- Ubezpieczenie kredytu to polisa, której celem jest spłata zobowiązania (lub jego części) w razie wystąpienia określonego zdarzenia losowego, np. śmierci czy utraty pracy.
- Pełni podwójną rolę: chroni bank przed stratą, a jednocześnie zabezpiecza kredytobiorcę i jego rodzinę przed finansowymi konsekwencjami nieszczęśliwych wypadków.
- Najważniejsze rodzaje polis to ubezpieczenie na życie, od utraty pracy, od niezdolności do pracy oraz obowiązkowe przy kredycie hipotecznym ubezpieczenie nieruchomości.
- Choć większość polis jest dobrowolna, banki często uzależniają od ich wykupienia korzystniejsze warunki kredytu (niższą marżę lub prowizję).
- W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, masz ustawowe prawo do proporcjonalnego zwrotu składki za niewykorzystany okres ochrony.
- Zawsze masz prawo przedstawić bankowi własną polisę, o ile spełnia ona jego minimalne wymagania (tzw. ubezpieczenie indywidualne).
akredo.plKredytyZabezpieczenie kredytuUbezpieczenie kredytu: Kiedy jest wymagane, ile kosztuje i czy się opłaca?
Ubezpieczenie kredytu: Kiedy jest wymagane, ile kosztuje i czy się opłaca?
Czym jest ubezpieczenie kredytu i jak działa?
Ubezpieczenie kredytu to produkt finansowy i jedna z form zabezpieczenia kredytu, która działa jak tarcza ochronna dla Twojego zobowiązania. W zamian za opłacaną regularnie składkę, firma ubezpieczeniowa zobowiązuje się do spłaty całości lub części Twojego kredytu, jeśli dotknie Cię określone w umowie zdarzenie losowe. Mechanizm ten najczęściej działa w oparciu o tzw. cesję praw z polisy na rzecz banku. Oznacza to, że w razie wystąpienia szkody, odszkodowanie trafia w pierwszej kolejności bezpośrednio do banku na pokrycie długu, a nie na Twoje konto.
Najważniejsze rodzaje ubezpieczeń kredytowych – co chronią?
Oferty ubezpieczeniowe można podzielić na grupy w zależności od rodzaju ryzyka, przed którym chronią.
Ochrona życia i zdrowia kredytobiorcy
- Ubezpieczenie na życie: Najważniejsza polisa przy kredytach hipotecznych. W razie śmierci kredytobiorcy, ubezpieczyciel spłaca całość lub część zadłużenia, chroniąc spadkobierców (np. małżonka, dzieci) przed odziedziczeniem długu.
- Ubezpieczenie od trwałej lub czasowej niezdolności do pracy: Zapewnia środki na spłatę rat, jeśli w wyniku choroby lub nieszczęśliwego wypadku kredytobiorca utraci możliwość zarobkowania.
Ochrona stabilności dochodów
- Ubezpieczenie od utraty pracy: To tymczasowa poduszka bezpieczeństwa. Jeśli stracisz pracę (z przyczyn od Ciebie niezależnych), ubezpieczyciel przez określony w umowie czas (np. 6 lub 12 miesięcy) będzie opłacał Twoje raty, dając Ci czas na znalezienie nowego zatrudnienia.
Ochrona zabezpieczenia rzeczowego (przy kredycie hipotecznym)
- Ubezpieczenie nieruchomości: Jest obowiązkowe przy każdym kredycie hipotecznym. Chroni fizyczny majątek (mieszkanie, dom) stanowiący zabezpieczenie kredytu przed zniszczeniem w wyniku pożaru, zalania czy innych zdarzeń losowych.
- Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW): Polisa wymagana przez bank, gdy wnosisz wkład własny niższy niż 20%. Chroni ona interesy banku (a nie Twoje) na wypadek, gdyby po egzekucji komorniczej cena sprzedaży nieruchomości nie pokryła w pełni salda zadłużenia.
Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe? Mit i Rzeczywistość
Z prawnego punktu widzenia jedyną polisą, której bank może bezwzględnie wymagać, jest ubezpieczenie nieruchomości przy kredycie hipotecznym. Wszystkie pozostałe ubezpieczenia (na życie, od utraty pracy) są dobrowolne. W praktyce jednak banki często stosują mechanizm zachęty, uzależniając przyznanie kredytu na preferencyjnych warunkach (np. z obniżoną marżą lub prowizją 0%) od wykupienia przez klienta pakietu ubezpieczeń. Decyzja należy do Ciebie, ale odmowa może oznaczać droższy kredyt.
Koszty i zwrot składki: Ile to kosztuje i co można odzyskać?
Koszt ubezpieczenia zależy od jego rodzaju, zakresu i kwoty kredytu. Składka jest najczęściej doliczana do miesięcznej raty. Kluczowe jest Twoje prawo do proporcjonalnego zwrotu składki. Jeśli dokonasz wcześniejszej spłaty kredytu, umowa ubezpieczenia również wygasa. Masz wtedy prawo złożyć wniosek o zwrot pieniędzy za niewykorzystany okres ochrony. Jest to prawo potwierdzone orzecznictwem Trybunału Sprawiedliwości UE.
Rezygnacja z ubezpieczenia – czy to możliwe i jakie są konsekwencje?
Z większości dobrowolnych polis ubezpieczeniowych można zrezygnować w trakcie trwania umowy kredytowej. Należy jednak pamiętać o konsekwencjach. Jeśli ubezpieczenie było warunkiem uzyskania lepszych warunków cenowych, po rezygnacji bank niemal na pewno podwyższy marżę Twojego kredytu zgodnie z zapisami w umowie. Należy więc skalkulować, czy oszczędność na składce ubezpieczeniowej nie będzie niższa niż wzrost raty kredytu.
Często zadawane pytania
Czy muszę kupić ubezpieczenie oferowane przez mój bank?
Nie. Nawet jeśli bank wymaga posiadania polisy (np. na życie), nie może zmusić Cię do zakupu produktu oferowanego przez niego lub partnerskiego ubezpieczyciela (tzw. bancassurance). Zgodnie z rekomendacjami KNF, masz prawo przedstawić polisę indywidualną kupioną na własną rękę u dowolnego ubezpieczyciela, pod warunkiem, że jej zakres i suma ubezpieczenia spełniają minimalne wymogi określone przez bank.
Co dokładnie oznaczają "wyłączenia odpowiedzialności" w umowie ubezpieczenia?
To niezwykle ważna część umowy (OWU - Ogólne Warunki Ubezpieczenia), która precyzuje sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, mimo zaistnienia zdarzenia. Typowe wyłączenia przy ubezpieczeniu od utraty pracy to np. zwolnienie dyscyplinarne, odejście z pracy za porozumieniem stron lub wygaśnięcie umowy na czas określony. Zawsze należy dokładnie przeczytać ten rozdział przed podpisaniem umowy.
Czy składka ubezpieczeniowa jest stała przez cały okres kredytowania?
To zależy od konstrukcji produktu. W niektórych polisach składka jest stała i wyrażona kwotowo. W wielu przypadkach, zwłaszcza przy ubezpieczeniu na życie, składka jest naliczana jako procent od salda zadłużenia pozostałego do spłaty. W takim modelu jej wysokość w złotówkach będzie z każdym miesiącem nieznacznie maleć wraz ze spłatą kapitału.
Ubezpieczenie spłaciło kredyt po śmierci męża. Czy muszę zapłacić od tego podatek?
Nie. Świadczenie ubezpieczeniowe wypłacone przez ubezpieczyciela na rzecz banku w celu spłaty kredytu zmarłego kredytobiorcy jest całkowicie zwolnione z podatku. Spadkobiercy nie muszą uwzględniać tej kwoty w deklaracji podatkowej od spadków i darowizn ani płacić od niej podatku dochodowego.
Dodaj komentarz
Komentarze