- Przelew SWIFT to globalny standard transferów międzynarodowych, umożliwiający wysyłanie pieniędzy do ponad 200 krajów w niemal każdej walucie.
- Identyfikacja banku odbiorcy odbywa się za pomocą unikalnego kodu BIC (Business Identifier Code), potocznie nazywanego kodem SWIFT.
- Standardowy czas realizacji przelewu wynosi od 1 do 3 dni roboczych, ale może się wydłużyć z powodu udziału banków pośredniczących.
- Całkowity koszt przelewu SWIFT jest złożony i obejmuje opłaty banku nadawcy, banków pośredniczących oraz banku odbiorcy.
- Zlecając przelew, należy wybrać opcję podziału kosztów: OUR (wszystkie po stronie nadawcy), SHA (dzielone) lub BEN (po stronie odbiorcy).
- Dla przelewów w euro na terenie Europy, znacznie szybszą, tańszą i lepszą alternatywą jest system SEPA.
- Błąd w danych odbiorcy może skutkować kosztownym zwrotem przelewu i stratą na podwójnym przewalutowaniu.
Przelewy SWIFT - najważniejsze informacje
Czym jest SWIFT i kod BIC?
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) to nie system przelewów, a globalna, bezpieczna sieć komunikacyjna, z której korzystają banki i instytucje finansowe na całym świecie. Za jej pomocą banki wymieniają się ustandaryzowanymi informacjami, w tym zleceniami płatniczymi. Aby zlecenie trafiło do właściwej instytucji, każda z nich posiada unikalny adres w tej sieci – jest nim kod BIC (Business Identifier Code), potocznie nazywany kodem SWIFT. Jest to 8- lub 11-znakowy ciąg liter i cyfr, który precyzyjnie identyfikuje kraj, miasto i konkretny oddział banku odbiorcy.
Jak działa przelew SWIFT i dlaczego jest drogi?
Gdy zlecasz przelew zagraniczny SWIFT, Twój bank wysyła za pośrednictwem sieci SWIFT polecenie zapłaty do banku odbiorcy. W przeciwieństwie do przelewów krajowych, pieniądze rzadko wędrują bezpośrednio z banku A do banku B. Jeśli banki te nie mają ze sobą bezpośrednich relacji, w transakcji uczestniczą banki pośredniczące (korespondencyjne). Każdy z tych banków może pobrać własną opłatę za obsługę transferu, co sprawia, że całkowity koszt przelewu jest wysoki i często trudny do oszacowania z góry.
Jak wykonać przelew SWIFT?
Przelew SWIFT można zlecić w oddziale banku lub, co jest znacznie wygodniejsze, przez bankowość internetową bądź mobilną.
- Zaloguj się do swojej bankowości i wybierz opcję "Przelew zagraniczny".
- Wypełnij formularz, podając pełne dane odbiorcy (imię, nazwisko, adres) oraz jego numer konta w formacie IBAN.
- Wpisz kod BIC (SWIFT) banku odbiorcy. To kluczowy element – bez niego przelew nie zostanie zrealizowany.
- Podaj kwotę i walutę przelewu.
- Wybierz jedną z trzech opcji podziału kosztów (OUR, SHA, BEN).
- Sprawdź wszystkie dane i zatwierdź transakcję.
Pomyłka w danych może skutkować zwrotem przelewu i stratą finansową z tytułu poniesionych, bezzwrotnych opłat i podwójnych kosztów wymiany walut.
Koszty przelewu SWIFT – opcje OUR, SHA, BEN
Całkowity koszt przelewu SWIFT składa się z prowizji Twojego banku oraz opłat banków pośredniczących i banku odbiorcy. Zlecając transfer, musisz zdecydować, w jaki sposób te koszty zostaną podzielone:
- OUR: Wszystkie koszty (Twojego banku i banków zagranicznych) pokrywasz Ty jako nadawca. Odbiorca otrzymuje pełną, wysłaną kwotę. Jest to najdroższa opcja dla nadawcy.
- SHA (Shared): Koszty są dzielone. Ty pokrywasz opłaty swojego banku, a odbiorca opłaty swojego banku i banków pośredniczących (są one potrącane z kwoty przelewu). Jest to najczęściej stosowana opcja.
- BEN (Beneficiary): Wszystkie koszty pokrywa odbiorca. Wszystkie opłaty są potrącane z kwoty przelewu, co oznacza, że otrzyma on znacznie mniej niż wysłałeś.
Poniższa tabela przedstawia przykładowe prowizje banków w Polsce za zlecenie przelewu SWIFT (opcja SHA).
| Nazwa banku | Koszt transakcji (% od kwoty) | Koszt minimalny | Koszt maksymalny |
|---|---|---|---|
| BNP Paribas | 0,20% | 25 zł | 200 zł |
| Citi Handlowy | 0,25% | 10 zł | 100 zł |
| Credit Agricole | 0,50% | 60 zł | 300 zł |
| ING Bank Śląski | - | 40 zł | 50 zł |
| mBank | 0,35% | 25 zł | 200 zł |
| Bank Millennium | 0,50% | 20 zł | 125 zł |
| Pekao SA | 0,50% | 30 zł | 250 zł |
| PKO BP | - | 25 zł | 50 zł |
| Santander Bank Polska | 0,20% | 20 zł | 200 zł |
Czas realizacji przelewu SWIFT
Standardowy czas realizacji przelewu SWIFT wynosi od 1 do 3 dni roboczych (oznaczenie D+1 do D+3). Czas ten może się jednak wydłużyć, jeśli w transakcji uczestniczy wielu pośredników lub jeśli przelew jest kierowany do bardziej egzotycznego kraju. Wiele banków oferuje płatne opcje przyspieszenia przelewu (np. Tomnext D+1, Overnight D+0), ale wiążą się one z wyższymi prowizjami.
