelew SWIFT zostanie zwrócony (np. z powodu błędnego numeru konta), jako nadawca poniesiesz stratę finansową. Prowizje zapłacone Twojemu banku oraz bankom pośredniczącym są zazwyczaj bezzwrotne. Co więcej, zwracane środki zostaną ponownie przewalutowane na walutę Twojego konta po aktualnym kursie, który może być mniej korzystny niż w dniu wysyłki. Suma strat może wynieść od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych.
Prowadzę firmę i regularnie otrzymuję płatności w USD z USA. Co mogę zrobić, żeby zminimalizować koszty przychodzących przelewów SWIFT?
Aby zredukować koszty, możesz podjąć kilka kroków-
- Poproś nadawców o wysyłanie przelewów z opcją kosztową OUR.
- Otwórz konto walutowe w USD w banku, który ma rozbudowaną sieć banków korespondentów w USA, aby zminimalizować liczbę pośredników.
- Rozważ otwarcie konta w międzynarodowej instytucji finansowej lub fintechu specjalizującym się w płatnościach międzynarodowych, który oferuje lokalne rachunki do odbioru wpłat w USD.
Czym się różni przelew SWIFT od przelewu fintechami takimi jak Wise (dawniej TransferWise)?
Różnica jest fundamentalna. SWIFT to system komunikacji, w którym pieniądze fizycznie przekraczają granice, przechodząc przez łańcuch banków, z których każdy pobiera opłatę. Wise działa w oparciu o sieć lokalnych kont bankowych. Gdy wysyłasz pieniądze np. z Polski do USA, wpłacasz złotówki na polskie konto Wise, a Wise wypłaca dolary odbiorcy ze swojego amerykańskiego konta. Dzięki temu unika się kosztownych i powolnych międzynarodowych transferów, co czyni usługę znacznie tańszą i szybszą.
Czy kod BIC i kod SWIFT to to samo?
Tak, w praktyce te terminy używane są zamiennie. BIC, czyli Business Identifier Code, to oficjalna nazwa uniwersalnego kodu identyfikującego instytucję finansową w standardzie ISO 9362. Ponieważ system SWIFT używa tych kodów do kierowania transakcji, potocznie zaczęto je nazywać "kodami SWIFT".
Dodaj komentarz
Komentarze