SWIFT a SEPA – kiedy wybrać którą opcję?
SWIFT jest systemem globalnym, ale nie zawsze jest najlepszym wyborem. Jeśli wysyłasz pieniądze na terenie Europy, znacznie lepszą alternatywą jest system SEPA. Porównanie jest jednoznaczne:
- Waluta: SWIFT obsługuje niemal wszystkie waluty. SEPA działa wyłącznie w euro.
- Koszt: SWIFT jest drogi i ma złożone opłaty. SEPA jest bardzo tani (często darmowy lub kosztuje kilka złotych).
- Czas: SWIFT trwa kilka dni. SEPA dociera zazwyczaj tego samego lub następnego dnia, a SEPA Instant w kilka sekund.
- Zasięg: SWIFT jest globalny. SEPA obejmuje kraje Unii Europejskiej i kilka państw stowarzyszonych.
Wniosek: Jeśli wysyłasz przelew w EURO do kraju europejskiego, zawsze wybieraj SEPA. Przelew SWIFT wybieraj tylko wtedy, gdy wysyłasz pieniądze w innej walucie niż euro lub do kraju poza Europą.
Przelewy SWIFT - podsumowanie
System SWIFT to fundament globalnej bankowości i niezawodny sposób na przesyłanie pieniędzy praktycznie w każdy zakątek świata. Jego uniwersalność jest jednak okupiona wysokimi kosztami i dłuższym czasem realizacji, co wynika z udziału banków pośredniczących. Jest to potężne narzędzie do transakcji międzynarodowych poza Europą, jednak dla płatności w euro w obrębie Unii Europejskiej został on w dużej mierze wyparty przez znacznie wydajniejszy i tańszy system SEPA.
Często zadawane pytania
Dlaczego odbiorca przelewu SWIFT otrzymał mniejszą kwotę, niż wysłałem, mimo że opłaciłem prowizję w moim banku?
Taka sytuacja jest najczęstszym skutkiem wybrania domyślnej opcji kosztowej SHA (shared). Prowizja, którą opłaciłeś w swoim banku, pokrywała jedynie koszt obsługi po jego stronie. Przelew, wędrując do odbiorcy, przechodził przez co najmniej jeden bank pośredniczący, który za swoją usługę pobrał opłatę, potrącając ją z przelewanej kwoty. Dodatkowo bank odbiorcy również mógł naliczyć prowizję za przyjęcie przelewu z zagranicy. Aby uniknąć takiej sytuacji, należało wybrać opcję kosztową OUR.
Mój bank oferuje przelew "ekspresowy" SWIFT za dopłatą. Czy to gwarantuje, że pieniądze dotrą w jeden dzień?
Nie, to nie jest gwarancja. Opcja "ekspres" (lub "pilny") oznacza jedynie, że Twój bank nada przelewowi wyższy priorytet i wyśle go ze swojego systemu szybciej (np. tego samego dnia, a nie następnego). Nie ma on jednak żadnego wpływu na to, jak szybko przelew zostanie przetworzony przez banki pośredniczące i bank odbiorcy. Chociaż tryb ekspresowy zwiększa szansę na szybsze dotarcie środków, nie eliminuje ryzyka opóźnień na dalszych etapach.
Czy SWIFT faktycznie przesyła moje pieniądze?
Nie bezpośrednio. SWIFT to bezpieczny system do wysyłania instrukcji płatniczych między bankami, a nie system do fizycznego przesyłania pieniędzy. Realizacja przelewu polega na tym, że banki rozliczają się między sobą za pośrednictwem swoich rachunków korespondencyjnych, zgodnie z wiadomościami otrzymanymi przez sieć SWIFT.
Co oznaczają opcje kosztowe OUR, SHA i BEN?
Określają one, kto płaci za koszty banków pośredniczących i banku odbiorcy. OUR: wszystkie koszty pokrywa nadawca. SHA: koszty są dzielone – nadawca płaci opłaty swojego banku, a reszta jest potrącana z przelewu. BEN: wszystkie koszty pokrywa odbiorca (zostaną potrącone z kwoty przelewu). Najczęściej stosowaną opcją jest SHA.
Dlaczego przelewy SWIFT są takie drogie?
Wysoki koszt wynika z udziału banków pośredniczących. Jeśli Twój bank nie ma bezpośredniej umowy z bankiem odbiorcy, przelew musi przejść przez jeden lub więcej banków-korespondentów, z których każdy pobiera opłatę za swoją usługę. Suma tych opłat składa się na wysoki koszt końcowy przelewu.
Nie znam kodu BIC/SWIFT banku odbiorcy. Jak mogę go znaleźć?
Najpewniejszym sposobem jest poproszenie o niego bezpośrednio odbiorcę przelewu – znajdzie go na swoim wyciągu bankowym lub w bankowości internetowej. Można również skorzystać z internetowych wyszukiwarek kodów BIC, wpisując nazwę banku i kraj. Zawsze jednak należy zweryfikować poprawność kodu, aby uniknąć kosztownego zwrotu przelewu.
Dodaj komentarz
Komentarze